如今給自己或家人買(mǎi)份保險已是家庭最普通的消費之一了，保險作為家庭理財的重要組成部分已越來(lái)越被大家重視，可是究竟應該怎樣給家庭上保險呢？首先給家庭的主要支柱購買(mǎi)保險已經(jīng)眾所周知，但購買(mǎi)保險時(shí)以下幾個(gè)重要的原則往往被人們所忽視。

相關(guān)閱讀：把生存保險概念延伸 “精打細算”你的養老保障

給家庭買(mǎi)保險原則之一：先買(mǎi)意外險、健康險

很多人在碰到代理人說(shuō)起保險時(shí)問(wèn)："你那里有什么好保險？"通常他們所說(shuō)的這種"好保險"指投資型的保險，而所說(shuō)的那種"好"是指投資收益好的。這些人一般都有過(guò)投資的經(jīng)歷，包括用股票、基金、債券、期貨等等種種投資方式，特別是當聽(tīng)說(shuō)有些投資型保險有穩定的收益時(shí)，飽受風(fēng)險之苦的他們似乎對這種"新"的投資理財方式寄予了極大的希望。

這正是分紅險在中國剛出現時(shí)就大受歡迎的原因。當很多人聽(tīng)說(shuō)保險也可以作為一種投資時(shí)，頓時(shí)亮了眼睛，而把保險最原始的那種保障功能拋到九霄云外去了。直到現在，還有很多人對分紅險、投連險、萬(wàn)能險情有獨鐘，再往下就是帶點(diǎn)儲蓄功能的教育險、養老險，而對健康型保險和壽險、意外險卻很少關(guān)注。

人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類(lèi)保險上。但是很多人感覺(jué)這兩種保險的保費很多時(shí)候是一去不返，或者回來(lái)得很少，算不上是投資，或者說(shuō)"很不劃算"，所以最具保障意義的保險一直以來(lái)沒(méi)有受到足夠的重視。

于是當真正的風(fēng)險來(lái)臨時(shí)，很多保險卻"不管用"，導致一些人對于保險的認識越來(lái)越陷入誤區，其實(shí)是對保險理解的誤區。

科學(xué)的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說(shuō)如果沒(méi)有任何的商業(yè)保險，買(mǎi)保險一般應按下面的順序：

意外險（壽險）→健康險（含重大疾病、醫療險）→教育險→養老險→分紅險、投連險、萬(wàn)能險

案例故事一：

小張是位27歲的年輕白領(lǐng)，剛剛參加工作三年，在大學(xué)學(xué)的金融專(zhuān)業(yè)，畢業(yè)后在銀行工作，手上有一些積蓄。2004年初，一位進(jìn)入保險公司作業(yè)務(wù)的大學(xué)同學(xué)找到小張，并向小張推薦了其所在公司的兩種熱賣(mài)保險產(chǎn)品，一種健康險和一種分紅險，小張的關(guān)注點(diǎn)放在了那款分紅險上了，小張的想法很簡(jiǎn)單：我還年輕，身體好的很；那款分紅險確實(shí)不錯，于是花了四五千元買(mǎi)了一份分紅險，而沒(méi)有買(mǎi)健康險。

2004年夏天，小張一段時(shí)間感到腹部很不舒服，去醫院檢查被告知腎上有一塊陰影，被醫生建議去腫瘤醫療檢查，后被確診為腎癌。這對年輕的他及他并不寬裕的家庭是個(gè)巨大的打擊！這時(shí)他想起了曾買(mǎi)的一份保險，可是一翻起保單他后悔不迭：買(mǎi)的是分紅險而不是重大疾病險……

《錢(qián)經(jīng)》速讀：我們現在時(shí)興講理財，理財實(shí)際上分三步，第一步就是做好風(fēng)險的轉移，即保險保障，這是一個(gè)根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒(méi)有保險保障的投資如同空中樓閣，經(jīng)不起風(fēng)吹雨打。所以在險種的選擇上，先選擇意外險、健康險，再選擇教育險、養老險、分紅險等其他險，才是科學(xué)的理財。

相關(guān)閱讀：“高溫保險”走俏市場(chǎng) 專(zhuān)家提醒購買(mǎi)有竅門(mén)

