堅守定位 持續升級縣域金融服務(wù)
作者:中國郵政儲蓄銀行副行長(cháng)邵智寶
來(lái)源:《中國農村金融》2015年第11期
郵政儲蓄銀行自成立以來(lái)，結合自身點(diǎn)多面廣、聯(lián)動(dòng)城鄉的先天優(yōu)勢，在填補縣域地區金融服務(wù)空白、增強縣域金融尤其是小額農戶(hù)貸款的金融供給、創(chuàng )新縣域金融服務(wù)方式等方面，進(jìn)行了積極探索，成效顯著(zhù)。
持續拓展涉農業(yè)務(wù)
不斷增加涉農信貸投放量。截至2014年末，郵儲銀行涉農貸款余額達到5902億元，較2009年增長(cháng)約14倍，年均增幅68.99%，其中，涉農余額占各項貸款余額比例從10.46%增長(cháng)到36.61%，上升超過(guò)26個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)五年內，郵儲銀行計劃在“三農”領(lǐng)域的信貸投放超過(guò)3萬(wàn)億元。
不斷拓寬基礎性金融服務(wù)覆蓋面。郵儲銀行全力推進(jìn)“新農?！比采w工作，開(kāi)辦代收農電費、水費，代發(fā)糧食直補款、最低保障金等十幾項惠農代收代付業(yè)務(wù);全面開(kāi)展自助終端助農取款工作，截至2014年末，郵儲銀行助農取款服務(wù)點(diǎn)累計取現近49億元;推出“農民工特色銀行卡”“鄉情卡”“綠卡通·福農卡”等定制化銀行卡，為農民工提供資費結算優(yōu)惠，滿(mǎn)足異地結算需求;在全國試點(diǎn)開(kāi)展農村手機金融服務(wù)，大力發(fā)展農村網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、電視銀行、微信銀行、微博銀行和易信銀行等電子金融服務(wù)渠道，積極改善縣域金融服務(wù)條件。
不斷創(chuàng )新縣域金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，郵儲銀行轄內6000余個(gè)二級支行均已開(kāi)辦小額貸款，業(yè)務(wù)覆蓋全國大部分縣及縣以下地區。2014年，郵儲銀行加強對新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持，已開(kāi)發(fā)了家庭農場(chǎng)(專(zhuān)業(yè)大戶(hù))貸款、農民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、農業(yè)機械購置補貼貸款、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、煙草貸、小額流水貸、保證保險貸款、小額互助擔保貸款等十余項服務(wù)縣域的貸款創(chuàng )新產(chǎn)品。同時(shí)，郵儲銀行積極開(kāi)展“三權”抵押貸款，共有20家分行開(kāi)辦林權抵押貸款，11家分行開(kāi)辦農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，并在廣東、浙江等地試點(diǎn)集體土地房產(chǎn)抵押綜合消費貸款、農房集聚住房貸款等業(yè)務(wù)。
不斷提升縣域金融服務(wù)水平。首先，穩步推進(jìn)機構改革?？傂邢略O三農金融服務(wù)管理委員會(huì )，總分行自上而下成立三農金融部，前中后臺聯(lián)動(dòng)，協(xié)力支持“三農”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，高度重視隊伍建設。2009年以來(lái)，全面啟動(dòng)大學(xué)生村官專(zhuān)項招聘，累計選聘任期屆滿(mǎn)大學(xué)生村官3613人;建立常態(tài)化的人員培訓機制;實(shí)施準入退出的人員動(dòng)態(tài)管理。第三，積極進(jìn)行模式創(chuàng )新，2014年，郵儲銀行積極建設“風(fēng)險共擔、利益共享”的外部合作平臺，構建了“銀政、銀企、銀協(xié)、銀擔、銀?！蔽宕蠛献髌脚_，與農業(yè)部、財政部、科協(xié)、扶貧辦、各級地方政府以及涉農龍頭企業(yè)等展開(kāi)了深入合作。
縣域金融商業(yè)可持續亟待政策支持
郵儲銀行在填補縣域金融基礎服務(wù)空白、緩解微觀(guān)主體貸款難和解決“三農”融資難問(wèn)題等方面取得了初步成效。但農業(yè)的弱質(zhì)性客觀(guān)上使得“三農”金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險較大，成本較高，回報率相對較低，給商業(yè)銀行支持縣域發(fā)展帶來(lái)了很大挑戰。
