財富究竟是什么？怎樣投資更合理？要不要給孩子買(mǎi)保險？孩子的財富觀(guān)該如何培養？聽(tīng)聽(tīng)來(lái)自美國花旗銀行高端客戶(hù)理財顧問(wèn)的指點(diǎn)，能讓我們正確地理解理財的概念，實(shí)現自己小家庭的最大收益。理財最大的誤區就在于認為理的只是錢(qián)，錢(qián)不多的時(shí)候好像就和這個(gè)話(huà)題無(wú)關(guān)。其實(shí)，對于每一個(gè)年輕的家庭來(lái)講，理財都無(wú)比重要。因為我們要理的，除了錢(qián)，還是一種積累財富的智慧以及要傳遞給孩子的價(jià)值觀(guān)。
 年輕家庭最需要理什么 除了存款、車(chē)房這些看得見(jiàn)的東西，財富還來(lái)自于一種看不見(jiàn)的東西——無(wú)形資產(chǎn)。所謂無(wú)形資產(chǎn)就是指年輕父母的掙錢(qián)能力。這種能力來(lái)自哪里？是由個(gè)人的素質(zhì)、技能，以及自己跟別人不一樣的地方?jīng)Q定的。能夠在這個(gè)社會(huì )生存、競爭，包括在職場(chǎng)發(fā)展中能夠領(lǐng)先別人一步，都需要這種無(wú)形資產(chǎn)的支撐。對年輕的家庭來(lái)講，也許有形資產(chǎn)在目前的整體財富比例中不高，但無(wú)形的能力資產(chǎn)比例卻是很高的，一定不要忽視。打理自己的能力資產(chǎn)就是非常重要的一種理財方式，比如進(jìn)修、學(xué)習、更多地開(kāi)發(fā)自己的潛能。這種資產(chǎn)是別人拿不走的東西，是完全屬于個(gè)人的。存款、股票都會(huì )受資本市場(chǎng)波動(dòng)的影響，只有自己的能力不會(huì )。世界上不確定的因素非常多，唯一能確定的就是世界是不確定的。怎樣才能在不確定的狀態(tài)里生存得很好，在各種突發(fā)事件以及意外發(fā)生時(shí)提高小家庭的防御能力，就要靠這種看不見(jiàn)的財富了。另外，能力資產(chǎn)也是需要配置的，比如丈夫可以選擇從事工作壓力大但同時(shí)收入較高的行業(yè)，但他受經(jīng)濟的影響也會(huì )比較大；太太則可以做比較穩定但收入少一些的工作。這也像債券投資，配比是最重要的智慧。
|
1.給孩子買(mǎi)保險是種浪費
● 教育險
教育保險的定義是幫孩子籌措教育資金，但對于一兩歲的孩子來(lái)說(shuō)，到他上大學(xué)還有18年左右的時(shí)間，這是很漫長(cháng)的一個(gè)過(guò)程，而保險的投資方式是“烏龜慢行”，所以這么早就給孩子買(mǎi)教育保險無(wú)疑是種浪費。保險公司是通過(guò)把投保人的錢(qián)放在股市來(lái)賺取利潤的，但一般來(lái)說(shuō)，法律規定它的投資絕大部分要穩，只能有很少一部分去做高收益的股票，因此它的投資方式、資產(chǎn)配置不可能非常激進(jìn)，可想而知它能夠帶給被保人的收益也不會(huì )是非常高的。所以，建議在孩子還很小的時(shí)候，把預備給他上保險的錢(qián)投放到比較激進(jìn)一點(diǎn)的市場(chǎng)中去，賺取更多的收益。比如在中國，那種能分紅的藍籌股就非常好，資本和分紅都是可以積累的。這樣的投資在10 年之內，收益一定比保險公司能給到的收益多。
●人身保險
給孩子買(mǎi)人身保險就更是完全沒(méi)有必要。人身保險的起源，是因為那個(gè)時(shí)代只有男人在工作，養家糊口，女人待在家里沒(méi)有任何生存技能，給男人上保險是為了一旦他出了什么意外，這個(gè)家還能有一些收入，不至于完全傾塌。因此，從投保的真正含義上看，給孩子上人身保險沒(méi)有必要的理由就一清二楚了。就像一件商品，本身沒(méi)有價(jià)值就沒(méi)有保它的必要，等他能夠有能力掙錢(qián)的時(shí)候，才是需要上人身保險的時(shí)候。所以國外基本沒(méi)有人購買(mǎi)兒童人身保險，賣(mài)這種保險的也很少，市場(chǎng)上沒(méi)有需要。另外，孩子發(fā)生重大意外的幾率非常低，即使發(fā)生了，在那個(gè)時(shí)候，情感上受到的打擊和人身保險能夠給到的索賠是不能均等的。
