法律風(fēng)險在于防范，日常生活民間借貸多為親戚朋友之間的借款，往往不注重保留書(shū)面憑證，發(fā)生糾紛時(shí)，沒(méi)有書(shū)面憑證，或者書(shū)面憑證不規范，從而導致沒(méi)有證據去追討，打起官司來(lái)可能會(huì )導致敗訴?，F在我跟大家談一談這方面存在的法律風(fēng)險。
一、借貸時(shí)要留書(shū)面憑證。
民間借貸很多都是在親戚朋友之間進(jìn)行，借錢(qián)時(shí)債權人與債務(wù)人的關(guān)系一般情況下比較好，債權人很可能抱著(zhù)大家這么熟，無(wú)所謂的心態(tài)。但糾紛往往發(fā)生于以下兩種情況：1、債務(wù)人沒(méi)有錢(qián)還，當債權人多次追討，雙方之間的關(guān)系可能會(huì )惡化，此時(shí)，若沒(méi)有書(shū)面憑證，將可能會(huì )發(fā)生債務(wù)人不承認借錢(qián)的事實(shí)；2、未還錢(qián)或未完全還錢(qián)之前，因日常生活或者其他原因導致雙方關(guān)系惡化，債務(wù)人可能會(huì )否認借錢(qián)的事實(shí)。根據《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第4條 規定，法院審查借貸案件時(shí)，應要求原告提供書(shū)面借條，無(wú)書(shū)面借條的，應提供必要的事實(shí)根據，沒(méi)有證據的請求，人民法院不予受理。即便有匯款憑證案件順利受理，也會(huì )因沒(méi)有借條不能形成書(shū)面合意而敗訴。因此，在借貸時(shí)，出借人應要求對方寫(xiě)借條，如遇特殊情況，當場(chǎng)無(wú)法定出借條的，應有第三人作證，事后補上借條。還款時(shí)出借人應當出具收據，還款人應妥善保存收據。
二、大額借款要有轉賬憑證。
對于數額較大的民間借貸糾紛案件，如果當事人主張現金交付的，法院除了審查借條之外還需要進(jìn)一步審查出借人的經(jīng)濟實(shí)力、當事人之間的交易習慣、借款金額大小以及當事人陳述的交付細節經(jīng)過(guò)等因素，并運用邏輯推理、生活常識等，準確對于當事人之間的借款數額予以確定。
三、出借人應當審查借款人的身份。
確定借款人的身份，說(shuō)白了，就是日后你找誰(shuí)還錢(qián)的問(wèn)題。要注意以下方面：
1、查看借款人身份證并復印件身份證件。
查看借款人身份證能夠確定借款人的身份，知道他的真實(shí)姓名，住址，身份證號碼等，最好能夠復印他的身份證，以后即使發(fā)生糾紛，債權人也有債務(wù)人足夠的身份信息，留好債務(wù)人的基礎信息。
因為，有時(shí)候某些人的日常用名與其身份證上的名字是不同的，如果借款人是用化名或小名和你交往和書(shū)寫(xiě)借條的，那么，該借條的簽名就存在重大瑕疵。
2、一定要當場(chǎng)看他簽名，確定是借款人書(shū)寫(xiě)。
借條的書(shū)寫(xiě)人一定要由借款人書(shū)寫(xiě)，而不是由貸款人書(shū)寫(xiě)，這樣可以防止借款人以貸款人擅自書(shū)寫(xiě)內容為由，拒絕承認借條的有效性。
借款人寫(xiě)借條時(shí)，一定要他當場(chǎng)出具，如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權人的話(huà)，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。當債權人索款時(shí)則以不是本人筆跡為由，拒絕償還。如借條為打印稿，在借款人署名欄最好要求由借款人簽名、蓋章、按手印。
四、出具借條要清楚明確，沒(méi)有歧義。