服務(wù)成本高。農戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)的資金需求相對較小，大都只有十幾萬(wàn)、甚至幾萬(wàn)元，而發(fā)放這樣一筆貸款的調查成本與大額貸款相差無(wú)幾?？陀^(guān)上需要政府加大對涉農金融機構的政策支持，如減免監管費用、降低涉農業(yè)務(wù)稅收標準、實(shí)行差別存款準備金政策等，鼓勵更多信貸資金投向縣域地區。
風(fēng)險補償能力弱。“三農”金融業(yè)務(wù)有著(zhù)“短、小、頻、急”特點(diǎn)，單筆金融服務(wù)成本相對較高，且由于農業(yè)易受天災影響，風(fēng)險較大，缺乏有效的擔保增信措施，給銀行的風(fēng)險控制帶來(lái)了較大挑戰?？陀^(guān)上需要對服務(wù)“三農”的金融機構實(shí)施差別化監管政策，在風(fēng)險可控前提下，對集中度、不良率、存貸比和責任追究等方面的要求適當放松，增加政策彈性和容忍度。
信息嚴重不對稱(chēng)。農戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)往往缺少或沒(méi)有規范的財務(wù)報表和足夠的交易信息，上下游情況也大多不固定，這使得銀行和縣域地區市場(chǎng)主體之間存在嚴重的信息不對稱(chēng)，影響了銀行信貸投放的準確性?？陀^(guān)上需要我國各級政府加快推進(jìn)農村信用工程建設，優(yōu)化農村金融環(huán)境，建立健全農戶(hù)和農業(yè)中小企業(yè)信用檔案，完善農村信貸征信系統建設，拓寬涉農信用信息的采集渠道。
促進(jìn)縣域金融服務(wù)轉型升級
2015年，郵儲銀行將按照一號文件要求，繼續堅守服務(wù)“三農”的戰略定位，鞏固現有優(yōu)勢，抓住農業(yè)現代化的重大機遇，實(shí)現縣域金融服務(wù)的轉型升級和業(yè)務(wù)結構的優(yōu)化調整。
明確升級服務(wù)新目標，支持現代農業(yè)。2015年，郵儲銀行將繼續加大力度支持現代農業(yè)發(fā)展，圍繞國家現代農業(yè)示范區建設，計劃年內建成500家現代農業(yè)示范區特色支行，力爭本年在特色支行實(shí)現新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款凈增60億元。同時(shí)，積極拓展地方債發(fā)行承銷(xiāo)、融資租賃等“非貸”融資業(yè)務(wù)，打造全功能的“三農”金融服務(wù)升級版。
出臺業(yè)務(wù)拓展新舉措，擴大業(yè)務(wù)范圍。首先，2015年郵儲銀行全行將舉辦農業(yè)龍頭企業(yè)“走總部”專(zhuān)題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，計劃本年內對國家級和省級農業(yè)龍頭企業(yè)的拜訪(fǎng)率達到70%，并力爭與10%(含)以上的拜訪(fǎng)企業(yè)建立業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，為現代農業(yè)提供綜合化的金融服務(wù)方案。其次，探索建立“統貸統還”“先支后收”等服務(wù)模式，積極介入農村基礎設施建設和農村城鎮化建設項目。第三，大力支持縣域商品流通市場(chǎng)發(fā)展，為市場(chǎng)和商戶(hù)提供資金結算、結構性融資和業(yè)務(wù)代理等全方位的金融服務(wù)。
利用增信新要素，豐富擔保方式。當前縣域地區普遍存在融資難問(wèn)題，其根本原因是縣域金融擔保難。郵儲銀行將繼續加大研究開(kāi)發(fā)力度，不斷創(chuàng )新?lián)７绞?。一方面積極跟蹤農村集體產(chǎn)權抵押政策動(dòng)向，及時(shí)擴大試點(diǎn)范圍;另一方面，強化與地方政府、擔保公司、保險公司等的支農信貸業(yè)務(wù)合作。2015年，全行將進(jìn)一步推進(jìn)五大平臺合作，充分運用政府部門(mén)掌握的信息“多、全、準”的特點(diǎn)，提升縣域金融服務(wù)效率和水平。
緊跟時(shí)代步伐，加強縣域金融科技創(chuàng )新。目前，郵儲銀行移動(dòng)展業(yè)業(yè)務(wù)已在福建、河北等地試點(diǎn)開(kāi)辦，2015年將實(shí)現移動(dòng)展業(yè)作業(yè)模式的全國覆蓋，并將適用貸種范圍拓展到全部“三農”貸款業(yè)務(wù)。未來(lái)，郵儲銀行將積極運用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據等技術(shù)手段，實(shí)現商業(yè)模式轉型。一方面，全面豐富手機銀行功能，積極打造全功能移動(dòng)服務(wù)終端;另一方面，要對物聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行前瞻性研究，積極推動(dòng)以金融IC卡為載體、以移動(dòng)支付為基礎、以銀行為核心的移動(dòng)金融生態(tài)圈建設。
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