百度金融在A(yíng)I-Fintech領(lǐng)域發(fā)展路徑漸漸清晰：在服務(wù)個(gè)人用戶(hù)的同時(shí)，也為金融機構提供企業(yè)級別的服務(wù)，用人工智能技術(shù)在獲客、風(fēng)控和資金等方面與金融機構展開(kāi)合作，成為金融機構的新型資產(chǎn)服務(wù)商+科技服務(wù)商。通過(guò)風(fēng)控對齊，百度金融推送給南京銀行的客群，通過(guò)率已經(jīng)達到81.5%。
李心平
“無(wú)人車(chē)的罰單都來(lái)了，那么無(wú)人車(chē)的量產(chǎn)還會(huì )遠嗎？”，在上周四舉行的（11月16日）百度世界大會(huì )上，最吸引人眼球的要數李彥宏對百度無(wú)人車(chē)將在2018年量產(chǎn)的表態(tài)，在這場(chǎng)主題為“Bring AI to Life”的大會(huì )上，李彥宏吹響了百度全面進(jìn)軍AI的號角。
力出一孔。在經(jīng)歷了戰略上的搖擺后，2016年開(kāi)始，李彥宏想清楚了方向，百度全力將自己從互聯(lián)網(wǎng)公司變成人工智能公司，這是百度公司歷史上最重要的轉型：無(wú)人駕駛智能系統，智能金融，內容分發(fā)，都是百度人工智能戰略重要的版圖。
細究這些板塊的發(fā)展，雖然無(wú)人車(chē)的量產(chǎn)很近，但是如果我們將能在普通道路上行駛作為標準的話(huà)，反倒是AI在金融上的應用真真切切地來(lái)了。用百度高級副總裁、主管百度金融服務(wù)事業(yè)群的朱光的話(huà)來(lái)說(shuō)，百度AI版圖中首先變現的商業(yè)場(chǎng)景是金融。
近期，百度在金融上大動(dòng)作不斷。他們和農業(yè)銀行展開(kāi)戰略合作，和中信銀行合資成立法人直銷(xiāo)銀行，與此同時(shí)，百度金融也正在謀劃從集團中拆分上市。背后蘊含著(zhù)李彥宏對新金融的理解，今年年中，在出席百度與農行的戰略合作簽約儀式上，李彥宏提出了AI-Fintech的概念，在可能影響未來(lái)金融走向的技術(shù)之中，百度最看重是人工智能，這既是未來(lái)的方向，也是這家企業(yè)的稟賦。
幾個(gè)月下來(lái)，百度金融在A(yíng)I-Fintech領(lǐng)域發(fā)展路徑漸漸清晰：百度金融希望在服務(wù)個(gè)人用戶(hù)的同時(shí)，也能為金融機構提供企業(yè)級別的服務(wù)，用人工智能技術(shù)在獲客、風(fēng)控和資金等方面與金融機構展開(kāi)合作，成為金融機構的新型資產(chǎn)服務(wù)商+科技服務(wù)商。
先說(shuō)風(fēng)控。百度金融將大數據風(fēng)控系統命名為“般若”（bōrě）?！鞍闳簟睘榉鸾逃谜Z(yǔ)，意為“終極智慧”，達到般若并不容易。百度的底氣來(lái)自于兩點(diǎn)：首先是公司豐富的數據。目前，百度擁有14款過(guò)億用戶(hù)的App，單是百度搜索每天就有超過(guò)60億的搜索請求，約10億移動(dòng)設備的行為被實(shí)時(shí)在線(xiàn)。這些數據兼具實(shí)時(shí)性和多樣性。用戶(hù)搜索的時(shí)候會(huì )用到百度搜索，出行的時(shí)候會(huì )用到百度地圖，看視頻的時(shí)候會(huì )用到愛(ài)奇藝，系統將這些多樣性的行為串聯(lián)起來(lái)分析，就能多維度的判斷一個(gè)人的可信度，相比單個(gè)的數據，多維數據造假很不容易。數據之上，百度還具有行業(yè)最出色的人工智能技術(shù)能力，在運用了集成學(xué)習、深度學(xué)習、圖計算、數據互補關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò )、行為序列等技術(shù)之后，百度金融得以在海量數據之上建立洞察。
