制作一份家族保障清單，拒絕漫無(wú)目的買(mǎi)保險。
保險產(chǎn)品千萬(wàn)款，只看產(chǎn)品沒(méi)法選，還得從自身需求出發(fā)。
1、明確需求
2、確定保額
3、確定預算
4、了解自身特殊情況
5、挑選產(chǎn)品
1、明確需求。 發(fā)生概率很小，一旦發(fā)生就損失巨大的事件，最應該買(mǎi)商業(yè)保險
（1）存在什么風(fēng)險？ 醫療風(fēng)險，收入損失風(fēng)險
（2）給誰(shuí)買(mǎi)？
（3）買(mǎi)什么險種？
2、確定保額。 收入（責任）決定保額
有收入的成年人：
重疾險保額：年收入的3-5倍
壽險保額：年收入的5-10倍
沒(méi)有收入的孩子：
重疾保額：30-50萬(wàn)
無(wú)需購買(mǎi)壽險
3、確定預算。 家族保障類(lèi)保險預算=家族年收入的15%
在當前家族保險預算不多的情況下，如何配置？
預算不夠，定期來(lái)湊，購買(mǎi)定期重疾/壽險，來(lái)提高保額。
定期相對保障終身的重疾險，價(jià)格會(huì )便宜很多，可以終身和定期組合，在預算不動(dòng)情況下，保額會(huì )更高
4、了解自身特殊情況
年齡：年齡在35歲以下，且身體非常健康，則選擇產(chǎn)品的范圍非常廣
健康狀況：身體有些小問(wèn)題（非標體）的投保技巧：多家公司同時(shí)投保，在審核通過(guò)的公司中挑選一家購買(mǎi)產(chǎn)品。避免一家公司拒保，其他公司都會(huì )拒保的情況。
5、挑選產(chǎn)品。 按照家庭保障清單篩選產(chǎn)品
超過(guò)預算的、不符合要求的，統統PASS掉。
經(jīng)濟支柱面臨最大的風(fēng)險是重病與死亡，因此重疾險和壽險是必備險種。
不同險種的特點(diǎn)&作用
按險種劃分：
醫療險
重疾險
壽險
意外險
年金險
按型號/用途劃分：
分紅（型）保險
萬(wàn)能（型）保險
投連（型）保險
教育金
養老金
社保與商業(yè)保險
百萬(wàn)醫療保險，
意外險應選擇每年交一次的消費型的，保費低
哈嘍，大家好，我是文龍老師，你在買(mǎi)保險的時(shí)候是不是也有這樣的困惑？看了很多產(chǎn)品，但還是不知道該買(mǎi)哪個(gè)，想買(mǎi)保險，但又不知從何下手，其實(shí)買(mǎi)保險就像逛超市買(mǎi)東西一樣，如果你有一份購物清單的話(huà)，拿效率就會(huì )非常高，直奔主題，因為你知道自己要買(mǎi)什么東西，要花多少錢(qián)，同樣你也需要一張家庭保障清單，依照清單來(lái)選擇產(chǎn)品保障。不會(huì )采購，那么接下來(lái)你可以拿著(zhù)紙和筆跟我一起來(lái)制作一份家庭保障清單。
第一步，明確需求，我們要先了解自己買(mǎi)保險的目的是什么，很多人想買(mǎi)保險，只是感性的覺(jué)得自己該買(mǎi)了，但自己家庭有什么樣的風(fēng)險，要用保險來(lái)解決什么問(wèn)題，這些根本都沒(méi)想清楚，那我們到底給哪些事情上保險呢？下面我用一個(gè)小故事來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，從前北方有個(gè)小村莊，村莊里一共住著(zhù)100戶(hù)人家，這個(gè)村莊每年都會(huì )有一家的房子發(fā)生火災。所遭受的損失正好是100萬(wàn)元，一旦發(fā)生火災，這個(gè)家庭就會(huì )遭受巨大打擊，而這個(gè)對于村莊里邊任何一家來(lái)說(shuō)都是無(wú)法承受的，經(jīng)過(guò)大家討論，在年初的時(shí)候，每家都拿出1萬(wàn)塊錢(qián)來(lái)，一共湊夠100萬(wàn)元，如果今年誰(shuí)家房子著(zhù)火了，就把這筆錢(qián)給誰(shuí)。
