經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的科普，我們前面已經(jīng)發(fā)了一些從整體上教大家如何配置保險的文章，如果大家都能理解的話(huà)，這樣在面對保險公司營(yíng)銷(xiāo)人員的產(chǎn)品介紹時(shí)，也有了一些基本的分辨能力，現在我們對于這些知識，進(jìn)行一個(gè)梳理，作為一個(gè)保險小白，到底該如何買(mǎi)保險？
由于是總結的文章，可能會(huì )有點(diǎn)長(cháng)，大家花費八九分鐘耐心看完的話(huà)，會(huì )讓你對商業(yè)保險建立一個(gè)基本的認知，幫你避開(kāi)小白常犯的90%錯誤，以便給自己和家人挑選最合適的保險。
這也正是我們聚秀社區做保險科普分享的價(jià)值所在。
01
五個(gè)最基本的保險配置原則
現在我們先從幾個(gè)最基本的原則談起。
5條實(shí)用的保險配置原則
先人身，后財產(chǎn)
先大人，后小孩
先規劃，后產(chǎn)品
先保障，后理材
先保額，后保費
很多家庭的第一張保單，都是給孩子買(mǎi)的，父母倒還沒(méi)什么保險都沒(méi)買(mǎi)。父母疼愛(ài)孩子，可以理解，但放到保險上，就本末倒置了。
因為對于孩子來(lái)說(shuō)，最大的保護傘是父母，父母承擔著(zhù)贍養全家的職責，上有老，下有小?？梢韵胂?，一旦父母出事對家庭才是滅頂之災。
所以，在家庭中，買(mǎi)保險的優(yōu)先級：父母>孩子>老人；就保險產(chǎn)品而言，人身險>財產(chǎn)險（車(chē)險、房屋保險）>理財險。之所以這樣排序，因為保險姓“?！?，強調的是保障、穩定。如果買(mǎi)保險首先是為了高收益，這又是本末倒置，有限的保費預算首先要花在保障的刀刃上。
至于如何合理分配預算，我們在不了解這五個(gè)原則之前，你一定不要買(mǎi)保險。里介紹過(guò)，現在我們介紹一個(gè)簡(jiǎn)單的預算分配方法，大家可以試試：
我們可以先將自己的需求列在一張白紙上，旁邊再寫(xiě)上總預算，以及各險種在總預算中占的比例，之后再針對性地看相應的產(chǎn)品。這樣目標明確，有的放矢，效率很高。
02
常見(jiàn)的保險種類(lèi)有哪些
我們購買(mǎi)保險是為了減少意外的風(fēng)險事件對我們的財務(wù)狀況造成的沖擊，即通過(guò)損失有限的保費，來(lái)?yè)Q取未來(lái)財務(wù)狀況的穩定，為了更加安穩的未來(lái)，保險必須買(mǎi)。
不過(guò)，市場(chǎng)上那么多眼花繚亂的險種，到底該怎么買(mǎi)，買(mǎi)什么，這是個(gè)問(wèn)題。
其實(shí)，不同的險種抵御不同的風(fēng)險，具體需要買(mǎi)什么保險，要看你有什么保險需求。
細數人躲不過(guò)去、又能在生理、經(jīng)濟上造成巨大損失的，無(wú)非“老、病、殘（疾）、死”，然后就是一些身外之物，像房、車(chē)等財產(chǎn)安全。
因此，剛需類(lèi)保險，其實(shí)不過(guò)幾種，我們在買(mǎi)保險具體是要買(mǎi)什么保險？哪四種保險是必須買(mǎi)的？里寫(xiě)過(guò)。
重疾險：抵御重大疾病導致的經(jīng)濟損失，保監會(huì )規定的25種必保重疾占到所有重疾險理賠的95%以上，無(wú)論是大公司或小公司，對25種重疾的定義都是一模一樣的，所以重疾險糾結的核心，是保多久、保額定多高、是否帶身故責任、是否保輕癥、保費是否合理。
重疾險可以多家投保，要趁早買(mǎi)，趁身體健康買(mǎi)。
意外險：抵御意外導致的生理傷害及經(jīng)濟損失，成人買(mǎi)意外險，核心看意外身故和傷殘，老人和兒童買(mǎi)，看意外醫療。
