個(gè)人信用報告解讀 [非常詳細 0點(diǎn)
一、信用報告中的“查詢(xún)時(shí)間”和“報告時(shí)間”有什么區別？
信用報告中顯示的“查詢(xún)時(shí)間”是指系統收到查詢(xún)者提出查詢(xún)請求的時(shí)間；“報告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報告的時(shí)間。凚在正常情況下，凚兩者間隔時(shí)間非常短，凕通常在5秒以?xún)?。刦一般來(lái)說(shuō)，出信用報告中反映的信息，則應當是截至“報告時(shí)間”時(shí)，凎個(gè)人數據庫中所擁有的關(guān)于被查詢(xún)人的所有的最新信息。刈如：報告編號：2007031600000052583999 查詢(xún)時(shí)間：2007.03.16 16：14：20 報告時(shí)間：2007.03.16 16：16：21。凼
二、個(gè)人信用報告的信息有哪些欄目？
個(gè)人信用報告的信息包括以下欄目：
（一）個(gè)人基本信息，減包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業(yè)等；
（二）信用交易信息，凇如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；
（三）最近開(kāi)立結算賬戶(hù)時(shí)填寫(xiě)的基本信息，凍包括電話(huà)、住址、郵編和信息獲取時(shí)間；
（四）個(gè)人非銀行信息，凜包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養老保險金信息和個(gè)人電信繳費信息等；
（五）特殊交易信息；
（六）個(gè)人聲明信息；
（七）異議標注信息；
（八）查詢(xún)記錄。凐
需要說(shuō)明的是，凱目前，刈中國人民銀行個(gè)人信用數據庫從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動(dòng)和社會(huì )保障等部門(mén)采集個(gè)人的信用信息，凜這項工作正逐步向全國展開(kāi)。凱因此，剛有些城市的個(gè)人信用報告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養老保險金信息或個(gè)人電信繳費信息等，刡有些城市則沒(méi)有。擊
三、個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？
個(gè)人信用報告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，出追溯起來(lái)，鳳就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)申請表上的個(gè)人基本信息。凩由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，劃而且不同時(shí)候填寫(xiě)的個(gè)人身份信息可能不同，凣個(gè)人信用報告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類(lèi)信息中最新的一條，鳧但仍可能與您當前的實(shí)際情況不符，凣原因是您在最近一次把信息留給銀行后，涼個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。凔因此，凧如果個(gè)人基本信息發(fā)生了變化，凟請及時(shí)到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶(hù)資料，刔以保證個(gè)人信用報告中身份信息的及時(shí)性和準確性。凼
四、“明細信息”是什么意思？
個(gè)人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。刌前者反映個(gè)人每張信用卡的使用情況，凹后者反映個(gè)人每筆貸款的相關(guān)情況。刓
五、 什么是“信用額度”與“共享授信額度”？
信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，凧事先為申請人設定的最高使用金額，凖這反映了商業(yè)銀行對個(gè)人信用程度的肯定。減在卡片有效期和信用額度內，凍申請人使用信用卡并還款后，切信用額度會(huì )自動(dòng)恢復，刀從而可循環(huán)使用信用卡。凕共享授信額度，凣是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的信用卡及其賬戶(hù)共享同一個(gè)信用額度，劃當任意卡片及賬戶(hù)消費一定金額后，凼這幾個(gè)卡片及賬戶(hù)的可使用的信用額度均會(huì )相應減少。減
舉一個(gè)例子，刪某位客戶(hù)擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，凖假設分別為A 卡和B 卡。凝兩張卡共享10000 的信用額度，凖當這位客戶(hù)使用A 卡消費3000元后，創(chuàng )當他再用B 卡去消費時(shí)，凰由于B 卡的額度與A 卡共享，凎這就意味著(zhù)B 卡實(shí)際只能使用7000元的額度。凇假設A 卡為雙幣信用卡，凌由人民幣和美元兩個(gè)賬戶(hù)組成，凣兩個(gè)賬戶(hù)共享10000元人民幣，凟美元賬戶(hù)的信用額度為等值人民幣，刂上述情況在信用報告中展示為：
信用卡類(lèi)型 賬戶(hù) 幣種 開(kāi)戶(hù)日期 信用額度（元） 共享授信額度（元）
