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文章： 藍?，F代法律

5月21日，受藍海中心邀請，中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司法務(wù)總監、原湖北省漢江中級人民法院院長(cháng)郭衛華做客深圳法治論壇，結合實(shí)務(wù)案例與現場(chǎng)400多名聽(tīng)眾暢談“不良資產(chǎn)管理和處置中的法律問(wèn)題”。

活動(dòng)結束后，不少現場(chǎng)聽(tīng)眾意猶未盡，紛紛聯(lián)系藍海中心，希望主辦方能提供郭衛華總監的演講稿及現場(chǎng)PPT。

經(jīng)郭衛華總監授權，從5月24日起，連續四天（5月24-27日），藍海中心通過(guò)本微信號頭條，獨家推送郭衛華總監關(guān)于“不良資產(chǎn)管理和處置中的法律問(wèn)題”演講稿全文及現場(chǎng)PPT，敬請關(guān)注。

（特別聲明:為尊重知識產(chǎn)權及保證分享文字的準確性，請以主辦方發(fā)布的速錄整理稿為準。請勿使用、傳播未經(jīng)授權的文字整理，或將文字整理用于商業(yè)目的。如不當使用，則可能產(chǎn)生相應的法律責任。)

不良資產(chǎn)處置和管理中的法律問(wèn)題和建議

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第三部分是我今天發(fā)言的重點(diǎn)，是我們在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中遇到的一些實(shí)實(shí)在在的法律問(wèn)題，我選取了四個(gè)比較典型的法律問(wèn)題，在這里跟大家探討交流。

（一）收購重組類(lèi)業(yè)務(wù)重組收益標準問(wèn)題

金融資產(chǎn)管理公司收購不良資產(chǎn)進(jìn)行重組時(shí)，與債務(wù)人約定債務(wù)人應支付的重組收益（或重組寬限補償金）。金融資產(chǎn)管理公司確定重組收益不是隨意的，而是以市場(chǎng)供求為基礎，結合期限、信用等風(fēng)險因素合理確定。發(fā)生糾紛訴至法院后，有些債務(wù)人抗辯說(shuō)重組收益率過(guò)高、上浮后的重組收益屬于違約金等。因金融資產(chǎn)管理公司收購重組類(lèi)業(yè)務(wù)是新興業(yè)務(wù)，屬于近年來(lái)的金融創(chuàng )新，法律沒(méi)有規定重組收益的標準。在司法實(shí)踐中，不同法院對此觀(guān)點(diǎn)不一致，甚至出現同案不同判的情況，有的法院認為國家規定了利率市場(chǎng)化，金融資產(chǎn)管理公司重組收益是結合市場(chǎng)風(fēng)險等因素與債務(wù)人協(xié)商確定的，不違反法律規定，應予以支持；有的法院認為應參照民間借貸的規定予以調整，還有的法院自由裁量重組收益率。

我認為，金融資產(chǎn)管理公司與債務(wù)人協(xié)商確定的重組收益不違反法律規定，并且有法律依據，法院不應進(jìn)行調整。

第一，中國人民銀行規定了利率市場(chǎng)化。因此，金融機構可以以市場(chǎng)供求為基礎，結合期限、信用等風(fēng)險因素合理確定貸款利率。金融資產(chǎn)管理公司重組收益率是以市場(chǎng)供求為基礎，結合期限、信用等風(fēng)險因素與債務(wù)人協(xié)商一致的情況下合理確定的，不違反法律規定。

第二，中國人民銀行規定逾期貸款可以加收利息。《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》第三條的規定：逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％。參考該條規定，金融資產(chǎn)管理公司可以與債務(wù)人約定從逾期之日起上浮30%-50%計算債務(wù)重組收益。

第三，《最高人民法院民間借貸規定》不適用于金融資產(chǎn)管理公司。《民間借貸規定》第一條規定“本規定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監管部門(mén)批準設立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構及其分支機構，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規定?！苯鹑谫Y產(chǎn)管理公司是中國銀行業(yè)監督業(yè)管理委員會(huì )頒發(fā)《金融許可證》的非銀行類(lèi)金融機構，具備從事金融業(yè)務(wù)的相關(guān)資質(zhì)，重組收益和違約金不受民間借貸相關(guān)規定限制。

第四，重組收益等是債權人、債務(wù)人真實(shí)意思表示。金融資產(chǎn)管理公司與債務(wù)人簽訂的《債務(wù)重組協(xié)議》是雙方協(xié)商一致的結果，是雙方真實(shí)意思表示，協(xié)議明確約定了債務(wù)人逾期后應支付上浮的重組收益和違約金及標準，債務(wù)人在簽訂合同時(shí)對此并沒(méi)有提起異議，其違約后，應當按照約定支付全部重組收益及違約金。

