郵儲銀行成都市分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 馮春
2013年我國全年社會(huì )融資規模為17.29萬(wàn)億元，是年度歷史最高水平。社會(huì )融資規模創(chuàng )年度歷史最高水平，但GDP增速卻創(chuàng )近10多年以來(lái)的新低。然而資金過(guò)多地流入地方政府融資平臺、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)以及僵尸企業(yè)，導致高融資規模并沒(méi)有換來(lái)高經(jīng)濟增速。特別是不斷高企的資金成本，讓實(shí)體經(jīng)濟難以承受。如何推動(dòng)銀行金融資源與小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)資源有機結合，以合作促進(jìn)雙方轉型升級，是銀行業(yè)和監管部門(mén)面臨的重大戰略問(wèn)題。
郵儲銀行成都市分行作為成都地區的國有大型銀行，不僅具有開(kāi)展普惠金融，大力扶持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的社會(huì )責任，同時(shí)也面臨著(zhù)不斷加劇的同業(yè)競爭考驗。金融創(chuàng )新是適應市場(chǎng)經(jīng)濟競爭的基礎，也是郵儲銀行戰略升級轉型，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的強心針。如何在金融創(chuàng )新中更加貼近市場(chǎng)，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟的金融需求，打造特色支行為分行提供了成長(cháng)的平臺。
一、以“普惠金融戰略”為導向，明確特色支行建設方向
清晰的戰略眼光是設立目標的前提，明確的市場(chǎng)定位為達到目標、全力以赴、一往無(wú)前指明了方向。郵儲銀行 成都市分行自2008年成立以來(lái)，一直堅持服務(wù)“三農”、服務(wù)社區、服務(wù)中小企業(yè)的定位，逐步確立了自己在小微服務(wù)部分領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。全行累計發(fā)放小企業(yè)金融業(yè)務(wù)貸款14000多筆、100多億元。
成績(jì)的取得，受益于2011年以來(lái)實(shí)施的以“特色支行”建設。其中，小企業(yè)特色支行作為郵儲銀行成都市分行特色支行建設的“名片”和“亮點(diǎn)”，更是在為小微企業(yè)客戶(hù)提供特色、優(yōu)質(zhì)、全面服務(wù)方面取得了階段性突破。分行通過(guò)進(jìn)行特色行業(yè)研究和開(kāi)發(fā)、制定和完善特色行業(yè)信貸政策對培養特色人才，提升服務(wù)水平，使支行熟悉特色行業(yè)市場(chǎng)行情、運作流程，具有一定的行業(yè)經(jīng)驗和市場(chǎng)判斷能力。同時(shí)加大市場(chǎng)調研，發(fā)現目標客戶(hù)并對客戶(hù)實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)與維護全覆蓋。依托行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng )新特色產(chǎn)品。賦予特色支行一定的權限，可以根據各自服務(wù)的行業(yè)特色，創(chuàng )新服務(wù)方式和產(chǎn)品，更好地為當地企業(yè)服務(wù)。
二、以差異化管理實(shí)現小微戰略轉型
小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟重要的組成部分，企業(yè)數量多、行業(yè)跨度大、區域分布廣，業(yè)務(wù)潛力無(wú)限，是銀行的重點(diǎn)培育客戶(hù)，也是銀行建立戰略性合作關(guān)系的重要對象。建立和健全特色支行，實(shí)行差別化布局對小微企業(yè)服務(wù)成效良好。作為全國性的大型銀行，郵儲銀行機構眾多，而各省市的區域布局和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)不同，按照傳統要求進(jìn)行統一授權勢必影響業(yè)務(wù)發(fā)展，不能將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的初衷落到實(shí)處。特色支行建設讓國家和分行服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)的政策和措施更接地氣。結合區域特點(diǎn)，開(kāi)辟綠色通道和快速審批，使分行產(chǎn)品真正實(shí)現了高效、快捷。
