2016年百度世界大會(huì )上，調整架構之后與百度搜索公司并行發(fā)展的百度金融迎來(lái)首秀。我曾參加去年百度世界大會(huì )“互聯(lián)網(wǎng)金融”分論壇，今年以FinTech即金融科技主題的“百度金融”相對而言人氣要高出不少，不乏有大量西裝革履的傳統金融人士。這表明獨立發(fā)展的百度金融有了更強的影響力，百度金融高管集體講了一個(gè)跟過(guò)往互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同的故事。
不只是互聯(lián)網(wǎng)+金融，而是用科技撬動(dòng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融已是一個(gè)相對古老的概念了，過(guò)去人們談互聯(lián)網(wǎng)金融，總是會(huì )從細分業(yè)務(wù)來(lái)談，互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款等等，這些業(yè)務(wù)的思路都是將互聯(lián)網(wǎng)當做一個(gè)改善傳統金融行業(yè)的工具，將互聯(lián)網(wǎng)當工具的說(shuō)法，在許多互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)都很普遍。今年開(kāi)始興起的一個(gè)新概念是FinTech，金融不滿(mǎn)足于將互聯(lián)網(wǎng)當工具，Finance要與Technology有更多結合，如何結合之前一直眾說(shuō)紛紜，今天百度金融給出了他們的答案。
百度高級副總裁朱光透露，百度做金融最自然的路徑是借助于百度的流量?jì)?yōu)勢和對用戶(hù)金融需求的獲取，進(jìn)而結合用戶(hù)的理財、企業(yè)的貸款等場(chǎng)景提供金融機構服務(wù)，更進(jìn)一步則可與金融機構一起定制更適合百度用戶(hù)的金融服務(wù)，比如百度理財、教育貸款等等。不過(guò)，朱光認為百度金融的核心競爭力并不是基于流量?jì)?yōu)勢做金融服務(wù)分發(fā)，而是“百度有業(yè)界最好的技術(shù)，用技術(shù)去撬動(dòng)傳統金融行業(yè)提升這個(gè)行業(yè)的效率，為更多的用戶(hù)服務(wù)，我們找到了很大的機會(huì )?！?/p>
不只是百度金融掌舵者朱光一直圍繞技術(shù)來(lái)闡述百度金融的思路，分管百度金融理財資管業(yè)務(wù)的張旭陽(yáng)和分管消費金融業(yè)務(wù)的黃爽，在介紹相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，同樣在強調“技術(shù)”二字。張旭陽(yáng)和黃爽均是從傳統金融機構空降的高管，一致強調用技術(shù)去驅動(dòng)金融，而不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)當工具，是現場(chǎng)觀(guān)眾始料未及的。
為什么百度做金融，卻如此強調技術(shù)？“拿著(zhù)錘子，看什么都是釘子”，會(huì )不會(huì )是因為以技術(shù)為基石的百度總是希望用技術(shù)去驅動(dòng)一切業(yè)務(wù)？答案是否定的，百度金融強調技術(shù)，是順應互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢、結合百度自身優(yōu)勢的選擇。
互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入下半場(chǎng)：FinTech是未來(lái)
今年開(kāi)始，越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)大佬陸陸續續都有了一個(gè)共同的判斷：互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)+進(jìn)入下半場(chǎng)，O2O進(jìn)入下半場(chǎng)，比如李彥宏早在百度聯(lián)盟峰會(huì )期間就說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)下一幕已被人工智能掀開(kāi)，滴滴程維、美團王興，均提出過(guò)類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)：上一階段的互聯(lián)網(wǎng)基于流量和人口紅利，且是粗放式增長(cháng)，用戶(hù)密集型產(chǎn)業(yè)；下一階段的互聯(lián)網(wǎng)，則會(huì )以人工智能等科技為驅動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)不只是起到連接的作用，而是要將技術(shù)帶到各行各業(yè)，驅動(dòng)各行各業(yè)提升效率、降低成本和優(yōu)化體驗。