給家庭買(mǎi)保險原則之二：買(mǎi)房之前一定要先買(mǎi)保險，保護的是你也是你的家庭！

"我現在要攢錢(qián)買(mǎi)房，等我買(mǎi)了房、車(chē)以后再買(mǎi)保險。"這是很多30歲左右還沒(méi)有房的一族對保險代理人常說(shuō)的一句話(huà)，類(lèi)似的說(shuō)法還有"我現在沒(méi)有閑錢(qián)買(mǎi)保險"，在他們看來(lái)，保險是一種奢侈的消費品，現在并不緊急，或者說(shuō)保險是有錢(qián)人消費的。

而實(shí)際上，這種觀(guān)念是非常不正確的，保險是生活的必需品，并不是要等到你的生活達到小康甚至更好以后才需要的，保險是轉移風(fēng)險的一種很好的手段，而風(fēng)險并不是在你生活好了以后才出現。

如今，房、車(chē)、保險已成為新時(shí)代我們生活的"三大件"，這其中又數保險最重要，科學(xué)地理財，保險是應該在房車(chē)之前買(mǎi)的，人所共知，車(chē)不上保險不能上路，那為什么買(mǎi)房之前要買(mǎi)保險呢，這里有一個(gè)我們熟悉的故事……

案例故事二：1995年10月2日，洛桑醉酒駕車(chē)，由于車(chē)速過(guò)快，撞入停在路中正在修理的大卡車(chē)之中，因傷勢太重，迅即身亡，年僅27歲。

洛桑的師傅博林回憶說(shuō)："事發(fā)當晚，洛桑和父母一起吃飯，非常開(kāi)心。走時(shí)，洛桑把手機留給了父母。在路上，不停地有傳呼找他，而路邊沒(méi)有電話(huà)可以回，他開(kāi)的可能有些著(zhù)急。另外，剛演出回來(lái)，他也比較疲憊……"在洛桑定居北京后，他將遠在西藏的父母接到了北京，剛開(kāi)始是租房，到后來(lái)條件稍好后又貸款買(mǎi)了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛(ài)子的同時(shí)，還承受了被迫回鄉的痛苦。因為洛桑出意外后，房貸無(wú)法還了，兩位老人又沒(méi)有任何經(jīng)濟來(lái)源，銀行將房子收了回去。

《錢(qián)經(jīng)》速讀：這個(gè)案例很特殊，洛桑是酒后駕車(chē)，由于酒后駕車(chē)出險屬除外責任，即使有保險也得不到賠付。但是洛桑的老父老母被迫返鄉卻給了我們太多的思索。

如果在貸款買(mǎi)房后還沒(méi)有保險，是一件很不科學(xué)、很危險的事。相信現在很多剛買(mǎi)房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買(mǎi)房之前過(guò)的是一種自由自在的生活，但在買(mǎi)房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著(zhù)這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會(huì )更大。而誰(shuí)也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時(shí)如果沒(méi)有其他的辦法，房子是要被收回的，此時(shí)受到最大傷害的還有你的家庭。

一般來(lái)說(shuō)，你將要還多少的房貸，在還貸期間內你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬(wàn)元，那么你需要至少30萬(wàn)元的定期或終身壽險，以此來(lái)防范還貸期間的人身風(fēng)險。如果同時(shí)能買(mǎi)上健康險將健康保障做好就更好了。

相關(guān)閱讀：新上班族的保險全攻略:選擇繳費期限以長(cháng)期為宜

給家庭買(mǎi)保險原則之三：年輕更要買(mǎi)保險，買(mǎi)的是一份責任和對未來(lái)科學(xué)的規劃！

根據對各大城市已購買(mǎi)保險者的統計顯示，目前買(mǎi)保險的人群主要為30~45歲年齡段的，他們或給自己，或給家庭成員購買(mǎi)保險。而20~30歲年齡段的年輕人，包括還未獨立的在校大學(xué)生和已經(jīng)走出社會(huì )工作時(shí)間不長(cháng)的畢業(yè)生，他們選擇保險的則很少。他們通常認為，自己年輕，身體好，不會(huì )得什么病，而感覺(jué)意外又離自己很遙遠，其他的險種如養老等離自己就更遠了，所以不需要保險。

可是我們現在看到，重大疾病已越來(lái)越年輕化。20多年前，當我們聽(tīng)說(shuō)身邊有誰(shuí)得了癌癥時(shí)都會(huì )無(wú)比地驚訝，可是現在要是聽(tīng)說(shuō)一個(gè)2歲的孩子得了惡性腫瘤，你一定不會(huì )太驚奇，如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、學(xué)生壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。農藥灌出的毒韭菜、加砒霜養大的烏雞、加避孕藥喂養大的魚(yú)、毒火腿、毒泡菜等等讓我們防不勝防，某兒童醫院有一幢樓幾乎都是白血病、惡性腫瘤等重大疾病的小患者，在校大學(xué)生患重大疾病的消息也頻頻地出現在各大媒體上。

