左圖：賣(mài)家出售“裸條”資料。
右圖：放貸人稱(chēng)給老大“打工”就是介紹賣(mài)淫。
網(wǎng)絡(luò )圖片
“裸條”借貸經(jīng)媒體曝光后，引發(fā)廣泛關(guān)注。但記者近日調查發(fā)現，“裸條”借貸之風(fēng)仍在盛行，在部分聊天內，有賣(mài)家以“大學(xué)生借貸寶裸條”為噱頭公然出售女生“裸持”照片及視頻。更有私人放貸者稱(chēng)，以“裸條”抵押后，如無(wú)法按時(shí)還款，可介紹賣(mài)淫還款。針對“裸條”借貸屢禁不止的情況，專(zhuān)家稱(chēng)網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監管和治理的難度較大。8月24日，由銀監會(huì )、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對于此種校園貸等網(wǎng)貸形式一定會(huì )起到有力的監管和治理效果。京華時(shí)報記者武紅利實(shí)習記者韓雪妍
■舉報
有賣(mài)家出售“裸條”資料
經(jīng)媒體屢次曝光后，“裸條貸款”進(jìn)入越來(lái)越多人的視野中。媒體調查發(fā)現，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開(kāi)的秘密，通過(guò)“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。
一位“裸持”借款人小林（化名）在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，她因創(chuàng )業(yè)開(kāi)網(wǎng)店需要進(jìn)貨，通過(guò)“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢(qián)。因逾期無(wú)法還款，她又經(jīng)人介紹進(jìn)行“裸持”貸款，對方要求她發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學(xué)的聯(lián)系方式，并索要了小林手持身份證的幾張裸照和視頻，核實(shí)信息后借出了5000元給她，一周的利息是30%，因逾期未還，她遭到出借人的威脅，“他們就威脅說(shuō)還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友?！蓖瑫r(shí)，小林告訴記者，還有人在聊天群內公開(kāi)售賣(mài)“大學(xué)生借貸寶裸條資料”。
當記者以買(mǎi)家身份添加“裸條”借貸聊天后，對方向記者介紹，所售資料為未及時(shí)還款的大學(xué)生“裸持”照片和視頻，而個(gè)人資料包括聯(lián)系方式、家庭住址、學(xué)校電話(huà)及老師等詳細信息。
記者向其付款后，他當即發(fā)來(lái)幾個(gè)名稱(chēng)為“借貸寶”、“裸條每周更新”的壓縮包。文件夾中含多名手持身份證的女子全裸照及視頻。
據售賣(mài)人介紹，裸條每周都會(huì )更新，但須再付錢(qián)購買(mǎi)，并詢(xún)問(wèn)記者是否要“個(gè)人資料”，但當記者付款后，售賣(mài)人發(fā)來(lái)的壓縮包中并沒(méi)有他所宣稱(chēng)的“90部視頻和90份個(gè)人資料”。記者再三詢(xún)問(wèn)后，對方不再回復。
■調查
無(wú)法還款則安排賣(mài)淫
記者在網(wǎng)上以“裸條”、“借貸”等關(guān)鍵詞搜索后，找到多位放貸人的聯(lián)系方式。記者隨機添加了一位昵稱(chēng)為“信用貸款”的用戶(hù)，她自稱(chēng)放貸業(yè)務(wù)員，其聊天資料顯示簽名為“僅限女性，當天放款，無(wú)前期費用”。
記者隨后以“95后”女大學(xué)生身份聲稱(chēng)自己急需用錢(qián)。
據該業(yè)務(wù)員介紹，抵押身份證貸款的利息為每周30%，若走“裸條貸”途徑，則利息可降至每周22%，借貸人需發(fā)給業(yè)務(wù)員身份證照片以便其確認真實(shí)性。確認后，借貸人還需發(fā)送一張全裸照，自主決定還貸時(shí)間，隨后便可收到貸款。
“我們沒(méi)有公開(kāi)過(guò)（借貸人的）裸照，如果你還不上錢(qián)的話(huà)，我們就會(huì )去找家人，家人還不上就會(huì )把借貸人帶來(lái)給老大打工?！?/p>
記者進(jìn)一步了解得知，該業(yè)務(wù)員口中所說(shuō)的“老大”即為放款人李雪梅，貴州人，是全國放貸業(yè)務(wù)員的“總指揮”。據該業(yè)務(wù)員描述，該放款平臺是團隊合作，業(yè)務(wù)員幾千人，遍及全國。裸照是唯一可以要挾借貸人的籌碼，不到萬(wàn)不得已不會(huì )放出。
他解釋?zhuān)o老大“打工”其實(shí)就是介紹賣(mài)淫，具體而言就是放款人通過(guò)某種渠道，將無(wú)法按期還款的借貸人裸照和視頻發(fā)給全國各城市的“客戶(hù)”，以編號代指個(gè)人姓名，在此期間不會(huì )提及借貸人個(gè)人信息?！翱蛻?hù)”根據各位借貸人的身材、長(cháng)相等資質(zhì)進(jìn)行挑選，并與放款人進(jìn)行定價(jià)討論，按次計算價(jià)格，以“包養”的形式，將借貸人送至“客戶(hù)”所在的城市，滿(mǎn)足“客戶(hù)”的性需求，以此讓“客戶(hù)”幫忙還貸。