這樣的一個(gè)互助機制就是保險的原理，在這個(gè)故事里，一年當中任何一家房子著(zhù)火的概率都只有1%，這個(gè)概率非常小，但如果發(fā)生了損失就是巨大的，所以我們最應該給什么樣的風(fēng)險買(mǎi)保險的就是那些我們無(wú)法承受的風(fēng)險，例如重疾死亡喪失勞動(dòng)力等等，有人說(shuō)這樣的風(fēng)險發(fā)生概率很低呀，對短時(shí)間內來(lái)看是這樣的。但如果你把時(shí)間拉長(cháng)到人的一生呢，是不是發(fā)生的概率就很大了？我們有這樣的想法，是因為中國經(jīng)濟崛起的時(shí)間還很短，只有三四十年的時(shí)間，在西方，很多的中產(chǎn)都經(jīng)歷了完整的生命周期，所以他們明白一個(gè)道理，保住本金很重要。
什么叫保住本金呢？就是當風(fēng)險發(fā)生的時(shí)候，你不會(huì )摔得很慘，讓你從零開(kāi)始，一個(gè)人或家庭的成長(cháng)，就像爬山一樣，投資學(xué)習創(chuàng )業(yè)都是在往上爬，有的人爬得快一點(diǎn)兒，有的人爬得慢一點(diǎn)兒，這都關(guān)系不大，快慢對于我們家庭的幸福影響不是很大，影響最大的是你在向上攀爬的過(guò)程當中，一腳踩空直接摔下去了。有人說(shuō)，中產(chǎn)和貧窮的差距只是一場(chǎng)大病的距離，這一點(diǎn)兒都不夸張，無(wú)論是家里邊的老人孩子，還是身為家庭頂梁柱的自己，誰(shuí)生了重病，對于這個(gè)家庭的經(jīng)濟打擊都是巨大的，所以我們最好的策略是給自己和家庭系好安全繩，上升一步就是一步不會(huì )掉下來(lái)。
所以總結一下，商業(yè)保險最適合的范圍是那些發(fā)生概率很低，但是一旦發(fā)生就損失很大的風(fēng)險，一般的疾病，住院和不危機，生命的小意外，這些都屬于小風(fēng)險，同樣也是可以用保險來(lái)解決，因為社保的普及呢，大家對于這一類(lèi)小風(fēng)險都非常的熟悉了，當然社保也就是用來(lái)抵御這些小風(fēng)險的，這也是為什么我們有了社保之后，還要買(mǎi)商業(yè)保險的原因。因為社保只低于這些小風(fēng)險，那種真正威脅到我們家庭生存根本的大風(fēng)險，社保是毫無(wú)作用的，那我們想一想，一個(gè)家庭當中到底有什么樣的風(fēng)險，俗話(huà)說(shuō)，有什么別有病，沒(méi)什么別沒(méi)錢(qián)，所以一個(gè)家庭就兩個(gè)風(fēng)險，醫療風(fēng)險和收入損失風(fēng)險。
一個(gè)普通家庭的2大風(fēng)險：
1.醫療風(fēng)險
2.收入損失風(fēng)險
對于我們很多普通家庭來(lái)說(shuō)，基本只有這兩個(gè)風(fēng)險，一個(gè)是醫療風(fēng)險，一個(gè)是收入損失風(fēng)險，那什么是醫療風(fēng)險呢？就是我們每個(gè)人都有可能生病住院，對吧，那發(fā)生了這樣的情況而產(chǎn)生的醫療費用，對于我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)負擔，那好，我們可以提前為這些風(fēng)險來(lái)買(mǎi)保險，然后到時(shí)候可以獲得一些醫療費用的報銷(xiāo)，那我們最普遍的呢，使用的是社保，那社保它也是有缺點(diǎn)的。首先他不是所有的都能進(jìn)行報銷(xiāo)，他是有一定限制的，像自費藥和進(jìn)口藥是不能報銷(xiāo)的，所以那針對于這個(gè)，我們要買(mǎi)百萬(wàn)醫療保險，那他的報銷(xiāo)額度是比較高的，一般是300萬(wàn)左右，而它對于社保報銷(xiāo)之后的部分是可以100%進(jìn)行報銷(xiāo)的，自費藥也可以包含在內。