醫療險：抵御看病住院導致的經(jīng)濟損失，對醫保、重疾險形成補充。醫療險大多是一年一買(mǎi)，又屬于報銷(xiāo)型，要關(guān)心的，就是保額、免賠額、賠付比例、報銷(xiāo)范圍、續保條件，且多家投保，不一定能多家理賠。
壽險：分定期壽險和終身壽險，這是最簡(jiǎn)單的保險，非免責的、意外/疾病導致的身故，保險公司都會(huì )賠，因為賠償金大多是留給家人，家庭責任重的一定要購買(mǎi)。
然后再加上一些財險，因為如果房，車(chē)沒(méi)了，貸款還在，這就很要命了，可以適當為這些財產(chǎn)買(mǎi)點(diǎn)保險。
03
不同年齡如何投保
知道哪些保險是剛需，很多人仍然買(mǎi)不好保險，一是自身需求不明確，二是部分保險公司“套路太深”。
先說(shuō)需求，不同保險解決不同的問(wèn)題，而人處于不同人生階段，面臨的問(wèn)題也不同，在不同人生階段買(mǎi)的保險不一樣，看看你屬于哪一階段，該買(mǎi)什么？中，我們也進(jìn)行了總結。
少兒階段（0-18歲）：醫保>定期消費型重疾險>意外險>醫療險
進(jìn)入社會(huì )（20-30歲）：醫保>消費型重疾險>意外險>醫療險>定期壽險
成家立業(yè)（30-40歲）：醫保>終身型重疾險+意外險+醫療險+定期壽險
事業(yè)高峰（40-50歲）：醫保+高保額意外險+終身型重疾險+醫療險+定期壽險+養老保險（可視預算補充）
進(jìn)入晚年（50歲以后）：醫保+醫療險+意外險（意外醫療）+重疾險/防癌險+儲蓄（并非全部要買(mǎi)，能買(mǎi)到哪個(gè)買(mǎi)哪個(gè)）
上述階段中，最難買(mǎi)保險的無(wú)疑是老年人，55歲劃分往上更是難上加難，這時(shí)醫保+儲蓄會(huì )比買(mǎi)商業(yè)保險更合適。因為老年人風(fēng)險高，理賠率高，保險公司很難賺到錢(qián)。
再看套路，現在的保險產(chǎn)品，什么福啊、安啊、健康啊，讓人眼花繚亂，很多產(chǎn)品看著(zhù)保額又高又便宜，實(shí)則偷換概念、暗坑無(wú)數。為了讓小白朋友避坑，我們會(huì )在后期對市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的保險產(chǎn)品進(jìn)行評測，以供參考。
04
投保中要避開(kāi)哪些坑
關(guān)于這個(gè)，我們在從投保前到拿到保單后，有哪些你必須注意的細節？里也寫(xiě)過(guò)，這里簡(jiǎn)單總結幾點(diǎn)：
保額要足夠：目前25種核心重疾的平均治療費用在30-50萬(wàn)元，有醫保的情況下，重疾險至少也要保30萬(wàn)；帶身故責任的，像意外險、壽險，因為賠償金是留給家人，至少要能覆蓋家庭最大負債。
消費型為主：保險配置，消費型是主流，經(jīng)濟寬裕的話(huà)，可以考慮儲蓄型。盡量不要買(mǎi)帶返還的保險。保險的主要是保障，而不是理財。
配置不必一步到位：保險是多次配置的過(guò)程，經(jīng)濟不寬裕時(shí)，可投保定期險，有錢(qián)時(shí)，再適當補充終身險種。
保費符合預算：保費要基于家庭實(shí)際可自由支配的結余定預算，比例控制在20%以?xún)缺容^合適，不會(huì )很吃力。
社保一定要買(mǎi):社保是基礎，商業(yè)保險越早買(mǎi)越好。
05
買(mǎi)保險，該如何看條款
如果買(mǎi)保險走到這一步，下面的一步就非常重要了，也就是看條款，很多人買(mǎi)了保險不能理賠，或者理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛，就是這一步?jīng)]有做好。
這部分內容主要分為健康告知和免責條款。
健康告知就是回答保險公司一系列問(wèn)題，比如詢(xún)問(wèn)你的職業(yè)、是否吸煙、是否有嚴重既往病史、家族病史等情況，根據你的回答，可能會(huì )有進(jìn)一步的體檢和財務(wù)核查。
