巴菲特曾說(shuō)過(guò)，“開(kāi)始存錢(qián)并及早投資，是最值得養成的好習慣”。“看不到的錢(qián)就花不掉。”
智能轉存用好“小錢(qián)”
第一招就要善用各種各樣的“智能轉存”功能，把小額資金及時(shí)轉化為定期存款、貨幣基金、債券基金等，讓我們的儲蓄池里永不枯竭。
定時(shí)轉存，活期變定期
浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來(lái)也很方便。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在一張銀行卡內設有了多個(gè)賬戶(hù)，活期賬戶(hù)和多個(gè)不同期限的定期儲蓄賬戶(hù)。按照客戶(hù)的需要，持卡人可以預先在銀行柜臺上設立一定的資金“觸發(fā)點(diǎn)”，超過(guò)觸發(fā)點(diǎn)的活期存款，銀行系統就會(huì )幫你自動(dòng)搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶(hù)上，從而為卡上的現金獲得了高于活期存款的收益。
在這種定、活期存款約定轉存的管理中，一般會(huì )有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設定好活期存款賬戶(hù)的資金額度，比如設為1000元，那么當你卡內的活期存款高于1000元，銀行就會(huì )自動(dòng)地把多出來(lái)的資金轉到你事先指定的定期存款賬戶(hù)上（3個(gè)月、半年、1年等）。還有一種正好相反，設定好定期存款的數額，其余的資金則劃轉到活期賬戶(hù)里來(lái)，民生卡的“錢(qián)生錢(qián)理財”就屬于這一類(lèi)型。
如果需要動(dòng)用資金，也沒(méi)有問(wèn)題。銀行卡會(huì )逆向實(shí)時(shí)地把你存入定期儲蓄賬戶(hù)的資金再搬出來(lái)，保證你的資金調度。當然這部分資金如果還沒(méi)有存足期，就只能按活期儲蓄來(lái)記息了，定期賬戶(hù)上的剩余資金則可以繼續享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當你在商戶(hù)消費時(shí)，消費金額超過(guò)了活期賬戶(hù)的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶(hù)中調度出來(lái)供消費之用。如果你能在當日就將不足的活期賬戶(hù)余額補足，銀行還可以大度地不計較定期賬戶(hù)調度出來(lái)的資金的利息損失。
智能約定，零錢(qián)變投資
貨幣市場(chǎng)基金和短債基金也是很好的資金管理工具，它們的流通性強，收益率可與一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日計提收益的辦法，申購、贖回過(guò)程中也不會(huì )產(chǎn)生費用支出。因此，在高階版的約定轉存功能中，也把此類(lèi)型的基金當作了新的轉存對象。
其中，招行的“溢財通”平臺采用了與招商基金的合作。你只要在招行開(kāi)通“溢財通”功能，并進(jìn)行約定轉存的設定，高于設定金額的資金就可以自動(dòng)轉成招商現金增值基金。比如，設定5000元為賬戶(hù)保留最低現金余額，開(kāi)通“溢財通”后，招行系統將每天檢查賬戶(hù)余額，若日終處理時(shí)賬戶(hù)余額高于客戶(hù)設定的5000元保留余額，高出的資金就自動(dòng)溢出申購招商現金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場(chǎng)基金的收益。
工行的“利添利”賬戶(hù)也有類(lèi)似的功能。在已經(jīng)推出的產(chǎn)品線(xiàn)中，你可以利用這個(gè)平臺，把自己的閑置資金以約定轉存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發(fā)、中銀、建信、博時(shí)多家基金公司的9只貨幣市場(chǎng)和短債基金產(chǎn)品。“利添利”賬戶(hù)還可以確定自動(dòng)申購的上限水平和自動(dòng)贖回的下限水平。當你指定某只基金“利添利”賬戶(hù)后，當該賬戶(hù)的存款余額超過(guò)事先確定的上限水平時(shí)，超過(guò)部分金額自動(dòng)轉入基金交易賬戶(hù)，自動(dòng)進(jìn)行基金申購；當該賬戶(hù)活期存款余額低于下限水平時(shí)，自動(dòng)發(fā)起基金贖回申請，使該賬戶(hù)的余額回復到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶(hù)中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財收益。
用好貨幣基金“錢(qián)袋子”
貨幣基金的定投主要功能不在于平滑投資成本，而是把貨幣基金當成一個(gè)“錢(qián)袋子”，不僅能大力發(fā)揮存錢(qián)的作用，還可成為投資轉換的利器。
貨幣市場(chǎng)基金的收益按日累計。目前貨幣市場(chǎng)基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益還要高；而且貨幣市場(chǎng)基金的購入門(mén)檻較低，1000元以上就可進(jìn)行申購，更加適合閑余資金的管理。因此，貨幣市場(chǎng)基金不僅能夠起到“錢(qián)袋子”的作用，還是個(gè)高收益的“錢(qián)袋子”。