“技術(shù)驅動(dòng)”是一切互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)下一階段的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，換句話(huà)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融下一幕已被掀開(kāi)：不再是將互聯(lián)網(wǎng)當做營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的一個(gè)渠道，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的三大技術(shù)即云計算、大數據和人工智能，來(lái)徹底撬動(dòng)金融行業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的共同機會(huì )，但身處技術(shù)前沿的互聯(lián)網(wǎng)巨頭更早察覺(jué)到“春江水暖”。FinTech即金融科技概念方興未艾，這是繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后的又一個(gè)熱門(mén)概念。
FinTech并不是中國人的首創(chuàng )，國外已有許多自詡為金融科技的創(chuàng )業(yè)公司，如全球最大財富管理平臺Wealthfront、日本樂(lè )天金融、美國在線(xiàn)支付解決方案Stripe，都被視作是FinTech公司，中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重量級玩家，如京東金融、微眾銀行、眾安保險，從其高管的講話(huà)中也能感受到，他們更愿意自己被視作是“金融科技公司”而不是“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”，大家都在強調科技對業(yè)務(wù)的重要性?？萍紝鹑诰烤褂惺裁磧r(jià)值？科技又包括什么？
互聯(lián)網(wǎng)最首要價(jià)值是解決信息不對稱(chēng)，因此其最初對金融業(yè)的改變，就體現在信息化上，互聯(lián)網(wǎng)金融的要義也在于此：不論是網(wǎng)銀，還是移動(dòng)支付，抑或股權眾籌，均在解決信息化的問(wèn)題，這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)只是一個(gè)工具。而FinTech之所以重要，是因為互聯(lián)網(wǎng)有三大衍伸技術(shù)：云計算、大數據和人工智能。這三大技術(shù)將滲透到金融的一切環(huán)節，并徹底改變金融的運作模式，重新定義金融的價(jià)值。正如盧森堡基金協(xié)會(huì )主席Denise Voss所言：“金融科技已不僅僅是一個(gè)流行語(yǔ)，目前資產(chǎn)管理者、分銷(xiāo)中介及服務(wù)提供商正面臨著(zhù)新的投資者行為，金融科技將對他們的運行模式產(chǎn)生根本性影響?！?/p>
百度金融生來(lái)就是一家FinTech公司
如何用科技驅動(dòng)金融？百度金融給出了更系統化的答案。
李彥宏在百度世界大會(huì )的主題均圍繞“人工智能”，并列舉了語(yǔ)音、圖像、自然語(yǔ)言處理和用戶(hù)畫(huà)像四大應用技術(shù)，這些技術(shù)領(lǐng)域百度已形成優(yōu)勢，朱光則認為，這些技術(shù)，以及與之密切相關(guān)的大數據和云計算技術(shù)，均可被應用在金融業(yè)務(wù)之中，成為其核心競爭力。具體來(lái)說(shuō)主要應用在以下方面：
1、身份識別。賬戶(hù)體系是金融業(yè)務(wù)的基礎，身份識別是金融風(fēng)險控制的根本。然而傳統身份識別方式基于實(shí)體、證件、密碼、簽名等方式都還有改進(jìn)空間。百度會(huì )將人臉識別、活體識別、簽名識別等AI技術(shù)與場(chǎng)景結合起來(lái)，去識別用戶(hù)身份。
2、大數據風(fēng)控。百度金融通過(guò)大數據技術(shù)構建風(fēng)控模型，并通過(guò)AI技術(shù)進(jìn)行快速計算。相對于傳統金融機構的數據而言，互聯(lián)網(wǎng)數據更加豐富，兩者結合將會(huì )作出更好的風(fēng)控，目前，百度大數據風(fēng)控模型除了被應用在自家業(yè)務(wù)之外，還被應用在中信銀行、“買(mǎi)單俠”小貸公司。
3、智能投顧。通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像技術(shù)，百度金融知道每個(gè)人風(fēng)險的適應程度、喜好程度。通過(guò)資產(chǎn)畫(huà)像技術(shù)，百度給資產(chǎn)打上標簽，將這兩者有機匹配就可形成真正意義上的智能投顧，幫助用戶(hù)更好地投資。
