7月6日，建設部165號文件把“套型建筑面積”解釋為“建筑面積”。據了解，165號文件出臺之前，各銀行中只有交行在前幾天明確，只有建筑面積90平方米內的自住房才能 申請到八成、30年的貸款，其他銀行大多把套型建筑面積90平方米按照套內面積算。165號文件出臺后，建設銀行北京分行、工行北京分行以及深發(fā)展等銀行都表示，將按照“建筑面積90平方米”的界限執行首付成數標準。
這意味著(zhù)，消費者要想申請到八成的貸款，就必須符合“建筑面積90平方米以下”這個(gè)條件了。
但是，昨天記者致電北京住房公積金貸款中心時(shí)意外發(fā)現，公積金貸款“套型建筑面積”，還是指購房合同中所標明的“套內建筑面積”。不過(guò)，工作人員在回答記者“90平方米按哪個(gè)面積算”時(shí)，有意避開(kāi)了“套內建筑面積”這個(gè)詞，而用“按面積最小的那個(gè)算”替代。
根據北京住房公積金管理中心下發(fā)《關(guān)于調整住房公積金貸款額度的通知》規定，自2006年6月19日起，對于購買(mǎi)套型建筑面積在90平方米(不含)以上住房的，住房公積金貸款額度不得超過(guò)房屋評估價(jià)值或實(shí)際購房款(以?xún)烧咧休^低額為準)的70%。也就是說(shuō)，購買(mǎi)套型建筑面積在90平方米(不含)以上住房，6月19日起首付比例將提高到三成。當時(shí)，公積金管理中心工作人員告訴記者，這里的“套型建筑面積”就是購房合同中所標明的“套內建筑面積”。
公積金貸款全攻略
繳存比例：一般不高于12%
根據建設部2005年發(fā)布的建金管(2005)5號規定，公積金繳存比例原則上應不低于5%，不高于12%。目前北京執行的單位和職工個(gè)人所繳納住房公積金比例為8%-12%，超過(guò)12%的部分，作為補充公積金納入住房公積金管理，補充住房公積金將計征個(gè)人所得稅。
同時(shí)，單位和職工個(gè)人每月合計繳存的公積金不能超過(guò)規定的上限標準，這個(gè)標準每年7月1日調整一次，今年7月1日起執行1640元的上限標準。
不過(guò)，也有例外，個(gè)別受到特批的企業(yè)，職工和企業(yè)的公積金繳存比例最高可以到20%。比如，北京市政府《關(guān)于促進(jìn)首都金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》和《實(shí)施細則》就規定，部分在京注冊并具有獨立法人資格的金融企業(yè)經(jīng)北京住房公積金管理委員會(huì )批準后，可提高住房公積金繳存比例，金融企業(yè)為職工繳存的住房公積金可在稅前扣除并免征個(gè)人所得稅，職工繳存的住房公積金免征個(gè)人所得稅，且住房公積金繳存不受住房公積金繳存額上限的限制。目前北京市已經(jīng)落實(shí)兩批金融企業(yè)將住房公積金的繳存比例提高到20%。
 |
利率：比商業(yè)貸款優(yōu)惠很多
公積金貸款的利率相對商業(yè)貸款利率要優(yōu)惠很多。雖然今年商貸利率和公積金貸款利率都有所上調，但是相比之下，公積金貸款利率還是略低。
目前，中國人民銀行規定的金融機構一年期貸款基準利率為5.85%。同時(shí)允許商業(yè)銀行在基準利率的基礎上最多向下浮動(dòng)10%。而建設部規定的個(gè)人住房公積金貸款利率為：5年(含)以下年利率4.14%；5年以上貸款年利率4.59%。(見(jiàn)下表)
 |
不難看出，即便商業(yè)銀行給予優(yōu)質(zhì)客戶(hù)九折利率的優(yōu)惠，商貸利率也高于同期公積金貸款利率。
以貸款30萬(wàn)元為例，采取等額本息還款法，采用公積金貸款和商業(yè)貸款，其月還款額對比為：(單位：元)
 |
額度：最多可借52萬(wàn)元
借款人的貸款期限最長(cháng)可以計算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過(guò)30年。根據相關(guān)規定，目前，單筆公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元。但《個(gè)人信用評估報告》評定的信用等級為AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30%，即52萬(wàn)元；AA級的可上浮15%，即46萬(wàn)元。