往“錢(qián)袋子”里存錢(qián)有兩種方式，一是定期存錢(qián)，定期充值“錢(qián)袋子”投資貨幣市場(chǎng)基金的主要目的在于建立起強制儲蓄的機制，幫助資金獲得更多的收益。比如你可以將工資日的第二天設定為定期充值的扣款日，設定扣款的金額，這樣工資賬戶(hù)上的資金就可以自動(dòng)進(jìn)入“錢(qián)袋子”了。第二種方式是自主充值，像馬上就要迎來(lái)農歷新年，不少公司的年終獎即將發(fā)放到位，很多人對于年終獎的用法還沒(méi)有明確的想法，暫時(shí)充值到“錢(qián)袋子”中就可以為資金找到臨時(shí)的管理途徑。
同時(shí)，貨幣基金還是一個(gè)非常理想的投資平臺，使我們的存錢(qián)計劃效率更高，收益更豐。
很多基金都開(kāi)通了“智能定投”和“智能贖回”的功能，錢(qián)袋子在其中就類(lèi)似于一個(gè)蓄水池。你可以按照指定的指數點(diǎn)位，如上證指數，確定是否購入或是贖回股票型基金，而在不同的點(diǎn)位基金定投、贖回的金額也會(huì )相應有所不同。如果把“錢(qián)袋子”與這些功能進(jìn)行組合，當指數走高時(shí)，可降低定投的份額，資金就停留在“錢(qián)袋子”中獲得低風(fēng)險的收益；當指數走低時(shí)，定投比例加大，資金可以尋求更多的市場(chǎng)機會(huì )。智能贖回也是同樣的道理。
定投黃金積存
事實(shí)上，可供定投的品種越來(lái)越豐富，黃金也是其中的一種。2011年下半年以來(lái)，受到多重因素的影響，黃金市場(chǎng)上震蕩加劇。為規避金價(jià)大起大落帶來(lái)的價(jià)格風(fēng)險，投資者也可以通過(guò)部署投資計劃的方式逐步買(mǎi)入。
比如，工行貴金屬中心的“如意金”積存計劃(Gold Accumulation Plan)。與一次性投資黃金的方式所不同的是，“如意金”積存計劃也是運用按期投入的方式，投資者可以按期進(jìn)行黃金的投資，從而在一定程度上平緩市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險。另外，這種積存計劃的起點(diǎn)金額小，每個(gè)月從投資200元起步，對于資金量有限的投資者來(lái)說(shuō)，分筆購入的方式既起到了分散投資的作用，又不會(huì )對其他的財務(wù)投資計劃產(chǎn)生影響。
就和基金定投中的“微笑曲線(xiàn)”一樣，只有在震蕩市中，“積存金”才能為投資者帶來(lái)更大的獲益。因此“積存金”計劃也為投資者靈活操作提供了可能。你可以通過(guò)網(wǎng)銀隨時(shí)更改、中止或是啟動(dòng)自己的“積存金”計劃，對于已經(jīng)具有一定投資經(jīng)驗的黃金投資者來(lái)說(shuō)，利用這一功能可以擁有更靈活的操作空間，使黃金積存更超值。
期繳投連險
與傳統的壽險產(chǎn)品相比，投連險的保費分作了保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)兩個(gè)部分，投資者投入的資金會(huì )按照產(chǎn)品中所規定的比例進(jìn)行分配。而在投連險產(chǎn)品中，越來(lái)越多的公司推出多種的期繳方式來(lái)取代單一的躉繳方式。也就是說(shuō)，投資者也可以以定投的方式來(lái)進(jìn)行投連險的投資。即使用期交的方式來(lái)繳納保費，尤其是在股市震蕩的環(huán)境中，期繳投連險的產(chǎn)品也不斷出新。期繳投連險的概念與基金的定投極為類(lèi)似。期繳可以選擇月繳、季繳、半年繳、年繳等，通過(guò)不同時(shí)間點(diǎn)入場(chǎng)，由此拉平成本，也可避免高進(jìn)低出的風(fēng)險。
與單純投資于基金產(chǎn)品相比，投連險最大的優(yōu)勢顯然在于它所提供的保障功能。事實(shí)上，在投連險產(chǎn)品中，由于風(fēng)險保費的收取采用自然費率的方式，比定期壽險的費率還要低。因此，投資者可以將省出的風(fēng)險保費投入投資賬戶(hù)，從而用于投資，在長(cháng)期內獲得更佳的收益。
由于投連產(chǎn)品與投資市場(chǎng)的相關(guān)性較大，波動(dòng)性也比較強。因此定期定額的期繳方式，同樣可以發(fā)揮出平均成本的作用，降低投資賬戶(hù)中所產(chǎn)生的風(fēng)險。目前，很多保險公司都開(kāi)設有投連險定投的功能，可以選擇按月、按季度、按半年或是按年的繳費方式?！ ?/span>
儲蓄客戶(hù)跨行劃轉資金的常用方法
?。?/span>1）現金方式劃轉。即將現金從甲行取出，再存入乙行。（2）轉賬方式劃轉?？蛻?hù)須提供付款人和收款人的戶(hù)名、賬號、開(kāi)戶(hù)行名稱(chēng)。轉賬劃轉又分：①填制轉賬憑證，通過(guò)人民銀行票據清交方法辦理跨行資金劃轉。一般當天可到賬。②通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理跨行資金劃轉。資金可實(shí)時(shí)到賬。③通過(guò)人民銀行支付系統辦理跨行資金的劃轉。人民銀行支付系統有大、小額之分。大額資金可申請實(shí)時(shí)劃轉；小額資金一日多次集中劃轉，資金可實(shí)時(shí)到賬。
計算利率的基本公式是：
利息=本金X存期X利率
儲蓄存款利率分年利率（%）、月利率（0/00）兩種。
儲蓄存款的存期按對年對月對日計算，實(shí)存天數采取“算頭不算尾”的辦法。
活期儲蓄存款自每年的7月1日至次年6月30日為一個(gè)計息年度，每年計息一次，利息自動(dòng)轉入本金起息，中途銷(xiāo)戶(hù)，隨時(shí)計付利息，利隨本清。
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