三、以產(chǎn)品機制創(chuàng )新為抓手提升小微服務(wù)質(zhì)效
小微企業(yè)普遍成立時(shí)間較短、財務(wù)不健全，抵質(zhì)押物較少。企業(yè)資金用途也多以臨時(shí)周轉為主，資金需求時(shí)效性強，要求貸款手續簡(jiǎn)便、資金獲取迅速，以滿(mǎn)足其靈活經(jīng)營(yíng)。固有的或傳統的金融支持模式較難形成對其及時(shí)有效的支持。行業(yè)特點(diǎn)不同，產(chǎn)業(yè)結構不同，結算方式不同，這些都對銀行的傳統信貸管理提出了挑戰。要使小微企業(yè)金融服務(wù)工作作出實(shí)效，銀行業(yè)必須進(jìn)一步解放思想，深化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新機制，動(dòng)態(tài)調整小微服務(wù)策略，由提供單純的融資服務(wù)逐步過(guò)渡到綜合性金融服務(wù)。
第一，機制建設是關(guān)鍵。近年來(lái)，小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展較好的銀行，都在機制建設上進(jìn)行了創(chuàng )新。有的銀行通過(guò)創(chuàng )新審批模式，對小微業(yè)務(wù)實(shí)現信貸工廠(chǎng)流水化作業(yè)，進(jìn)一步提高小微企業(yè)審貸效率，能夠實(shí)現自申請之日起最快3-5天完成放款；有的銀行通過(guò)完善激勵約束機制，科學(xué)設定考核指標，適當提高小微業(yè)務(wù)考核權重，客戶(hù)經(jīng)理拓展小微業(yè)務(wù)的積極性顯著(zhù)提高；有的銀行通過(guò)創(chuàng )新人才培養機制，發(fā)揮首都“智庫”優(yōu)勢，強化專(zhuān)業(yè)培訓，小微企業(yè)信貸隊伍不斷充實(shí)壯大。郵儲銀行通過(guò)將小微貸款單列、單獨配置人力和財務(wù)資源、單獨客戶(hù)認定與信貸評審、單獨會(huì )計核算，并在此基礎上加快流程銀行建設。同時(shí)加快對小微企業(yè)特色支行的打造建設，制定了額度傾斜、人員支持、考核優(yōu)先的管理制度。在扶持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上做到了集約式、縱向和橫向的交叉管理。
第二，產(chǎn)品創(chuàng )新是抓手。立足區域經(jīng)濟特色，針對農業(yè)、醫療、建筑、商貿流通等不同領(lǐng)域小微企業(yè)設立專(zhuān)業(yè)特色支行，有針對性地設計融資產(chǎn)品。在創(chuàng )新抵質(zhì)押擔保方式、風(fēng)險管控、集群客戶(hù)對接上成績(jì)顯著(zhù)。
第三，平臺開(kāi)發(fā)是目的。在當前科技創(chuàng )新日新月異的大時(shí)代中，對客戶(hù)的單對單服務(wù)已不能滿(mǎn)足與國家和地方經(jīng)濟發(fā)展，也不利于銀行有效節約人力、物力成本。小微企業(yè)平臺金融服務(wù)模式的創(chuàng )新也是確保服務(wù)實(shí)效的有力手段。平臺(集群)金融模式就是銀行依托本行資金支付管理系統，借助以行業(yè)協(xié)會(huì )、產(chǎn)業(yè)園區、區域商會(huì )為開(kāi)發(fā)平臺對接核心企業(yè)、市場(chǎng)和市場(chǎng)商圈管理方等平臺客戶(hù)的財務(wù)或銷(xiāo)售管理系統，對平臺體系內的小微企業(yè)實(shí)現融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管等功能。目前分行已開(kāi)發(fā)出快捷貸、互惠貸、助保金貸款等多種轉對于集群平臺的融資產(chǎn)品，通過(guò)小微企業(yè)特色支行進(jìn)行落地實(shí)施，實(shí)現普惠金融戰略的廣泛推廣。樹(shù)立了郵儲銀行的專(zhuān)業(yè)品牌形象、
好的實(shí)踐成果。除上述新模式外，轄內銀行繼續深化“圈鏈”營(yíng)銷(xiāo)等批量化營(yíng)銷(xiāo)模式，以批發(fā)方式解決小微信貸的零售難題；與政府部門(mén)合作探索風(fēng)險補償金模式，通過(guò)建立銀政風(fēng)險共擔機制，持續拓寬小微企業(yè)信貸覆蓋面；主動(dòng)服務(wù)城鎮化建設，探索區域金融扶持模式，是分行特色支行建設的方向，也是分行服務(wù)小微企業(yè)的助推器。
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