政協(xié)桂陽(yáng)縣委員會(huì )
關(guān)于破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難的調研報告
非公有制企業(yè)為推動(dòng)我縣經(jīng)濟、政治、文化的快速發(fā)展作出了重大貢獻。為富余勞動(dòng)力提供了80%以上的就業(yè)崗位，確保了就業(yè)家庭基本的生活保障；為縣域財政創(chuàng )造了70%以上的稅收，確保了民本民生項目的財政資金投入；為弱勢群體伸出援助之手，點(diǎn)燃了構建和諧社會(huì )的正能量；為城鄉一體化建設捐資捐物，提升了人民群眾的生存質(zhì)量。非公企業(yè)發(fā)展的快慢，直接關(guān)聯(lián)著(zhù)我縣未來(lái)發(fā)展的成敗興衰。然而，目前我縣非公企業(yè)發(fā)展舉步維艱，尤其是融資難的問(wèn)題弄得非公業(yè)主焦頭爛額。為探究我縣非公企業(yè)發(fā)展中存在的融資難問(wèn)題，尋求破解之道，2016年6月，根據縣委批轉的《政協(xié)桂陽(yáng)縣委員會(huì )2016年工作要點(diǎn)》安排，由縣政協(xié)副主席李紹軍、雷平帶隊，組織部分市、縣委員開(kāi)展了專(zhuān)題調研?，F將調研情況報告如下：
一、我縣非公企業(yè)發(fā)展的基本現狀和特點(diǎn)
據統計，截至2016年第一季度，全縣非公有制經(jīng)濟組織達到33683戶(hù)，其中非公企業(yè)達到2856戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)30782戶(hù)，上規模企業(yè)135家。2015年度，年銷(xiāo)售收入過(guò)億元的企業(yè)達到125家，出口創(chuàng )匯企業(yè)10家。非公企業(yè)涉及鉛鋅、錳鐵、石墨、煤炭、能源化工、輕工電子、新型材料、食品醫藥、煤氣燃氣、現代物流、教育衛生、文化旅游等領(lǐng)域?？h工業(yè)園形成“一園二區”的工業(yè)發(fā)展架構。園區落戶(hù)企業(yè)達到184家，就業(yè)人數13000余人。全縣非公有制經(jīng)濟占 GDP的比重達到79.3%，對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻率86%，非公稅收占財政總收入的70%。非公企業(yè)成為我縣賴(lài)以生存和發(fā)展的主要力量。
二、我縣非公企業(yè)融資存在的困難和問(wèn)題
我縣非公企業(yè)融資主要存在三個(gè)方面的困難和問(wèn)題。
一是融資政策貫徹執行難。為緩解非公企業(yè)融資難的問(wèn)題，從中央到地方各級人民政府相繼下發(fā)了一系列關(guān)于支持非公企業(yè)快速發(fā)展的文件?！吨腥A人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》、《湖南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)〈減輕企業(yè)成本負擔加強要素保障責任分工方案〉的通知》等文件，對促進(jìn)企業(yè)融資作出了明確規定：“中國人民銀行應當加強對中小金融機構的支持力度，鼓勵商業(yè)銀行調整信貸結構，努力改進(jìn)金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量?！薄皣彝ㄟ^(guò)稅收政策鼓勵各類(lèi)依法設立的風(fēng)險投資機構增加對中小企業(yè)的投資?！薄翱h級以上人民政府和有關(guān)部門(mén)應當推進(jìn)和建立中小企業(yè)信用擔保體系，推動(dòng)對中小企業(yè)的信用擔保?！薄耙獓烂C查處銀行亂收費，嚴肅查處以貸轉存、存貸掛鉤等變相提高利率的行為?！薄皟?yōu)化商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，通過(guò)提前進(jìn)行續貸審批，設立循環(huán)貸款，對達到標準的企業(yè)進(jìn)行滾動(dòng)融資，優(yōu)化審貸程序，縮短審貸時(shí)間，減少企業(yè)高息過(guò)橋融資?！比绱说鹊?。政策說(shuō)得頭頭是道，句句中肯，然而，有誰(shuí)對照執行過(guò)嗎？沒(méi)有。況且，這些政策法規，沒(méi)有從根本上賦予中小企業(yè)平等的生存空間、融資待遇和發(fā)展環(huán)境，強調宏觀(guān)指導的多，具體怎么做的少，停留于大道理說(shuō)教，沒(méi)有細化量化硬性化，可操作性不強，執行難度大。