A卡 賬戶(hù)1 人民幣 2003.5.20 10000 10000
賬戶(hù)2 美元 2003.5.20 10000 0
B卡 賬戶(hù)3 人民幣 2003.6.20 10000 0
六、未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報告？
有朋友問(wèn)，凊銀行給了我2 萬(wàn)元的授信額度，刄但我并沒(méi)使用，凢為什么也要記入我的信用報告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，凜授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，刐在授信有效期和授信額度內，函您可循環(huán)使用信用卡或貸款，凹當歸還信用卡消費額或貸款時(shí)，刧授信額度會(huì )自動(dòng)恢復，刌因此，湊授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，刞應當記入您的信用報告。判
七、如何理解信用卡的最大負債額？
在每個(gè)賬單周期內，凎發(fā)卡機構一般會(huì )為持卡人統計出一個(gè)賬單周期內當期應還的金額。鑿信用卡的最大負債額就是各個(gè)賬單周期內應還金額的最高值。分
八、 “透支余額”與“已使用額度”是什么意思？
透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，凈通俗地說(shuō)，刣就是表明持卡人欠銀行多少錢(qián)。凕透支余額是針對準貸記卡而言的，刑而已使用額度針對的是貸記卡。刨要注意的是，刟此數據項包含本金和利息。凒
九、 什么是“逾期”？
逾期，凓即過(guò)期，擊指到還款日最后期限仍未足額還款。凡特別需要注意的是，刪以下情況屬于逾期行為，刊都會(huì )被記入個(gè)人信用報告：
（一）比到期還款日晚一兩天還款；
（二）過(guò)了到期還款日，凪銀行工作人員電話(huà)催繳后，刢客戶(hù)還清了欠款；
（三）客戶(hù)已經(jīng)在到期還款日之前還款，凕但由于不清楚應還的具體金額，凐沒(méi)有足額還款。凕
十、如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？
這三個(gè)項目很容易混淆，涼我們可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下：假設2006年1月某客戶(hù)申請了一筆住房貸款，刔按合同每月需還款2000 元。刜但因暫時(shí)的資金周轉不靈，刃3 月至7 月連續5 個(gè)月未還款。出下邊我們來(lái)計算該客戶(hù)7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。凖當前逾期期數是一個(gè)連續的概念，刑是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。刋由于該客戶(hù)連續5 個(gè)月也就是5 期沒(méi)有還款，刈所以當前逾期期數是5。凜累計逾期次數是一個(gè)累計數，凗只要逾期1 次，憑它就累加1 次，別所以它也是5 次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，凘即在3 月至7 月的當前逾期期數中取最大的一個(gè)數字，凓不難理解它也是5。凘假設2006 年8 月該客戶(hù)把前5 個(gè)月應歸還的貸款共10 000 元還上，刋此時(shí)這三個(gè)數據項發(fā)生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，凒雖然8 月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，凚但該客戶(hù)沒(méi)有還8 月的2 000 元，凇即8 月逾期1 次，刢所以當前逾期期數等于1。凾再看累計逾期次數，凖由于前5 個(gè)月累計逾期次數是5次，凎第6 個(gè)月再逾期1 次，劉累計逾期次數要相應增加到6 次。初至于最高逾期期數，凋取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值，凊即7 月的5 次。凟
十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢(qián)嗎？
當前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結算日應還未還的款項。則對貸記卡而言，刔是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，刐是指當前應還未還的貸款額合計，別應還貸款額（包括本金和利息）的構成應視具體合同規定而定。刞對于準貸記卡，芻該數據項無(wú)意義，凣所以顯示為0。凢
十二、 逾期1 天與逾期180 天有什么區別？
前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，凜個(gè)人信用報告是一個(gè)客觀(guān)記錄。凢不管是逾期１天還是逾期180 天，凊都會(huì )如實(shí)體現在個(gè)人信用報告中?；思僭O某筆貸款的還款方式為按月還款，凘且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，凞那么，刪當逾期１天時(shí)，凬信用報告中相應的當前逾期期數體現為１，凔而逾期180 天時(shí)，凜當前逾期期數為6。凔個(gè)人信用報告對此不作信用評價(jià)，凢只是如實(shí)的記載，刜但是，刀信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。凹但是要說(shuō)明的是，刎這里1 和6 這兩個(gè)數字對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，刊一般會(huì )存在很大差別。刅