社保的第二個(gè)缺點(diǎn)是他有起付線(xiàn)，那對于一些經(jīng)常發(fā)生的小意外，我們治療費用基本上只有幾百塊錢(qián)，根本到不了那個(gè)起付線(xiàn)，所以就沒(méi)法兒用社保來(lái)報銷(xiāo)，那怎么辦呢？我們每年就可以給自己和家人買(mǎi)一個(gè)小額的意外險，這些意外險呢，通常起付線(xiàn)比較低，或者沒(méi)有起付線(xiàn)，所以我們家里邊的每一個(gè)人都需要買(mǎi)的是意外險。和百萬(wàn)醫療保險，它所覆蓋的風(fēng)險就是醫療上邊的風(fēng)險，而對于收入損失的風(fēng)險，指的是我們家庭的經(jīng)濟支柱，因為生病或者發(fā)生意外等等原因而造成的，應該掙的錢(qián)沒(méi)有掙進(jìn)來(lái)，所以這就叫收入損失風(fēng)險收入損失風(fēng)險是用重疾險或者是壽險來(lái)進(jìn)行彌補的。
所以分析到這里，對于一個(gè)普通家庭而言，他的保險需求就非常的清楚了，因為他的風(fēng)險只有醫療風(fēng)險和收入損失風(fēng)險。醫療風(fēng)險呢，是每一個(gè)人都有的，所以每個(gè)人都要購買(mǎi)意外險和百萬(wàn)醫療保險，而收入損失風(fēng)險主要體現在家里掙錢(qián)的那個(gè)人身上，那要給這個(gè)家庭經(jīng)濟支柱買(mǎi)上足額的壽險和重疾險。
2.確定保額
在我們明確了家庭的保障需求之后，那第二步就是要確定保額了，什么叫確定保額呢？就是這個(gè)保險我們要買(mǎi)多少的問(wèn)題，那以重疾險為例，我們想一下家里邊的一個(gè)成年人，如果說(shuō)他發(fā)生重疾了，我們都有哪些損失？首先第一個(gè)肯定是醫療上邊的治療費用和住院費，對吧，那這部分錢(qián)我們可以用百萬(wàn)醫療保險來(lái)進(jìn)行報銷(xiāo)，那除此之外還有沒(méi)有其他的像營(yíng)養費護工費。交通費等等，這些百萬(wàn)醫療保險是沒(méi)法進(jìn)行報銷(xiāo)的，那這個(gè)就要算到重疾的保額里邊，那除了這些還有沒(méi)有呢？可能最大的一個(gè)損失就是我們因為生重疾住院，而不能去工作帶來(lái)的收入損失，那一般看中并需要兩三年的時(shí)間，所以就是兩倍到三倍的年收入。
再加上因為治療所產(chǎn)生的營(yíng)養費護工費交通費等等，那總共加起來(lái)就重疾的保額，應該是我們年收入的三到五倍，是比較合理的，那有人說(shuō)了說(shuō)成年人有收入，可以按收入的三到五倍來(lái)制定重疾險保額，那孩子沒(méi)有收入，怎么來(lái)算呢？我們來(lái)想一下，孩子沒(méi)有收入，但是是不是我們大人要去看護對吧，那這個(gè)時(shí)候我們大人也是有收入損失的，所以對于一個(gè)孩子來(lái)講，重疾的保額定在30萬(wàn)到50萬(wàn)是一個(gè)比較合理的區間。
3.確定預算
那壽險的保額呢，我們一般定為家庭經(jīng)濟支柱，她個(gè)人年收入的五到十倍，也就是說(shuō)如果這個(gè)人他不在了，發(fā)生一些意外去世了，那我們還能保證未來(lái)五到十年我們這個(gè)家里面的其他人依然可以保持現在的生活水平不變，那有人說(shuō)了，說(shuō)五到十倍的年收入，比如他現在年收入是20萬(wàn)，那是不是要買(mǎi)100萬(wàn)的壽險保額??？這是不是保費太貴了？這個(gè)時(shí)候我們先不去考慮保費的問(wèn)題，我們要考慮的是買(mǎi)多少保額是夠用的，預算的問(wèn)題是我們下一步，那第三步呢，我們要確定一下預算，家庭保障類(lèi)保險的預算注意，我說(shuō)的是保障類(lèi)保險，也就是意外險醫療險重疾險壽險屬于保障類(lèi)保險，他的預算應該是多少呢？家庭年收入的15%。
