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無(wú)暇打理銀行賬戶(hù)的"懶人"若能靈活利用"傻瓜"理財方式，在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，也會(huì )大大提高賬戶(hù)收益。
懶人不妨"傻瓜"理財
近年來(lái)，各種理財產(chǎn)品層出不窮，尤其是今年以來(lái)，股票型基金收益率相當可觀(guān)，吸引了大量投資者入市。雖然都希望通過(guò)投資理財分享國家經(jīng)濟增長(cháng)的成果，但投資者一般都會(huì )保留一部分現金或者活期存款，以備不時(shí)之需用于日常消費等。如何管理好這部分現金，在本金穩妥、保證流動(dòng)性的基礎上，相對提高收益，卻是大部分人忽視的問(wèn)題。
近日，招商銀行、交通銀行、中國工商銀行等多家銀行相繼開(kāi)通了賬戶(hù)自動(dòng)理財服務(wù)，將個(gè)人賬戶(hù)中的閑置存款轉成定期存款或低風(fēng)險基金。理財專(zhuān)家指出，客戶(hù)靈活利用這些"傻瓜"理財方式，將能在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，大大提高賬戶(hù)收益。
溢財通實(shí)現賬戶(hù)閑置資金最大化
"溢財通"產(chǎn)品向客戶(hù)提供的自動(dòng)申購、T+1日贖回與自動(dòng)融資的配套服務(wù)，在不影響資金使用的前提下，幫助客戶(hù)實(shí)現賬戶(hù)閑置資金的最大化增值。
客戶(hù)只需要在開(kāi)通"溢財通"功能時(shí)設定一次，就能將賬戶(hù)內的閑置資金自動(dòng)轉成招商現金增值基金或其它理財產(chǎn)品，從而獲得增值服務(wù)和額外收益。此外，客戶(hù)還可以根據自己的需求合理設定產(chǎn)品預期收益值，如"溢財通"產(chǎn)品收益率連續15個(gè)交易日低于預先設定的預期收益值，系統將自動(dòng)終止"溢財通"協(xié)議，并贖回全部"溢財通"產(chǎn)品持有份額。
招商現金增值基金目前的收益率基本穩定在1.8%左右，與一年期定期存款的稅后收益相當。該產(chǎn)品從9月30日開(kāi)始收取0.5%的業(yè)務(wù)管理費。
假設張先生設定5000元為賬戶(hù)保留最低現金余額，開(kāi)通"溢財通"后，招行的系統將每天檢查其賬戶(hù)余額，如賬戶(hù)余額高于5000元，高出的資金就自動(dòng)溢出申購招商現金增值基金或其他理財產(chǎn)品。如果張先生急需用錢(qián)，也可以隨時(shí)贖回"溢財通"產(chǎn)品，資金將于客戶(hù)提出贖回申請次日(工作日)劃撥到指定的"一卡通"賬戶(hù)。
雙利理財活期存款可享定期收益
雙利理財是將活期賬戶(hù)和通知存款賬戶(hù)兩種賬戶(hù)集中起來(lái)進(jìn)行管理的一種新的賬戶(hù)形式。
交通銀行推出的這款儲蓄新品7天通知存款，比傳統的活期存款更具流動(dòng)性和便捷性，且收益比傳統活期存款提高2.225倍。
"雙利理財賬戶(hù)"具有每7天自動(dòng)轉存的功能，銀行根據與客戶(hù)的約定按通知存款利率每7天自動(dòng)結息，并在扣除利息稅后，將本息合計金額自動(dòng)轉存為新的通知存款，客戶(hù)可隨時(shí)辦理支取而不必擔心損失全部存期的利息。對客戶(hù)所持的太平洋借記卡，在預設活期賬戶(hù)留存金額(最低5000元)的前提下，將多余資金(最低5萬(wàn)元)自動(dòng)轉入通知存款賬戶(hù)，在保持資金流動(dòng)性的同時(shí)，有機會(huì )獲得1.62%的通知存款收益。其主要便捷表現為：一戶(hù)雙利，即一個(gè)賬戶(hù)兩種計息方式，除活期賬戶(hù)留存金額享受活期存款0.72%的利率外，其余存款還可享受通知存款利率1.62%，兩者兼得收益是普通活期存款收益的2.225倍。
