今天在微信轉發(fā)了一條來(lái)自西安房幫的《非要全款買(mǎi)房？那你一定有??！》文章，雖然文字有些尖銳，內容卻是很客觀(guān)的，但這還是引起了一些朋友的質(zhì)疑和反對。
大家的質(zhì)疑大多集中于以下兩點(diǎn)：
1、貸款買(mǎi)房光利息都快等于貸款數了，全款就能省下這么多利息。
2、無(wú)債一身輕，貸款買(mǎi)房心理壓力大，總感覺(jué)欠人的。
現在就給大家分析下為什么鼓勵大家貸款買(mǎi)房：
貸款買(mǎi)房是付完房子的首付后，以該套房子作抵押，向銀行申請貸款以支付剩余房款，然后每月再向銀行還本付息。
示例
假定你想買(mǎi)一套50萬(wàn)元的房子。首付20%，你需要先準備10萬(wàn)元的首付。剩下的40萬(wàn)元以房貸的方式向銀行借。假定你貸款30年，目前商貸利率4.95%。那么30年后你總共還給銀行的錢(qián)數是764246元（本金40萬(wàn)+利息364246元）
乍一看，我去，利息真的快和房貸本金差不多了，還款總額將近是貸款錢(qián)數的2倍。很多人都是被這近2倍的還款總額嚇到，然后一口氣再湊那40萬(wàn)元，直接50萬(wàn)元全款買(mǎi)房。
但要了解一點(diǎn)，由于利息的存在，錢(qián)是會(huì )貶值的，20年甚至30年后的2122元和現在的2122元不可同日而語(yǔ)。而這364246元的房貸利息也是因為考慮到錢(qián)一直在貶值，感覺(jué)就像是銀行向你收取的貶值費，而貶值費率設定為4.95%。換個(gè)思路，你把你當成是銀行，把銀行當成是出這40萬(wàn)的人，那么可以理解為，有40萬(wàn)元存在銀行，存款利率是4.95%，而出這錢(qián)的人每個(gè)月可以從銀行取2122元本息，30年你總共可以取764246元。
這就說(shuō)明：以4.95%的利率來(lái)看，全款買(mǎi)房和貸款買(mǎi)房資金成本是一樣的。而具體采用哪種方式劃算？主要看除首付外那部分購房資金是否能超過(guò)4.95%的年化收益。這在現實(shí)來(lái)看，超過(guò)4.95%年化收益率的投資渠道比比皆是，各種網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)平臺動(dòng)不動(dòng)就是5-6%的收益率，P2P平臺更是有很多超過(guò)10%的收益率。
進(jìn)一步再看，如果你雖然有足夠現金可以全款買(mǎi)房，但卻采取貸款40萬(wàn)元買(mǎi)房，你每月要背4.95%的房貸利率。而你把交完首付外的剩余的40萬(wàn)元的現金放在某P2P平臺，年化收益8%（這個(gè)收益率相對比較穩健，風(fēng)險較?。?，那么你還賺了3.05%的利率差，何樂(lè )而不為呢。
而具體能多賺多少錢(qián)，不算不知道，一算嚇一跳！
竟然多賺了292374元！
（1056620-764246=292374）
（上圖顯示40萬(wàn)元存30年，年化收益8%，每月可以取出2935元，累計本息可以取得1056620元.）
通過(guò)以上的分析和計算，相信你對全款買(mǎi)房和貸款買(mǎi)房在資金收益上如何選擇已經(jīng)比較清楚了。但在心理層面，無(wú)債一身輕的想法是個(gè)求穩的思想，這點(diǎn)體現在老年人身上可以理解，但在年輕人身上，我就沒(méi)什么好說(shuō)的了。大多數選擇都具有一點(diǎn)的風(fēng)險，沒(méi)有風(fēng)險就沒(méi)有收益，這個(gè)道理誰(shuí)都懂的，心理上的壓力和剛才計算的收益，你自己看著(zhù)辦吧。
如果有人問(wèn)銀行加息了怎么辦？？？是不是全款買(mǎi)房就劃算了呢？？？我的回答是：錯！錯！錯！利率是反映社會(huì )普遍資金成本的，如果銀行加息，那些XX寶、XX金服、P2P什么的難道就不增加收益率么?。?！
所以，在買(mǎi)房時(shí)不要全款買(mǎi)房，要盡可能貸款，而且要盡量最長(cháng)年限、最多上限貸款。當然如果有節余的錢(qián)，你一定要做好理財，保證年化收益超過(guò)房貸利率。如果你真的是那種揮霍的主，有錢(qián)總想花掉，那還是乖乖全用作首付吧，省得沒(méi)幾天揮霍玩，到時(shí)還背一身債。
(企鵝號《草木說(shuō)》)
