隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步、居民收入水平的增多及受家庭風(fēng)險保障規劃意識增強等多因素影響，保險在現代家庭理財規劃中的金字塔基的作用越來(lái)越受到認可和贊同。受制于信息不對稱(chēng)、傳統錯誤認知、保險理念欠缺等，現代家庭在投保中尚存在一定誤區。筆者就家庭成員需要在投保前明白的幾點(diǎn)基本原則做一簡(jiǎn)單闡述。
男人投保要舍得一點(diǎn)
成年男性對人壽保險明顯認知不足和欠缺，覺(jué)得買(mǎi)保險都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢(qián)都是為了孩子，給孩子上了保險就行了。
據調查數據顯示，男性所投的保險中，50%～60%是為父母或配偶購買(mǎi)，30%～40%是為孩子購買(mǎi)，只有約5%是為自己購買(mǎi)。按照家庭倫理道德觀(guān)點(diǎn)，在投保上存在先人后己的觀(guān)念沒(méi)有什么不對。但壽險風(fēng)險保障的基本原理有一條重要法則：家庭最需要投保的人是它的經(jīng)濟支柱。父母作為家庭的經(jīng)濟支柱，往往比孩子更需要保障。
據了解，目前男女的壽命差距越來(lái)越大，男性預期壽命要比女性短6年。這是由于男性普遍有著(zhù)不良生活習慣，如抽煙、酗酒、熬夜等，而且男性的精神壓力和意外事故發(fā)生率都遠遠高于女性，在許多英年早逝的中年知識分子中，首當其沖的也是男性。
資料表明，每年國內約有100萬(wàn)男性發(fā)生心臟病，35歲以下的男性患高血壓的風(fēng)險遠高于女性。但男性看病的頻率要比女性低28%，20%的男性從來(lái)不參加任何形式的體育鍛煉，80%的重病男性患者承認是因為長(cháng)期不去醫院就診，才把小病養成大病。
作為男人，最重要的是責任和尊嚴，需要有健康的身體和穩定的收入來(lái)支撐家庭的生活?，F實(shí)生活中男性發(fā)生風(fēng)險的幾率更大一些，應該通過(guò)完善的保險保障來(lái)分擔各種對家庭穩定的沖擊。事實(shí)上，作為父親的男性為自己買(mǎi)一份保單，是愛(ài)心和責任的體現。在保險比較發(fā)達的西方國家，甚至有這樣的傳統，在結婚的時(shí)候丈夫都會(huì )為自己買(mǎi)一份保險，而受益人是自己的妻子。
女人投保要理智一點(diǎn)
隨著(zhù)社會(huì )進(jìn)步和觀(guān)念發(fā)展，女性在家庭和社會(huì )中的地位得到極大提升，隨之而來(lái)的是現代女性自我意識和責任感的日益強烈。一旦發(fā)生意外，擁有保險給女性帶來(lái)的是個(gè)人尊嚴、更多的選擇權和主動(dòng)權，先為自己投保是女性能力和地位提升的表現。
部分女性由于受角色認知、理財經(jīng)驗、保險理念等的欠缺和資訊不對稱(chēng)，在投保中抱著(zhù)劃算與否、貪圖占便宜的思想。去年筆者的愛(ài)人患病住院期間，同病房一位女患者透露，她5年前就買(mǎi)了保險，但買(mǎi)的是一款純分紅型養老保險產(chǎn)品，只有幾倍的意外傷害和死亡保障，住院醫療保險恰巧沒(méi)買(mǎi)。當時(shí)想法是反正有社會(huì )保險醫療，住院期間有單位買(mǎi)單，但住院之后逐漸明白，由于社保報銷(xiāo)比例不是很高，對許多項目都不予報銷(xiāo)，懊悔自己由于當時(shí)為了貪圖便宜、劃算，在投保上機關(guān)算盡太聰明，反誤了自己治病。
女性在選擇保險產(chǎn)品時(shí)大的一個(gè)原則是：應從意外、醫療、定期壽險等方面考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒(méi)有涉及，避免重復購買(mǎi)或出現保障真空。目前保險市場(chǎng)上的女性保險主要可分為3類(lèi)：即女性重疾險、生育險和整容類(lèi)保險。由于年齡和身份的轉變，女性在投保過(guò)程中應有所側重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規劃。
20～29歲：保障類(lèi)保險為主
