保險發(fā)揮著(zhù)社會(huì )穩定器的作用，但其前提是保險公司自身的穩定。因此，險企的風(fēng)險管理能力至關(guān)重要。2014年，中資財險公司面臨著(zhù)哪些方面的風(fēng)險？針對這些風(fēng)險，險企開(kāi)展了哪些方面的工作？
記者對中資財險公司的年報進(jìn)行了梳理，發(fā)現理賠過(guò)程中的風(fēng)險暴露較多，行業(yè)虛假理賠涉案金額或達40億元；而2014年的投資風(fēng)險控制較好。61家非上市財險公司2014年凈利潤合計約344億元。
虛假理賠案
拉高險企賠付成本
根據年報披露的信息，2014年，信達財險通過(guò)實(shí)施理賠集中管理，顯著(zhù)降低了理賠成本，僅拒賠打假一項，即降低理賠成本2218萬(wàn)元。同時(shí)，永安保險各理賠分中心破獲虛假案件285起，減損金額達1858.43萬(wàn)元，但該公司表示，虛假理賠案件風(fēng)險仍然存在，需要進(jìn)一步加大打擊力度。
這是明確披露了反虛假理賠數據的兩家險企的情況，而大部分險企并未在年報中列明相關(guān)數據。業(yè)內人士認為，上述兩險企的情況可以成為行業(yè)的重要參考。
2014年，信達財險的車(chē)險保費收入約29.6億元，永安保險的車(chē)險保費收入約55.32億元，二者合計約占行業(yè)總保費的1.5%。以此推算，中資財險全行業(yè)成功破案的車(chē)險虛假理賠涉案金額或達27億元。由于車(chē)險在中資財險行業(yè)的保費占比約為73%，也是虛假理賠案較為集中的領(lǐng)域，但并非所有虛假案件都能破案，因此，業(yè)內人士預計，行業(yè)虛假理賠涉案金額在40億元左右。據《證券日報》記者統計，去年61家非上市財險公司凈利潤為344億元。
為降低賠付成本，打擊虛假理賠，險企采取了多項措施。例如，信達財險的車(chē)險人傷核損、車(chē)物核損、意健險核損，以及車(chē)險核賠的理賠集中工作全部實(shí)施完畢，建立了車(chē)物、人傷核損和核賠規則，推進(jìn)了理賠標準化實(shí)務(wù)操作。通過(guò)嚴格審核配件及工時(shí)價(jià)格，加強對大案、特級、可疑案件和人傷案件管控，推進(jìn)復勘反欺詐，嚴格訴訟及公估管理，嚴控理賠環(huán)節的各種風(fēng)險。
太平財險采取車(chē)險常規業(yè)務(wù)定價(jià)標準化、系統化處理方式，非常規業(yè)務(wù)實(shí)行一單一議、配額管理；承保前強制進(jìn)行風(fēng)險查勘，落實(shí)重案會(huì )審制度，強化重大賠案管理，一系列措施有效防范了風(fēng)險。
陽(yáng)光產(chǎn)險開(kāi)發(fā)完成了二代車(chē)險理賠系統，實(shí)現車(chē)險理賠精細化管理、自動(dòng)化管控；開(kāi)發(fā)了車(chē)險風(fēng)險平臺，將各環(huán)節的風(fēng)險點(diǎn)轉變?yōu)橄到y規則，并在理賠各環(huán)節設置風(fēng)險規則庫，通過(guò)案件提交觸發(fā)的系統規則，有效降低理賠風(fēng)險等。在非車(chē)險理賠管理方面，該公司取消了四個(gè)區域中心，對全轄機構由總公司理賠部進(jìn)行大案要案的統一跟蹤與管理，確保了大案要案的全程精準內控；下發(fā)《關(guān)于明確財產(chǎn)險理賠條線(xiàn)崗位人員管理工作事項的通知》，加強理賠條線(xiàn)人員管理方面的內控約束。