2.父母要購買(mǎi)“合適”的保險
如果說(shuō)上人身保險的話(huà)，父母自己倒是應該上才對?，F在大多數家庭都只有一個(gè)孩子，一旦父母有意外，可投靠的親戚很少，所以父母可以考慮給自己購買(mǎi)人身保險。但是這需要一個(gè)平衡，不是說(shuō)去買(mǎi)最貴的保險，因為資金使用的時(shí)候要最有效益才最合理。以美國家庭為例，一般一個(gè)月購買(mǎi)人身保險的費用在100 美元左右，美國家庭收入的中等線(xiàn)是每年4 萬(wàn)～ 5 萬(wàn)美元。一個(gè)30歲左右身體很健康的年輕人，人身保險的支出可能一年不到1000 美元，比例還是很低的。保險只是保萬(wàn)一，所以沒(méi)有必要買(mǎi)很貴的保險。
投保時(shí)，各種條款一定要看清楚，盡管它的字很小，否則當你領(lǐng)保的時(shí)候就會(huì )有很多麻煩。保險公司是一個(gè)盈利機構，是要賺錢(qián)的，所以它肯定不會(huì )只為投保人的利益著(zhù)想。
3.要有敏感的稅務(wù)概念
現在中國正在跟國際接軌，很多政策可能會(huì )有變化，包括保險中涉及的個(gè)人所得稅這部分內容，也會(huì )不斷完善，關(guān)注稅務(wù)也會(huì )慢慢變成理財中很重要的一部分。如果有這方面的政策變動(dòng)，一定要及時(shí)關(guān)心，及早利用。像美國，一般保險理賠是要納稅的，但是不同的險種會(huì )有不同的差別，這在購買(mǎi)前就要考察清楚。心里有這個(gè)概念和意識，當有這種信息出現時(shí)就能非常及時(shí)地捕捉到。
組合投資的學(xué)問(wèn)
1.金字塔型的合理配比
小家庭中的當家人要對家庭開(kāi)支情況非常清楚，對近、中、遠期的需求也應該比較了解。如果確實(shí)有一些閑錢(qián)的話(huà)，建議把資金分成幾部分來(lái)運做：第一部分，存款，這是絕對要設置的。這部分要保證你隨時(shí)能根據需要把它取出來(lái)。第二部分，投放到貨幣市場(chǎng)中，比如貨幣市場(chǎng)基金。它比較安全，而且這種方式會(huì )使你的收益相對高一些。但是不要把所有的錢(qián)都放進(jìn)去，因為這種投資的贖回是需要一定日期的。第三部分，放一些在股票市場(chǎng)里，但建議投資藍籌股或表現穩定的股票，這類(lèi)股票不會(huì )有很大波動(dòng)。這一部分的分配比例要少一點(diǎn)，就好像我們做菜，加一點(diǎn)調味料，提一點(diǎn)味足矣。尤其是資金規模并不是很大，成就沒(méi)有那么高的時(shí)候，股票配置的比例就更要低一些。
2.不投資也要關(guān)注
對于年輕的家庭來(lái)講，更多的精力要放在培養自己的能力資本上，這才是將來(lái)能帶來(lái)持續收入的“潛力股”。但是，在有形資產(chǎn)這方面，也要培養自己的意識，不要覺(jué)得錢(qián)不多，股票、基金之類(lèi)的話(huà)題都與我無(wú)關(guān)，反而更要經(jīng)常地接觸和關(guān)注，用以積蓄理財智慧。很多事物都是要積累很長(cháng)時(shí)間才會(huì )有感悟的，平時(shí)碰都不碰，指望用的時(shí)候得心應手很難。保持對投資的好奇心，在增加能力資本的同時(shí)，也會(huì )無(wú)形中使自己的理解力、判斷力有很大提高。
3.定投基金的秘密
● 被平攤的成本
基金定投是一個(gè)很好的習慣，對于在家庭支出方面沒(méi)有計劃的人是一個(gè)非常好的強迫儲蓄的方式。但如果本身計劃性和投資意識都很強，倒不一定采用這樣的投資方式。因為定投基金的收益不會(huì )特別好，只是因為投放有規律，而股市又在不停地波動(dòng)，所以可能這次投的時(shí)候趕上高點(diǎn)，但下次又恰巧趕上最低點(diǎn)，因此成本就被攤低了?；鸲ㄍ吨笠惨P(guān)心它的表現，不要投了以后就放手不管了，至少一年要重新看看這些基金是不是還值得保留，判斷它有沒(méi)有繼續上升的空間。
