原標題：調查丨“現金貸”陷阱 小額貸款成還不完的“無(wú)底洞”

　　央視網(wǎng)消息：近日，央行、銀監會(huì )聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規范整頓“現金貸”業(yè)務(wù)的通知》，這也是繼今年4月份以來(lái)，有關(guān)部門(mén)第三次出臺整頓有關(guān)小額借貸的政策性文件。

“現金貸”是什么？現金貸有什么問(wèn)題？

西安一家市民，就是因為“現金貸”差點(diǎn)被逼上了絕路。

還不完的“無(wú)底洞” 借貸人被逼搬家

在超市工作的楊女士有兩個(gè)孩子，家庭本就不寬裕，不想因兒子的一筆借貸，開(kāi)始了一場(chǎng)噩夢(mèng)。

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：我們現在唯一的辦法就是逃避，社會(huì )上那些高利貸追得比較緊，說(shuō)是要把小孩弄走那些話(huà)，然后我兒子跟我說(shuō)算了，不想活了，我們連夜就搬走了。我們不是逃避這個(gè)債，我們是逃命。

在西安市一個(gè)偏僻的巷道，記者找到了楊女士臨時(shí)的家。楊女士介紹，自己的兒子小張在西安一所大學(xué)讀大二，去年玩網(wǎng)絡(luò )游戲輸了錢(qián)，有人介紹她兒子向一家網(wǎng)絡(luò )借貸平臺借了2000塊錢(qián)，到后來(lái)越借越多，累計借款超過(guò)40萬(wàn)。

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：現在還剩14.5萬(wàn)沒(méi)還，14.5萬(wàn)算的是實(shí)際的欠款，沒(méi)有加欠條，那欠條加起來(lái)那不敢算，那太多了。

楊女士說(shuō)，因為“現金貸”常常被定性為債務(wù)糾紛，警方也難以介入。

幾經(jīng)周折，記者找到了曾經(jīng)從事“現金貸”業(yè)務(wù)的小栗。

原“現金貸”中介 小栗：他買(mǎi)網(wǎng)絡(luò )彩票，直接負債有十多萬(wàn)，他舅舅幫他還過(guò)了十多萬(wàn)以后，又有30萬(wàn)的賬。

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：那個(gè)時(shí)候已經(jīng)不關(guān)乎游戲的事了，就是說(shuō)你只要拿了這個(gè)2000塊錢(qián)，你可能就是永遠還不完的錢(qián)。

什么是“現金貸”？

“現金貸”，即小額現金借貸。有別于傳統金融服務(wù)，“現金貸”貸款金額小、貸款時(shí)間短，又無(wú)需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借錢(qián)方便等特性，自2015年以來(lái)，在我國快速發(fā)展。有別于傳統金融貸款，“現金貸”確實(shí)給那些急需用錢(qián)卻沒(méi)有銀行征信的低收入階層解了燃眉之急。但由于監管不統一，借貸鏈條比較復雜，許多公司都游走在法律的邊緣，從而滋生出各種借貸亂象。

按照有關(guān)部門(mén)統計，目前，我國運營(yíng)的“現金貸”平臺超過(guò)2600多家，其中主要是一些小貸公司、網(wǎng)絡(luò )小貸和p2p網(wǎng)絡(luò )平臺。而這些機構大都屬于地方監管，很多平臺也沒(méi)有取得借貸資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)牌照，亂象頻出。

“現金貸”成高利貸 年化利率可翻番借貸群體大多為大中專(zhuān)學(xué)生

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：我兒子借了2000塊錢(qián)，他沒(méi)想到2000塊錢(qián)一天是200塊錢(qián)還是300塊錢(qián)的利息。這個(gè)錢(qián)到期了，有人又借給他4000塊，完了6000塊，就是翻倍地網(wǎng)上給他借，他就不停地借錢(qián)。

在中介的“幫助”下，楊女士的兒子開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò )借貸平臺上東借西借。本金沒(méi)還清，欠下的利息反倒越來(lái)越多。

楊女士的手機里保存有兒子在多家貸款公司的借款信息。雖然最初這些借款金額都不大，但是，隨著(zhù)借債次數越來(lái)越多，利上加利，欠債已經(jīng)變成了一個(gè)無(wú)底洞。

原“現金貸”中介 小栗：像我之前做過(guò)，最高的利率，周息30%，4個(gè)周28天可以達到120%。借一萬(wàn)塊錢(qián)，一個(gè)月之后要還2.2萬(wàn)， 折算年息的話(huà)，達到1000%、2000%都是有可能的。

小栗告訴記者，“現金貸”的借貸群體大多是大中專(zhuān)學(xué)生，最開(kāi)始借錢(qián)只能借到500元到2000元。但是，由于借貸風(fēng)險大，為了覆蓋借款人可能違約帶來(lái)的損失，許多平臺的利率都不低。尤其是和放貸人私下約定的利率，常常讓借款人難以翻身。