首先，漢字存在一字多音、多解的現象，打借條時(shí)不要使用多音、多義字。較典型的案例是張三向李四借款10 萬(wàn)元，同時(shí)出具借條寫(xiě)明借款10萬(wàn)元，幾個(gè)月后，張三歸還李1萬(wàn)元，遂將原借條撕毀，張三重新為李四出具借條一份：“張三原向李四借款10萬(wàn)元，現還欠款 1萬(wàn)元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還(huang)”，又可以解釋為“還（hai）欠” “尚欠”。由此產(chǎn)生爭議，對出借人非常不利。
其次，借條盡量簡(jiǎn)潔明了，不要用模棱兩可的語(yǔ)言，比如：A借B一萬(wàn)元……這樣的語(yǔ)言無(wú)法明確是誰(shuí)向誰(shuí)借錢(qián)，應當用“借給”而不是“借”，沒(méi)有明確方向性。
最后，借款數字一定要有大寫(xiě)?？梢灾粚?xiě)大寫(xiě)的數額，最好是大小寫(xiě)對應，這樣就不容易被修改了
五、民間借貸利息要明確約定，但又不得高于銀行同期貸款利息4倍。
1、民間借貸沒(méi)有約定利息的，視為不支付利息。
根據《合同法》第221條的規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！钡侨艏s定了還款期，但期不還的，可以要求按銀行利息計算利息。
2、利息最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)同類(lèi)貸款利率的四倍(包括利率本數)。超出部分的利息不予保護。
六、可適當要求債務(wù)人提供擔保。
出借人要注意了解借款人的償還能力。對于數額較大或有風(fēng)險的借貸，可要求借款人提供相應的財產(chǎn)抵押，或找有一經(jīng)濟實(shí)力的第三人作擔保人。另外，如果借貸雙方?jīng)]有征得擔保人同意，對還款期限或利率重新約定的，擔保人不再承擔保證責任。抵押和擔保都有應簽訂書(shū)面協(xié)議。
七、若有需要，可對借款協(xié)議進(jìn)行公證。
起草借款協(xié)議后，借貸雙方持個(gè)人身份證明、戶(hù)籍證明、借款協(xié)議親自到公證處提出申請。公證后，借款人到期不還款，公證處可根據出借人申請，出具強制執行證書(shū)，由出借人向有管轄權的人民法院申請強制執行。
八、借款時(shí)最好有第三者在場(chǎng)，作為見(jiàn)證人。
借錢(qián)還錢(qián)雖是雙方的事，但最好有第三者在場(chǎng)，特別是小額未打借條的借款，以減少日后發(fā)生糾紛的可能。除非特別約定，在民間借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人和見(jiàn)證人，對債務(wù)的履行不承擔保證責任。
九、借款人還錢(qián)時(shí)索回借條。
借款人還錢(qián)時(shí)要當場(chǎng)索回借條。若對方將借條遺失或一時(shí)找不到，則應讓對方當場(chǎng)寫(xiě)下收據，并注明是歸還哪筆款項。
十、借條本身必須是一張完整的紙，不能是撕過(guò)或裁剪過(guò)的紙張。
曾有一個(gè)真實(shí)的是：一個(gè)借款人分幾次償還借款，每次償還就書(shū)寫(xiě)在借條的下部，最后，貸款人把下部撕去，否認借款人前面幾筆還款的事實(shí)，將借款人告上法庭，要求其全額償還。借款人以借條有撕去部分作為抗辯，最后被法官結合其他證件采納借款人，判決貸 款人敗訴。
因此，借條的完整性也非常重要，防止借款人以借條不具有完整性作為抗辯，因為法院并不了解撕去的部分是否有其他意思表示，而民事訴訟中，本著(zhù)誰(shuí)主張誰(shuí)舉證的原則，如果你作為原告主張撕去的是空白無(wú)用的廢紙，是需要自己舉證，如果舉證不能就要承擔敗訴的結果。
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