“三農”金融服務(wù)是世界性難題。大型商業(yè)銀行橫跨城鄉，服務(wù)“三農”除面臨客戶(hù)弱質(zhì)性、風(fēng)險多重性等普遍性金融難題外，還面臨城鄉二元結構與一體化經(jīng)營(yíng)、“三農”客戶(hù)金融需求特殊性與經(jīng)營(yíng)標準化、“三農”業(yè)務(wù)分散性與管理集中化等特殊挑戰。從農業(yè)銀行的實(shí)踐看，大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農”，要著(zhù)重處理好“五個(gè)關(guān)系”。
商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與履行社會(huì )責任
加大“三農”金融服務(wù)力度，是金融機構履行社會(huì )責任的重要內容。同時(shí)，隨著(zhù)“三農”改革發(fā)展的不斷加快，金融機構商業(yè)化服務(wù)“三農”面臨更多機遇。金融機構要抓住這一契機，平衡好“三農”業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與社會(huì )責任的關(guān)系，實(shí)現經(jīng)濟效益與社會(huì )效益的雙豐收。
股改上市以來(lái)，農業(yè)銀行堅持股改不改服務(wù)“三農”方向、上市不減服務(wù)“三農”力度，在積極加大“三農”業(yè)務(wù)投入的同時(shí)，不斷提高“三農”業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展能力。截至2014年6月末，農業(yè)銀行涉農貸款余額2.3萬(wàn)億元，比2008年底（股改剝離后）增加1.4萬(wàn)億元；農戶(hù)貸款余額達到5553億元，為超過(guò)1000萬(wàn)農戶(hù)提供了資金支持；縣域小微企業(yè)貸款余額達4300多億元，支持客戶(hù)數超過(guò)60萬(wàn)戶(hù)；在14個(gè)集中連片特困區的貸款余額達4294億元，有力支持了當地的經(jīng)濟發(fā)展；基礎金融服務(wù)覆蓋了全國所有縣域及70%的行政村，為完善農村地區支付結算體系做出了突出貢獻。同時(shí)，農業(yè)銀行“三農”業(yè)務(wù)對全行的貢獻度不斷提升，實(shí)現了成本和風(fēng)險可控，商業(yè)可持續發(fā)展能力不斷提升。
農業(yè)銀行將始終堅持“面向三農”與“商業(yè)運作”的有機統一，不斷加大“三農”投入力度，進(jìn)一步增強“三農”業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng )造能力。一是貫徹落實(shí)國家支持“三農”和實(shí)體經(jīng)濟的政策措施。以支持糧食生產(chǎn)和收儲、農業(yè)基礎設施建設等為重點(diǎn)，加大對“三農”發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的支持力度。積極支持在縣域落地的骨干企業(yè)和項目，著(zhù)力推進(jìn)小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)體系建設，進(jìn)一步支持縣域經(jīng)濟轉型升級和小微企業(yè)加快發(fā)展。二是積極踐行普惠金融責任。進(jìn)一步加大“金穗惠農通”服務(wù)點(diǎn)建設力度，提升農民群眾享受金融服務(wù)的便利性；積極加強與地方財政的合作，進(jìn)一步擴大扶貧富農貸款的范圍；針對14個(gè)集中連片特困區，分別出臺專(zhuān)門(mén)扶貧方案，進(jìn)一步提升服務(wù)水平。同時(shí)，要以普惠金融業(yè)務(wù)為抓手，擴大客戶(hù)基礎，為未來(lái)發(fā)展奠定基礎。三是努力提高“三農”業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng )造能力。積極搶抓縣域中高端客戶(hù)，提升優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比；順應利率市場(chǎng)化趨勢，分區域、分業(yè)務(wù)、分客戶(hù)實(shí)行差異化定價(jià)，不斷加強定價(jià)管理水平，提升整體盈利能力，為更好履行社會(huì )責任創(chuàng )造條件。
統籌協(xié)調與差異化管理
“三農”客戶(hù)與城市客戶(hù)差別較大，城市金融的運作模式無(wú)法適應“三農”客戶(hù)的金融需求。大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農”，必須在全行統一管理框架下，對“三農”業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化的體制機制安排。
