摘 要：農村金融供需不對稱(chēng)的癥結在于小農經(jīng)濟與現代市場(chǎng)之間體制不對稱(chēng)，銀行與農戶(hù)之間信息不對稱(chēng)。破解這一難題應從增量改革入手，培育新型農村金融機構。同時(shí)發(fā)揮新型農村金融機構的優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補，農村金融市場(chǎng)有序競爭，使正在成長(cháng)中的新型農村金融機構可持續健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：新型金融組織；農村金融；金融創(chuàng )新
中圖分類(lèi)號：F832.35 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2009)04-0026-03
一、引言
農村金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、資金大量外流、金融供給不足、競爭不充分，制約著(zhù)農村經(jīng)濟的發(fā)展。為解決這些問(wèn)題，繼人民銀行推行“只存不貸”的小額貸款公司試點(diǎn)之后，中國銀監會(huì )又決定在四川、內蒙等6省區進(jìn)行村鎮銀行試點(diǎn)。2008年，中國人民銀行和銀監會(huì )聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，充分肯定了新型農村金融機構對改善農村金融服務(wù)的重要性。本課題在對新型農村金融機構發(fā)展狀況、優(yōu)勢和劣勢比較及市場(chǎng)定位進(jìn)行分析的基礎上，提出可持續發(fā)展路徑。
二、新型農村金融機構發(fā)展狀況
(一)有區別的金融政策，推動(dòng)新型農村金融機構發(fā)展
目前已設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司，已初步建立了一套與我國農村經(jīng)濟相適應的農村金融監管框架，其基本特征是實(shí)行較低的準入門(mén)檻和一些區別于商業(yè)銀行的特殊政策。新型農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金、資本充足率等方面有著(zhù)比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門(mén)檻為資本流入農村和設立農村金融機構創(chuàng )造了條件。同時(shí)，對農村金融機構在股權結構、利率和經(jīng)營(yíng)范圍等方面進(jìn)行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規定，在注重引導資金流向農村的同時(shí)，加強對農村金融機構的審慎監管，發(fā)現問(wèn)題及時(shí)處理，切實(shí)防范農村金融機構的金融風(fēng)險，保持其持續健康發(fā)展。
(二)新型農村金融機構試點(diǎn)情況
1.小額貸款公司。2005年5月開(kāi)始，商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)工作在山西、四川、陜西、貴州和內蒙古5個(gè)省(區)開(kāi)始啟動(dòng)。試點(diǎn)成立的小額貸款公司是以服務(wù)“三農”、支持農村經(jīng)濟發(fā)展為重點(diǎn)，為農戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)提供小額貸款的機構。其資金來(lái)源為自有資金、捐贈資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金形式，不吸收存款，不跨地區經(jīng)營(yíng)，貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商。截至2007年末，五個(gè)試點(diǎn)地區成立的7家小額信貸公司整體運行良好，自小額貸款公司試點(diǎn)以來(lái)，共計發(fā)放貸款3.9億元，7家小額貸款公司已有6家實(shí)現盈利，經(jīng)營(yíng)利潤共計1682.29萬(wàn)元。2008年5月，人民銀行和銀監會(huì )聯(lián)合下發(fā)《小額貸款公司試點(diǎn)指導意見(jiàn)》，進(jìn)一步規范和明確了小額貸款公司的有關(guān)政策，目前試點(diǎn)工作正在逐步推進(jìn)。
2.村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。銀監會(huì )于2006年發(fā)布了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行金融機構準入政策的若干意見(jiàn)》，在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”三類(lèi)新型金融機構，同時(shí)還放寬了農村地區現有銀行業(yè)金融機構的兼并重組政策，并鼓勵商業(yè)銀行在農村地區開(kāi)設分支機構。2007年末，已有包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社在內的31家新型農村金融機構開(kāi)業(yè)，其中村鎮銀行19家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。截至2007年末，三類(lèi)新型農村金融機構股金共計3.06億元，資產(chǎn)總額7.67億元，累計發(fā)放貸款4.62億元。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準，村鎮銀行等試點(diǎn)工作擴大到全國31個(gè)省(區、市)。