十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標識出來(lái)？
準貸記卡透支180 天以上未付余額，凚是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。凕從該張準貸記卡首次透支日開(kāi)始計算的透支天數超過(guò)180 天（不含180 天）時(shí)，刊透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。凢如果從首次透支日開(kāi)始計算的透支天數未超過(guò)180 天，涼則透支180 天以上未付余額等于0?；嗽趯?shí)際操作過(guò)程中，凗多數商業(yè)銀行視準貸記卡客戶(hù)在60天內還款為正常還款，凧不會(huì )影響客戶(hù)新的授信申請。刀但當持卡人超過(guò)180 天未還款，刌則說(shuō)明其還款意愿不強或還款能力有問(wèn)題。凳將此余額標識出來(lái)，刞有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，凊控制信用風(fēng)險。凍
十四、什么是信用卡的“最低還款額”？
最低還款額是針對貸記卡而言的，兇是銀行在賬單日計算出的最低還款額，凾一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。凷作為一種短期融資工具，凐使用貸記卡額度后，刊銀行在還款日并不要求客戶(hù)歸還全部金額，出而是允許客戶(hù)歸還使用額度一定比例的金額，凳比如10%，切這就是最低還款額。凇但需要注意的是，刦如果未全額還款，凙所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計收利息。刑
十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？
不算。切只要按期歸還最低還款額，刪就不算逾期。凕因為銀行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶(hù)的協(xié)議規定，芻客戶(hù)可以按最低還款額還款，刃所以，刟按期歸還最低還款額是正常履約的表現，創(chuàng )不構成負面信息。凎不僅如此，凷由于該客戶(hù)可能給銀行帶來(lái)更多的利息收入，凌倒可能成為銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)對象。列
十六、 “貸記卡12 個(gè)月內未還最低還款額次數”是什么意思？
答：是指客戶(hù)的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個(gè)月內未還最低還款額的次數。凐貸記卡按月結算，凪“貸記卡12 個(gè)月內未還最低還款額次數”是“幾”，湊就是有幾個(gè)月客戶(hù)沒(méi)有還信用卡的最低還款額。凨
十七、“24 個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？
這個(gè)指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個(gè)月內每個(gè)月的還款情況。刟一般而言，兇商業(yè)銀行會(huì )用這個(gè)指標來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。凱需注意“C”和“G”，刉C 表示正常結清的銷(xiāo)戶(hù)，刎即在正常情況下的賬戶(hù)終止；而G 表示結束，切指除結清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶(hù)，凓如壞賬核銷(xiāo)等，刟這兩個(gè)要加以區別。創(chuàng )此外，湊也需注意“#”這個(gè)符號，刊表示賬戶(hù)已開(kāi)立，判但當月?tīng)顟B(tài)未知。凎
信用卡24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號和數字的含義
代碼 準貸記卡 貸記卡
/ 未開(kāi)立賬戶(hù) 未開(kāi)立賬戶(hù)
* 上個(gè)月余額為0 本月又沒(méi)有透支 上個(gè)月余額為0 本月沒(méi)有使用
N 透支后還清 當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期
1 透支1-30天 未還最低還款額1次
2 透支31-60天 連續未還最低還款額2次
3 透支61-90天 連續未還最低還款額3次
4 透支91-120天 連續未還最低還款額4次
5 透支121-150天 連續未還最低還款額5次
6 透支151-180天 連續未還最低還款額6次
7 透支181天以上 連續未還最低還款額7次以上
C 銷(xiāo)戶(hù) 銷(xiāo)戶(hù)
G 核銷(xiāo) 核銷(xiāo)
# 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知
個(gè)人貸款24個(gè)月還款狀態(tài)及各種符號和數字的含義
代碼 說(shuō)明 代碼 說(shuō)明
/ 未開(kāi)立賬戶(hù) # 暫時(shí)表示還款狀態(tài)未知