4.了解自身特殊情況
所以如果你家庭年收入是10萬(wàn)塊錢(qián)，那你的預算就應該是一萬(wàn)五，如果家庭年收入是20萬(wàn)的，預算就是3萬(wàn)塊錢(qián)左右，當然這里邊說(shuō)的預算是不，包括養老金啊，投資類(lèi)的理財性保險，這些都屬于理財和投資的范疇，是不算做保障類(lèi)保險的預算里邊的，那第四部呢，是我們要了解一下自身的特殊情況，這個(gè)特殊情況包括年齡和健康狀況，如果你的年齡在35歲以下，且身體非常健康的話(huà)，那其實(shí)市場(chǎng)上邊的產(chǎn)品基本可以任你選了，那如果你的身體有一些小毛病，那專(zhuān)業(yè)數據里邊就叫做非標體，投保的時(shí)候就有一些小技巧了。
5.挑選產(chǎn)品
我舉個(gè)例子，老王有中度的脂肪肝，那他現在想買(mǎi)重疾險，他肯定是非標體，那應該怎么辦呢？在市面上首先讓非常專(zhuān)業(yè)的經(jīng)紀人去幫他篩選一些產(chǎn)品，找到了五家公司的產(chǎn)品是符合他的要求的，那么這個(gè)時(shí)候在這五家公司，同時(shí)投保這五款產(chǎn)品，注意這個(gè)時(shí)候還沒(méi)有進(jìn)行交保費呢，那這五家保險公司都會(huì )下一個(gè)文件通知他，你要去體檢，或者把你近半年的體檢報告交給我們，那保險公司依據這個(gè)來(lái)進(jìn)行審核，比如五家當中有兩家審核通過(guò)，你可以正常進(jìn)行投保，在這兩家中，老王就可以選擇其中一家繳費去投保產(chǎn)品了。
那這樣來(lái)操作，避免了一個(gè)什么問(wèn)題呢？如果你一家一家的去投保的話(huà)，如果第一家告訴你，不好意思我們不能給你投保，結果給你拒保了，那其他家公司大概率也會(huì )參考這一家的意見(jiàn)，直接給你拒保的，所以如果你是非標體，身體有一些小問(wèn)題的話(huà)，那投保的時(shí)候是有很多非常專(zhuān)業(yè)的地方需要去考慮的，這個(gè)時(shí)候你需要有專(zhuān)業(yè)的老師來(lái)幫你。去做一下參考，那第五步呢，就是挑選產(chǎn)品了，我們來(lái)看我們做完了，第1234部，最后才是挑選產(chǎn)品，而不是一上來(lái)就挑選產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候，其實(shí)你已經(jīng)有一份家庭的保障清單了，對吧，你知道我要買(mǎi)什么險種，該給誰(shuí)買(mǎi)，買(mǎi)多少保額，我的預算是多少？如果不符合以上條件的產(chǎn)品，你就可以通通pass掉了。
醫療：人人必備，百萬(wàn)醫療，住院100%報銷(xiāo)
重疾：定額給付，緩解家庭經(jīng)濟壓力
壽險：身故就賠，給家庭經(jīng)濟支柱買(mǎi)，抵御家庭收入損失
意外：只買(mǎi)短期，無(wú)條件續保
年金險：穩定收益，長(cháng)期理財規劃
在分析完我們自身的需求之后，我們還要對各個(gè)保險產(chǎn)品有一定的了解，那按險種來(lái)分呢，可以分為醫療險重疾險壽險意外險和年金險，那右邊的一列呢，是按型號和用途劃分的，什么叫型號呢？比如說(shuō)寶馬啊，他有五系的，有三系的，對吧，這三系五系就是型號，比如說(shuō)重疾險，它有分紅型的，也可以有萬(wàn)能型的，也可以有不分紅型的。所以像分紅型保險萬(wàn)能型保險投連型保險，這都是屬于按型號劃分的，那還有呢，我們經(jīng)常會(huì )聽(tīng)到的，像養老金啊教育金呀婚嫁金呀，這些都是按用途來(lái)劃分的，這些都屬于年金險，只不過(guò)把這個(gè)錢(qián)是用來(lái)作為養老的，就是養老金，用來(lái)做教育的就是教育金。