(三)新型農村金融組織相關(guān)政策進(jìn)一步明確
中國人民銀行和銀監會(huì )于2008年5月出臺了《關(guān)于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司有關(guān)政策規定的通知》，充分肯定了新型農村金融組織對改善農村金融服務(wù)的重要性，并對存款準備金、利率、支付清算、金融統計和監管報表等八個(gè)方面進(jìn)行了規范和明確。相關(guān)政策的進(jìn)一步明確，為新型農村金融組織健康發(fā)展和完善農村金融體系建設創(chuàng )造了一個(gè)寬松的政策環(huán)境。
三、新型農村金融機構優(yōu)勢及局限性比較
(一)風(fēng)險控制能力較差
新型農村金融機構屬“草根銀行”，其信貸支持的對象是弱勢產(chǎn)業(yè)——農業(yè)，弱勢群體——農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴(lài)性較強，抵御自然災害的能力較弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，小額信貸組織的信貸資金存在嚴重的風(fēng)險隱患。
(二)信貸規模難擴大
一是新型農村金融機構的市場(chǎng)準入“門(mén)檻”較低，資金規模因寬進(jìn)而較小，且融資渠道和服務(wù)對象單一，在服務(wù)“三農”的發(fā)展道路上必然遭遇資金“瓶頸”；二是一些設立于農村貧困地區，居民收入水平普遍偏低，導致股本金額度偏小，或儲蓄增長(cháng)缺乏后勁。
(三)運營(yíng)成本偏高
新型農村金融機構的規模偏小，現金調運安全管理較為困難，加之貸款額度小、筆數多、面積大，信貸投入的管理精力和管理費用較高，資金成本較大。同時(shí)，高流動(dòng)性資產(chǎn)(現金)與總資產(chǎn)的比例較高及資產(chǎn)與負債的期限“錯配”問(wèn)題比較突出，加大了經(jīng)營(yíng)難度。
(四)可持續發(fā)展面臨挑戰
新型農村金融機構主要通過(guò)利率覆蓋資金成本和管理費用，通過(guò)增大貸款戶(hù)的數量和提高工作效率來(lái)實(shí)現機構的持續發(fā)展目標。這種利率政策與扶持貧困人口的經(jīng)營(yíng)理念在某種程度上不完全協(xié)調。因為在技術(shù)、經(jīng)濟條件一定的情況下，利率定價(jià)越高，貸款戶(hù)可用于改善生活和發(fā)展生產(chǎn)的剩余就越少。因此過(guò)分強調機構的可持續性，必然會(huì )延緩貸款戶(hù)進(jìn)行資金積累和脫貧的進(jìn)程。
(五)極易偏離經(jīng)營(yíng)宗旨
新型農村金融機構以服務(wù)“三農”為宗旨開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，但其“自主經(jīng)營(yíng)、自擔風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人地位必然使其發(fā)起人或出資人以利潤最大化為最大的追求目標，而農民是弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟是風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，在利益的驅使下很難實(shí)現“從一而終”的既定經(jīng)營(yíng)理念，極易偏離服務(wù)“三農”和支持新農村建設的服務(wù)宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。
四、新型農村金融機構市場(chǎng)定位
基于新型農村金融機構的不同特點(diǎn)，可根據經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)合理選擇機構的具體類(lèi)型，現選取部分內蒙古境內試點(diǎn)的小額信貸組織的成功案例加以分析，為理性選擇新型農村金融機構的具體類(lèi)型提供借鑒。
(一)經(jīng)濟相對發(fā)達、商貿流通相對活躍地區可設立村鎮銀行
村鎮銀行的出資人為境內商業(yè)銀行或農村合作銀行等金融機構，出資人具有較強的出資能力、較豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗和較強的社會(huì )融資能力，原始時(shí)期的信貸擴張能力相對較強，能夠在一定程度上滿(mǎn)足種養大戶(hù)甚至農產(chǎn)品加工企業(yè)的生產(chǎn)需求。內蒙古克旗村鎮銀行于2008年8月18日掛牌成立，成立當天該村鎮銀行的存款額即突破1000萬(wàn)元，預計到年末存款余額可達2000萬(wàn)元，該村鎮銀行成立后適時(shí)調整經(jīng)營(yíng)方式，除對個(gè)體工商戶(hù)的信貸需求給予滿(mǎn)足外，又對部分農戶(hù)物資儲備進(jìn)行了信貸支持，目前，該行主要致力于滿(mǎn)足克什克騰旗農牧民生產(chǎn)生活和中小企業(yè)及創(chuàng )業(yè)企業(yè)的資金需求，單筆最高額度可達100萬(wàn)元，農戶(hù)最高額度為3萬(wàn)元，從而有效彌補了農信社信貸階段性供給不足的缺口，保證了農戶(hù)及個(gè)體工商戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續發(fā)展。
(二)具備發(fā)展潛力，經(jīng)濟與金融缺乏協(xié)作地區適宜開(kāi)辦小額貸款公司
