商業(yè)銀行的核心競爭力是什么？
風(fēng)險管理，是商業(yè)銀行的核心競爭力。
其他解釋?zhuān)际菍ι虡I(yè)銀行運營(yíng)本質(zhì)的曲解。
存貸利差，是商業(yè)銀行現階段的主要贏(yíng)利。貸款利率市場(chǎng)化、存款利率非市場(chǎng)化的環(huán)境下，存款成本低，是提升利潤的一個(gè)主要手段。但是，這種低成本存款獲取能力，并不是核心競爭力。
四大行的存款獲取能力非常強，特別是農業(yè)銀行的存款獲取能力更是突出。但是，一旦處于存款利率市場(chǎng)化大環(huán)境下，存款總份額從四大行流出的壓力將非常大。四大行的貸款客戶(hù)都是所謂的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，其貸款議價(jià)能力很強。政府、大型國有企業(yè)的存款、貸款議價(jià)能力，將嚴重削弱四大行現有的低成本攬存優(yōu)勢。
既然如此，在充分市場(chǎng)化面前，又從何談起商業(yè)銀行的核心競爭力是低成本負債？
因此，單純從負債業(yè)務(wù)的競爭力，去理解商業(yè)銀行的核心競爭力，是完全片面的。
商業(yè)銀行的核心競爭力，來(lái)自于風(fēng)險管理。
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎，來(lái)源于其核心客戶(hù)群體的業(yè)務(wù)價(jià)值。
通過(guò)對海量用戶(hù)提供差異化金融服務(wù)，并具有非常強的風(fēng)險管理能力，才是持續的相對競爭力。
招商銀行的低成本負債能力再強，相對于工行、農行，依然存在很大差距。招商銀行的優(yōu)勢，是對海量用戶(hù)群體提供高質(zhì)量的客戶(hù)服務(wù)，獲得更多的個(gè)人消費用戶(hù)群體業(yè)務(wù)支撐。但是，招商銀行的信貸業(yè)務(wù)，缺乏面對中小微型企業(yè)進(jìn)行高風(fēng)險業(yè)務(wù)管理的綜合能力。一旦這種情況不加以改善，進(jìn)入利率市場(chǎng)化階段，低成本攬存能力優(yōu)勢將化為泡影。這也是為什么招行在大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。
風(fēng)險管理，是一把雙刃劍，要求商業(yè)銀行能夠在利潤最大化和風(fēng)險最低化之間尋求平衡。這種能力，才是商業(yè)銀行的核心競爭力。
余者，皆是妄談。
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