接下來(lái)我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析每一個(gè)險種，第一個(gè)就是醫療險，醫療險全稱(chēng)叫做住院醫療保險，顧名思義，只要你住院了，所花的醫療費用那是全可以進(jìn)行報銷(xiāo)的，而百萬(wàn)醫療保險呢，他的保費很低，報銷(xiāo)額度很高，每年的報銷(xiāo)額度可以高達300萬(wàn)，所以住院期間的所有費用幾乎都可以進(jìn)行100%的報銷(xiāo)，自費藥也包含在內，所以在我們發(fā)生大病的時(shí)候，其實(shí)也可以用百萬(wàn)醫療保險來(lái)進(jìn)行報銷(xiāo)的，這個(gè)時(shí)候很多人就產(chǎn)生疑問(wèn)了，說(shuō)那我每年花三五百塊錢(qián)買(mǎi)一個(gè)百萬(wàn)醫療保險，然后還要去買(mǎi)重疾險的答案肯定是肯定的，我們肯定還是要需要重疾險的，因為重疾險是定額支付的。
當我們發(fā)生重疾的時(shí)候，有兩種損失，一種呢是發(fā)生在醫院里邊的醫療費用，這個(gè)就可以用百萬(wàn)醫療保險來(lái)進(jìn)行報銷(xiāo)，那還有一個(gè)呢，是因為發(fā)生重疾而產(chǎn)生的收入上面的損失，比如你不能去工作了，等等這些，那這個(gè)呢，百萬(wàn)醫療是不能報銷(xiāo)的，那這個(gè)就要用重疾險來(lái)進(jìn)行彌補了，因為重疾險是定額支付的，只要你確診了就可以去領(lǐng)取保險金。
壽險呢，分為定期壽險和終身壽險，終身壽險呢，是偏理財的，他解決的問(wèn)題是什么呢？財富傳承，比如說(shuō)我現在自己有一千萬(wàn)，我想傳給孩子怎么辦呢，兩種方式，一種呢，是我自己100萬(wàn)來(lái)養老，剩下的900萬(wàn)都給孩子，還有一種方式呢，那就是買(mǎi)壽險，我可以用100萬(wàn)買(mǎi)一個(gè)一千萬(wàn)保額的壽險，當我去世的時(shí)候，孩子就可以得到一千萬(wàn)兒，900萬(wàn)我就可以用來(lái)自己的養老了。那么定期壽險它的杠桿比例更高，也就是說(shuō)我花更少的保費可以拿到更高的保額，所以它是一種保障類(lèi)的保險，就是專(zhuān)門(mén)給我們家庭經(jīng)濟支柱買(mǎi)的，買(mǎi)完之后，如果家庭經(jīng)濟支柱因為一些情況趨勢了，那我們家人就可以拿到一大筆錢(qián)，維持我們現有的一個(gè)生活水平。
意外險有一個(gè)非常大的特點(diǎn)，就是它不會(huì )因為我們年齡的增長(cháng)而增加保費，也就是說(shuō)八歲的孩子和80歲的老人，他的保費是一樣的，所以對于意外險，我們只需要買(mǎi)那種一年期的意外險就可以了。
年金險，顧名思義，到了約定的年限給我們返還保險金的保險，所以它的特點(diǎn)呢是長(cháng)期的理財，如果年金險的持有時(shí)間超過(guò)20年，他年化收益率可以穩定在7%，甚至10%左右，時(shí)間越長(cháng)，它的年化收益率越高，因為他是長(cháng)期的復利增值的，所以我們不要期望我們買(mǎi)了一個(gè)年金險，在五年十年之內就有一個(gè)非常好的收益率，這是錯誤的認知。
好了，今天的課程就到這里，試試看制作一個(gè)自己家庭的保障清單，如果你能做出來(lái)，那么恭喜你，你的保險判別力已經(jīng)提升到了一個(gè)很高的水平，可以避開(kāi)80%的坑了。
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