盤(pán)點(diǎn)家庭財務(wù)看準三指標(圖)
2005-12-12 華商網(wǎng) - 華商報
月歷翻到了最后一個(gè)月份，2005年即將結束。在12月里，很多企業(yè)都會(huì )開(kāi)始一年一度的年終財務(wù)盤(pán)點(diǎn)。對于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)也是一樣，在新春舊年的分界線(xiàn)上，參考三個(gè)指標盤(pán)點(diǎn)一下自己的資產(chǎn)，回顧一年間的財務(wù)得失，以便于調整自己的財務(wù)規劃。
■指標一：資產(chǎn)負債率
資產(chǎn)負債率是個(gè)最簡(jiǎn)單的比率，也就是負債在總的資產(chǎn)額中的比率。一般說(shuō)來(lái)，家庭資產(chǎn)負債率在70％以下屬于安全狀態(tài)。負債生活是以支付利息為代價(jià)的。當負債在家庭總資產(chǎn)中占的比例過(guò)高，每個(gè)月為此付出的利息費用就會(huì )相應地上升，直接影響到每個(gè)月的現金流出，進(jìn)而侵蝕家庭的資產(chǎn)。而過(guò)高的負債還會(huì )在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況的時(shí)候(例如失業(yè)、較大額度的醫療費用支出)，給你帶來(lái)很大的負擔，甚至造成家庭財務(wù)的“資不抵債”。
■指標二：資產(chǎn)的流動(dòng)性
按照資產(chǎn)的流動(dòng)性，我們可以把家庭資產(chǎn)分為“流動(dòng)資產(chǎn)”和“固定資產(chǎn)”這兩個(gè)部分。流動(dòng)資產(chǎn)是那些現金、存款、股票、基金、債券等變現能力比較強的資產(chǎn)。而房屋和非運營(yíng)用的汽車(chē)則屬于固定資產(chǎn)。實(shí)踐證明，大部分的資金供給，像養老金的儲備、子女的教育、自己的進(jìn)修費用以及國際旅游這樣的非必要性的支出，都來(lái)自于流動(dòng)資產(chǎn)。所以保持流動(dòng)資產(chǎn)的比例，對家庭生活的保障和享受有著(zhù)重要的意義。
■指標三：負債結構
除了負債在總資產(chǎn)中占的比率，債務(wù)結構也是需要關(guān)心的一個(gè)診斷指標。不同的負債，它的利息率是不一樣的。同等的負債，利率不同，也會(huì )對利息費用產(chǎn)生影響。
在家庭財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車(chē)貸款三個(gè)部分組成。信用卡貸款可以享受一段時(shí)間的“免息貸款”，但是假如你逾期無(wú)法及時(shí)償還貸款，而使用銀行的“循環(huán)信用”，那么你承受的利息率就會(huì )高達18％，由此引致的利息支出可不是一筆小費用。在房屋貸款中，由于公積金貸款利率低于商業(yè)貸款利率，因此，在借款時(shí)要盡量多借公積金貸款，在還款時(shí)先還商業(yè)貸款。而汽車(chē)貸款等消費貸款，利率比住房貸款高，如果有多余的錢(qián)，應優(yōu)先償還此類(lèi)貸款。
通過(guò)對不同負債的利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出“診斷”。哪部分的利息費用是最多的，是否應該調整一下自己的還款計劃，或是改變還款方式，或是縮短還款年限，以減少利息費用的支出。
在進(jìn)行負債管理的時(shí)候，還有一些小的指標可以用來(lái)衡量，如還貸額占收入的比例，當這個(gè)比例超過(guò)50％，就意味著(zhù)你每個(gè)月的還貸負擔過(guò)重。一個(gè)類(lèi)似于企業(yè)的“利息保障倍數”的指標，也可以用來(lái)衡量自己的負債結構是否合理。計算的方法就是每個(gè)月的實(shí)際收入÷每個(gè)月要支付的利息，如果得出來(lái)的數目小于4，就說(shuō)明，每個(gè)月你的收入的四分之一以上是用來(lái)償還利息的。在這樣的情況下，就要慎重地考慮一下自己的負債結構是不是合理了。尹娟
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