想要合理安排家庭成員的保險，特別是規劃“父親”這一重要角色的保險保障，當然也要考量家庭整體的財務(wù)狀況，和家庭中其他的理財目標相結合，做到相輔相成。
中宏保險副總裁兼首席市場(chǎng)官姚兵先生就跟記者談起他個(gè)人的體會(huì )：“理財規劃不僅取決于個(gè)人與家庭所處的成長(cháng)階段、基本結構和經(jīng)濟能力現狀，還和個(gè)人與家庭的風(fēng)險承受和管理能力直接相關(guān)。許多人理財往往傾向于以投資收益高低為導向，視回報多少而決策，對理財中的風(fēng)險卻缺乏關(guān)注。一個(gè)完善的理財規劃應兼顧財富保障、財富積累和投資，并結合本身收益預期和風(fēng)險承受能力等，來(lái)確定具體理財組合方式，有效平衡風(fēng)險和收益，確保平穩實(shí)現人生和家庭各個(gè)階段的主要理財目標。”
比如，作為父親，可以為自己和其他家人全面評估一下家庭的風(fēng)險承受能力？考慮考慮如何規避家庭中的各類(lèi)風(fēng)險？
“我自己也是一個(gè)小男孩的父親，也是家庭的重要支柱，從多年的經(jīng)驗來(lái)看，父親本人首先應確保經(jīng)濟來(lái)源的穩定性，除了穩定的工作和現金流之外，對于家庭主要經(jīng)濟支柱應重點(diǎn)投保。”姚兵還介紹說(shuō)：“作為家庭主要經(jīng)濟支柱的爸爸，意外、醫療、重大疾病和壽險等基本保障一定要充分。而不同經(jīng)濟狀況、不同年齡和不同健康狀況的爸爸，在保險安排上可以有不同的側重點(diǎn)。”
在家長(cháng)的保障相對健全的基礎上，則可以進(jìn)一步考慮給小孩建立相關(guān)保險計劃，如孩子的意外保障和教育金保險等，具體險種可以根據小孩成長(cháng)階段、家庭經(jīng)濟條件等具體分析，但最好不要“本末倒置”。
30歲爸爸：定期壽險和意外險是必需品
剛過(guò)而立之年的李先生是一名外企職員，月薪6500元，太太在民營(yíng)企業(yè)工作，月薪2500元左右，孩子剛出生不久。孩子的出世為李先生帶來(lái)巨大的喜悅，同時(shí)，隨之而來(lái)的經(jīng)濟壓力也讓李先生迫切的希望尋找穩妥的投資渠道，以為孩子的將來(lái)做好準備。
一般來(lái)說(shuō)，30~35歲的爸爸已經(jīng)有了一定的職業(yè)經(jīng)歷，人生事業(yè)都處于上升期，家庭正處于成長(cháng)期，收入也是穩中有升。但同時(shí)各方面的生活開(kāi)銷(xiāo)也相應增長(cháng)，理財壓力也隨之而來(lái)。
此時(shí)，類(lèi)似李先生這樣的家庭結構和夫妻收入構成，應首先考慮為其自身投保壽險及重大疾病保險，以確保家庭經(jīng)濟的穩定性。李先生可以自己積極投保，也就是自己做投保人和被保險人。如果李先生比較忙，忽略了自己的保險安排，李太太不妨為自己的先生做點(diǎn)貼心的事情，比如在父親節到來(lái)之際為先生買(mǎi)份保險。
這一階段的父親，從人生周期來(lái)看，處于家庭成長(cháng)期，孩子年紀還比較小，教育金負擔還不太重，家庭的經(jīng)濟壓力主要來(lái)自買(mǎi)房、養車(chē)等大項開(kāi)支；從職業(yè)生涯來(lái)看，他們的工作可能剛開(kāi)始有快速發(fā)展的上升通道，工作壓力比較大，但身體健康程度還算可以。因此，結合風(fēng)險程度和保費預算等因子，建議投保重點(diǎn)放在意外險、定期壽險和定期型重大疾病保險，也可以加買(mǎi)一些住院津貼型醫療險，這幾類(lèi)產(chǎn)品都屬于消費型，能夠以較大的支出獲得價(jià)高的保障，以免讓沉重的保費支出侵蝕家庭資產(chǎn)的積累，阻礙其他重大消費和支出的實(shí)現。
此時(shí)的父親，當然是家庭的中流砥柱，因此在購買(mǎi)保險還要考慮一定要投保足夠的保額，以便覆蓋家庭的風(fēng)險保障需求。對于這一年齡段的父親而言，意外險的保額可以拉高到所有死亡需求額度的2/3甚至100％，因為他們最容易發(fā)生意外殘疾或身故的情況，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外險的費率夠低，不會(huì )對保費支出產(chǎn)生壓力。