假設張先生活期賬戶(hù)中有6萬(wàn)元，而且一個(gè)月沒(méi)有使用。在沒(méi)有開(kāi)立"雙利理財賬戶(hù)"的情況下，這一個(gè)月的利息為：6萬(wàn)×0.72%÷12×0.8＝28.8元。開(kāi)立"雙利理財賬戶(hù)"業(yè)務(wù)后，假設指定活期賬戶(hù)留存1萬(wàn)元，這一個(gè)月的利息收益為：1萬(wàn)×0.72%÷12×0.8＋5萬(wàn)×1.62%÷12×0.8＝58.8元。前后相差30元。該產(chǎn)品適合手中經(jīng)常有較大流動(dòng)資金，無(wú)暇進(jìn)行自行管理，且不喜歡長(cháng)期投資的客戶(hù)。
利添利自動(dòng)投資低風(fēng)險基金
"利添利"產(chǎn)品將客戶(hù)的活期儲蓄存款與貨幣市場(chǎng)基金、短債基金等低風(fēng)險基金連接，為客戶(hù)進(jìn)行有效的投資管理和現金管理，在實(shí)現閑置資金有效增值的同時(shí)，也不影響日常消費。
客戶(hù)首先需要指定一個(gè)活期賬戶(hù)為"利添利"賬戶(hù)，并在該賬戶(hù)內設定"發(fā)起申購余額"和"發(fā)起贖回余額"。當賬戶(hù)內可用余額高于前者時(shí)，第二天這部分資金就將轉去申購指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金等低風(fēng)險基金。當賬戶(hù)內可用余額低于后者設定數額時(shí)，"利添利"賬戶(hù)會(huì )通過(guò)自動(dòng)贖回基金，來(lái)保證客戶(hù)資金的及時(shí)使用。
假設張先生將工資賬戶(hù)設置為"利添利"賬戶(hù)，考慮到日常零星開(kāi)支，發(fā)起申購余額設定為2000元，發(fā)起贖回余額設定為1000元。當余額高于2000元時(shí)，賬戶(hù)將自動(dòng)把多出金額于次日申購指定的基金；余額低于1000元時(shí)，則發(fā)起贖回申請，贖回金額補足到2000元
約定轉存 千元以上自動(dòng)存定期
約定轉存指客戶(hù)與銀行簽訂協(xié)議，只要活期賬戶(hù)的余額超過(guò)一定數額，銀行就會(huì )在每月固定的時(shí)間將客戶(hù)活期賬戶(hù)內的指定金額自動(dòng)轉為定期。目前包括工行、建行、招行等多家銀行都開(kāi)通了類(lèi)似的服務(wù)，而且大多免手續費。
如果選擇的是活期存款轉為整存整取存款，銀行將按照客戶(hù)的要求，在保留余額下限的同時(shí)，不斷地將達到轉存金額的資金轉入到定期存款賬戶(hù)，客戶(hù)再也不用惦記活期存款達到一定數額就要到銀行辦理轉存定期的手續，也不用擔心因活期存款沒(méi)有辦理定期轉存而減少收益。
如果客戶(hù)選擇的是活期存款轉存零存整取或教育儲蓄服務(wù)，銀行將每月按照客戶(hù)的續存金額，自動(dòng)將活期賬戶(hù)上的資金轉入到零存整取或教育儲蓄賬號，客戶(hù)再也不用每月到銀行辦理零存整取或教育儲蓄的續存手續，也不用擔心忘了續存而損失利息。
假設張先生根據自己和家庭每個(gè)月的收入和支出情況，把3000元設置為轉存起點(diǎn)、轉存期定為1年。只要卡內的活期存款超過(guò)3000元，銀行就會(huì )自動(dòng)把超出的資金轉為定期存款；而當需要使用定期存款的時(shí)候，銀行又自動(dòng)按照"后進(jìn)先出"的原則，按照卡上資金的入賬時(shí)間，逐一轉回活期存款。如果當日把定期劃到活期的金額補足，還不會(huì )損失定期利息。
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