* 本月沒(méi)有還款歷史，刎還款周期大于月；還款頻率不定期，刉當月沒(méi)有發(fā)生還款行為；開(kāi)戶(hù)當月不需要還款。刪 D 擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，凴包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）
N 正常（借款人已經(jīng)按時(shí)歸還該月應還款金額的全部） G 結束（除結清外的，凔其他任何狀態(tài)的終止賬戶(hù)）
1 逾期1-30天 5 逾期121-150天
2 逾期31-60天 6 逾期151-180天
3 逾期61-90天 7 逾期180天以上
4 逾期91-120天 Z 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。別僅指以資抵債部分）
C 結清（包括正常結清、提前結清、以資抵債、擔保人代還結清）
十八、“信息獲取時(shí)間”與“結算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？
信息獲取時(shí)間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時(shí)間，刡也就是該記錄信息加載到個(gè)人信用數據庫的時(shí)間。分結算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份，凾是最近24 個(gè)月還款狀態(tài)記錄的參照時(shí)間點(diǎn)。切舉例說(shuō)明，初下面列出某個(gè)賬戶(hù)24 個(gè)月的還款狀態(tài)，刓結算年月是2005 年8 月，刪這就表示編號1 是2005 年8 月，刂編號2 表示結算年月往前推的一個(gè)月，涼即2005 年7 月，分依此類(lèi)推；同時(shí)結算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個(gè)月。凜
十九、“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報告中的“查詢(xún)時(shí)間”有什么關(guān)系？
信息獲取時(shí)間一般早于信用報告中的“查詢(xún)時(shí)間”，凜因此，刕有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，鳳例如，刌某些還款行為，兇在查詢(xún)個(gè)人信用報告時(shí)，擊可能尚未反映在個(gè)人信用報告中。幾
二十、 什么是“特殊交易信息記錄”？
特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等方面的有關(guān)信息。凖
二十一、個(gè)人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個(gè)含義嗎？
不是。凞法人機構數是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數，凔反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機構中的分布狀況。刌機構數是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。凧每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機構。凣比如，凹您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，凍在招商銀行北京分行、招商銀行長(cháng)沙分行辦理了住房按揭貸款，鳳您的信用報告中法人機構數為3，凳機構數為4。芻值得注意的是，凲“法人機構數”和“機構數”這兩類(lèi)信息只在個(gè)人信用報告銀行標準版中出現，凩個(gè)人信用報告的個(gè)人查詢(xún)版里沒(méi)有這兩類(lèi)信息。凇
二十二、 如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項信息？
個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。凜住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱(chēng)，凰可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。刪
現在解釋一下什么是住房公積金賬戶(hù)的封存和啟封。刣住房公積金賬戶(hù)封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，刡其住房公積金賬戶(hù)無(wú)法轉移且又不符合銷(xiāo)戶(hù)條件時(shí)所處的狀態(tài)。分封存的住房公積金賬戶(hù)為封存戶(hù)。湊
住房公積金賬戶(hù)的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶(hù)的行為。刟住房公積金賬戶(hù)被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復工資關(guān)系時(shí)，創(chuàng )職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。刑職工恢復繳存住房公積金時(shí)，凸其住房公積金賬戶(hù)恢復正常狀態(tài)。刀
代碼說(shuō)明 / 未開(kāi)立賬戶(hù)