為有效實(shí)現對“三農”業(yè)務(wù)的差異化管理，農業(yè)銀行實(shí)施了三農金融事業(yè)部制改革。在管理體制上，構建“三級督導、一級經(jīng)營(yíng)”的組織架構，確定清晰的管理和業(yè)務(wù)邊界，不斷增強縣支行的服務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)活力。在運行機制上，對三農金融事業(yè)部實(shí)行單獨的資本管理、信貸管理、會(huì )計核算、風(fēng)險撥備和核銷(xiāo)、資金平衡與運營(yíng)、考核激勵與約束等“六個(gè)單獨”政策。在信貸政策上，構建“以年度信貸政策指引為引領(lǐng)、以涉農產(chǎn)行業(yè)政策為基礎、以差異化的區域信貸政策為重點(diǎn)”的“三位一體”信貸政策制度體系，搭建差異化“三農”業(yè)務(wù)信貸管理體系。實(shí)踐證明，三農金融事業(yè)部改革為農業(yè)銀行服務(wù)“三農”提供了有力保障。
農業(yè)銀行將在加強全行統籌協(xié)調的基礎上，進(jìn)一步加大對“三農”業(yè)務(wù)的差異化管理力度。一是進(jìn)一步深化和擴大三農金融事業(yè)部制改革。在全行范圍內推開(kāi)三農金融事業(yè)部制改革，進(jìn)一步擴大改革范圍。優(yōu)化調整部門(mén)職責，完善相關(guān)運行機制，進(jìn)一步提升專(zhuān)業(yè)化管理水平。二是加強差異化政策的頂層設計。系統梳理“三農”信貸制度、業(yè)務(wù)流程、考核激勵等政策存在的問(wèn)題，著(zhù)力進(jìn)行優(yōu)化調整，增強適用性。三是引導縣支行差異化發(fā)展。引導東部地區縣支行積極搶抓經(jīng)濟轉型升級、城鄉一體化過(guò)程中出現的新機遇；鼓勵新疆、云南和東北等地區縣支行，加大對現代農業(yè)、特色農業(yè)等的支持力度；督促中部地區產(chǎn)糧大省的縣支行，在落實(shí)國家糧食安全戰略，支持糧食生產(chǎn)上做出新貢獻。
“三農”業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控
商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展必須以風(fēng)險的有效防控為前提?！叭r”客戶(hù)實(shí)力相對較弱、受自然災害和市場(chǎng)波動(dòng)雙重風(fēng)險影響，發(fā)展“三農”業(yè)務(wù)面臨更大的風(fēng)險挑戰，更需要采取有針對性的風(fēng)險防控制度和工具。
近年來(lái)，農業(yè)銀行采取多種措施，構建適應“三農”特點(diǎn)的風(fēng)險管理體系。在組織體系上，在總分行設立“三農”風(fēng)險管理中心，在縣支行設立風(fēng)險管理部或相應崗位，充實(shí)了“三農”風(fēng)險管理人員。在政策制度上，制定下發(fā)一系列專(zhuān)項制度辦法，進(jìn)一步加強針對性。在管理能力上，開(kāi)展以基礎管理和基層管理為主要內容的“雙基建設”活動(dòng)，大力推進(jìn)縣支行合規文化建設。2008年至2014年6月末，“三農”不良貸款由458億元降至407億元，不良率由5.51%降至1.6%。
農業(yè)銀行將在積極拓展“三農”業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步豐富風(fēng)險防控手段。一是以業(yè)務(wù)轉型主動(dòng)防控風(fēng)險。積極利用經(jīng)濟增加值、經(jīng)濟資本占用系數等調節手段，引導分支行主動(dòng)退出高風(fēng)險行業(yè)，大力開(kāi)展新興業(yè)務(wù)，調整業(yè)務(wù)結構，降低風(fēng)險水平。二是以多方合作有效分散風(fēng)險。推動(dòng)建立政府背景的“三農”擔保公司和風(fēng)險補償基金，進(jìn)一步發(fā)揮財政資金的杠桿作用；加強與農村經(jīng)濟組織的合作，在客戶(hù)推薦、貸款擔保、貸后管理等方面，協(xié)助金融機構加強風(fēng)險管理；與農村中小金融機構開(kāi)展廣泛合作，有效實(shí)現大型商業(yè)銀行資金優(yōu)勢和中小金融機構地緣優(yōu)勢的有機結合。三是以加強監測及時(shí)預警風(fēng)險。健全“定期監測、實(shí)時(shí)監測、專(zhuān)題監測”三位一體的“三農”風(fēng)險監測體系，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險提示和預警。
資源投入與效益產(chǎn)出
受城鄉二元結構影響，“三農”業(yè)務(wù)成本高、收益低的問(wèn)題客觀(guān)存在。在大型商業(yè)銀行一體化運作模式下，容易導致金融資源向城市傾斜，必須建立有效的資源保障機制，滿(mǎn)足服務(wù)“三農”的需要。
農業(yè)銀行依托事業(yè)部管理框架，對服務(wù)“三農”實(shí)行單配資源的政策。在信貸資源上，按照高于全行貸款增速2—3個(gè)百分點(diǎn)的標準，單獨安排“三農”和縣域貸款計劃。在財務(wù)資源上，按照“三農”單列、戰略?xún)A斜的原則，單獨匹配財務(wù)費用、工資費用及固定資產(chǎn)投入，有效保障縣支行業(yè)務(wù)發(fā)展。在人力資源上，單獨下達縣域支行校園招聘專(zhuān)項計劃和最低用工控制計劃，堅持校園招聘計劃的50%用于縣域支行，同時(shí)加大村官招聘、合同制柜員招聘力度。