“現金貸”借款人 小龔：就是在那個(gè)借貸寶上面，借了4000元，期限是一個(gè)星期，就是七天嘛，利息是20%，沒(méi)有兩三個(gè)月，欠款就滾到了幾十萬(wàn)。

按照相關(guān)規定，貸款的年化利率超過(guò)24%就不受法律保護。但是，記者注意到，許多借貸平臺都是以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數字看似沒(méi)有超過(guò)規定，但是，其實(shí)際年化利率已經(jīng)遠遠高于24%的規定。以“趣店”的“來(lái)分期”為例，其年化利率高達102%。

原“現金貸”中介 小栗：他算下來(lái)，利息非常高了，就是你在不知不覺(jué)中就被他們賺了很多錢(qián)。你跟學(xué)生說(shuō)多少利息，學(xué)生不會(huì )算，學(xué)生算不過(guò)來(lái)。學(xué)生多高的利息都能接受。

暗設名目 額外收取高額費用

除了借貸利息非常高。記者調查發(fā)現，許多貸款公司還巧立名目，增加借貸人綜合借貸成本。

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：借8000塊打的是11000塊的條子。后來(lái)還有一個(gè)，借他20000塊錢(qián)，他要你打50000萬(wàn)的欠條。

在楊女士?jì)鹤拥慕杩顔螕?，后期的許多借據金額都要遠遠高于實(shí)際的放款金額，有些甚至高出一兩倍。這些錢(qián)都被貸款公司、借貸中介以“砍頭息”等名義事先扣除了。

原“現金貸”中介 小栗：“砍頭息”就是他先抽走的，這個(gè)利息，借10000塊錢(qián)你只能拿到7000元，但是你在還款的時(shí)候，你必須要還10000塊。對放貸人而言，他的資金占用少。

小栗介紹，除了“砍頭息”，許多貸款公司、借貸中介還以多種名義收取各種各樣的費用。

“現金貸”借款人 小李：我當時(shí)在捷信借的錢(qián)，借了20000塊本金嘛，但是最后合同下來(lái)以后，我差不多要還40000塊錢(qián)，說(shuō)還包含什么服務(wù)費、各種各樣的手續費。

記者查詢(xún)發(fā)現，捷信是一家持牌經(jīng)營(yíng)的消費金融公司，也在利用“服務(wù)費”牟利。至于許多p2p借貸平臺、科技公司、中介平臺，更是利用信息不對稱(chēng)，設立各種收費名目，額外收取高額費用。

原“現金貸”中介 小栗：利率你規定了，但你沒(méi)有規定我不能收手續費。他們就把這個(gè)利息換種名稱(chēng)，比如手續費、信息管理費，把它叫做這樣的雜費來(lái)收取，這樣的話(huà)是可以規避法律風(fēng)險的。

借錢(qián)容易還錢(qián)難：合同藏貓膩 放貸人制造逾期賺罰息

借錢(qián)容易還錢(qián)難，這一般用來(lái)形容那些有錢(qián)不還的“老賴(lài)”。但記者調查發(fā)現，即使“現金貸”的借款人急著(zhù)要還款，但許多借貸平臺卻并不著(zhù)急，反而有意讓借款人逾期延期。

原“現金貸”中介 小栗：如果你有逾期的話(huà)，逾期每天是收取貸款總額的1%，這個(gè)逾期費是非?？植赖?。

小栗介紹，許多借貸平臺都要收取1%-10%不等的逾期費。即使不利上加利，按照1%的逾期費來(lái)算，超過(guò)還款期限100天，逾期費就達到了本金的數額。

如果想要提前還款，照樣逃不脫違約金的扣除。

“現金貸”借款人 小李：我原計劃借半年，后來(lái)才發(fā)現捷信給我做了一個(gè)42期的分期還款，現在我想提前還款，他們也要收取我的提前還款費。

由于借款人借錢(qián)時(shí)往往都不關(guān)注合同條款，而且，許多放貸人常常誤導消費者，有意讓借款人違約。

原“現金貸”中介 小栗：你還得晚了，我們可以賺更多，那為什么不讓你再晚還一點(diǎn)？比如說(shuō)網(wǎng)貸的話(huà)，給你規定時(shí)間，過(guò)了這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，就算是逾期。他存在很多種方式，來(lái)達到讓你逾期的目的。你逾期以后，他就可以理所當然扣除你的保證金，或者說(shuō)來(lái)收取你的罰息。

暴力催債手段惡劣

借錢(qián)很容易，最后債臺高筑，還不起錢(qián)怎么辦？記者發(fā)現，這個(gè)問(wèn)題許多“現金貸”平臺并不擔心，因為他們有催收欠款的“特別方法”。

