正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學(xué)位，現在是名自由職業(yè)者，收入并不固定。先生是職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬(wàn)元，其中各項存款和國債75萬(wàn)元，基金及股票15萬(wàn)元，現居市內價(jià)值約20萬(wàn)元的一套一室產(chǎn)權房。
保險方面，先生的健康和意外險保額10萬(wàn)元，伊女士自己住院、大病及意外險保額共20萬(wàn)元。因為孩子是保障的重點(diǎn)，除醫療及意外險保額13萬(wàn)元外，伊女士還為孩子買(mǎi)了很多有儲蓄理財性質(zhì)的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。
在負債方面，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來(lái)的‘負債’外，家庭沒(méi)有任何財務(wù)上的債務(wù)。”伊女士認同本專(zhuān)欄關(guān)于“當前形勢下，購房更不必一步到位”的觀(guān)點(diǎn)，準備結合孩子在市內讀書(shū)的情況，在市中心買(mǎi)套較大的二手房過(guò)渡，現住房出租?？紤]購買(mǎi)120平方米左右，3000元／平方米，總價(jià)40萬(wàn)元的住房。有購車(chē)愿望，希望總價(jià)在15萬(wàn)元以下。
伊女士覺(jué)得家里的財務(wù)結構不太合理，想“將現金盡快投入良性運轉，通過(guò)投資組合來(lái)規避風(fēng)險”，但“趨向于穩定投資，不追求高風(fēng)險高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實(shí)有個(gè)性”。伊女士對信托產(chǎn)品既有興趣，又很困惑，想請專(zhuān)家做一下介紹。
家庭理財規劃摘要
伊女士夫婦都是學(xué)有專(zhuān)長(cháng)的專(zhuān)業(yè)人士，未來(lái)收入豐厚且穩定。相對于已有的豐厚資產(chǎn)，家庭負擔并不重，購房購車(chē)的標準也非常務(wù)實(shí)，因此客戶(hù)實(shí)際的風(fēng)險承受能力較強。但考慮到客戶(hù)的年齡和偏于穩定保守的人生及風(fēng)險態(tài)度，因此提出如下理財規劃方案：
1.除購房和購車(chē)資金外，其余資產(chǎn)組合建議為：25％住房投資，即現有住房，25％股票基金投資、25％理財保險或債券基金投資、12．5％外匯，其余12．5％為日常備用金及保障保險。
2.購房方案合情合理。為與整個(gè)家庭資產(chǎn)收益率相匹配，可以使用期限較短的商業(yè)住房貸款。當然租房過(guò)渡是更經(jīng)濟的選擇，但與這個(gè)年齡段中國人追求“家”的心態(tài)不符，故不推薦。
3.購車(chē)費用有望進(jìn)一步壓縮。用新車(chē)一半左右的價(jià)錢(qián)就可以買(mǎi)到一輛光鮮且耐用的二手車(chē)，這值得客戶(hù)認真考慮。購車(chē)建議一次性付全款。另外，如非急需，建議購車(chē)安排到過(guò)渡性購房后進(jìn)行，一來(lái)可更準確地把握北京未來(lái)市民出行方式的變化趨向和區位交通實(shí)際情況，二來(lái)車(chē)價(jià)在不斷走低，選擇面也在日漸擴大。
4.孩子保險已足夠，但男主人和伊女士的身故保額建議都追加至50萬(wàn)元。由于國內很少單獨出售死亡保險或定期保險，客戶(hù)可結合購買(mǎi)年金等理財保險來(lái)解決這一問(wèn)題。
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