業(yè)內人士表示，從行業(yè)現狀看，市場(chǎng)不規范、逆向選擇、道德風(fēng)險仍是理賠管理的主要風(fēng)險所在。一是社會(huì )誠信制度缺乏，保險相關(guān)利益方制造虛假賠案得不到有效制約；二是訴訟弱勢地位明顯，利于被保險人的原則被過(guò)度使用；三是汽車(chē)維修市場(chǎng)復雜，配件質(zhì)量良莠不齊，少數修理廠(chǎng)采取增加維護項目、以換件替代維修、配件以次充好等多種方式來(lái)獲取額外利潤；四是部分理賠人員技能較差，理賠尺度把握不準，難以發(fā)現騙賠、虛賠的情況。
投資產(chǎn)品信用高
收益大增
控制費用率、降低賠付率、提高收益率，都是險企改善經(jīng)營(yíng)情況的重要抓手。2014年，從中資財險公司公布的市場(chǎng)風(fēng)險管理情況來(lái)看，險企基本采取了較為穩妥的投資方式和風(fēng)控策略，收益率也創(chuàng )下了新高。
據太保產(chǎn)險年報披露，2014年，1年期國債和AAA級企業(yè)債的收益率分別下跌了96個(gè)和159個(gè)基點(diǎn)，10年期國債和AAA級企業(yè)債的收益率分別下跌了93個(gè)和131個(gè)基點(diǎn)。利率走低對險企固定收益類(lèi)資產(chǎn)估值形成了一定的正面影響，也助推了險企投資收益的提升。
同時(shí)，部分險企對投資風(fēng)險也采取了多項預防措施。例如，太平財險公司由董事會(huì )對投資行為進(jìn)行集中審批和授權，具體投資由集團委托所轄資產(chǎn)管理公司統籌操作；設定各投資品種風(fēng)險比例限額，合理配置風(fēng)險資產(chǎn)比例；多維度分散投資風(fēng)險，單一品種、交易對手實(shí)施集中度限制?？刂瀑Y產(chǎn)組合久期，注重流動(dòng)性風(fēng)險；選擇高信用等級對手，注重保護機制。定期與受托方溝通，實(shí)時(shí)關(guān)注項目進(jìn)程，定期開(kāi)展壓力測試，分析和出具風(fēng)控報告。
錦泰保險也通過(guò)一系列新制度對投資業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管控，并設置了獨立的投資管理部，統一負責公司資金的管理和運用，實(shí)行保險資金的集約化、專(zhuān)業(yè)化管理。該公司采取了安全為主、兼顧效益的風(fēng)險管理策略，以及委托投資與自行投資相結合的資金運用模式。
泰山保險的債券、協(xié)議存款等固定收益類(lèi)資產(chǎn)占總投資資產(chǎn)的比例為65.98%，收益較為穩定。權益類(lèi)投資占比18.85%，針對市場(chǎng)流動(dòng)性寬松，無(wú)風(fēng)險利率下行，金融改革、國企改革預期等各種因素疊加影響，穩步放大權益類(lèi)投資比重，積累了一定收益安全墊，市場(chǎng)風(fēng)險相對可控。2014年，該公司投資收益率為6.13%。
從全行業(yè)看，根據《證券日報》記者的統計，2014年中資財險公司的投資收益總額約487.6億元，同比大幅增長(cháng)了67.5%。
此外，值得注意的是，2014年個(gè)別險企的信用風(fēng)險有所上升，應收保費增幅較大。例如，截至2014年年底，永安保險的應收保費余額約2.07億元，比年初增長(cháng)5.27%?！爸饕蚴寝r險業(yè)務(wù)政府集中采購未按時(shí)支付保費?！痹摴痉Q(chēng)。
還有部分保險公司的償付能力截至2014年年底盡管達到充足Ⅱ類(lèi)標準，但下滑速度較快，且隨著(zhù)業(yè)務(wù)增長(cháng)仍有繼續下降趨勢，這會(huì )影響公司的承保能力。因此，償付能力變化帶來(lái)的風(fēng)險也需要引起險企的注意。
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