不可聽(tīng)從的四條理財建議
如果你現在二十多歲，雖然或許還沒(méi)到發(fā)財的時(shí)候，但在理財方面肯定已經(jīng)獲得了許多諄諄教導。
比如說(shuō)，你肯定被告知要勤于儲蓄，不要拖延向401(k)計劃繳款，避免背負信用卡債務(wù)等。這些都是很好的建議。
但也有些并不那么好，比如下面四則廣受歡迎的建議：
1.多攢現金
如果你剛出校門(mén)，心中很可能充斥著(zhù)各種理財、消費計劃，比如買(mǎi)輛車(chē)，置一所房子，或者到股票市場(chǎng)一試身手。但一些財務(wù)專(zhuān)家卻建議說(shuō)，你在理財方面的當務(wù)之急是攢下一筆相當于你六個(gè)月生活費的應急儲蓄，這筆錢(qián)應保守投資，比如用來(lái)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金或存成定期儲蓄。
恕我直言，這種做法既不聰明又不現實(shí)，一點(diǎn)也不明智。即使你每月都將稅后收入的10%積攢起來(lái)，要攢夠六個(gè)月的生活費可能也要四年左右的時(shí)間。你將這筆錢(qián)攢夠后可能就會(huì )將其用于低風(fēng)險投資，聽(tīng)任其在你余生中只換得微薄回報。
聽(tīng)上去不大美妙吧？情況還會(huì )變得更糟呢。因為要積攢這筆應急儲蓄，你可能無(wú)暇顧及向401(k)計劃繳款和積攢購房首付款等重要事項，而不向401(k)計劃繳款就得不到顧主為你繳付的那筆同額資金。
我的建議是：別去攢什么應急儲蓄。首先要保證向401(k)計劃足額繳款，以確保公司能為你出那筆同額款項。其次，建一個(gè)Roth個(gè)人退休金賬戶(hù)并向其足額繳款。如果除此之外你每年還有富余錢(qián)，那就將其存入一個(gè)常規應稅帳戶(hù)，進(jìn)行保守型投資。
如果你急需用錢(qián)，就先用這一常規應稅帳戶(hù)內的資金。但你也可以向自己的401(k)計劃借錢(qián)。此外，你可隨時(shí)動(dòng)用自己向Roth個(gè)人退休金賬戶(hù)的繳款，而且不必繳稅和支付罰款。不過(guò)這一帳戶(hù)內資金的投資收益你是不能動(dòng)用的。
你還可以用自己應稅帳戶(hù)內和Roth個(gè)人退休金賬戶(hù)內的資金支付購房首付款。一旦買(mǎi)了房，就開(kāi)立一個(gè)物業(yè)套現貸款帳戶(hù)，它也可以成為你應急資金的來(lái)源。
2.買(mǎi)大房子
說(shuō)到這里，讓我想起另一條人們常向二十多歲的人建議的傳統理財名言：買(mǎi)盡可能大的房子。
我對這一建議表示理解。如果你事業(yè)剛剛起步，并且預計未來(lái)歲月中自己的薪酬會(huì )大幅增加，你很可能想要買(mǎi)一所盡可能大的房子。
畢竟，如果你對自己所買(mǎi)的房子很快便不再滿(mǎn)意，那就很難不動(dòng)心去買(mǎi)一所更好的房子。而這將意味著(zhù)要支付相當于售房款5%或6%的傭金，還有一大筆按揭貸款申請費、律師費以及搬家費等。
但請別誤解我的意思。我并不贊同房地產(chǎn)是最佳投資的說(shuō)法，也不認為你應該買(mǎi)盡可能大的房子或借盡可能多的按揭貸款。
借一大筆錢(qián)去買(mǎi)一所非生活所需的大房子從理財的角度看是愚蠢的。你會(huì )為自己背上沉重的按揭還款負擔，還要終生繳納大筆的公用事業(yè)費、維修費、物業(yè)稅以及房屋保險費。正確的做法是，當購買(mǎi)平生第一所住宅時(shí)，所買(mǎi)房屋夠自己和家人長(cháng)期居住就行了。
3.購買(mǎi)人壽保險
保險公司業(yè)務(wù)員經(jīng)常敦促那些20多歲的人購買(mǎi)終身壽險，稱(chēng)年青時(shí)購買(mǎi)可以少繳保費。
別聽(tīng)他們的。誠然，如果選擇的保險公司、險種以及購買(mǎi)時(shí)機都合適，購買(mǎi)終身壽險應該是一項不錯的投資。但對二十多歲的人來(lái)說(shuō)，這類(lèi)保險未必能起多大作用。
請記住，購買(mǎi)人壽保險的最主要原因是為你的家庭提供保障，而二十多歲的你可能還沒(méi)結婚呢，更不要說(shuō)有孩子了。如果你已婚并有仍在幼年的孩子，你當然需要使自己的家人獲得充分保障。達到這一目的的最省錢(qián)方式是購買(mǎi)定期壽險，這一險種只在人死后一次性賠付一次，再無(wú)其他回報。
而終身壽險不僅有死后賠付，還能給投保人帶來(lái)投資收益。由于終身壽險的保費很高，你可能會(huì )要求縮小一些保險覆蓋范圍，而這意味著(zhù)你的家人得不到充分保障。此外，如果你購買(mǎi)了終身壽險，那你可能就沒(méi)有余錢(qián)進(jìn)行更好的投資了，如向Roth個(gè)人退休金賬戶(hù)和401(k)帳戶(hù)繳款。
4.購買(mǎi)增長(cháng)型股票
人們常鼓勵那些二十多歲的人大量投資股市，因為他們幾十年后才會(huì )退休，有充足的時(shí)間可以等待股市觸底反彈。從理論上說(shuō)這是一個(gè)好建議。
但實(shí)際做起來(lái)可就沒(méi)有那么輕松了。你肯定不想為自己在股市的大量投資整日擔驚受怕，在股市下次暴跌時(shí)割肉清倉。但對股市新手以及從未經(jīng)歷過(guò)股市暴跌的人來(lái)說(shuō)，這種危險是真實(shí)存在的。
我的建議是：用60%的資金買(mǎi)股票，40%的資金買(mǎi)債券。如果你發(fā)現自己承受市場(chǎng)波動(dòng)的能力很強，那么在一到兩年后可以將85%或90%的資金投資股市。
年輕投資者還常被告知要購買(mǎi)漲勢凌厲的增長(cháng)型股票。這類(lèi)股票很可能短期內表現良好，但你的投資初衷是獲得良好的長(cháng)期回報。
不幸的是，這一期望很可能無(wú)法如愿。學(xué)術(shù)研究顯示，創(chuàng )造最高投資回報的往往不是增長(cháng)型股票，而是那些逢低買(mǎi)進(jìn)的價(jià)值型股票。
我并不是建議你只買(mǎi)價(jià)值型股票。你建倉時(shí)應使自己的投資組合多樣化，既買(mǎi)增長(cháng)型也買(mǎi)價(jià)值型股票，既買(mǎi)美國股票也買(mǎi)外國股票。如果你日后想偏重投資價(jià)值型股票，那時(shí)候你可以放手去做。但投資多樣化是你的當務(wù)之急。
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