二是銀行貸款難。非公企業(yè)沒(méi)有一家純粹靠自己手中的錢(qián)做大起來(lái)的，沒(méi)有一家不靠銀行貸款和民間融資發(fā)展起來(lái)的。然而銀行貸款難，難于上青天，表現在五個(gè)方面：第一，實(shí)物抵押難。銀行貸款一般要求提供有效抵押物，而企業(yè)的抵押物非常有限。第二，風(fēng)險評估難。銀行貸款必須通過(guò)嚴格的企業(yè)風(fēng)險評估，然而我縣非公企業(yè)絕大部分都是小微企業(yè)，企業(yè)自身實(shí)力不夠強，加上受生產(chǎn)能力、科技研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、后續發(fā)展等因素的制約，風(fēng)險評估等級明顯不足。第三，審批時(shí)間長(cháng)。為規避風(fēng)險企業(yè)貸款審批權上收到省級金融機構，一筆貸款審批下來(lái)，長(cháng)則10個(gè)月，短則半年多。第四，貸款期限短。銀行通常借貸采取“一年一貸一還一續貸”的模式，即一年內從銀行貸款，一年內收還本息，然后再通過(guò)風(fēng)險評估貸款。這樣，一年內，從銀行貸到的資金實(shí)質(zhì)上發(fā)揮效用的時(shí)間不足10個(gè)月，而企業(yè)生產(chǎn)收效回報最佳時(shí)間是2至3年。對企業(yè)最致命的是，如果到期不還貸，企業(yè)便列入信用不良記錄，打入“黑名單”，從此被銀行封殺。還貸后，如果風(fēng)險評估出了問(wèn)題，銀行便不再予以續貸。中斷資金鏈，意味著(zhù)企業(yè)就會(huì )陷入生死困局。第五，“過(guò)橋”負債難。企業(yè)把貸款資金全部投入到公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之中，一年內很難產(chǎn)生較好的經(jīng)濟效益，資本回籠非常困難，根本無(wú)力償還本息，而銀行催債逼人，企業(yè)不得不向高于銀行利率4倍的民間高息融資還貸，一般月利率在3分以上。以100萬(wàn)元計算，一個(gè)月支付的利息就是3萬(wàn)元。如果續貸時(shí)間長(cháng)，企業(yè)負債就難以承受。如果銀行不再續貸，資金鏈一旦斷裂，企業(yè)就會(huì )死在“橋下”。我縣的湖南濟草堂飲料有限公司、湖南宏潤油茶有限公司、成氏面業(yè)等一批當時(shí)頗有些名氣的企業(yè)，因“過(guò)橋短路”，一夜間灰飛煙滅，人去樓空，勞民傷財！
三是民間融資難。改革開(kāi)放以來(lái)，我縣人民憑著(zhù)勤勞和智慧創(chuàng )造了巨大的物質(zhì)財富，人民生活水平不斷提高，富余資金大幅增多，據測算，民間富余資本上千萬(wàn)元。然而持有者不敢把資金投放到非公企業(yè)中，因為，“血本難歸”的教訓實(shí)在是觸目驚心，讓人不寒而栗。
三、我縣金融機構發(fā)展現狀
目前，開(kāi)設在我縣的金融機構有十余家：工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、華融湘江銀行、農村信用社、滬農商村鎮銀行、長(cháng)沙銀行以及2家小額貸款公司。八大銀行（除長(cháng)沙銀行外）今年第一季度各項存款余額為200.51億元，各項貸款余額為108.97億元，存貸比為54.35%。銀行庫存資金余額接近100億元。
我縣金融機構積極服務(wù)桂陽(yáng)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，除了運用傳統的抵押、質(zhì)押外，還積極開(kāi)發(fā)了不少切實(shí)可行的信貸產(chǎn)品，如陽(yáng)光信貸、隨薪貸、惠眾貸、福祥便民貸、智付通、創(chuàng )業(yè)貸、聯(lián)保貸、助保貸、農機貸、煙草貸、稅意貸等，為我縣的烤煙生產(chǎn)、種植養殖業(yè)開(kāi)發(fā)、城鎮建設、工業(yè)園區建設等作出了較大的貢獻，尤其是對我縣的規模企業(yè)如銀星公司、銳馳環(huán)?？萍?、南方石墨、康元公司、德泰建筑公司、景湘源、舂陵江漁業(yè)、太和辣業(yè)等一大批企業(yè)予以大力支持，推動(dòng)了企業(yè)較好較快發(fā)展。
然而銀行也遇到前所未有的困境和苦惱：貸款難收回，抵押難兌現。一是因為企業(yè)信息不對稱(chēng)，放貸把關(guān)不嚴；二是因為企業(yè)效益不佳，贏(yíng)利少；三是因為有的企業(yè)主不講誠信，不按時(shí)還貸。四是因為抵押物牽連復雜，執行困難。以我縣某金融機構為例，截至2016年5月各項存款63.46億元，各項貸款38.46億元，存貸比60%，而不良貸款余額高達11.49億元，占比高達29.36%！死帳呆帳在郴州市同類(lèi)銀行中“遙遙領(lǐng)先”。而國家銀監會(huì )規定，不良貸款占比不得高于3%！管中窺豹，略見(jiàn)一斑，可見(jiàn)我縣的金融環(huán)境是多么的令人擔憂(yōu)！
四、解決我縣非公企業(yè)融資難的主要策略
1.努力提高非公企業(yè)自身素質(zhì)，增強金融機構對企業(yè)信貸信心。非公企業(yè)應著(zhù)力提高企業(yè)主的素質(zhì)，提升經(jīng)營(yíng)管理能力，完善知識結構，培養知識型和技能型的員工隊伍。制定科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理戰略，培育名牌產(chǎn)品和特色產(chǎn)品，細化市場(chǎng)定位，加強企業(yè)內部管理，從根本上增強自身的市場(chǎng)競爭能力。要著(zhù)力于創(chuàng )建現代型企業(yè)，尤其要建立規范、透明的財務(wù)管理體系，堅決杜絕為蒙騙金融機構造假帳、涂改帳目、一帳多設等行為。企業(yè)要定期向投資者、債權人等利益相關(guān)者提供全面準確的財務(wù)信息和其它重大信息，最大程度減少交易雙方的信息不對稱(chēng)。在非公有制經(jīng)濟人士中廣泛開(kāi)展以“守法誠信”為主題的理想信念教育活動(dòng)，引導非公經(jīng)濟人士履行社會(huì )責任，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用體系建設，建立失信懲戒機制，努力開(kāi)創(chuàng )良好的信用環(huán)境。
