本案焦點(diǎn)：
①被保險人因抑郁癥引起的自殺，保險人能否免責；
②投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)；
③被保險人因抑郁癥自縊死亡，是疾病死亡還是意外傷害死亡。
某日，何某為自己向某保險公司投保，投保險種：基本險為終身重大疾病險，初始基本保額4萬(wàn)元，保險期限終身，保險費1760元；附加險為人身意外傷害險和人身意外傷害附加醫療險，保險金分別為3萬(wàn)元、1萬(wàn)元，保險期限為一年，保險費分別為90元、60元；被保險人為何某，受益人為何某妻子及其女兒。當日，何某向保險公司繳納了保險費共計1910元；
同時(shí)，何某在該投保書(shū)的健康告知書(shū)“被保險人或者家屬是否患有精神病”和“直系家庭成員中是否有因疾病早于60歲以前去世者”兩欄內均填寫(xiě)為“否”。保險公司提供的“終身重大疾病保險條款”第三條第一款保險責任約定：“被保險人因意外傷亡或者于合同生效（或復效）一年后因疾病導致身故或者身體全殘，本公司按有效保險金額給付身故或全殘保險金，本合同終止?！钡谖鍡l第一款責任免除約定：“被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺，本公司不負給付保險金責任?！?/span>
投保一年后，何某患上抑郁癥，在當地醫院住院治療，但住院期間病情一直未見(jiàn)明顯好轉。某日晚上九點(diǎn)，護士查房時(shí)發(fā)現何某已用病員服在住院樓層的廁所里上吊自殺。醫院提供的何某死亡診斷書(shū)上寫(xiě)明的死因為抑郁癥、自殺。另查明，何某之兄曾患躁狂癥自殺死亡。何某的后事處理完后，本保險合同的受益人向保險公司提出理賠申請，請求保險公司支付終身重大疾病保險金4萬(wàn)元以及人身意外傷害保險金3萬(wàn)元。
第一種觀(guān)點(diǎn)認為，保險人不應承擔保險責任。理由有三：一是被保險人是在合同生效兩年內自殺，屬于免責事由；二是投保人投保時(shí)故意隱瞞被保險人有抑郁癥家族病史這一重要事實(shí)，違反如實(shí)告知義務(wù)，保險人有權解除合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔責任；三是被保險人并非意外傷害致死，不屬于意外傷害險保險責任范圍。綜上所述，保險公司不承擔賠付責任。第二種觀(guān)點(diǎn)認為，保險人應承擔保險責任。理由是：（1）被保險人因患抑郁癥自殺身亡，屬于不能控制自己行為的情形，不具有主動(dòng)剝奪自己生命的故意，也不具有騙保的意圖，故不適用自殺免責條款，保險人應給付重大疾病保險金4萬(wàn)元；（2）被保險人自縊死亡屬于意外傷害致死，屬于意外傷害保險承保責任范圍，故保險人應給付意外傷害保險金3萬(wàn)元。第三種觀(guān)點(diǎn)認為，被保險人死于抑郁癥，抑郁癥作為一種疾病，保險人應承擔終身重大疾病險的保險責任，而不應承擔意外傷害保險的保險責任。理由是：被保險人作為精神抑郁病人，可視為無(wú)民事行為能力人，不適用自殺免責條款；而意外傷害必須是遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件，被保險人因抑郁癥自縊死亡，不屬于意外傷害保險的責任范圍而屬于疾病保險的責任范圍。③被保險人因抑郁癥自縊死亡，是疾病死亡還是意外傷害死亡。▌從醫學(xué)上來(lái)說(shuō)，抑郁癥以顯著(zhù)而持久的心境低落為主要臨床特征，是心境障礙的主要類(lèi)型。其主要表現有心境低落、思維遲緩、意志活動(dòng)減退、認知功能損害，甚者悲觀(guān)厭世，有自殺行為。抑郁癥患者的治療必須借助藥物并常需合并心理治療。抑郁癥雖可以治愈，但有75%~80%的患者多次復發(fā)。國家衛生計生委曾公布的我國首次覆蓋全國31個(gè)省市自治區的大規模精神障礙疾病流行情況調查結果顯示，我國抑郁障礙患病率為3.59%,其中抑郁癥患病率達到2.1%.再據相關(guān)醫療研究機構調查，抑郁癥患者自殺的風(fēng)險較高，其中有自殺傾向或自虐行為的患者較多，高達80%左右，而成功自殺患者占15%左右?？梢?jiàn)，抑郁癥是一種比較嚴重的疾病。本案保險合同是雙方真實(shí)意思表示，符合相關(guān)法律規定，雙方之間的合同關(guān)系合法有效，雙方均應履行。投保人何某繳納了保險費，保險人應按合同約定履行義務(wù)。除非有合法的抗辯事由，保險人就應承擔給付保險金責任。本案中，保險合同的責任免除條款確有約定，被保險人在合同生效之日起兩年內自殺的，保險公司不負給付保險金責任。這一條款的本意是防止被保險人為了牟取保險金而故意自殺的道德風(fēng)險。本案中，被保險人何某在投保后兩年內因患抑郁癥，已經(jīng)不能控制自己的行為，在這種情況下自殺身亡，不屬于主動(dòng)剝奪自己生命的行為，也不具有騙取保險金的目的，故保險人不能免除理賠責任。根據我國《保險法》第四十四條的規定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。故保險公司應承擔保險責任。▌投保人沒(méi)有違反如實(shí)告知義務(wù)。根據《保險法》第十六條的規定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知。本案中，雖然投保人何某的兄長(cháng)曾患躁狂癥自殺死亡，但不能以此推斷其有抑郁癥精神病家族病史，保險公司的關(guān)于被保險人健康告知書(shū)中也并未詢(xún)問(wèn)被保險人旁系血親是否患有某種疾病。因此，何某無(wú)義務(wù)主動(dòng)向保險公司告知其兄曾患躁狂癥而自殺的事實(shí)。何某在關(guān)于被保險人健康告知書(shū)“被保險人或者家屬是否患有精神病”和“直系家庭成員中是否有因疾病早于60歲以前去世者”兩欄內均填寫(xiě)為“否”，并沒(méi)有隱瞞家族病史，不存在違反如實(shí)告知義務(wù)的情形。▌被保險人何某的自縊死亡是因抑郁癥疾病所致，非意外傷害所致。根據保險合同條款對意外傷害的解釋?zhuān)馔鈧κ侵冈馐芡鈦?lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件，即構成意外傷害必須具備四個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，缺一不可。而本案中被保險人何某因抑郁癥自縊死亡，雖然具有突出的、非本意的因素，但不是外來(lái)的、非疾病的因素造成。所以，何某的自縊死亡完全是因抑郁癥疾病所致，不是意外傷害所致，保險人不承擔意外傷害保險的保險責任，但應承擔疾病保險責任。由以上分析可知，本案被保險人何某自殺身亡是因抑郁癥疾病所致，并非被保險人故意，也非意外事故所致。因此，保險公司應按終身重大疾病險的保險金額4萬(wàn)元進(jìn)行賠付。來(lái)源：經(jīng)典保險案例分析100例
我國不是判例法系國家，本文引用的“參考案例”亦不是指導性案例。同時(shí)，本文中的案例只能起到參考或借鑒作用。因此，上述意見(jiàn)和案例對具體案件的審理、裁判并無(wú)法律上的約束力。司法實(shí)踐中，人民法院在處理類(lèi)似案件時(shí)，可能參照，但亦可能不參照，因此，最終應以人民法院生效裁判文書(shū)為準。
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