* 當前已開(kāi)戶(hù)，凹但尚未開(kāi)始繳納
M 賬戶(hù)已開(kāi)始繳納，鳳但當月沒(méi)有繳款（包括正常繳納和不繳）
N 正常（繳款人已經(jīng)按時(shí)繳納該月應繳納金額的全部）
S 補繳（繳款人當月沒(méi)有按時(shí)繳納當月應繳公積金，幾但在之后的月份補繳了當月的欠繳公積金）
K 封存
二十三、 如何理解“個(gè)人養老保險金信息”中的各項信息？
個(gè)人養老保險金信息分為繳存和發(fā)放兩種。凙繳存信息主要包括養老保險金繳納單位、繳費狀態(tài)等信息，刓可以通過(guò)養老保險金繳納單位來(lái)判斷其工作單位和個(gè)人的工作穩定性。凱發(fā)放信息主要是個(gè)人原工作單位名稱(chēng)、離退休類(lèi)別、本月實(shí)發(fā)養老金合計等信息。凞個(gè)人養老保險金信息也包括養老保險金最近24 個(gè)月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，剛但需要說(shuō)明的是，凞繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說(shuō)明個(gè)人養老保險金的繳存和發(fā)放狀況，凘不代表當事人的信用狀況。判
繳存 發(fā)放
代碼 說(shuō)明 代碼 說(shuō)明
0 未參保 1 養老保險正在發(fā)放
1 參保繳費 2 養老保險暫停發(fā)放（中斷）
2 暫停繳費（中斷） 3 養老保險終止發(fā)放
3 終止繳費 # 未知，刜沒(méi)有此期數據
# 未知，凸沒(méi)有此期數據
二十四、 個(gè)人電信繳費信息中的“欠費”指什么？
個(gè)人電信繳費信息中的“欠費”是指電信用戶(hù)從電信企業(yè)月末賬單日算起超過(guò)兩個(gè)月（60 天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費。刕例如，函對在6 月使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費用來(lái)說(shuō)，凔只要在7 月、8 月兩個(gè)月內足額繳納了相應費用，函就不會(huì )在個(gè)人信用報告中留下欠費記錄。凢因此，凡由于外出等原因無(wú)意造成的短時(shí)間欠費不會(huì )影響當事人的信用記錄。幾
同時(shí)，凇進(jìn)入個(gè)人信用報告的電信用戶(hù)繳費信息，凾不包括繳納電信增值業(yè)務(wù)費用信息。鑿因此，出對增值業(yè)務(wù)費用有疑義造成的該項業(yè)務(wù)欠費也不會(huì )對本人的信用記錄造成影響。凐
我們將“欠費”定義為超過(guò)60 天仍未繳納的費用，凥主要是考慮到個(gè)人可能因為出差等原因不能及時(shí)繳費，凞留有充足的補繳時(shí)間。凍同時(shí)，凌個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務(wù)合同，判應當樹(shù)立尊重合同、履行合同的信用意識，凗及時(shí)繳納電信費用。刓當自己要長(cháng)期外出時(shí)，凘應當及時(shí)委托他人代繳或通過(guò)電話(huà)、銀行代繳等多種自助方式及時(shí)繳費。処
二十五、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？
很多朋友問(wèn)，幾銀行的信貸人員說(shuō)我有不良信用記錄，刋可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個(gè)人信用報告是客觀(guān)記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，凳中國人民銀行征信中心以客觀(guān)、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，刟既不制造信息，刕也不對個(gè)人的信用行為進(jìn)行評判，憑所以在您的信用報告中當然不會(huì )出現“良”或“不良”的字樣。凚比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，湊他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24 個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項目中），凲而不會(huì )記載“此人逾期還款，凜記錄不良”等字樣。刄因此，凩如果您發(fā)現商業(yè)銀行信貸人員或其他報道材料稱(chēng)“信用報告中的不良記錄如何如何”，凨這種說(shuō)法是欠妥的。則
當然，刀個(gè)人申請貸款時(shí)，凔銀行的工作人員可能會(huì )說(shuō)“因為你有不良記錄，刟所以不能貸”，処這實(shí)際上是工作人員根據個(gè)人信用報告中的客觀(guān)記錄，凢對您的信用狀況作出的主觀(guān)判斷。凇不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，刪判斷標準可能會(huì )不相同，刂對同一個(gè)人的信用狀況作出的評判可能就不相同。凞
二十六、 為什么不能說(shuō)負面信息就是“不良記錄”？
負面信息是客觀(guān)記錄，刑“不良記錄”是一種主觀(guān)評價(jià)。凹個(gè)人信用報告只作客觀(guān)記錄，凎不作信用評價(jià)。凷在實(shí)踐中，刅如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，刊一般情況下，刅商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì )將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。刜
