對于中國銀行業(yè)，“十一五”與“十五”外部市場(chǎng)環(huán)境最大的不同在于外資金融機構的全面進(jìn)入，使中國銀行業(yè)面臨另外一個(gè)更嚴峻的考驗，即抵御或盡量減小外界因素對國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的干擾，保証國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的落實(shí)
-張穎
2006年12月11日，中國加入WTO的過(guò)渡期結束，國內銀行業(yè)將在中外資銀行的合作與競爭中步入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期，誰(shuí)將領(lǐng)導國內銀行業(yè)未來(lái)5年的發(fā)展呢？筆者認為，引領(lǐng)者將具有以下特征：
先強后大，然后強大
面對外資銀行進(jìn)入國內銀行業(yè)這一現實(shí)，國內銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)模式的選擇，傾向性的意見(jiàn)是實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)模式，組建金融控股公司，打造“金融航母”，抗衡外資銀行。甚至有專(zhuān)業(yè)人士上書(shū)建言成立“中國金融業(yè)監督管理委員會(huì )”全面監管金融業(yè)。政府“十一五”規劃中提到了“穩步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，表明政府的謹慎態(tài)度，僅僅是“試試看”。如果按照業(yè)內高端人士的看法，如果不實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，國內銀行業(yè)在外資銀行進(jìn)入國內銀行業(yè)后，面對激烈的競爭將處于不利境地。這似乎危言聳聽(tīng)了。其實(shí)，無(wú)論實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，都要從實(shí)際出發(fā)，不能從一種體制跳入另一種體制，而應該適應和選擇一種靈活的體制，國內銀行業(yè)實(shí)質(zhì)上就是資金存貸的行業(yè)，其他業(yè)務(wù)僅僅處于一種從無(wú)序逐漸到有序的起步階段，也就是說(shuō)，國內銀行業(yè)總的盈利模式是收取存貸差，資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力偏低，針對國內銀行業(yè)總的發(fā)展情況，對于經(jīng)營(yíng)模式的選擇需要採取靈活的態(tài)度，市場(chǎng)的規律是此消彼長(cháng)的，能夠在未來(lái)5年國內銀行業(yè)領(lǐng)跑的，一定是避開(kāi)了體制的困擾而實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化銀行，即走“先強”一步，然后將這些真正有實(shí)力的專(zhuān)業(yè)化銀行的優(yōu)勢與非銀行金融機構的優(yōu)勢資源配置，實(shí)現優(yōu)勢互補，進(jìn)而實(shí)現?
以人為寶，貴在人才
2003年12月26號，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強人才工作的決定》，《決定》明確指出：實(shí)施人才強國戰略是黨和國家一項重大而緊迫的任務(wù)，強調在以能力建設為核心，大力加強人才培養工作等7個(gè)方面全面推進(jìn)人才強國戰略，國內銀行業(yè)不容置疑地要根據這一決定全面推進(jìn)“人才強行”戰略。
以人為寶、貴在人才是國內銀行成為具有國際競爭力金融企業(yè)的根本。建立一支適應國際化競爭的規范化、專(zhuān)業(yè)化的基礎人才隊伍，是國內銀行業(yè)實(shí)施“人才強行”戰略的當務(wù)之急。西方經(jīng)濟發(fā)達國家的實(shí)踐表明，實(shí)施金融從業(yè)資格認証制度就是持續擁有領(lǐng)先的核心戰略競爭能力和不竭的金融創(chuàng )新能力的人力資源管理制度保障。2006年6月6日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )銀行業(yè)從業(yè)人員資格認証委員會(huì )成立，這是中國銀行業(yè)一個(gè)“里程碑”式的事件，它的實(shí)際意義在于引領(lǐng)國內銀行業(yè)按照現代企業(yè)管理方式運行，按照從業(yè)人員行業(yè)標準規范職業(yè)操守和專(zhuān)業(yè)技能，然后通過(guò)持續的教育培訓，不斷提升從業(yè)人員的金融素養和工作技能。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )銀行業(yè)從業(yè)人員資格認証委員會(huì )成立后，首推風(fēng)險管理和個(gè)人理財兩個(gè)專(zhuān)業(yè)証書(shū)，意圖是非常明確的，個(gè)人理財業(yè)務(wù)將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)，風(fēng)險控制能力將成為中資銀行成敗與否的關(guān)鍵。國內銀行業(yè)在這兩方面的專(zhuān)業(yè)人才是否做好了足夠的準備，在未來(lái)5年國內銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中將見(jiàn)分曉。
國內銀行業(yè)從業(yè)人員的學(xué)習能力和實(shí)戰能力將是體現銀行業(yè)競爭力的一個(gè)重要標志，通過(guò)獲取從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)証書(shū)的過(guò)程，就是一個(gè)對從業(yè)人員進(jìn)行培訓、提升的學(xué)習能力提高的過(guò)程，相信未來(lái)5年國內銀行業(yè)中會(huì )涌現一大批善于動(dòng)腦勤于動(dòng)手、具有國際視野、創(chuàng )新能力、掌握熟練金融業(yè)務(wù)全面技能的人才，最具有代表性的將是個(gè)人理財專(zhuān)家和風(fēng)險管理專(zhuān)家，他們將領(lǐng)導國內銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。
