某臺商投資企業(yè) A 公司為機械加工企業(yè)，現有員工 1000 多名，時(shí)常有工傷情況發(fā)生。每次工傷賠償金額在幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元人民幣不等。但工傷保險僅賠償部分金額，大部分賠償金仍需公司支付，此令公司老板甚為煩惱。后 A 公司人事主管聽(tīng)聞投團體人身意外傷害險可以將工傷賠償風(fēng)險轉由保險公司承擔，于是簽署了相應的投保協(xié)議。投保協(xié)議生效后，A 公司發(fā)生了幾起工傷事故，保險公司都能夠及時(shí)理賠，工傷員工也無(wú)異議。老板也很滿(mǎn)意。
后來(lái)又發(fā)生一次較為嚴重的工傷事故，依照勞動(dòng)法律規定，應賠償三十多萬(wàn)。保險公司也依照投保協(xié)議給予了理賠。但是受傷員工認為保險公司的賠付與公司無(wú)關(guān)，仍然要求公司承擔工傷賠償責任。公司則以員工已獲賠償為由，拒絕再次賠償。員工不服，申請勞動(dòng)仲裁，A公司敗訴。A 公司不服，向法院起訴，經(jīng)過(guò)法院一審、二審審理，A 公司仍然敗訴。
眾所周知，現行工傷保險補償額度的有限性在發(fā)生機率相對較高的五至十級工傷處理上表現的猶為突出。在國家沒(méi)有對現行規定進(jìn)行調整之前，在工傷保險之處，如果能夠選擇合適的商業(yè)保險來(lái)轉嫁這部分工傷責任，對企業(yè)來(lái)說(shuō)也是很有幫助的，特別是對勞動(dòng)密集型、職業(yè)傷害發(fā)生機率較大的企業(yè)。
在當前的實(shí)踐中，商業(yè)保險公司提供給企業(yè)的主要有兩個(gè)保險險種——團體人身意外傷害險與雇主責任險，兩種保險在企業(yè)界的銷(xiāo)售均有一定的市場(chǎng)，并且都在很大程序上幫助企業(yè)轉嫁了工傷責任。但如果從更加審慎的角度來(lái)看問(wèn)題，有很必要對兩種商業(yè)保險進(jìn)行考察，以做出更加有效的選擇。
團體人身意外傷害險與雇主責任險的區別簡(jiǎn)要介紹：
團體人身意外傷害險，是指用一張總括的保險單對一個(gè)團體的成員提供人身保險保障的保險。團體人身意外傷害保險是保障被保險人因意外傷害事故導致死亡或殘疾的保險。
雇主責任險，一般是指以被保險人對其所雇用的員工在受雇期間從事相關(guān)工作時(shí)因意外事故或患職業(yè)病導致傷殘、死亡或其他損失的賠償責任為保險標的的保險，為財產(chǎn)險。
雇主責任險和團體人身意外傷害險都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區別主要體現在：
1. 二者的被保險人不同。在雇主責任險中被保險人是雇主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。
2. 二者的保險標的不同。雇主責任險的標的是雇主依法對雇員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險標的則是被保險人（雇員）的身體或生命。
3. 二者的賠償依據不同。雇主責任險的賠償依據是法律或雇傭合同，只有在根據法律或雇傭合同雇主應對雇員承擔經(jīng)濟賠償責任時(shí)，保險人才負責賠償。團體人身意外傷害保險的賠償依據則是保險合同所約定的內容。保險人是根據約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。
4. 二者的法律后果不同。在雇主責任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應盡的賠償責任的一部或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據條款對被保險人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應盡的賠償責任。新修訂的《保險法》明確規定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。也就是說(shuō)，從法律上講，得到團體意外險給付的職工仍可根據法律同時(shí)再向雇主行使要求賠償的權利。
5. 保險金額不同。雇主責任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數。而團體人身意外險的保額由投保方自行確定。
從以上分析可以看出，團體人身意外險作為人身險，如果說(shuō)《保險法》修訂以前對于上述問(wèn)題沒(méi)有規定之前，通過(guò)一般的技術(shù)手段處理，被用來(lái)轉嫁工傷責任還有一般可行性的話(huà)，那么《保險法》修訂后，該法律障礙其實(shí)是無(wú)法回避的。另一方面，雇主責任險作為財產(chǎn)險，則不存在上述法律障礙，正好契合了與工傷保險互補，共同為企業(yè)分散工傷風(fēng)險的客觀(guān)需要。
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