每個(gè)月工資條的“五險一金”里，公積金就是屬于工資性質(zhì)的“一金”。但對于“無(wú)產(chǎn)族”而言，公積金除了是賬戶(hù)中沉淀的數字外，只能看著(zhù)有房一族享受低廉的公積金貸款。繳納公積金會(huì )是“劫貧濟富”之舉嗎？怎么花才物盡其用？
為什么要繳公積金？
根據國務(wù)院頒布的《公積金管理條例》，住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì )團體（以下統稱(chēng)單位）及其在職職工繳存的長(cháng)期住房?jì)稹?/p>
對于上述單位的在職職工，住房公積金是強制繳交的。它的本質(zhì)是工資的組成部分，按照工資總額的一定比例，由企業(yè)和個(gè)人分別繳存入個(gè)人住房公積金專(zhuān)戶(hù)。
公積金歸個(gè)人所有，但要求專(zhuān)款專(zhuān)用，“住房公積金應當用于職工購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用?！?/p>
那么每個(gè)月公積金該繳多少錢(qián)呢？這筆錢(qián)可以分成兩部分：一部分是個(gè)人自己繳的，就是工資條上看得到的那一部分；另一部分是單位幫職工繳的，工資條上不顯示，但是可以在本省市公積金網(wǎng)站的個(gè)人賬戶(hù)里查詢(xún)。
公積金的繳存比例各省市規定不一。目前，北京的住房公積金繳存比例為12%；職工住房公積金月繳存額上限調整為2392元。而上海住房公積金繳存比例為7%，補充住房公積金繳存比例為1%至8%。而一部分城市是劃定住房公積金繳存比例的上限和下限，具體比例自行選擇。
住房公積金怎么用？
住房公積金最主要的用途是申請低息的公積金購房貸款，并利用公積金進(jìn)行沖還貸。這是對商業(yè)貸款的有利補充，對購房后手頭不寬裕的年輕人來(lái)說(shuō)有“減負”作用。
申請公積金購房貸款的門(mén)檻并不高，申請貸款前在本地連續繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月即可。貸款必須專(zhuān)款專(zhuān)用，僅限于購買(mǎi)具有所有權的自住住房，而且所購買(mǎi)的住房應當符合市公積金管理中心規定的建筑設計標準。職工購買(mǎi)使用權住房時(shí)，不能申請住房公積金貸款。
公積金貸款利率遠遠低于同期的商業(yè)貸款利率。目前，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率下調至4.70%；五年期以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款利率下調至4.20% 。
根據各城市的不同規定，公積金所有權人在滿(mǎn)足規定的條件下，還可以用公積金來(lái)付房租、裝修房屋、交物業(yè)費等等。
住房公積金的繳存也是一筆可觀(guān)的“儲蓄”，自存入賬戶(hù)之日起就可以獲得利息，并且按年復利計算，不繳利息所得稅。當年歸集的個(gè)人住房公積金存款利率為0.40%；上年結轉的個(gè)人住房公積金存款利率為2.85%。住房公積金還是對養老金的補充，在職工退休的時(shí)候，個(gè)人住房公積金賬戶(hù)內的本金和利息全部可以提取出來(lái)，作為收入自由支配。如果公積金繳納人在繳金期間亡故或出境定居，可以提取公積金同時(shí)注銷(xiāo)職工公積金賬戶(hù)。
怎么沖還貸最劃算
公積金沖還貸有“年沖”和“月沖”兩種方式?！澳隂_”是在每年的4月份或9月份使用賬戶(hù)余額直接沖抵貸款本金；還有一種是“月沖”，按月使用賬戶(hù)上的余額沖抵當月的還款額。
相比較而言，采用年沖方式所產(chǎn)生的貸款利息總額要少于采用月沖方式所產(chǎn)生的貸款利息總額。采用年沖方式相當于每年辦理一次部分提前還款，但這種方式是優(yōu)先償還公積金貸款本金的，當公積金貸款結清后才能沖還商業(yè)貸款本金。在采用年沖方式時(shí)，每月的月還款額必須使用自有現金歸還。如果月沖，每個(gè)月沖還公積金貸款的月應還本息金額之余也可以沖商業(yè)貸款部分的月應還本息金額，當住房公積金賬戶(hù)余額不足時(shí)，才會(huì )從借款人指定的還款賬戶(hù)中進(jìn)行扣款。
是“年沖”劃算還是“月沖”劃算，這并不是一個(gè)絕對的概念。核心的原則是用足公積金的低息貸款。除了親情銀行，恐怕再也找不到比公積金利率更低的貸款了。
所以如果申請的是組合貸款，盡可能地使用公積金低息貸款來(lái)沖抵高息的商業(yè)貸款。最佳做法是“月沖”，把公積金貸款的年限申請到最長(cháng)，這樣每月公積金部分的還款額不會(huì )很高；商業(yè)住房貸款的部分則采用階段性的還款計劃，在還款初期，每個(gè)月的還款額安排得較高，多余的公積金賬戶(hù)余額就可以用來(lái)沖抵商業(yè)貸款。當然這是在公積金余額比較高的前提下。預計公積金余額快用完時(shí)，可以提前向貸款銀行申請變更月還款計劃。
對于只申請純公積金貸款，沒(méi)有商業(yè)貸款的購房者來(lái)說(shuō)，如果平時(shí)沒(méi)有別的投資渠道，在現金壓力不大并且公積金賬戶(hù)余額較多的情況下，可以使用年沖的方式，一次性沖還較多的貸款本金，減少總的還款利息。如果平時(shí)有更好的投資渠道，收益高于貸款利率，還是選擇月沖更合適。減少現金支出，最大限度地利用低息貸款。
1、目前一套房屋、一個(gè)家庭只能選擇其中一種沖還貸方式，且參與沖還貸人員的沖還貸方式與主貸人一致。
2、公積金沖還貸方式不可以隨意變更，如需變更沖還貸方式，必須是在原公積金沖還貸協(xié)議執行滿(mǎn)一年后方能向貸款銀行提出申請。
3、住房公積金沖還貸是優(yōu)先歸還公積金貸款的，如果采用月沖方式，每月公積金賬戶(hù)余額充足的情況下，公積金貸款和商業(yè)貸款一同沖還。如果采用年沖方式，必須優(yōu)先沖還公積金貸款本金，當公積金貸款結清后，會(huì )自動(dòng)沖還商業(yè)貸款本金。
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