（二）關(guān)于收購不良資產(chǎn)后變更訴訟或執行主體的問(wèn)題

金融資產(chǎn)管理公司在不良債權引發(fā)的案件訴訟和執行中，遇到部分法院不同意變更訴訟、執行主體等問(wèn)題。比如，某金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行不良資產(chǎn)包后，針對包內一戶(hù)銀行正在訴訟的債權申請法院將資產(chǎn)管理變更為原告，但是法院拒絕變更，而是讓銀行撤訴后金融資產(chǎn)管理公司再行起訴。再比如，某金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行不良資產(chǎn)包后，針對包內一戶(hù)銀行正在訴訟的債權申請法院將資產(chǎn)管理變更為原告，但是法院拒絕變更，而是以銀行將債權轉讓后不再是債權人為由裁定駁回了銀行的起訴。上述問(wèn)題對金融資產(chǎn)管理公司及后手受讓人的不良影響。

第一，增加訴訟成本。原債權人撤訴或者法院裁定駁回原債權人的起訴，之后受讓人再另行起訴，增加了受讓人的訴訟成本。

第二，增加訴訟風(fēng)險。首先，財產(chǎn)保全順位可能輪候。原債權人進(jìn)行了財產(chǎn)保全，在撤訴或法院裁定駁回起訴后，需要解除財產(chǎn)保全措施，如果保全財產(chǎn)存在其他輪候查封人，受讓人起訴后進(jìn)行財產(chǎn)保全，則順位將在原輪候查封人之后；其次，保全財產(chǎn)可能被處置。法院解除原保全措施后，財產(chǎn)所有人可能處分該財產(chǎn)。

第三，影響執行進(jìn)展。受讓人不能直接申請執行或變更執行主體，不但增加了工作量，也影響到執行進(jìn)展和債權回收的速度。

第四，影響不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至影響到金融體系安全。金融資產(chǎn)管理公司轉讓不良債權后，受讓人如果不能變更為訴訟或者執行主體，勢必影響潛在受讓人競拍、受讓不良資產(chǎn)的積極性，進(jìn)而降低不良資產(chǎn)轉讓價(jià)格及金融資產(chǎn)管理公司的收益，增加不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險。金融資產(chǎn)管理公司競買(mǎi)不良資產(chǎn)是自負盈虧的行為，風(fēng)險的增加將降低金融資產(chǎn)管理公司競買(mǎi)包括商業(yè)銀行在內的不良資產(chǎn)的積極性，甚至可能影響到金融體系的穩定。

實(shí)際上，最高法院針對訴訟和執行主體變更已經(jīng)出具了司法解釋?zhuān)ㄡ槍鹑谫Y產(chǎn)管理公司的司法解釋。例如新《民事訴訟法司法解釋》第二百四十九條規定：“在訴訟中，爭議的民事權利義務(wù)轉移的，不影響當事人的訴訟主體資格和訴訟地位。人民法院作出的發(fā)生法律效力的判決、裁定對受讓人具有拘束力。受讓人申請以無(wú)獨立請求權的第三人身份參加訴訟的，人民法院可予準許。受讓人申請替代當事人承擔訴訟的，人民法院可以根據案件的具體情況決定是否準許；不予準許的，可以追加其為無(wú)獨立請求權的第三人”。第二百五十條規定：“依照本解釋第二百四十九條規定，人民法院準許受讓人替代當事人承擔訴訟的，裁定變更當事人。變更當事人后，訴訟程序以受讓人為當事人繼續進(jìn)行，原當事人應當退出訴訟。原當事人已經(jīng)完成的訴訟行為對受讓人具有拘束力”。

同時(shí)，針對金融資產(chǎn)管理公司也有特殊規定，如《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規定》第二條規定：“金融資產(chǎn)管理公司受讓國有銀行債權后，人民法院對于債權轉讓前原債權銀行已經(jīng)提起訴訟尚未審結的案件，可以根據原債權銀行或者金融資產(chǎn)管理公司的申請將訴訟主體變更為受讓債權的金融資產(chǎn)管理公司”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的補充通知》規定：“金融資產(chǎn)管理公司轉讓、處置已經(jīng)涉及訴訟、執行或者破產(chǎn)等程序的不良債權時(shí)，人民法院應當根據債權轉讓協(xié)議和轉讓人或者受讓人的申請，裁定變更訴訟或者執行主體”。

第三，最高人民法院執行局在（2009）執他字第1號《關(guān)于判決確定的金融不良債權多次轉讓人民法院能否裁定變更申請執行主體請示的答復》中認為：“執行規定第18條第一款的規定，包括通過(guò)債權轉讓的方式承受債權的人。依法從金融資產(chǎn)管理公司受讓債權的受讓人將債權再行轉讓給其他普通受讓人的，執行法院可以依據上述規定，依債權轉讓協(xié)議以及受讓人或者轉讓人的申請，裁定變更申請執行主體”。

因此我們認為，根據司法解釋的規定，金融資產(chǎn)管理公司及其后手受讓人可以申請變更訴訟和執行主體，一旦申請，法院應進(jìn)行變更。

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