2.完善信用擔保體系，提高貸款時(shí)效。建立專(zhuān)業(yè)的擔保公司是解決貸款難的一個(gè)重要舉措。我縣應加快企業(yè)信用擔保體制建設，創(chuàng )造條件扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)好，制度健全，管理規范的擔保機構。建立風(fēng)險防范和分擔機制，有效化解擔保機構的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。建議縣政府建立一個(gè)非公企業(yè)融資擔保機構，主要職能是化解企業(yè)借貸“過(guò)橋”風(fēng)險，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。既可以幫助企業(yè)免除民間融資帶來(lái)的高利貸困擾，又能得到銀行的高度信任，一次貸款，多年續用，使企業(yè)有巨大的回旋空間。
3.完善銀行融資功能，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式和銀行授信產(chǎn)品。商業(yè)銀行要積極創(chuàng )新，以非公企業(yè)金融需求為導向，成立專(zhuān)門(mén)面向企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心，量身訂制能滿(mǎn)足企業(yè)融資需求的信貸品種，找到簡(jiǎn)化流程和控制風(fēng)險的結合點(diǎn)，盡量精簡(jiǎn)企業(yè)授信流程，降低交易成本。
4.著(zhù)力構建銀企互動(dòng)平臺，切實(shí)幫助企業(yè)排憂(yōu)解難?？h委統戰部、縣工商聯(lián)要積極引導非公企業(yè)自覺(jué)加強與金融部門(mén)的橫向聯(lián)系，全力做好牽線(xiàn)搭橋工作。一方面，主動(dòng)邀請金融部門(mén)負責同志到企業(yè)考察，定期推出項目供銀行選擇，主動(dòng)向銀行通報項目謀劃和運行情況，引導銀行挖掘好的項目，增強金融部門(mén)的投資信心。另一方面把有信譽(yù)，有發(fā)展潛力的中小微企業(yè)主組織到金融機構，共同探討企業(yè)發(fā)展方略，切實(shí)幫助企業(yè)解決資金困難，形成銀企攜手共建的良好局面。
5.加快金融體制改革，提供全方位融資服務(wù)。要建立中小企業(yè)融資體系，完善金融服務(wù)市場(chǎng)，加快地方商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的組建和農村信用聯(lián)社的改制。通過(guò)金融法規明確職能定位，使其成為主要為中小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)性或合作性金融機構，最大限度地滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。要盡快組建專(zhuān)門(mén)為中小微型企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，彌補大型商業(yè)銀行的不足，給不能從一般金融機構取得足額貸款的中小企業(yè)提供融資，小型商業(yè)銀行要充分依靠民間資本參股，尤其要吸納游離于金融體系之外的民間資本，促使民間資本從“體外循環(huán)”轉入“體內循環(huán)”。既規避了民間非法融資的風(fēng)險，又發(fā)揮了民間資本的杠桿作用。國有銀行應開(kāi)設中小企業(yè)信貸部，拓寬中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，集中資金支持一批有發(fā)展潛力的中小企業(yè)。金融機構要創(chuàng )新金融產(chǎn)品，暢通融資渠道，要研究針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制方法，用簡(jiǎn)便的流程，有效的風(fēng)險防范措施和較低的業(yè)務(wù)成本，實(shí)現對中小微企業(yè)的貸款支持。在現有銀行實(shí)施的信貸產(chǎn)品的基礎上，努力創(chuàng )新推出金融新產(chǎn)品，大力發(fā)展融資租賃、企業(yè)聯(lián)保、商會(huì )協(xié)會(huì )擔保、林權山權質(zhì)押、信譽(yù)榮譽(yù)放貸、創(chuàng )業(yè)型扶持等新興金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，豐富中小微企業(yè)的融資方式。
縣政協(xié)破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難問(wèn)題調研組
2016年8月
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