齊魯銀行高新支行早在2012年就確立了科技金融的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展方向，開(kāi)始探索金融支持科技型企業(yè)的有效路徑，并于2014年率先榮獲濟南市“科技金融特色支行”稱(chēng)號。該支行采取專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)戰略，開(kāi)發(fā)出適合科技型企業(yè)的新型金融產(chǎn)品，成功解決了科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。
科技金融特色支行的運作實(shí)踐
打造特色隊伍，培養專(zhuān)業(yè)人才。科技金融特色支行成立專(zhuān)職服務(wù)團隊，開(kāi)辟綠色服務(wù)通道，并通過(guò)集中培訓、專(zhuān)家授課、網(wǎng)絡(luò )教育等多種形式增強專(zhuān)業(yè)隊伍對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的認識和了解，結合信貸實(shí)戰操作，有效提高員工工作的熟練程度。同時(shí)，相對標準化的服務(wù)流程和服務(wù)方式，促使銀行人員業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力不斷提高，從而降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的概率。銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本得到降低，銀行整體勞動(dòng)生產(chǎn)率就會(huì )得到提高。從齊魯銀行看來(lái)，特色支行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)可以減少其對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求，從而有效降低銀行內部的組織成本、人力成本以及不同業(yè)務(wù)部門(mén)和員工之間的協(xié)調成本，改善管理效率，提高業(yè)務(wù)活動(dòng)效益。
實(shí)施特別授權制度。一方面，齊魯銀行在資金匹配上對高新支行進(jìn)行了傾斜，保證科技型企業(yè)優(yōu)先得到低成本信貸資金支持。另一方面，允許高新支行突破地域限制，借助山東省科技廳搭建的平臺，對接淄博、濰坊等省內其他城市的高新園區，給予特色支行上級管轄行 500萬(wàn)元異地業(yè)務(wù)特別審批授權。異地審批權的下放，與其他商業(yè)銀行省級管轄行不允許跨區經(jīng)營(yíng)的政策相比，提高了特色支行經(jīng)營(yíng)的靈活性，有利于擴大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)客戶(hù)群。
開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品。差異化的營(yíng)銷(xiāo)平臺和信貸產(chǎn)品是避免同質(zhì)化競爭、實(shí)現特色定位的基礎和根本。齊魯銀行推出了專(zhuān)門(mén)針對科技型企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品 ——“齊魯科貸寶”。其主要內容包括股權質(zhì)押融資和知識產(chǎn)權質(zhì)押融資，并配套訂單融資等供應鏈系列產(chǎn)品。該產(chǎn)品創(chuàng )新操作模式，如見(jiàn)保即貸、銀投聯(lián)貸、銀保聯(lián)貸，并在市場(chǎng)細分的基礎上，針對某一類(lèi)型科技型企業(yè)，為其量身定制金融產(chǎn)品，更加適應科技型企業(yè)的信貸需求。
改進(jìn)信貸管理機制。針對科技型企業(yè)輕資產(chǎn)結構的特點(diǎn)，齊魯銀行特色支行突破了傳統銀行針對科技企業(yè)依然以固定資產(chǎn)抵押為主要方式、擔保公司擔保為輔助手段的授信審批機制的制約，實(shí)施差別化的信貸管理機制，逐步完善適合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信用評級和信用評分制度，對具有長(cháng)期合作關(guān)系且經(jīng)過(guò)若干信貸周期檢驗的政策性融資擔保公司采取見(jiàn)保即貸的服務(wù)方式，充分利用財政資金完善科技金融風(fēng)險補償與激勵機制，不斷增強高新技術(shù)企業(yè)貸款的定價(jià)能力，較好地解決了高新技術(shù)企業(yè)貸款貴的問(wèn)題。
建立合理的信貸責任認定機制。齊魯銀行遵循“盡職免責”的原則，只要信貸人員在貸前調查、貸中操作、貸后檢查中按照信貸流程操作，每一步都遵循了信貸流程的要求，即使貸款出了風(fēng)險，形成了不良貸款，也不追究信貸人員的責任。這種做法最大程度地保護了信貸人員，只要勤勉盡職、不疏忽、不疏漏、嚴格按照流程操作，就不會(huì )承擔不良貸款的嚴重后果，信貸人員辦理科技型企業(yè)貸款的積極性普遍提高。