4、量化投資。通過(guò)海量大數據和基于大數據的預測技術(shù)，百度可將影響投資結果的變量、行為動(dòng)態(tài)如網(wǎng)民情緒，都進(jìn)行捕捉，再進(jìn)行實(shí)時(shí)運算，進(jìn)而形成量化投資方案，現在量化投資方案已與易方達基金達成合作。
5、金融云。百度金融更多是希望通過(guò)技術(shù)去幫助金融行業(yè)做得更好，而不是什么都自己做。百度現在涉及到金融資產(chǎn)，但更多是為了驗證技術(shù)與金融的結合，用朱光的話(huà)說(shuō)，“百度金融現在要做一部分資產(chǎn)，通過(guò)這樣的場(chǎng)景去印證自身風(fēng)控模型、反欺詐能力、大數據畫(huà)像能力；但是僅僅自己做是不夠的，我們有很多的合作機構，為他們提供金融云服務(wù)、大數據分析能力、以及智能獲客的能力，就是一邊自己探索，一邊還要和機構深入合作?！?，金融云則是百度金融科技能力開(kāi)放的窗口，金融合作伙伴可在自己熟悉的場(chǎng)景中，用好金融科技，實(shí)現真正的去IOE，做好金融服務(wù)。
可以看到，朱光、以及百度金融已經(jīng)想清楚了應該如何做：基于百度在人工智能技術(shù)上的優(yōu)勢，將AI、大數據和云計算三大技術(shù)應用在金融最適合的幾個(gè)場(chǎng)景：身份識別、風(fēng)控、智能投顧和量化投資。同時(shí)，百度更希望與行業(yè)一起來(lái)探索金融科技，通過(guò)金融云將金融技術(shù)開(kāi)放出去，帶動(dòng)金融行業(yè)一起升級，這讓百度金融與阿里和騰訊的金融業(yè)務(wù)實(shí)現了差異化的行為。
互聯(lián)網(wǎng)不能只做渠道，技術(shù)在金融中不再只是工具，而是一種核心驅動(dòng)。用朱光的話(huà)說(shuō)是“要成為真正意義上的金融科技公司，利用人工智能等優(yōu)勢升級傳統金融，實(shí)現普惠金融的夢(mèng)想?！卑俣扔兄?zhù)得天獨厚的技術(shù)優(yōu)勢，而這些技術(shù)與金融很容易結合，尤其是人工智能技術(shù)，金融將是典型應用場(chǎng)景。百度金融生來(lái)就是一家FinTech公司。
百度金融未來(lái)的潛力在哪里？
如果百度金融走金融科技路線(xiàn)，意味著(zhù)：
1、百度金融未來(lái)可能是，員工數量少，業(yè)務(wù)規模大的金融公司。百度金融不是網(wǎng)點(diǎn)和人力密集型，而是技術(shù)密集型，將人工智能等技術(shù)應用在客服、投顧、風(fēng)控等領(lǐng)域將取代許多人。借助于百度的流量和用戶(hù)優(yōu)勢，有望快速爆發(fā)，形成規模。
2、百度金融未來(lái)可能是，利潤率最高的金融公司。通過(guò)大數據、人工智能等技術(shù)，大幅提高獲客效率、提高投資回報、降低人力成本，因此金融業(yè)務(wù)效率將很高，與此同時(shí)通過(guò)金融云為行業(yè)做好金融科技升級，獲取價(jià)值。因此，百度金融有望比傳統金融機構有更高的利潤率，為百度整體業(yè)績(jì)作出貢獻，成為百度的又一直現金牛。
3、百度金融未來(lái)一定是，為金融行業(yè)服務(wù)的公司。正如百度在服務(wù)生態(tài)和內容生態(tài)做的事情一樣，百度金融科技能力將會(huì )開(kāi)放給行業(yè)，比如將百度的AI技術(shù)通過(guò)金融云開(kāi)放，再比如將百度的互聯(lián)網(wǎng)大數據通過(guò)標準產(chǎn)品如指數的形式開(kāi)放，這些都可幫助金融行業(yè)再造?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)放技術(shù)、數據和用戶(hù)給傳統行業(yè)，也是互聯(lián)網(wǎng)+的大趨勢。
4、百度金融未來(lái)或許是，金融里面最懂技術(shù)的，技術(shù)里面最懂金融的金融科技公司。百度金融基于百度AI技術(shù)，而百度AI在全球處于領(lǐng)先水平，因此百度金融將會(huì )很懂技術(shù)，百度金融也相信，金融科技的技術(shù)難關(guān)，最先突破的將是他們。在互聯(lián)網(wǎng)公司里面，阿里巴巴與騰訊更多聚焦于支付、小貸，而在資產(chǎn)管理、量化投資等專(zhuān)業(yè)金融業(yè)務(wù)上并無(wú)布局，百度金融業(yè)務(wù)覆蓋更廣，可以說(shuō)它是互聯(lián)網(wǎng)公司里面最懂金融的。
對于百度來(lái)說(shuō)，百度金融除了將是其基礎設施、可快速帶來(lái)業(yè)績(jì)回報之外，還將扮演探路者的角色：它既是百度人工智能技術(shù)實(shí)用化的重要業(yè)務(wù)，也是百度擁抱互聯(lián)網(wǎng)+浪潮的一次全新嘗試。這家生來(lái)就是FinTech的公司能否不辱使命？拭目以待。
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