新年好！理財實(shí)驗室康老板攜旗下108位研究員，祝愿各位能在2018年搞定2017年沒(méi)完成的2016年許下的2015年舊愿望。
以下10類(lèi)資產(chǎn)是普通人最可能遇到的，讓我們一起來(lái)預測下他們在2018年的趨勢。
1.銀行存款和國債
這類(lèi)資產(chǎn)提供3-4%的無(wú)風(fēng)險收益。
我國的無(wú)風(fēng)險利率標桿，沒(méi)啥可多說(shuō)的，不用考慮本金和利息的風(fēng)險。這類(lèi)資產(chǎn)主要是給非常保守的群體，不要嫌收益低就覺(jué)得沒(méi)用，對老年人等風(fēng)險承受度低的群體很適合。身為兒女，務(wù)必幫爹媽盯緊養老錢(qián)。
特別提醒，銀行存款和國債都是可以靠檔計息的。比如買(mǎi)了五年期，兩年后就有急用需要取一部分，那取出來(lái)的部分按兩年利率算收益，剩下的還可以繼續享受五年利率。
2.銀行理財
這類(lèi)資產(chǎn)提供4%左右的基本無(wú)風(fēng)險收益。
隨著(zhù)監管越來(lái)越嚴格，接下來(lái)保本的銀行理財會(huì )越來(lái)越少，大家可能需要慢慢學(xué)會(huì )習慣不保本的銀行理財，甚至是像基金那樣凈值每天波動(dòng)的銀行理財。
只要是算銀行自己資產(chǎn)的理財（代銷(xiāo)的不算），整體就是風(fēng)險可控的，因為有監管部門(mén)替你盯著(zhù)，會(huì )把風(fēng)險扼殺在搖籃之中。每個(gè)家庭都需要配置些低風(fēng)險資產(chǎn)，如果不想選擇銀行存款和國債，銀行理財多少是該有一點(diǎn)的。
3.貨幣基金
這類(lèi)資產(chǎn)提供4%左右的基本無(wú)風(fēng)險收益。
在余額寶之后，恐怕沒(méi)有人不知道貨幣基金這個(gè)東西了吧？能夠隨取隨用的超高流動(dòng)性，加上國內金融市場(chǎng)扭曲下的高收益，讓貨幣基金成為前兩類(lèi)資產(chǎn)的直接競爭對手。從美國的金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程看，貨幣基金收益率遲早會(huì )降低到?jīng)]有額外吸引力的地步，但這在2018年恐怕還不會(huì )成為現實(shí)。
如果有徹底不想為理財費一點(diǎn)心的懶人，把個(gè)人積蓄全部放進(jìn)貨幣基金也是沒(méi)有問(wèn)題的。只要別被賣(mài)基金的渠道禍害，貨幣基金本身的風(fēng)險可以忽略不計，分散資產(chǎn)之類(lèi)的規劃留到貨幣基金收益率降低后再說(shuō)不遲。
4.債券基金
按理說(shuō)債券基金可以提供比貨幣基金更高的收益率，好年景可以達到8%左右。問(wèn)題是現在債券市場(chǎng)仍然沒(méi)有好轉的跡象，純債基金的表現很難說(shuō)會(huì )比貨幣基金更好。
在債券市場(chǎng)好起來(lái)之前，先不要買(mǎi)債券基金了。但千萬(wàn)別忘了這類(lèi)產(chǎn)品，債券市場(chǎng)好起來(lái)的時(shí)候，要勇敢地用純債基金代替貨幣基金。
5.股票基金（國內）
如果你在2016年開(kāi)始買(mǎi)股票基金，會(huì )在2017年已經(jīng)拿到相當不錯的收益。雖然股市漲跌仍然不平衡，但已經(jīng)可以算經(jīng)歷了一次小牛市。有獲利超過(guò)20%的基金可以先落袋為安一部分。
既然2017年漲了不少，當然有可能在2018年調整下跌。這個(gè)時(shí)期買(mǎi)基金其實(shí)風(fēng)險很低，只要能慢慢定投熬到下次牛市，就能在別人猶豫該不該買(mǎi)基金的時(shí)候，發(fā)愁究竟掙多少才該落袋為安。只要中國經(jīng)濟不跨，未來(lái)5-8年遲早會(huì )有一波牛市。
6.股票基金（港股和美股）
港股和美股這段時(shí)間漲得厲害。在我2017年買(mǎi)入的基金中，收益最多的就是一支買(mǎi)港股的基金。由于這兩個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)漲了很多，2018年到底收益如何也難說(shuō)，但從現在開(kāi)始定投仍然沒(méi)有什么問(wèn)題。
現在有辦法可以直接操作港股和美股，但畢竟是偏門(mén)，所以盡量通過(guò)國內的QDII基金解決，例如名字里有“標普500”和“滬港”字樣的基金。
實(shí)際上，基金會(huì )成為你分散資產(chǎn)配置的重要工具，一定多看看基金到底買(mǎi)了什么資產(chǎn)，不要把他們籠統算作一類(lèi)。
7.美元
2016年底有沒(méi)有急沖沖去換美元呀？當時(shí)換美元的人，這一年下來(lái)全都不劃算吧？以農行美元理財為例，一年期收益率是2.2%，想靠人民幣貶值把收益掙回來(lái)很難。換美元根據自己旅游留學(xué)的需求做吧，擔心貶值就多買(mǎi)點(diǎn)掛鉤美國股市的QDII基金。
8.網(wǎng)貸
這個(gè)行業(yè)肯定會(huì )有企業(yè)生存下去。想拿8%以上的高收益，就看自己的眼光和風(fēng)險承受能力吧，國家層面接下來(lái)會(huì )有更加嚴格的行動(dòng)，被戳破的泡泡也肯定越來(lái)越多。這事沒(méi)法細說(shuō)，但收益率如果超過(guò)年化20%，就怎么看怎么覺(jué)得危險了。
9.黃金
別指望買(mǎi)到手的黃金給你掙多少錢(qián)，就算是個(gè)人資產(chǎn)配置推薦，黃金類(lèi)也一般到5%左右就夠了。這東西主要是傳承財富，需要跨越幾十年才能看得出來(lái)。金條能在100年之前換口飯保命，100年后也差不多能換口飯保命。想掙錢(qián)需要用賬戶(hù)金這類(lèi)產(chǎn)品去不停去抓做多和做空的機會(huì )，畢竟黃金屬于非生息資產(chǎn)。
10.房子
這個(gè)已經(jīng)被最高層定調：房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的。即便你發(fā)現身邊依然有炒房發(fā)財的機會(huì )，你自己真要去抓也是風(fēng)險越來(lái)越大。
多從自己家庭需求考慮房子問(wèn)題吧，畢竟中國社會(huì )的很多福利仍然與房子的位置掛鉤。年輕人可能對這點(diǎn)還感觸不深，有孩子之后真的很多事情會(huì )受房子限制。根據自己的家庭需求考慮買(mǎi)房子永遠是沒(méi)有問(wèn)題的，需要考慮的是究竟可以背多重的房貸。哪怕你對自己的未來(lái)收入增長(cháng)非常有信息，房貸月供也盡量不要超過(guò)家庭月收入的三分之一。
理財實(shí)驗室本次2018年預測至此結束，歡迎各位在2018年回來(lái)打臉，說(shuō)對的功績(jì)全歸康老板，說(shuō)錯的責任全歸那108位研究員。各位加油，祝愿在新的一年里幸福安康。
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