該放貸人稱(chēng)，待借款還清后，如借貸人想繼續保持與“客戶(hù)”間的關(guān)系，則一切收入都為借貸人所有，與放款平臺無(wú)關(guān)。資質(zhì)好的借貸人很容易找到愿意幫忙還款的“客戶(hù)”，多則每次交易可抵上千元，少則幾百元。該業(yè)務(wù)員說(shuō)，“客戶(hù)”幫忙還貸的過(guò)程中給借貸平臺的錢(qián)會(huì )比借貸須還的本息高出部分，具體金額根據借貸人資質(zhì)不同而不等，對于分成標準和平臺最高獲利金額，該業(yè)務(wù)員不予回答。
“今天就已經(jīng)成交了幾十筆了，每天都很多?！狈刨J人稱(chēng)，平臺尚未注冊公司，“每月資金進(jìn)出數千萬(wàn)?！彼€說(shuō)，裸照一旦收到就會(huì )馬上放款，不會(huì )簽合同，“這種合同追款不受法律保護。借款須借貸人手寫(xiě)借條，按了手印就生效?！?/p>
■釋疑
“裸條貸款”為何屢禁不止？
中國人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授稱(chēng)，中國民間高利貸等借貸市場(chǎng)一直較混亂。因P2P借貸平臺起步不久，監管薄弱，再加上某些女孩的自我保護意識不強，因此“裸條貸款”這種網(wǎng)貸形式一直屢禁不止。
誰(shuí)應承擔網(wǎng)貸的監管責任？
楊教授表示，地方金融監管部門(mén)對金融借貸行為負有監管責任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著(zhù)民間借貸旗號進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，工商部門(mén)對于此種超出公司經(jīng)營(yíng)范圍的行為應負有監管責任。此外，根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》，網(wǎng)貸中可能存在的危害金融穩定的洗錢(qián)罪也應受到相應監管和處罰。而網(wǎng)貸平臺形式相比線(xiàn)下放貸更具速度和數量的優(yōu)勢，私人放款很有可能發(fā)展成為線(xiàn)上平臺上的高利貸組織，必須接受《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規定和監管。如有被害人提起訴訟，公安機關(guān)進(jìn)行立案偵查也屬于監管程序之一。
“裸條”借貸是不是無(wú)法可依？
楊教授表示，“這種形式確實(shí)更有隱蔽性，打著(zhù)民間借貸的形式進(jìn)行放款，監管上更有難度?！钡侨绻耖g借貸并非個(gè)體性、零散性，而是有組織、有規模的常態(tài)性放貸，則屬于借貸經(jīng)營(yíng)范疇，如果沒(méi)有相關(guān)牌照，則可能會(huì )觸犯《刑法》中的“非法經(jīng)營(yíng)罪”，可在法律上對其進(jìn)行打擊。行政部門(mén)和地方金融辦也對此負有監管責任。而對于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過(guò)《民法》對公民的權利保護、《刑法》監管、行政監管等各種途徑進(jìn)行打擊，并不是無(wú)法可依。
如何完善對網(wǎng)絡(luò )貸款的監管？
楊教授提到，網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監管和治理的難度較大。首先，網(wǎng)貸與以往金融活動(dòng)不一樣，這是一種新的金融現象，完全屬于新業(yè)務(wù)，沒(méi)有現成的法律法規，既不同于傳統金融，也沒(méi)有國外現成模式可以參考。其次，由于中國金融環(huán)境本身的復雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng )新交織在一起，導致網(wǎng)貸問(wèn)題更加復雜化。再次，監管體系存在漏洞。金融監管體制在此種金融創(chuàng )新面前一直沒(méi)有建立起來(lái)，一行三會(huì )的風(fēng)險監管體制和地方政府的監管協(xié)調存在漏洞和問(wèn)題。
8月24日，由銀監會(huì )、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這對于校園貸等網(wǎng)貸形式一定會(huì )起到有力的監管和治理效果。
此次發(fā)布的網(wǎng)貸監管辦法確立了銀監會(huì )系統和地方金融局的雙重責任制、銀監會(huì )系統和金融辦系統的統合監管體系，是對于監管體系的完善。
■說(shuō)法
傳播淫穢物品可重判10年
北京雄志律師事務(wù)所姜健稱(chēng)，我國《刑法》中對淫穢物品的定義，是指具體描繪性行為或者露骨宣揚色情的誨淫性的書(shū)刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。
以牟利為目的，出售、販賣(mài)、傳播借款人裸照一百件以上或視頻文件十個(gè)以上或違法所得五千元以上等情形的，涉嫌構成制作、復制、出版、販賣(mài)、傳播淫穢物品牟利罪，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；情節特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財產(chǎn)。
姜健稱(chēng)，販賣(mài)、出售、傳播裸照的行為人，是否構成此罪需要看淫穢物品的數量和牟利的金額。但即使達不到刑事處罰的，可依據《治安管理處罰法》第六十八條規定，處十日以上十五日以下拘留，可以并處三千元以下罰款；情節較輕的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款。
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