小額貸款公司的出資人為自然人、企業(yè)法人及社會(huì )團體，出資人特別是企業(yè)法人和社會(huì )團體的出資能力較強，其營(yíng)運資金可來(lái)源于銀行業(yè)金融機構，因而使其具有較強的融資能力和信貸投放能力，能夠在一定程度上支持農村經(jīng)濟的發(fā)展，特別在經(jīng)濟與金融缺乏有效協(xié)作地區其作用更為明顯。內蒙古融豐小額貸款公司于2006年10月12日掛牌成立，在轄區金融機構較少的情況下，小額貸款公司正作為本地區商業(yè)銀行的補充和輔助，以發(fā)展地方經(jīng)濟為己任，正確引導和規范民間借貸，促進(jìn)農村資金回流，為農牧民、城鄉個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)和創(chuàng )業(yè)經(jīng)營(yíng)提供著(zhù)快捷便利的信貸服務(wù)，2006年10月到2007年10月一年間，該機構貸款余額達6452萬(wàn)元，有效緩解了農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及微小企業(yè)融資難問(wèn)題。
(三)經(jīng)濟落后，相對閉塞的邊遠地區適宜發(fā)展農村資金互助社
農村資金互助社由農民和農村小企業(yè)出資組建，屬社區互助性金融機構，其資金實(shí)力、融資能力、管理水平均具有較大的局限性，適宜于在金融服務(wù)邊緣化地區發(fā)展，以彌補金融服務(wù)空白，為居民生產(chǎn)生活提供便利條件。錫林郭勒盟白音錫勒牧場(chǎng)誠信農村資金互助社成立后，彌補了國有商業(yè)銀行基層機構撤并后出現的金融服務(wù)“真空”，解決了牧場(chǎng)3600名職工的存貸款金融需求。
五、小額信貸組織的發(fā)展路徑選擇
(一)完善法律法規，為新型農村金融機構發(fā)展保駕護航
一是出臺相關(guān)的管理辦法，規范新型金融機構的運作，明確監管主體，建立健全風(fēng)險防范機制；二是出臺民間融資管理辦法，明確區分民間融資與非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款的界定標準，允許商業(yè)性小額貸款組織有限地吸收存款，增強小額信貸組織可持續發(fā)展能力；三是設立專(zhuān)門(mén)的監管機構監督管理新型金融機構，提高新型金融機構防化金融風(fēng)險的能力和水平。
(二)多方協(xié)作，助力新型農村金融機構發(fā)展
政府應充分發(fā)揮其職能作用，在法律、政策、資金、組織等方面提供充分支持，為其穩定、持續發(fā)展創(chuàng )造條件；人民銀行充當好設計者和推動(dòng)者的角色，為新型農村金融機構業(yè)務(wù)設計出切實(shí)可行的發(fā)展計劃；監管部門(mén)應引導新型農村金融機構建立健全內控制度和風(fēng)險管理機制，幫助它們提高風(fēng)險防范能力；人民銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門(mén)應合力打造金融生態(tài)環(huán)境，加強征信體系建設，創(chuàng )造良好的金融運行環(huán)境。
(三)規范運作，健全完善公司法人治理結構
健全完善的公司法人治理結構是保證新型農村金融機構健康、持續發(fā)展的前提與基礎。健全完善公司法人治理結構的核心內容就是確保公司治理的有效性，架構以股東民主管理、董事會(huì )決策、監事會(huì )監督、管理層執行的各司其職、責權利對稱(chēng)的現代企業(yè)制度，把新型農村金融機構真正建設成為“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔風(fēng)險”的獨立市場(chǎng)主體。
(四)拓寬融資渠道，增強支農服務(wù)功能
一是政府可把支農資金以國家公共股的形式投入新型金融組織，改善資本結構，增加其自有資金；二是人民銀行在政策允許的情況下，給予再貸款支持，壯大其資金實(shí)力；三是商業(yè)銀行可發(fā)放低息貸款支持貸款公司健康持續發(fā)展；四是新型農村金融機構可通過(guò)增資擴股等途徑適當拓展經(jīng)營(yíng)規模，解決融資難問(wèn)題。
(五)強化監管，防范金融風(fēng)險
一是金融監管部門(mén)應按有關(guān)要求對新型農村金融機構的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行必要的規范與引導，強化金融機構的風(fēng)險防范意識；二是堅持公開(kāi)和民主原則，突出信息披露制度的作用，將經(jīng)營(yíng)管理置于民主監督之下；三是確定新型農村金融機構與農村信用社等涉農機構的互補關(guān)系，防止新型農村金融機構與信用社等涉農機構發(fā)生不正當競爭，維護農村金融市場(chǎng)穩定。
(六)發(fā)揮典型示范作用，規范發(fā)展新型農村金融機構
新型農村金融機構已經(jīng)陸續開(kāi)始試點(diǎn)，發(fā)展之初，有關(guān)部門(mén)應在設立條件、組織制度、運行規則、財務(wù)制度、利率定價(jià)、資本約束、風(fēng)險控制等方面加以引導與規范，在總結經(jīng)驗作法的同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮典型示范的作用，帶動(dòng)新型金融機構的發(fā)展與壯大。
(七)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，營(yíng)造新型金融機構可持續發(fā)展的內外部環(huán)境
為新型農村金融機構發(fā)展創(chuàng )造寬松的法律環(huán)境和良好的金融生態(tài)環(huán)境，強化社會(huì )信用建設，以誠信建設推動(dòng)農村金融環(huán)境不斷好轉。
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