問(wèn)理財粉“大仙”：我幫親戚家的女兒小美問(wèn)個(gè)問(wèn)題。她現在在上海，23歲，開(kāi)了一間奶茶店，稅后月收入大約有一萬(wàn)元。她愛(ài)人今年25歲，公司銷(xiāo)售人員，稅后月收入10000元，家庭無(wú)其他收入。兩人名下無(wú)房、無(wú)車(chē)、無(wú)貸款。二人及兒子除了繳納社保外均購買(mǎi)了商業(yè)保險，每年繳納保費40000元，小美本人投保保額50萬(wàn)元，其他家人投保保額70萬(wàn)元。二人有銀行活期存款50000元，定期存款20000元。購買(mǎi)浮動(dòng)收益基金40000元，年收益10000元，家庭月支出12000元，其中8000元為三室一廳的房租，一直找不到合租的人。每年旅游支出20000元，其它年支出20000元。她該怎么理財才好呢？他們兩個(gè)打算買(mǎi)套小房子，60平方米價(jià)格96萬(wàn)。
問(wèn)理財專(zhuān)業(yè)理財師：目前，小美家庭資產(chǎn)情況如下：活期存款有5萬(wàn)元，定期存款有2萬(wàn)元，其他金融資產(chǎn)為基金4萬(wàn)元，資產(chǎn)總計11萬(wàn)元，無(wú)負債。二人凈資產(chǎn)11萬(wàn)。
問(wèn)理財(微信公眾號：asklicai)專(zhuān)業(yè)理財師注意到，從收支出看，二人一年收入24萬(wàn)元，其他收入一萬(wàn)元，收入總計25萬(wàn)元。一年日常生活支出14.4萬(wàn)元，旅游開(kāi)支2萬(wàn)，保險費用4萬(wàn)元，其他支出2萬(wàn)元，支出總計22.4萬(wàn)元。這樣下來(lái)，一年結余2.6萬(wàn)。
由此可見(jiàn)，其家庭現階段財務(wù)狀況安全性較高，屬于收入與支出都較多的中產(chǎn)階級家，具有一定的抗風(fēng)險能力和應付財務(wù)危機的能力。但是該家庭財務(wù)狀況中也存在一些問(wèn)題，主要包括：缺乏儲蓄意識和節約意識，提升凈資產(chǎn)能力較差；有一定的投資意識，但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結構，提高資金利用率；家庭成員和財產(chǎn)的風(fēng)險管理保障不充分。如果其家庭想順利的實(shí)現理財規劃目標，還需要仔細規劃。
首先，家庭應留出相當于3-6個(gè)月支出的現金及現金等價(jià)物，作為滿(mǎn)足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。問(wèn)理財專(zhuān)業(yè)理財師建議，小美備用金建議以余額寶[微博]、類(lèi)貨幣基金的形式來(lái)配置。
雖然該家庭有很強的風(fēng)險意識，清楚的認知僅憑社保是不能滿(mǎn)足風(fēng)險保障要求，已經(jīng)購買(mǎi)了商業(yè)保險。根據保險的“雙十原則”，商業(yè)保險繳費額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，約25000元/年。另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，約2500000元，保額為1200000元，為應保保額的48%，保額的分配上應與小美女士家庭的收入貢獻相匹配，并優(yōu)先考慮大人風(fēng)險保障的原則，可以按照6：3：1的比例分配保額。小美女士家庭年繳保費40000元，顯然險種的配置是不合理的。險種配置方面，小美女士家庭應增加一些意外險和健康險的額度以滿(mǎn)足其家庭的風(fēng)險保障。也可以選擇一些目前市面上以家庭為單位推出的全家福性質(zhì)的綜合保險組合，這種選擇可能會(huì )節省一定的費用或得到其他一些優(yōu)惠。
子女教育規劃方面，由于小美女士的兒子年齡尚幼，子女教育規劃缺乏時(shí)間彈性與費用彈性，并且子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊。因此建議子女教育規劃本著(zhù)目標合理，提前規劃，定期定額，穩健投資的原則進(jìn)行。小美女士最好從現在開(kāi)始準備兒子的高等教育金，用一部分已有的凈資產(chǎn)作為兒子的高等教育金的啟動(dòng)資金，采用定期定額的投資方式準備這筆費用。在投資工具的選擇上，應以風(fēng)險適中的投資為主，如國債、債券型基金、銀行理財產(chǎn)品、股票型基金組合投資。
退休養老規劃方面，由于考慮到小美夫婦目前距離退休的期限較長(cháng)、并且通常退休金的金額較大，建議小美建立一個(gè)養老金賬戶(hù)。因為準備時(shí)間較長(cháng)，市場(chǎng)會(huì )隨時(shí)間呈向上狀態(tài)，日積月累。選擇投資工具時(shí)可以適當投資風(fēng)險、收益都相對較高的項目上。建議小美采用定期定額投資的方式，投資于中長(cháng)期債券基金、股票型基金和成長(cháng)型股票等投資組合，分散投資單品的投資風(fēng)險。
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