這些能力是BAT量級以下的創(chuàng )業(yè)公司所不具備的。以百度金融起家的學(xué)生貸款業(yè)務(wù)為例。過(guò)去一年中，百度金融為37萬(wàn)大專(zhuān)以下學(xué)歷的學(xué)生放款，累計放款金額達到50億元，此類(lèi)貸款具有幾個(gè)挑戰，一是缺乏征信數據、二是欺詐風(fēng)險高，因此更考驗數據和風(fēng)控能力，在這樣的情況下，百度做到兩點(diǎn)，一是貸款業(yè)務(wù)全流程線(xiàn)上進(jìn)行，二是平均貸款利率只有15%，能以這么低利率給信用白戶(hù)的學(xué)生進(jìn)行純線(xiàn)上貸款，這是技術(shù)實(shí)力的體現。
關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)在學(xué)生貸款業(yè)務(wù)中得到了廣泛應用。由于人與人之間是互相連接的，系統可以通過(guò)手機號、身份證號，甚至設備號，以及是否訪(fǎng)問(wèn)同樣的WIFI，標注出人與人之間的連接。比如兩個(gè)騙貸團伙可能因為同樣使用一套系統而被識別出來(lái)，而系統通過(guò)額外的線(xiàn)索，比如身份證的使用，又可以牽涉出另一個(gè)觀(guān)點(diǎn)關(guān)聯(lián)團伙，甚至再將這個(gè)團隊打掉之后，它還持續“貢獻”著(zhù)關(guān)聯(lián)關(guān)系。
在百度世界大會(huì )的金融分論壇上，百度金融技術(shù)負責人許冬亮，展示了巨型關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò )在識別黑產(chǎn)和騙貸上的功效，正常的學(xué)校A和騙貸的學(xué)校B在可視化圖像中呈現完全不同的面貌，很像正常細胞和癌細胞的區別。
將這些能力和金融機構進(jìn)行合作會(huì )發(fā)生非常好的效果。許冬亮介紹道，央行征信數據對于判斷信用的作用很強。然而，征信數據的金融性比較強，百度在數據的多樣性上可以形成良好的補充，經(jīng)過(guò)百度金融迭代后的央行征信數據，區分度提升了13%。
再比如，百度發(fā)現，在搜索中表現出職業(yè)傾向性的用戶(hù)，其貸款違約率會(huì )比較低。比如，用戶(hù)搜索關(guān)鍵詞如果是“C+、算法、報錯”之類(lèi)的，系統會(huì )給貼上程序員的標簽，這類(lèi)人貸款逾期率比較低，與此對應的是，系統發(fā)現，如果是在情感和健康上出現問(wèn)題的人，這個(gè)人群的風(fēng)險將會(huì )提升。
人工智能既能判斷風(fēng)險也能識別需求。在線(xiàn)上流量越來(lái)越貴的今天，精準的營(yíng)銷(xiāo)和獲客能力已經(jīng)成為金融機構最重要的核心競爭力。在這方面，搜索起家的百度有天然的優(yōu)勢，如果用戶(hù)搜索的關(guān)鍵詞是“逾期、房貸、過(guò)戶(hù)、征信、買(mǎi)車(chē)”，系統可以判斷出這大致是一個(gè)有金融需求的用戶(hù)，這時(shí)金融機構再推薦產(chǎn)品就能有的放矢。
朱光說(shuō)，百度搜索更容易把握住一個(gè)好客戶(hù)，識別出他一年中頻次很低的貸款需求，南京銀行在和百度合作之后，通過(guò)風(fēng)控對齊，百度金融推送給南京銀行的客群，通過(guò)率已經(jīng)達到81.5%。
當然，對于很多消費金融機構來(lái)說(shuō)，即便用AI解決了風(fēng)控和獲客的問(wèn)題，資金也是一個(gè)很大的痛點(diǎn)。在這方面，百度金融搭建了ABS云平臺，分別從金融云、資產(chǎn)管理、催收復聯(lián)、反欺詐、支付、資產(chǎn)證券化融資、區塊鏈等方面賦能金融機構。目前，百度金融幫助外部機構發(fā)行的ABS規模已經(jīng)超過(guò)185億元。
ABS云平臺為百度金融的服務(wù)增加了新的維度。曾在銀行工作多年的百度副總裁張旭陽(yáng)表示，AI時(shí)代金融機構間的合作將更加緊密，而基于百度的技術(shù)基因，百度金融將致力于做新型的資產(chǎn)服務(wù)商+科技服務(wù)商。
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