姚兵還提醒說(shuō)，如果因為經(jīng)濟條件限制，設置的保額不能覆蓋所有家庭需求，應該首先考慮供樓等最重大的家庭負債。對于保費的支出，一般不應超過(guò)家庭年收入的20％，最好控制在10％左右，而此時(shí)作為家庭頂梁柱的父親的保費可以占到全家的50％~80％。
同時(shí)，在這一階段，如果家庭經(jīng)濟條件較好，在家庭主要經(jīng)濟支柱得到有效保障之后，可以考慮為孩子準備教育金和周全的保障計劃。
40歲爸爸：終身壽險和養老規劃做重點(diǎn)
王先生在2008年進(jìn)入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40萬(wàn)元左右。太太在某教育機構工作，年收入6萬(wàn)元左右。兩人除社保外，都購買(mǎi)了相應的商業(yè)壽險和健康險。兒子8歲了，正在念小學(xué)，王先生已經(jīng)為他準備好了高中到大學(xué)的教育金。
對于王先生這類(lèi)正處于人生事業(yè)高峰期，家庭也逐漸步入成熟期的父親，他的保險保障規劃也應該具備更好的針對性。
比如，王先生本身已經(jīng)具備較強的風(fēng)險意識，并且明智地提前為孩子準備好了教育金，同時(shí)當前家庭經(jīng)濟條件相對寬松但年齡已經(jīng)超過(guò)40歲了，那么就應抓緊時(shí)間為自己和太太的退休生活做好規劃，以期美滿(mǎn)地度過(guò)晚年。如果想要重點(diǎn)應對退休后的長(cháng)壽風(fēng)險，那么王先生這樣的父親，可以選擇商業(yè)養老年金保險作為養老規劃的“守門(mén)員”。年金產(chǎn)品作為生死兩全保險的一種形態(tài)，還可以提供身故保障，對家人而言也是一個(gè)風(fēng)險保障。
當然，和30多歲的父親一樣，40多歲的父親也需要比較高額度的身故保障，比如壽險和意外險。
但相較前一階段，40歲過(guò)后的父親對壽險的需求比意外險的需求更迫切了，因為人過(guò)四十健康狀況也會(huì )急劇下降。此時(shí)的父親，在身故保障上，可以重點(diǎn)選擇終身壽險，適當降低定期壽險的額度，同時(shí)附以一張終身型的重大疾病保險，或是建立一份終身醫療賬戶(hù)保險。因為隨著(zhù)年紀的增加，40~49歲男性的壽險和健康險費率都已經(jīng)逐步增高，為了避免“保費消耗”，選擇含有長(cháng)期儲蓄功能的終身型壽險，似乎更加明智和合理一些。
在普通醫療保險方面，因為這一時(shí)期的父親通常已經(jīng)達到職業(yè)生涯的最巔峰，收入也是直線(xiàn)上升到最高水平，因此可以選擇比價(jià)高額度的每日津貼型住院醫療險，一旦生病住院，可以補償自己工作或生意上的收入損失。
50歲以上“老爸爸”：意外和醫療最有用
“我想給58歲的父親買(mǎi)份保險，聊表孝心，選擇什么產(chǎn)品最好？”
“我的父親已經(jīng)66歲了，有什么合適的保險么？”
打算在父親節或是普通的日子里，給父親買(mǎi)份保險的，通常子女已經(jīng)成年，至少上大學(xué)了，而這些父親本身，也至少要50多歲了。
怎么辦？為了圓大家一份孝心，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲以上人群投保的保障型產(chǎn)品，供大家為父親選購之用。
一類(lèi)是老年意外險，這類(lèi)產(chǎn)品針對性高、費用低。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災、骨折等事故對老年人的傷害更加嚴重。比如，中意人壽的“樂(lè )天年”老年意外傷害保險，50~70周歲之間的老人無(wú)需體檢，即可獲得保障，并且可續保到80周歲，因意外發(fā)生的門(mén)診、住院、身故，均可獲得保障，還有意外骨折方面的保障。還有光大永明的“永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險——老年計劃”、泰康人壽的“康壽保”老年意外保障計劃等，每年所需的保費幾百元，老年父親就可享受到專(zhuān)屬保障。
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