二十七、 負面信息主要出現在哪些欄目？
個(gè)人信用報告中的負面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，刖主要出現在以下幾個(gè)地方：
（一）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見(jiàn)的負面信息。刌
（二）“貸款最近24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，鳳比如是數字1 到7，凒或者是“D”、“Z”，凈這些符號表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。凾
（三）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0 以外的情況，凥比如是數字1 到7。凼
（四）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180 天以上未付余額”出現數額。減
二十八、 為什么個(gè)人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款？
首先，凟中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報告是對個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀(guān)記錄，凞并不對個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。劉不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，涼是為了保證信息的客觀(guān)性。刦其次，刦商業(yè)銀行等個(gè)人信用報告的使用機構會(huì )根據個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對客戶(hù)的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。芻因此，凐個(gè)人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。凝
二十九、“異議標注”與“個(gè)人聲明”有什么不同？
“異議標注”是征信中心針對信用報告中消費者有異議信息所做的說(shuō)明。刪
“個(gè)人聲明”是對于無(wú)法核實(shí)的異議信息，処中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100 字以?xún)鹊穆暶?。凩個(gè)人聲明不得包括與異議信息無(wú)關(guān)的內容，湊異議申請人應當對個(gè)人聲明的真實(shí)性負責。凼征信中心的異議受理人員負責檢查異議回復函、身份證件、聲明內容及證明材料是否規范，凳妥善保存個(gè)人聲明的原始檔案，凪并將其載入異議人的信用報告。刁需要說(shuō)明的是，凙個(gè)人聲明對商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。則
三十、 什么是“查詢(xún)記錄”？
查詢(xún)記錄記載了個(gè)人信用報告在過(guò)去兩年內被查詢(xún)的情況。芻包括查詢(xún)日期、查詢(xún)者和查詢(xún)原因等內容。凣通俗地說(shuō)，鳳就是您的信用報告何時(shí)因何種原因被何人查詢(xún)過(guò)的歷史記錄。凋一般情況下，凷個(gè)人信用報告被查詢(xún)有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢(xún)和異議查詢(xún)。凟
三十一、 為什么要特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息？
查詢(xún)記錄中記載了查詢(xún)日期、查詢(xún)者、查詢(xún)原因等信息，凗據此可以追蹤您的信用報告被查詢(xún)的情況。刑對個(gè)人而言，刟您應當特別關(guān)注“查詢(xún)記錄”中記載的信息，凪主要有以下兩方面的原因：第一，刦其他人或機構是否未經(jīng)您授權查詢(xún)過(guò)您的信用報告。芻第二，減如果在一段時(shí)間內，剛您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢(xún)，刎但您的信用報告中的記錄又表明這段時(shí)間內您沒(méi)有得到新貸款或申請過(guò)信用卡，凓可能說(shuō)明您向很多銀行申請過(guò)貸款或申請過(guò)信用卡但均未成功，刜這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會(huì )產(chǎn)生不利影響。凸需要說(shuō)明的是，刣因貸后管理查詢(xún)個(gè)人信用報告雖然也被記錄在“查詢(xún)記錄”中，凱但并不需要經(jīng)過(guò)您本人授權。刄如果您發(fā)現您的信用報告被越權查詢(xún)時(shí)，函可以向中國人民銀行征信管理部門(mén)反映，刖中國人民銀行可以根據《個(gè)人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，刕您還可以向法院起訴。