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：線(xiàn)上發(fā)短信，一天能發(fā)幾百條，上千條。然后催債公司的，就是社會(huì )上的這些人，上門(mén)收的，說(shuō)不給錢(qián)，就把孩子帶走，讓孩子打工給他掙錢(qián)，要不把家里的東西都砸一下。

催債的沒(méi)日沒(méi)夜，楊女士的工作、生活完全被打亂了，兒子也差點(diǎn)被逼跳了樓。

同樣，欠債近百萬(wàn)的時(shí)候，浙江的小龔也被逼服了毒。

“現金貸”借款人 小龔：到最后欠債太多，然后被逼，被威脅，到最后的時(shí)候，誰(shuí)能借我錢(qián)把前面的債清了，我就覺(jué)得他是好人。

由于“現金貸”借款的時(shí)候，都必須向貸款公司提供個(gè)人手機號、服務(wù)密碼，以及家庭住址等相關(guān)信息，一旦借款人還不起錢(qián)或者不愿意還錢(qián)，放貸人就開(kāi)始發(fā)短信、打電話(huà)，騷擾借款人的家人或朋友，甚至以死相逼。

原“現金貸”中介 小栗：你欠我錢(qián)，我可以把你身邊的人全部騷擾一遍，等會(huì )你該哭著(zhù)求饒了。這樣不行，就去學(xué)校找你，去家里面找你，拿著(zhù)借條過(guò)去，給你拉橫幅，給你送花圈，在你們家門(mén)口燒紙，找個(gè)人在你家住著(zhù)。

小栗介紹，許多借貸平臺都把累積的大額債務(wù)外包給一些社會(huì )人員，因此，非法拘禁、綁架勒索的現象時(shí)有發(fā)生。

借貸進(jìn)行不合理消費 打開(kāi)陷阱之門(mén)

借錢(qián)不是什么可恥的事情，但是借錢(qián)要用在正道上。記者調查發(fā)現，雖然許多借貸平臺存在誤導誘導，但是，深陷借債黑洞的人，往往也與自己消費不合理有關(guān)系。

原“現金貸”中介 小栗：正常消費，會(huì )讓你負債，會(huì )讓你欠款，但是這個(gè)消費窟窿是你能補上的。在貸款方面還不來(lái)的，無(wú)非就是說(shuō)這幾點(diǎn)，吸毒，賭博，整容，或者說(shuō)是所謂的投資失敗。

由于“現金貸”借錢(qián)太容易，一些人互相攀比、超前消費，久而久之，消費需求遠遠大于消費能力，便開(kāi)始了網(wǎng)絡(luò )借貸。

“現金貸”借款人小張的媽媽 楊女士：最初的時(shí)候，借錢(qián)那個(gè)人就說(shuō)，可以網(wǎng)上玩玩游戲也可以?huà)陹赍X(qián)，我兒子說(shuō)玩游戲還能掙錢(qián)的話(huà)，我先借2000塊錢(qián)試一下。

試一下就收不了手，借貸也越陷越深。

由于大學(xué)生涉世未深，背后又有整個(gè)家庭做支撐，許多借貸平臺都樂(lè )于向他們借錢(qián)。一旦借款到期，許多放款人還會(huì )慫恿借貸人“借新還舊”、“以債還債”，導致最后債臺高筑。

原“現金貸”中介 小栗：你想借別家貸款補這個(gè)賬，拆東墻補西墻，出事是早晚的事。

亟需統一監管 加大懲處力度

針對“現金貸”出現的種種問(wèn)題，12月1日，央行、銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布規范整頓“現金貸”的通知，業(yè)內專(zhuān)家也表示，必須加強“現金貸”統一監管，同時(shí)加大違法違規的懲處力度。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任 曾剛：過(guò)去確實(shí)是因為機構眾多，鏈條比較復雜，導致監管上有困難?，F在強監管，誰(shuí)有資格進(jìn)到這個(gè)行業(yè)當中去放貸，去吸儲，都是需要有一個(gè)準入的門(mén)檻，從而在源頭上把握住亂象的根源。

目前，監管部門(mén)已明確：

經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，須取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)；借貸利率和費用，綜合資金成本應符合相關(guān)的規定；催收貸款，不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式。

業(yè)內專(zhuān)家表示，相關(guān)部門(mén)還應統一整個(gè)現金貸借貸鏈條的監管，同時(shí)加大“現金貸”違法違規的懲處力度。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任 曾剛：未來(lái)現金貸的這個(gè)監管，應該有統一的監管規則和具體的細則，所有機構都要遵循相同的標準或者底線(xiàn)，這些不合格的把它剔除出去，以利于整個(gè)消費金融的長(cháng)期可持續發(fā)展