| 用活自己的房貸 |
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幾乎每個(gè)大都市人的身上都背著(zhù)或多或少的房屋貸款，原本不菲的貸款本金再加上利息給人們帶來(lái)了很大的經(jīng)濟壓力?！ ?br> 其實(shí)如果合理利用，房貸也可成為一種新型的理財工具，現在不少銀行推出各類(lèi)房貸理財產(chǎn)品?！?br> 個(gè)人住房循環(huán)授信 一般情況下，人們在貸款購房后，房子就成為了一項固定資產(chǎn)，房貸在之后若干年內清償，這種方式使得房子和房貸都成為了“死”的東西。而循環(huán)授信的模式既使固定房產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)，又滿(mǎn)足了客戶(hù)各種期限的融資需要。 個(gè)人住房循環(huán)授信模式是：人們將房屋抵押給銀行，從而獲得房產(chǎn)價(jià)值一定比例的貸款額度，在授信期間內，個(gè)人可以提取資金進(jìn)行消費和投資。這種模式在國外是主流的消費貸款產(chǎn)品之一。近期國內一些銀行也推出了此類(lèi)業(yè)務(wù)。 深發(fā)展銀行于今年5月推出了個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)。貸款人只要在首次辦理按揭的時(shí)候審批一次，即可獲得循環(huán)授信額度，貸款額度最高達房產(chǎn)價(jià)值8成，額度可以在房產(chǎn)抵押期限內分次提取，循環(huán)使用，最長(cháng)貸款期限30年內，也可隨時(shí)申請單筆貸款，在1小時(shí)內就可得到資金。 如果貸款人獲得偶然收入，還可以選擇提前還掉部分按揭貸款，以便節省支出。例如在房產(chǎn)授信期間，貸款人可以提前還款，按目前房貸與活期存貨利率差，可節省5.094％（5.814％-0.72％）年利息支出。這種循環(huán)授信業(yè)務(wù)特別適用于收入較為穩定和豐裕、有提前還款能力的白領(lǐng)購房階層。 民生銀行在9月底也推出了個(gè)人授信額度循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品授信額度最高可達500萬(wàn)元，如果開(kāi)通電子自助渠道，貸款額度最高為300萬(wàn)元。獲得授信的客戶(hù)口，申請提款、歸還貸款還是查詢(xún)余額，都可以通過(guò)柜臺、網(wǎng)上銀行和ATM等多種方式完成。貸款的計息按照實(shí)際使用天數計算，同樣可以提前還款，節省大量利息支出。 這種全新的循環(huán)貸款模式，為“資金周轉有頻繁需求的經(jīng)營(yíng)者和有短期融資需求的消費者”解決了燃眉之急。同時(shí)，由于產(chǎn)品的授信額度最高可達500萬(wàn)元，很適合資金暫時(shí)周轉有問(wèn)題的中小公司業(yè)主。 隨借隨還與存抵貸 在個(gè)人住房循環(huán)授信基礎上，一些銀行還推出了更為靈活和方便的房貸還款業(yè)務(wù)。 招商銀行近期在住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)基礎上開(kāi)發(fā)了“隨借隨還” 業(yè)務(wù)?？蛻?hù)在招行辦理個(gè)人住房抵押循環(huán)授信后，再辦理一個(gè)關(guān)聯(lián)活期，將閑置資金存入該賬戶(hù)，并設定賬戶(hù)金額大于多少后開(kāi)始用于還貸，銀行每天自動(dòng)扣除這部分資金還房貸。這樣，房貸客戶(hù)就可以天天還貸，減少利息支出了。 隨借隨還最大特點(diǎn)就是“省錢(qián)省心”，客戶(hù)不用親自到銀行柜臺辦理，只要通過(guò)招商銀行網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行等電子渠道就可以自助辦理貸款或還款手續。這種業(yè)務(wù)更適用于一般房貸人。 如果手上有余錢(qián)而暫時(shí)沒(méi)有急需的消費和好的投資項目，將錢(qián)放入隨借隨還賬戶(hù)，就可得到5.094％的“理財收益”。 深發(fā)展銀行推出的“存抵貸”業(yè)務(wù)也為還貸人提供了自動(dòng)提前還款的便利。存抵貸業(yè)務(wù)將客戶(hù)存款和貸款兩個(gè)賬戶(hù)結合起來(lái)管理?？蛻?hù)設定一個(gè)金額，存款賬戶(hù)中超過(guò)該金額，資金按照一定比例被銀行視為提前還貸。但是資金依舊留在存款賬戶(hù)中。 如客戶(hù)需要資金，還可以從存款賬戶(hù)中提前資金。這樣，客戶(hù)既節省了利息又保持了其存款的流動(dòng)性。存抵貸更適合日?，F金流較大的中小企業(yè)主。為了應對日常企業(yè)營(yíng)運開(kāi)銷(xiāo)，這類(lèi)客戶(hù)的存款賬戶(hù)中會(huì )有相當部分的活期存款，辦理了存抵貸后，就能讓這部分活期存款隨著(zhù)時(shí)償還房貸款，從而獲得由房貸與活期存款利差產(chǎn)生的作為理財收益。 |
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