積極響應政策，充分利用政府平臺營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)與濟南市科技局、山東省科技廳簽訂戰略合作協(xié)議，利用省科技廳、市科技局聯(lián)合搭建的科技金融服務(wù)平臺實(shí)現批量搜索客戶(hù)、批量細分客戶(hù)、批量營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，降低批量營(yíng)銷(xiāo)貸款操作中的人力、物力消耗，充分利用政府“風(fēng)險補償金”的杠桿作用，以專(zhuān)業(yè)化的精準服務(wù)應對綜合化的廣泛營(yíng)銷(xiāo)。
專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的運作模式
個(gè)性化、特殊化需求的標準化處理。齊魯銀行高新支行位于濟南市高新區，科技型企業(yè)客戶(hù)較為集中，具有高成長(cháng)和高風(fēng)險特性，且無(wú)形資產(chǎn)占比高，抵質(zhì)押物難以衡量，科技型企業(yè)的這些特點(diǎn)都使得其對金融產(chǎn)品的需求不同于一般工商業(yè)客戶(hù)，商業(yè)銀行難以通過(guò)傳統的信貸產(chǎn)品滿(mǎn)足其融資需求。為此，該支行設計推出了專(zhuān)屬科技型企業(yè)的 “齊魯科貸寶”信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品針對某一科技型企業(yè)特點(diǎn)，按照標準化的信貸流程為其量身定制融資方案，提升了科技型企業(yè)不良貸款容忍度，并擴展了該類(lèi)信貸產(chǎn)品的適用范圍和認知度，降低了單個(gè)客戶(hù)的貸款成本。在科技企業(yè)的貸款戶(hù)數和貸款量大大增加的同時(shí)，由于齊魯銀行對風(fēng)險管控通過(guò)內部分工進(jìn)行標準化處理，重新梳理并實(shí)行了更加嚴格的風(fēng)險評估體系，因而沒(méi)有發(fā)生一筆不良貸款。
營(yíng)銷(xiāo)平臺的批量運作。在實(shí)現了金融產(chǎn)品和服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化和標準化生產(chǎn)后，齊魯銀行高新支行進(jìn)一步通過(guò)“科技型企業(yè)信貸工廠(chǎng)”綠色通道審批模式實(shí)現批量化加工，并與政府部門(mén)合作，通過(guò)搭建科技金融服務(wù)平臺，實(shí)現了對客戶(hù)的搜索、細分和營(yíng)銷(xiāo)，在資源充分有效利用、組織和經(jīng)營(yíng)效率顯著(zhù)提升的同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)成本顯著(zhù)降低?？萍冀鹑谔厣写_立科技金融發(fā)展方向后，對科技型企業(yè)貸款利率降低，但收益卻較以往大大增加，主要是因為貸款企業(yè)的增加和貸款投放量的增加，提高了收益，降低了成本。這也是科技金融特色支行專(zhuān)業(yè)化、批量化發(fā)展的優(yōu)勢所在。
專(zhuān)業(yè)化品牌效應。品牌是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，品牌的使用給商品生產(chǎn)者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟和社會(huì )效益。齊魯銀行高新支行確定了專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路后，其科技金融特色支行成為顯著(zhù)招牌，主打產(chǎn)品及授信模式更加符合中小高新技術(shù)企業(yè)的需求，不僅在濟南市高新區高新技術(shù)企業(yè)中贏(yíng)得了良好口碑，影響力還延伸至山東省其他地市。特別是高新支行在漢峪金融商務(wù)中心、齊魯服務(wù)外包城、國家綜合性新藥研發(fā)技術(shù)大平臺和國家創(chuàng )新藥物孵化基地等科技型企業(yè)集聚地的宣傳營(yíng)銷(xiāo)，為特色支行鎖定了大批潛在的科技型企業(yè)客戶(hù)。自2012年確立了科技金融特色發(fā)展方向后，該行年開(kāi)戶(hù)數、貸款數、貸款金額等指標較前期倍增，特別是 2014年獲得“科技金融特色支行”稱(chēng)號后，上述指標在 2014年上半年就基本達到2013年全年的水平，科技型企業(yè)與齊魯銀行高新支行合作的意愿不斷增強，金融支持科技發(fā)展的力度持續加大。(文/中國人民銀行濟南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組 ,來(lái)源:《中國農村金融》2016年第1期)
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