人不是慢慢被中年危機淹沒(méi)的，而是一個(gè)毫無(wú)準備的瞬間，突然被推入漩渦。

朋友小K上周一到公司，看到隔壁同事來(lái)得稍微遲了些，隨口問(wèn)了句，“周末怎么沒(méi)來(lái)打羽毛球？忙啥呢？”

“買(mǎi)房了，去交定金?！?/strong>同事說(shuō)完匆忙開(kāi)會(huì )去了，留下百感交集的小K在座位上。

買(mǎi)房了？！他比我小兩歲工資也沒(méi)我高吧？買(mǎi)在哪里？多大的？不會(huì )還帶學(xué)區吧？…后來(lái)小K和我們說(shuō)，那一整天他腦子全部被這些問(wèn)題塞滿(mǎn)，一時(shí)又不敢細問(wèn)，只好努力回憶同事說(shuō)的關(guān)于買(mǎi)房的蛛絲馬跡，再上網(wǎng)搜索對應的房?jì)r(jià)信息。

那種感覺(jué)有幾分復雜。

以為我們一樣窮，結果你突然買(mǎi)了房；

以為我們都是單身狗，結果你突然結了婚；

以為我們都是IT民工，結果某天發(fā)現你還經(jīng)營(yíng)了3家餐館；

以為我們都拿死工資，結果你家里有十來(lái)間商鋪…

你發(fā)現沒(méi)，無(wú)論哪個(gè)社區，喊窮喊焦慮的內容永遠橫行——那些喊窮的年輕人在焦慮什么？

坦白講，

第一、大部分喊窮的年輕人并沒(méi)有真的很想賺錢(qián)。有的人從年頭到年尾地喊窮，可你問(wèn)TA有沒(méi)有嘗試過(guò)1234，給出的答案永遠以下句式：

“我也想…可是…”

掙錢(qián)誰(shuí)不想??？然后呢？依然找很多借口，證明當前的窘境乃情非得已，連嘗試的第一步都沒(méi)邁出就蓋上了“此路不通”的黑印章。

第二、現金流匱乏+排斥負債。

這兩點(diǎn)在買(mǎi)房上體現得淋漓盡致。買(mǎi)房最愁啥？首付和房貸壓力。首付，之前我明確說(shuō)過(guò)了，要么掙、要么借、要么省，三者組合使用，就這么簡(jiǎn)單粗暴。

至于貸款，前兩天有小伙伴問(wèn)，她最近想買(mǎi)房，全款近90萬(wàn)雖壓力大，但能優(yōu)惠3%，她糾結要不要全款拿下。

我的態(tài)度很明確：不要全款買(mǎi)房，貸款能貸多久就多久。

1、負債也在縮水

我們知道，通貨膨脹讓貨幣貶值、讓存款縮水。今天你花10萬(wàn)元買(mǎi)的東西，過(guò)幾年可能要花15萬(wàn)才能買(mǎi)到。

可硬幣兩面，負債也在縮水啊。

表面上看，貸款買(mǎi)房不僅0優(yōu)惠還要多花40多萬(wàn)利息，大大的不劃算。實(shí)際上，現在的40萬(wàn)，含金量隨著(zhù)通脹率上漲而不斷降低，放在未來(lái)估計也只有“二十幾萬(wàn)”的價(jià)值。

再從貸款時(shí)間上看：如果能貸30年就別貸20年，能20年就別10年。對普通人而言，房貸是為數不多可利用的大額杠桿，以時(shí)間換空間，創(chuàng )造更大的周轉可能性。

2、All-in買(mǎi)房帶來(lái)的現金流隱患

人吃五谷雜糧，總會(huì )碰到些意外開(kāi)支。生病住院啦、資金周轉啦、想出國喂喂鴿子啦…全款買(mǎi)房不僅意味著(zhù)沒(méi)留下更多金錢(qián)流動(dòng)空間，甚至降低原先的生活品質(zhì)。

明明買(mǎi)房是為了生活得更好，結果房子還沒(méi)到手，便成為綁住手腳的賬面財富。

所以，大到買(mǎi)房小到日常消費，盡量以分期模式掏錢(qián)，擔子會(huì )減輕不少。比如我朋友上周看中一款3000元出頭的美容儀，結余有限猶豫不決，可一看到電商平臺能免息24期付款，果斷拿下。每月不過(guò)100+元，灑灑水啦~

3、當房貸利率<理財收益時(shí)

有類(lèi)問(wèn)題也高頻出現：買(mǎi)房貸款多少金額合適？

我覺(jué)得呢：

如果你不會(huì )理財，那就少負債；

如果你會(huì )理財，盡量多負債。

商業(yè)貸款基準利率4.9%，平均利率目前5.5%，那我索性跨一步按照6.5%計算吧。

假設理財收益8%，以前面那位朋友想買(mǎi)的房子為例，不管她是不是全款付了90萬(wàn)，首套房反正都可貸款七成=63萬(wàn)，還款期限20年。除去支付銀行的利息，實(shí)際收益可得：

630000*8%*20（年）-497307（支付利息）=510693元（為了簡(jiǎn)化還沒(méi)算上復利呢）

好，回頭看這8%的理財收益。

說(shuō)難實(shí)現呢，如果放在銀行確實(shí)難（豈止難啊，幾乎難于上青天?。?，5年期存款利率2.75%，5年期國債4.27%，倆利率擱一塊兒都湊不到8%…

事實(shí)上，金融產(chǎn)品的種類(lèi)決定了收益范圍：

銀行理財，3%-6%；

股票，收益0%-X（上不封頂，前提是股神附體）；

網(wǎng)貸：9%-12%。

在合理范圍內，盡可能以穩妥的方式選擇靠譜的產(chǎn)品，進(jìn)一步讓收益再踮起腳尖、才能讓荷包吃得更腫。