敢于合作，勇于創(chuàng )新
創(chuàng )新是在繼承或合作的基礎上實(shí)現的，而不是顛復或革命。
“和而不同”是中國文化的精髓，中資銀行和外資銀行在合作中競爭，在競爭中發(fā)展將是未來(lái)5年國內銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，而金融創(chuàng )新將是這一主旋律的指揮者。龐大的網(wǎng)絡(luò )和客戶(hù)群體是中資銀行優(yōu)勢資源所在，先進(jìn)的管理方式和優(yōu)質(zhì)的創(chuàng )新產(chǎn)品是外資銀行優(yōu)勢資源所在，在合作中實(shí)現專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)比進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)更能贏(yíng)得客戶(hù)的青睞，個(gè)人理財服務(wù)將大放光芒，社區將成為國內銀行業(yè)發(fā)展的主要陣地，更多的客戶(hù)更需要“到家門(mén)口”式的服務(wù)，但不一定是“一站式”服務(wù)，客戶(hù)的忠誠度將在社區扎根。保住穩定的客戶(hù)就是保住穩定的發(fā)展，未來(lái)5年在國內銀行業(yè)發(fā)展中，客戶(hù)的流動(dòng)(最好不要認為是流失)是最大的流動(dòng)，也是資產(chǎn)的最大流動(dòng)。
金融創(chuàng )新將使利息收入和非利息收入在銀行業(yè)的盈利模式中實(shí)現根本性的轉換，銀行還是銀行，但將會(huì )逐漸由商業(yè)銀行蛻變?yōu)槔碡斻y行。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )提出了規范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新活動(dòng)的3項原則，即風(fēng)險是否可控、成本是否可算以及信息披露是否充分。問(wèn)題是如果沒(méi)有一套有效控制風(fēng)險的體系、制度和管理辦法，沒(méi)有在科學(xué)的成本核算基礎上的產(chǎn)品定價(jià)和沒(méi)有通暢、充分的信息披露，金融創(chuàng )新就將成為“金融創(chuàng )傷”。
不能掉以輕心的是，國內銀行業(yè)是服務(wù)于國內經(jīng)濟發(fā)展的，銀行業(yè)高端人士已經(jīng)說(shuō)得很清楚：對于中國銀行業(yè)，“十一五”與“十五”外部市場(chǎng)環(huán)境最大的不同在于外資金融機構的全面進(jìn)入，使中國銀行業(yè)面臨另外一個(gè)更嚴峻的考驗，即抵御或盡量減小外界因素對國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的干擾，保証國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的落實(shí)。
知名品牌，民眾認可
客戶(hù)常常是從品牌而不是產(chǎn)品中尋求和獲得更多的價(jià)值，強勢品牌的核心競爭力不在于企業(yè)，而是來(lái)自于客戶(hù)一端。人們對某一品牌所擁有的思考、回憶和感受才是品牌價(jià)值的本質(zhì)所在。品牌的成長(cháng)一般要經(jīng)歷地域性品牌、全國性品牌和國際性品牌三大階段。
2006年7月13日，美國《財富》雜志公布2005年度全球500強企業(yè)名單，其中中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國農業(yè)銀行分列199名、255名、277名和377名，可以說(shuō)，四大國有商業(yè)已經(jīng)成為國際性的品牌，但這僅僅是外資銀行未進(jìn)入國內銀行業(yè)前的一次上榜。在最新揭曉的2006年《亞洲銀行家》零售金融服務(wù)卓越大獎評選中，招商銀行從全亞洲17個(gè)國家和地區122家銀行的逐鹿賽中脫穎而出，一舉奪得“中國最佳零售銀行”及“中國最佳股份制零售銀行”兩項大獎。那么，未來(lái)5年還會(huì )是這樣嗎？
有人預測，到2008年，中國銀行業(yè)市場(chǎng)規模將超過(guò)日本和英國，名列全球第二。面對如此大的一個(gè)市場(chǎng)，品牌的根基將從社區生長(cháng)起來(lái)，社區之間的傳播會(huì )擴散到一個(gè)城市，由一個(gè)城市延伸到一個(gè)城市，就會(huì )有全國性的影響和發(fā)展，為什么呢？因為只有來(lái)自民眾的認可，才是一個(gè)品牌形成并成為知名品牌的基礎。未來(lái)5年，國內銀行業(yè)的競爭將顯現從經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)品牌的轉變。經(jīng)營(yíng)品牌實(shí)際上就是經(jīng)營(yíng)誠信，近一兩年來(lái)，國內銀行業(yè)理財產(chǎn)品投訴不斷升溫，銀行監管部門(mén)認為，造成投訴升溫的主因有二：一是目前我國金融消費者風(fēng)險承受能力還較低，對風(fēng)險缺乏足夠的認知能力；二是商業(yè)銀行為吸引客戶(hù)、搶占市場(chǎng)分額，對產(chǎn)品解釋和風(fēng)險揭示不足，對客戶(hù)的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力缺乏全面了解和判斷。假如國內銀行以“我國金融消費者風(fēng)險承受能力還比較低，對風(fēng)險缺乏足夠的認知能力”的理由，把投訴的50%的原因歸于客戶(hù)，那么，如何建立自身的誠信呢？這樣的銀行生存空間還有多大不能不值得我們深思，尤其是到了中國銀行業(yè)全面開(kāi)放的前夜。
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