李江南
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沒(méi)有人比自己更清楚自己的財務(wù)狀況。那要理財規劃師有何用？理財師的功能之一是讓你更加清楚認識你自己。“巧婦難為無(wú)米之炊”，理財師不可能在不了解客戶(hù)的情況下，完全幫客戶(hù)制定財務(wù)規劃。這次的規劃欄目特別邀請了一位資深“財迷”李太太與一位理財師做了一次面對面的溝通。主角李太太對理財這件事非常有主張，她始終都清楚要“以錢(qián)生錢(qián)”，于是買(mǎi)保險、炒股票、買(mǎi)基金，甚至收益也不比專(zhuān)業(yè)人士差，但李太太玩得并不是興意盎然，比如：要賺錢(qián)，又怕虧。
在理財師引導李太太進(jìn)一步了解自己和家庭的過(guò)程中，李太太的一些問(wèn)題迎刃而解了。“認識自己”就是這么神奇。
李太太理財記
這個(gè)家庭的基本情況
李太太 37歲 小學(xué)老師
李先生 37歲 南京某醫院的胸外科主治醫生
女兒 9歲 在李太太所在學(xué)校讀小學(xué)2年級
父母 有養老金，身體健康，生活能夠自理。每年李太太給雙方父母1萬(wàn)元的生活費。
固定收入：李太太：2500元/月 每年還有一定獎金
李先生：2700元/月 手術(shù)費 出診費 獎金是不固定的
現金：5萬(wàn)，活期存款。22萬(wàn)，定期存款。
基金：2006.6認購的3萬(wàn)易方達價(jià)值股票型基金
房子：50萬(wàn)，80平方米在南京秦淮區（均價(jià)6000元/平方米）2000年全款支付。
汽車(chē)：16萬(wàn)，標志307。2006.4購買(mǎi)
按照李太太的說(shuō)法：“其實(shí)車(chē)子是沒(méi)有必要買(mǎi)的，家到單位騎車(chē)只要20分鐘，開(kāi)車(chē)去單位還不方便，現在停車(chē)位每天上班還要擠，到處找，這樣下來(lái)上班至少要半小時(shí)。但是老公說(shuō)，也要消費呀，光掙錢(qián)干嗎呢？所以就買(mǎi)車(chē)玩玩。”
日常開(kāi)銷(xiāo)：沒(méi)有算過(guò)，但是一年是要有15萬(wàn)的結余。
小孩教育基金：現在在上小學(xué)，沒(méi)有算過(guò)。“現在因為在我們學(xué)校里，基本不花什么錢(qián)的，至于初中和高中，到時(shí)再考慮吧。”說(shuō)到孩子，李太太侃侃而談。母親是老師，父親是醫生，這樣的家庭組合堪稱(chēng)完美，特別是在財務(wù)上。
理財師：有沒(méi)有考慮過(guò)孩子要出國留學(xué)？
太太：考慮過(guò)，但現在想還是有點(diǎn)太早。
保險：雙方都有完善的社保
只給李先生買(mǎi)了保險：平安鴻盛終身壽險，保額10萬(wàn)，附加一年期意外險。保額10萬(wàn)。以及保額5萬(wàn)的平安康盛終身男性重大疾病險，附加一年期重疾住院收入補償。
理財規劃師點(diǎn)評
客觀(guān)地來(lái)說(shuō)，這個(gè)家庭的雙方職業(yè)很穩定，而且社保也很完善，但是投資還是比較單一的。很可喜的是，家中的女主人已經(jīng)有一些財務(wù)節儉習慣和理財觀(guān)念，并且也清楚目前自己的理財目標——換個(gè)大的房子?，F在要著(zhù)手的是協(xié)助李太太把資產(chǎn)重新配置，為了更切合實(shí)際地實(shí)現其理財目標。
現在開(kāi)始分析一下客戶(hù)的目標和理財方式。
保額多少才算夠：10％還是5%?