健康告知通不過(guò)，可以嘗試智能核?；蛉斯ゎA核保，以及多家投保，加大核保通過(guò)概率。保險公司設置健康告知的目的，就是為了盡可能減少帶病投保等風(fēng)險，避免未來(lái)在理賠上產(chǎn)生不必要的糾紛，畢竟保險公司也是要盈利的，不是慈善機構。
所以，如果投保時(shí)核保通過(guò)，就代表保險公司愿意承擔你的風(fēng)險；如果不符合要求，可能會(huì )被延期、加費、除外責任、甚至拒保。
就險種而言，健康告知的嚴格程度：醫療險>重疾險>壽險>意外險。
免責條款就是指哪些情況保險公司不會(huì )賠，如果投保時(shí)忽略這一塊，就容易出現被拒賠的情況。
詳細的內容我們在買(mǎi)保險不想被拒賠，保費不想打水漂，健康告知要先填對和做好這幾點(diǎn)，投保理賠不再難這兩篇文章里也寫(xiě)過(guò)。
總之，保險并不是萬(wàn)能的，它所涵蓋的風(fēng)險也是有限的，但能涵蓋多少風(fēng)險算多少唄。所以，既然都付了保費了，產(chǎn)品條款還是要研究下。很多人理賠的時(shí)候產(chǎn)生糾紛，其實(shí)自己也有責任。
06
保險理賠和公司大小沒(méi)關(guān)系
很多人在投保時(shí)，傾向以保險公司的大小、名氣，來(lái)決定買(mǎi)哪家。買(mǎi)大公司，即使保費很貴，他們覺(jué)得安心；而買(mǎi)小公司，產(chǎn)品再好，也會(huì )擔心它沒(méi)實(shí)力隨時(shí)會(huì )倒閉，到時(shí)保費都打了水漂。
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，結論有兩個(gè)：
1、能否理賠與公司大小無(wú)關(guān)：保險其實(shí)是用戶(hù)與保險公司之間簽訂的法律合同，是一種非常標準化、有據可循、有法可依的商品，最終能不能理賠，關(guān)鍵取決于情況是否在合同條款規定范圍內，與你買(mǎi)的是大公司還是小公司的保單無(wú)關(guān)。
保監會(huì )公布的2017年前三季度人身險公司萬(wàn)張保單投訴量排名，也反映了理賠服務(wù)好不好與公司大小并不完全成正比。
我們看，投訴量最小的前20家保險公司中，除了大公司，小公司也不少。
如果保險公司應該理賠，抵賴(lài)不賠的話(huà)，我們可以找保監會(huì )投訴，也可以走法律渠道維權。當保險公司和被保人有利益沖突時(shí)，監管一般都會(huì )“偏袒”被保人。
2、就算保險公司倒閉，保單也沒(méi)問(wèn)題：至今為止中國沒(méi)有一家保險公司倒閉，而且國家設置了一系列措施來(lái)預防保險公司倒閉后，我們的保單權益受到影響，比如保險保障基金。就連保監會(huì )官方微信也曾撰文：擔心保險公司會(huì )倒閉？鬧哪！
總之一句話(huà)：請相信國家!
07
買(mǎi)保險具體的步驟是什么？
這個(gè)在五步教你如何買(mǎi)保險，避免迷失在產(chǎn)品套路里里，我們這里就不重復說(shuō)了。
聚秀說(shuō)：
看到這里，大家對保險應該有了初步認識。其實(shí)，買(mǎi)保險沒(méi)那么復雜，明確需求、定好預算，再去針對性地看產(chǎn)品，很快就能挑到適合自己的。
但為什么還是很多人吐槽保險不好買(mǎi)呢？這是因為，一方面關(guān)于保險的信息太多，真假難辨，另一方面保險條款很復雜，都是專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。這樣的情況下，一來(lái)?yè)谋ｋU買(mǎi)的不合適，不敢隨便買(mǎi)，二來(lái)，想看懂保險又沒(méi)那么容易。
聯(lián)系客服