需要組合投放目前中國市場(chǎng)上有很多支基金，因為投資手段有限，基本上都是隨著(zhù)大勢上下。這樣的基金能夠帶來(lái)的價(jià)值其實(shí)是很少的。因此合理配置它們更為重要，所投基金的風(fēng)格應該盡量有所差別，并不是只看它的業(yè)績(jì)排第幾就去投。如果所有投的基金都是集中在小盤(pán)股就很危險，還應該選擇一部分大盤(pán)股去投放，再配上一點(diǎn)債券基金，這樣的組合投資風(fēng)險比較分散，收益也會(huì )比較高。大盤(pán)藍籌股的基金有可能有時(shí)表現不太好，很多人不愿意投，但其實(shí)在一個(gè)經(jīng)濟周期（3 ～ 5 年）來(lái)看，大盤(pán)股的單位風(fēng)險與獲得的收益相比，很有可能比中小盤(pán)股好，風(fēng)險大的投資要和風(fēng)險比較平穩的投資搭配來(lái)做。
收益伴隨風(fēng)險
不同類(lèi)別的品種相關(guān)性可能會(huì )比較低，因此有時(shí)大盤(pán)不好的時(shí)候小盤(pán)可能很好，投資就會(huì )一直比較穩定，整個(gè)組合的波動(dòng)性可以相互緩沖。如果完全不考慮配置，只找業(yè)績(jì)最好的基金全投進(jìn)去，其實(shí)是非常危險的做法，因為所謂的業(yè)績(jì)好可能只是暫時(shí)的，它跌起來(lái)也是很厲害的。在投資得到較大回報的同時(shí)，一定要弄清楚風(fēng)險所在，如果光拿高回報而不知道風(fēng)險點(diǎn)在哪里，是件很可怕的事，也許接下來(lái)就會(huì )是資產(chǎn)莫名其妙地縮水。
孩子財富觀(guān)的培養
孩子很小的時(shí)候財富觀(guān)是很難培養的，這個(gè)時(shí)候父母的榜樣作用更為重要。如果父母非常注意節約，比如隨手關(guān)燈，孩子就會(huì )從小養成不浪費電的觀(guān)念。如果他看到大人花錢(qián)大手大腳，想要什么都可以買(mǎi)到，也就會(huì )形成“我想要的東西都會(huì )有”的觀(guān)念。
財富觀(guān)的培養也在一點(diǎn)一滴的生活中，是伴隨著(zhù)人生觀(guān)、世界觀(guān)同時(shí)傳遞給孩子的。大人在購物的時(shí)候，會(huì )有意無(wú)意地跟孩子講，為什么會(huì )選擇買(mǎi)這個(gè)，而不買(mǎi)那個(gè)，那么孩子也會(huì )在實(shí)際生活中慢慢地對錢(qián)有一些觀(guān)念，甚至對物品的價(jià)值有一個(gè)判斷的標準。比如我帶兒子出門(mén)，有時(shí)渴了要買(mǎi)飲料，我就只買(mǎi)礦泉水而不買(mǎi)可樂(lè )，盡管可樂(lè )還更便宜一些，然后告訴孩子我為什么買(mǎi)水，因為可樂(lè )雖然便宜，但可能給身體帶來(lái)更大的危害，水是健康的，健康也是有價(jià)值的。再比如有時(shí)候我會(huì )買(mǎi)減價(jià)的東西，也會(huì )跟兒子講其實(shí)減價(jià)的東西是一樣的，只是外表難看了一些或者不夠新鮮，但并不影響它的價(jià)值，而且可以省不少錢(qián)。孩子都是很愿意和父母待在一起的，可以利用很多生活中的事情教給他很多東西，完全沒(méi)有必要嚴肅、認真地教給他什么財富觀(guān)或理財方法。
其實(shí)，我們自己的財富觀(guān)也未必正確，也未必能適應未來(lái)的社會(huì )，因此不必強行灌輸給孩子，過(guò)早地把他局限起來(lái)。讓孩子有更多的生活體驗，鼓勵他接受不同的觀(guān)點(diǎn)，多去接觸不同的人，他會(huì )形成自己的判斷力。
當然，每個(gè)孩子都有自己的特點(diǎn)，適合他的就是最好的。父母最了解自己的孩子，可以琢磨出哪種方式最適合他，這也就是做父母的樂(lè )趣所在了。
聯(lián)系客服
