導讀：近些年來(lái)，杠桿率成為一個(gè)高頻詞匯，它映射到我們每個(gè)家庭，就是家庭的負債率?？焖倥噬呢搨?，對于家庭來(lái)說(shuō)，猶如悄然逼近的水下冰山，對我們的生活是不可承受之痛，產(chǎn)生這一現實(shí)的主要原因是什么，我們如何進(jìn)行防范及應對，需要我們每一個(gè)人去面對。
一、 家庭高負債是如何形成的
第一、在資產(chǎn)配置上，中國百姓完全不信任金融資產(chǎn)，迷信土地、房產(chǎn)的財富保值增值功能。于是全民炒房炒地的經(jīng)濟模式，就在這種集體心態(tài)之下形成。這是家庭高負債的首要原因。
第二、股市里的賭徒心態(tài)，使部分人利用高負債進(jìn)行名為投資實(shí)為投機性炒作。
第三、實(shí)體經(jīng)濟舉步維艱，部分高負債常伴隨的是投資失敗、經(jīng)營(yíng)失敗。
第四、部分新新人類(lèi)沒(méi)有儲蓄的概念而是提前消費觀(guān)念也是重要原因之一。
第五、誤于了所謂的高利貸式的網(wǎng)貸陷阱掙逃不開(kāi)。
第六，家庭突遭遇重大變故，如重大疾病等。
二、家庭財務(wù)是否如何診斷
快速攀升的家庭負債，要求每個(gè)負債家庭做好家庭的財務(wù)健康診斷，未雨綢繆，防患于未然。所以家庭進(jìn)行財務(wù)診斷很重要。
第一、家庭財務(wù)健康診斷第一步：復原家庭的資產(chǎn)/負債、收入/開(kāi)支。
家庭財務(wù)健康診斷的第一步是理清家庭的收入、開(kāi)支以及資產(chǎn)和負債狀況。
收入、開(kāi)支每天記錄，定期（例如每周或者每月）整理匯總。也就是家庭需本著(zhù)量入為出的總原則，生活首先得安排好，投資也需量力而行，保險有列入規劃，總體來(lái)說(shuō)在資產(chǎn)的保有應該按照可變現的程度從易到難來(lái)投資 負債類(lèi)應該按照期限由短到長(cháng)排列，保持家庭資產(chǎn)及負債的合理均衡。
第二、家庭財務(wù)健康診斷第二步：構建家庭財務(wù)健康診斷的指標體系。
1、儲蓄比率應低于40%，也就是家庭收入的40%應選擇存起來(lái)，不投資，不消費。
2、流動(dòng)比率，應控制在3-6，也說(shuō)是家庭應準備3-6個(gè)月的應付意外情況的應急資金，這個(gè)錢(qián)可以隨時(shí)動(dòng)用
3、資產(chǎn)負債率應控制在50%以下，也就是家庭的資產(chǎn)也保持在對外負債的2倍以上
4、債務(wù)償還比率應控制在收入的35%以下，也就是每月的還款金額不應超過(guò)收入的35%，不然非常影響生活質(zhì)量
5、投資與凈資產(chǎn)的比例應不超50%，也就是手中的財富不能全部用作投資項目，理想比例是不能過(guò)半。
6、保費支出比例應控制在年收入的10%以上
7、風(fēng)險資產(chǎn)的比例不應超過(guò)1減家庭主要收入來(lái)源成員年齡的百分比。
8、財務(wù)自由度應天于1，也就是投資的收入應天于日常消費的支出金額
三、家庭財務(wù)不健康如何辦？
第一、開(kāi)源節流為首選，家庭首要的任務(wù)是擴大基本收入來(lái)源，將不該支出的費用盡量壓縮
第二、優(yōu)先處置變現容易，價(jià)值較高的不動(dòng)產(chǎn)，使高負債降下來(lái)，使長(cháng)期負債減下來(lái)。
第三、合理配置生息資產(chǎn)，提高資金投資收益，進(jìn)入股市需具備基本的財務(wù)知識，分散入市，找那些基本面較好的企業(yè)，而非跟風(fēng)跟概念，投資性理財應盡量回避期限長(cháng)，收益明顯高的項目，那常意味著(zhù)高風(fēng)險，如看不準，國債的投資，大額定期存單也是選擇。
第四、選擇合適的險種，加強對風(fēng)險的保障力度，特別是健康險，意外險，補充醫療險都能為家庭撐起一把厚重的保護傘，在關(guān)鍵的時(shí)刻能起關(guān)鍵的作用。
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