理財師：從現在買(mǎi)的保險談起，為什么會(huì )買(mǎi)這些保險呢？
太太：我買(mǎi)保險也是擔心他會(huì )出什么事情，這樣家里可能就垮了。
理財師：一般人得了重大疾病，至少花費是10萬(wàn)，何況其是家里的支柱還需要更多，您愛(ài)人的保額是5萬(wàn)，保障有些不足。買(mǎi)重大疾病保險，其實(shí)質(zhì)解決的就是“錢(qián)”的問(wèn)題。其實(shí)具體是三方面需求，一是：沒(méi)錢(qián)肯定會(huì )走，有錢(qián)會(huì )轉危為安，能延長(cháng)病人的生命。像癌癥、暴發(fā)性肝炎、肝病末期等；其二，有錢(qián)就可以維持生活質(zhì)量和個(gè)人尊嚴。像失聰、失明、中風(fēng)等，給生活帶來(lái)不方便，可以請個(gè)保姆，這樣家里人不會(huì )那么累；三是自己要支出的營(yíng)養費、給醫生的紅包等費用。
太太：其實(shí)現在的醫生對紅包也是看不上，而且還要承擔一些像輿論等的風(fēng)險；所以買(mǎi)重大疾病保險是不用考慮紅包的問(wèn)題。
另外他是醫生，在醫院里看病比一般人方便，可以省掉很多的費用，比如檢查費，何況醫院的醫療保障還是不錯的?？紤]意外險，主要是想現在開(kāi)車(chē)，萬(wàn)一有什么意外誰(shuí)也說(shuō)不好，所以做了20萬(wàn)的意外險。
其實(shí)，我對保險是不感興趣的，畢竟家里要像養車(chē)和買(mǎi)房子這些花錢(qián)的地方很多。而且現在自己也有一定的這些病或意外的承受能力，大概可以承受10萬(wàn)以下的風(fēng)險損失，到時(shí)風(fēng)險來(lái)了，我就賣(mài)股票或是基金么！再說(shuō)保險到了我老了，那錢(qián)還有什么用處呢？所以我想買(mǎi)點(diǎn)那些可以養老、分紅或返還的保險。
理財師：如果到時(shí)發(fā)生什么不測，要賣(mài)股票或是基金，那么誰(shuí)也不知道是否升值呢？再說(shuō)還是要考慮一定的風(fēng)險承受能力呀，您來(lái)做一下這個(gè)有關(guān)的風(fēng)險測試。（有關(guān)的內容需要保密所以沒(méi)有在這里登載）
理財規劃師點(diǎn)評
保額根據具體情況而定
我們一般來(lái)說(shuō)，“保險額度為家庭年收入10倍最恰當”，“總保費支出為家庭年收入10%最適宜”。但是每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同，也要具體問(wèn)題具體看待。從李太太家庭的年收入情況來(lái)看，每1.5萬(wàn)——2萬(wàn)元的保險費還是比較適合的。從選擇的險種來(lái)看，保障的重點(diǎn)在意外和疾病醫療方面，可以在意外突發(fā)事件和疾病侵襲時(shí)提供高額的經(jīng)濟支持。
對風(fēng)險需要正確認識。諸如“現在重大疾病有多貴？發(fā)生意外怎么辦？”等等，都能夠闡明風(fēng)險。普通百姓相當受用保險的益處！因為當風(fēng)險發(fā)生時(shí)，一般人不可能一下子承受起財務(wù)的重擔，所以需要保險充當救世主的角色。但現在太太需要考慮的不是萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險，怎么湊足處理不幸事件的費用，而更重要的問(wèn)題是：資金的流動(dòng)性和利用率，讓現在的錢(qián)更有效地為自己服務(wù)。
考慮增加健康保險
做保險也是有一定的原則是要遵守的。要先做家長(cháng)的保障再作孩子的保障。盡管雙方在醫療上有很多的便利條件，但是考慮到每年醫藥費的上漲和社保的起付線(xiàn)、一年支付的最高額度，以及有些醫藥和治療是不包括在社保的范圍內的等種種限制，還是要適當地補充一些商業(yè)的健康險。重大疾病險是太太首先要為家庭考慮的；其次針對“保監會(huì )下發(fā)在2006年9月1日起實(shí)施的《健康保險管理辦法》”，消費者今后購買(mǎi)的健康險將不再承諾返還本金。目前是可以增加一些補償型的健康保險，在保險條款中標明住院費、手術(shù)費的補償性商業(yè)保險。最后，現在的意外也是非常頻繁，所以要看職業(yè)和生活習慣考慮意外險的必要性。
目前孩子除了在學(xué)校里有學(xué)平險以外，還是可以適當考慮一些具有保障功能的保險。
股票投資盲目也賺錢(qián)？
理財師：那么投資現在做得怎么樣？股票的投資，那天我看600600配合K線(xiàn)圖和技術(shù)參數看認為是要上漲呢，還說(shuō)你拋出太早了，在12.10元拋出，但隨后就一路下跌了，你當時(shí)是很精明呀！
太太：其實(shí)一點(diǎn)也不懂，也是怕跌，賣(mài)出是誤打誤著(zhù)的，才沒(méi)有賠錢(qián)！我是2006年5月進(jìn)股市的，原來(lái)是11萬(wàn)，現在是10.3萬(wàn)，這幾天還漲了點(diǎn)，當時(shí)是聽(tīng)朋友說(shuō)江鉆股份可以賺錢(qián)，就跟著(zhù)已經(jīng)買(mǎi)了幾百萬(wàn)的人，趕緊去開(kāi)戶(hù)，然后就買(mǎi)了?，F在他也是賠了，我賠的還少點(diǎn)。
理財師：為什么做了六只股票，會(huì )覺(jué)得多了一些嗎？
太太：股票自己沒(méi)有作過(guò)，也不知道怎樣做，只是聽(tīng)到人家說(shuō)買(mǎi)什么好就去買(mǎi)了，又害怕賠，所以就不敢買(mǎi)多，這樣買(mǎi)的股數不大，品種就很多。買(mǎi)的股票也是憑僥幸心理買(mǎi)了000858，人家都說(shuō)不好，現在也是看著(zhù)高點(diǎn)就出來(lái)。老公總說(shuō)，在這個(gè)股市是永遠沒(méi)有贏(yíng)家的，最好就不要去做?，F在也覺(jué)得的確是挺傷腦筋，虧錢(qián)了心里還非常著(zhù)急，勞神又虧錢(qián)?，F在就想買(mǎi)些低價(jià)股票，決定也不炒多了，就放5萬(wàn)在里面玩玩。我覺(jué)得在股市掙錢(qián)很容易，比如你看600783，人家告訴我是在3.7元以下買(mǎi)進(jìn)，我是3.6元（8月1日）買(mǎi)進(jìn)了，但是 8月 7日就下跌到了3.4元，現在是漲到了3.9元（8月31日），你看如果是3.4元買(mǎi)進(jìn)的人，現在肯定是掙了不少，又 14.71％的收益率了，而我也只賺了8.33％。等著(zhù)行情起來(lái)就撤出部分來(lái)，先買(mǎi)些基金。