速度：15個(gè)工作日內放款
北京住房公積金管理中心新聞發(fā)言人李持纓在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“只要符合條件、手續齊全，中心會(huì )在規定的15個(gè)工作日內放款。”李持纓還透露，目前北京住房公積金貸款根本不存在排隊等候現象，申請后批復率應該不低于99%，審批合格的貸款放款率是100%。
同時(shí)，李持纓告訴記者，去年北京住房公積金管理中心新發(fā)放政策性個(gè)人住房貸款48725筆(含政策性貼息)，金額126.08億元，完成全年發(fā)放100億元計劃的126.08%。按照可用資金額度計算，住房公積金使用率達95.25%。這個(gè)使用率遠遠高于建設部規定的80%，而且有望進(jìn)入全國排名前列。
還款：每月可以自由設定
目前，住房公積金貸款的還款方式為自由還款方式。所謂自由還款就是您申請住房公積金貸款時(shí)，住房公積金管理中心根據您的借款金額和期限，給出一個(gè)最低還款額，以后您在每月還款數額不少于這一最低還款額的前提下，可以根據自身的經(jīng)濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。
只要不低于最低還款額，每月的還款金額可以自由設定，還可以通過(guò)呼叫中心電話(huà)96155委托的方式調整每月的還款額。除最后一期外，每月先按照您通知的金額扣款，如果還款賬戶(hù)余額不足扣款失敗，還要按照最低還款額進(jìn)行二次扣款。
【特別提醒】
貸款額度不夠可申請貼息
個(gè)人住房擔保貸款政策性貼息業(yè)務(wù)是指北京住房公積金管理中心與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，凡符合中心貼息條件的借款人，由中心根據借款人可以申請的貼息額度給予利息補貼。
中心按照以下標準對借款人進(jìn)行利息補貼：商業(yè)貸款執行利率低于商業(yè)貸款基準利率的，按照商業(yè)貸款執行利率與住房公積金貸款利率計算出的實(shí)際利息差進(jìn)行利息補貼；商業(yè)貸款執行利率高于或等于商業(yè)貸款基準利率的，按照商業(yè)貸款基準利率與住房公積金貸款利率計算出的利息差進(jìn)行利息補貼。
貼息的最大優(yōu)點(diǎn)是手續相對簡(jiǎn)便、放款速度較快。貼息的實(shí)質(zhì)是一筆商業(yè)貸款，放款的速度基本上和商業(yè)貸款的放款速度一致。
信報記者 蔡雪婧 甄世宇
【公積金納稅政策】
國家稅務(wù)總局相關(guān)負責人表示——公積金繳存超標部分須征個(gè)稅
信報訊(記者賀文華)個(gè)人所得稅政策設定了統一的“三費一金”扣除標準后，昨天，國家稅務(wù)總局有關(guān)負責人答記者問(wèn)時(shí)明確表示，對于超基數和超比例多繳的住房公積金，應并入個(gè)人收入總額征稅。
同時(shí)，對于各地擅自將各類(lèi)補貼、津貼納入住房公積金賬戶(hù)，進(jìn)行逃稅的違規行為進(jìn)行限制，增強稅法剛性。
針對日前財政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于基本養老保險費、基本醫療保險費、失業(yè)保險費、住房公積金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的通知》，稅總表示，《住房公積金管理條例》只規定了單位和個(gè)人繳納住房公積金的下限，上不封頂，這導致不同地區、行業(yè)、企業(yè)的住房公積金繳存情況差距較大，經(jīng)濟落后地區、效益不好的企業(yè)甚至經(jīng)常拖欠職工的住房公積金，一些效益較好的單位利用公積金免稅的政策，有意將一些應稅福利打入“住房公積金”賬戶(hù)逃稅。個(gè)人所得稅政策設定了統一的“三費一金”扣除標準后，對于超基數和超比例多繳的住房公積金，應并入個(gè)人收入總額征稅，這樣，就可以起到更好地調節個(gè)人收入的作用。
稅總特別說(shuō)明，住房公積金繳存標準高于《通知》規定標準的，其超標準部分要計征個(gè)人所得稅。而對于地方擅自對超標準的住房公積金免稅的，財政、稅務(wù)機關(guān)應堅決予以糾正。
聯(lián)系客服