作為時(shí)尚潮流的中流砥柱，年輕女性一般熱衷于嘗試多種有別于傳統儲蓄的理財方式：基金、股票、保險、房產(chǎn)、收藏等。建議以定期壽險保障類(lèi)為主，強制儲蓄專(zhuān)款專(zhuān)用，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，具有養老功能的保險比重要逐漸增加。
30～45歲：提前養老金和子女教育金
這個(gè)年齡段的女性基本成家，有了孩子后家庭責任愈發(fā)重大，各類(lèi)潛在風(fēng)險也隨之增多。鑒于此，在周全的基本保障之上，仍應優(yōu)先考慮重疾險和意外險。及早對退休生活作出規劃，讓晚年生活更從容。在理財規劃中，保險不可缺少，可通過(guò)社保養老金和商業(yè)養老保險相結合的方式，作為養老金的基本保障。適當投保具有返還性質(zhì)的年金險種，彌補社保養老不足，提升晚年生活品質(zhì)，是聰明女人的首選。
對孩子投保要節制一點(diǎn)
現實(shí)生活中，部分家長(cháng)對孩子未來(lái)前途的關(guān)注勝過(guò)現實(shí)風(fēng)險。不顧家庭實(shí)際收入水平，愿意投入少則幾千，動(dòng)輒上萬(wàn)元的資金投保教育保險或新型投資型保險，為孩子未來(lái)的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲備學(xué)費。大部分家長(cháng)在進(jìn)行孩子風(fēng)險保障規劃中，將教育和養老作為配置的重中之重，無(wú)形中淡化了意外、健康等保障性保險的配置，從而忽視了保險的保障功能，無(wú)異于本末倒置，買(mǎi)珠還櫝。
對于少兒來(lái)說(shuō)，由于自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，首先應該規避的是可能出現的風(fēng)險，即意外、疾病。意外險和重疾險是必備的保護傘，并附加住院醫療險，以備因意外、疾病而支付治療費用，投保順序應以意外、醫療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險產(chǎn)品的適度配置才是上策。
針對少兒不同年齡段的不同特點(diǎn)，投保應有所側重。對于0～4歲少兒來(lái)說(shuō)，發(fā)生呼吸系統疾病概率較高，保險理賠率也較高，應首先考慮疾病方面的保障；對于5～14歲青少年來(lái)說(shuō)，發(fā)生意外的概率更高，應優(yōu)先考慮意外險；對于15～18歲未成年來(lái)說(shuō)，讀高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)所需的大筆教育金需求迫切，應在意外、健康保障基礎上，考慮教育金規劃。
為長(cháng)輩投保盡量早一點(diǎn)
筆者一位朋友的雙親身體不是很好，雖然父母均投保了新農合醫療保險，報銷(xiāo)比例很高，但自費部分也是一筆不小的支出。他想為自己的父母投保一款醫療類(lèi)保險，代理人得知他父親今年65歲、母親66歲時(shí)，表示老人投保交費會(huì )相對較高，購買(mǎi)醫療類(lèi)保險，保險公司一般會(huì )加費或拒保?；谝陨弦蛩氐木C合考慮，建議他不要為為父母投保，否則會(huì )很不劃算。
市場(chǎng)上的保險品種雖多，卻大多對投保年齡的上限做了諸多限制。普遍為55歲、60歲和65歲。筆者建議，為避免無(wú)?？赏秾擂螤顩r的出現，爭取獲得更多比較選擇保險產(chǎn)品的機會(huì )，為老人購買(mǎi)保險需趁早。從費率角度考慮，在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費相對更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費有時(shí)會(huì )相差20%甚至50%。同時(shí)，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險公司拒?；虮灰笤黾颖ＹM。（來(lái)源：大眾理財顧問(wèn)）
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