身處于這樣的環(huán)境，我們在做好防范、保健的基礎上，還要做好萬(wàn)一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都藍了，所有的食品都安全了，生活沒(méi)有壓力了，你要做的一個(gè)準備就是萬(wàn)一罹患大病醫藥費從哪里來(lái)？

案例故事三：2004年10月17日，北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌在2004年首都高校馬拉松挑戰賽中猝死。在事件后的賠償問(wèn)題上，學(xué)校開(kāi)出的條件是"一共賠償四五萬(wàn)元，而這些錢(qián)中間還包括劉紅斌的10位家屬在京期間吃、住、行等所有花費，如果扣除掉這些，可能到我們手上也就剩1萬(wàn)多元錢(qián)了。"但是這樣的條件劉父首先不答應，劉父說(shuō)："我們是農民，家境又不好，把一個(gè)孩子養大并送他上大學(xué)并不容易，家里就想著(zhù)以后靠娃兒來(lái)支撐，現在孩子沒(méi)了，我們以后的日子包括養老等各方面的窟窿誰(shuí)來(lái)補？"

案例故事四：2004年9月，在中國農業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時(shí)，通過(guò)在河北省第二人民醫院檢查，才發(fā)現患上被稱(chēng)為"血癌"的急性粒細胞白血病。

主治醫師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細胞移植，醫生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點(diǎn)，可以進(jìn)行造血干細胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬(wàn)元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說(shuō)，無(wú)異于是天文數字。只能靠隊友、同學(xué)和老師紛紛伸出援助的雙手，現雖已為他籌得5萬(wàn)元人民幣，但離手術(shù)需要的50萬(wàn)元還只是杯水車(chē)薪。

《錢(qián)經(jīng)》速讀：也許因為家庭經(jīng)濟狀況不好，也許因為保險意識不夠，許多年輕人沒(méi)有買(mǎi)保險?？墒峭高^(guò)上述兩個(gè)現實(shí)的案例，每一個(gè)年輕人能意識到保險究竟是什么……風(fēng)險好像總是那么無(wú)情?？墒侨绻蕊L(fēng)險到來(lái)時(shí)再想起保險已經(jīng)晚了，保險是未雨綢繆的一種科學(xué)規劃。

作為年輕人或者他們的父母，應該及早地樹(shù)立起這種風(fēng)險意識，綜合起來(lái)，年輕人有這樣幾條理由要買(mǎi)保險。

1．意外。案例三中劉紅斌的父親將這個(gè)很殘酷的問(wèn)題提出來(lái)了，他只有一個(gè)兒子，現在兒子出意外走了，年年邁的他們養老誰(shuí)來(lái)管？父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個(gè)孩子的身上都擔負著(zhù)贍養父母的責任。

2．疾病。如上案例四所述，重大疾病險能化解關(guān)鍵時(shí)的大額醫療費風(fēng)險。

3．科學(xué)規劃?？梢灶A見(jiàn)，將來(lái)沒(méi)有保險寸步難行。那么既然將來(lái)要上保險，不如現在上保險，在經(jīng)濟條件允許的情況下（包括有收入和無(wú)收入的年輕人）。因為隨著(zhù)年齡增長(cháng)，保費增長(cháng)，年輕時(shí)買(mǎi)保險更"劃算"。（文/駱祖金）

理財支招：

如何用非消費型商業(yè)醫療保險理財？

從理財的角度來(lái)考慮，投保終生商業(yè)醫療保險更具有一定的儲蓄投資功能，在理財規劃中可發(fā)揮更大的作用。投保人相當于在保險公司設立了個(gè)人醫療基金，除投保當年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計報銷(xiāo)金額之差返還給指定收益人。

單身貴族投保規劃：多考慮保障 少看重投資

在快節奏的生活方式下，出現了一群先忙事業(yè)、后談婚嫁的“單身貴族”。他們擁有高學(xué)歷和高收入，大部分時(shí)間和精力都忙于工作，但同時(shí)又承擔著(zhù)讓父母安度晚年的責任；他們已過(guò)正?；辇g，隨時(shí)都有可能組建家庭；他們必須開(kāi)始為未來(lái)家庭進(jìn)行財務(wù)規劃以及為自己的老年生活考慮。