農業(yè)銀行將在繼續加大“三農”業(yè)務(wù)資源配置力度的同時(shí)，積極提高資源產(chǎn)出效率，努力實(shí)現“投入與產(chǎn)出相衡”。一是不斷提高資源配置效率。綜合考量宏觀(guān)環(huán)境、區域經(jīng)濟及基層行發(fā)展情況，在不同區域、行業(yè)和分行之間合理分配業(yè)務(wù)資源，進(jìn)一步增強資源配置科學(xué)性。二是積極推動(dòng)集約化經(jīng)營(yíng)。大力推廣農戶(hù)貸款“集中審批”、小微企業(yè)“批量營(yíng)銷(xiāo)”、縣域大客戶(hù)“平行作業(yè)”等模式，有效降低業(yè)務(wù)成本。三是積極爭取政策扶持。用足用好縣域金融機構涉農貸款余額增量獎勵和農戶(hù)小額貸款稅費減免等普惠性?xún)?yōu)惠政策。加強與監管部門(mén)的溝通協(xié)調，確?！叭r”金融部差別準備金、監管費減免、營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠等專(zhuān)項扶持政策的落實(shí)。
業(yè)務(wù)創(chuàng )新與市場(chǎng)拓展
創(chuàng )新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的靈魂。市場(chǎng)和客戶(hù)是商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要基礎。只有圍繞市場(chǎng)和客戶(hù)的新需求開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，才能幫助商業(yè)銀行更好拓展市場(chǎng)、維護客戶(hù)。
近年來(lái)，針對新時(shí)期“三農”客戶(hù)特點(diǎn)，農業(yè)銀行開(kāi)展了一系列創(chuàng )新。在產(chǎn)品服務(wù)上，創(chuàng )新了林權、海域使用權、農機具等多種新型抵押擔保方式，以及農業(yè)龍頭企業(yè)季節性收購資金貸款、小微企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、惠農卡和農戶(hù)小額貸款等多種產(chǎn)品。目前，“金益農”品牌下的“三農”專(zhuān)屬產(chǎn)品118項，基本能涵蓋“三農”客戶(hù)的金融需求。在信貸審批上，初步搭建了“專(zhuān)業(yè)獨立審查、共享審議（審批）平臺”的“三農”信貸評審通道，執行了限時(shí)辦結和重點(diǎn)項目?jì)?yōu)先辦結制度。在服務(wù)渠道上，開(kāi)發(fā)了離行式自助銀行、惠農通服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)車(chē)、流動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理組、移動(dòng)銀行服務(wù)包等新型服務(wù)方式，大幅提升了農村基礎金融服務(wù)覆蓋率。
農業(yè)銀行將以農村土地流轉、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新型城鎮化、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、縣域旅游、農村流通體系、農村普惠金融等7大方面為重點(diǎn)，加大創(chuàng )新力度，打造服務(wù)“三農”品牌和亮點(diǎn)。一是創(chuàng )新政策制度。針對涌現的新業(yè)態(tài)、新主體，在準入條件、利率定價(jià)、還款方式及貸款期限等方面加大信貸政策創(chuàng )新力度。二是創(chuàng )新特色產(chǎn)品。圍繞7大重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng )新推出一批好用實(shí)用的拳頭產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。三是創(chuàng )新抵押擔保方式。探索開(kāi)展農村土地“直接抵押”“集體建設用地開(kāi)發(fā)項目收益權質(zhì)押”“復墾增加的用地指標抵押”等擔保方式，進(jìn)一步推廣現有擔保方式，有效破解“三農”貸款擔保難問(wèn)題。四是創(chuàng )新服務(wù)模式。針對新型城鎮化建設PPP模式特點(diǎn)，創(chuàng )新推出“信貸＋投行”金融服務(wù)模式；順應農業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不斷提升的趨勢，進(jìn)一步完善農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式；圍繞新型農戶(hù)，進(jìn)一步完善“公司+農戶(hù)”“合作社+農戶(hù)”等農戶(hù)金融服務(wù)模式；以惠農卡和金穗惠農通工程為抓手，進(jìn)一步探索農村基礎金融服務(wù)模式；利用現代通訊和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，積極打造服務(wù)“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
?。ㄗ髡呦抵袊r業(yè)銀行副行長(cháng)）
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