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小微可以視作零售的延伸，招行的優(yōu)勢沒(méi)有及時(shí)發(fā)揮，不過(guò)亡羊補牢，依靠零售和用戶(hù)結構方面的優(yōu)勢，招行做起來(lái)并不難。

　　在政策不斷鼓勵商業(yè) 銀行 助力小微企業(yè)發(fā)展的環(huán)境下，日前招商銀行面向廣大小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)推出了全新的貸款產(chǎn)品“生意一卡通”。在“一卡通”借貸合一平臺的基礎上，小微企業(yè)可將貸款與配套金融 服務(wù)相結合，實(shí)現借款、還款的遠程自主辦理。

　　“生意一卡通”最大的亮點(diǎn)在于實(shí)現貸款的自主辦理。小微企業(yè)的借款、還款、支付結算均可通過(guò)電話(huà)、 網(wǎng)上銀行 及POS刷卡等電子渠道，7×24小時(shí)即時(shí)辦理，快速到賬，無(wú)須審批，不跑銀行，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。同時(shí)，借款人在循環(huán)額度內可隨時(shí)借款、還款，貸款期限自主確定，按天計息，不使用不收息。

　　以往，小微企業(yè)貸款都需要通過(guò)人工審核再放款，“生意一卡通”能自主辦理。招行總行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這是該行重新定義了“小微企業(yè)貸款”的內涵之后，對業(yè)務(wù)模式做出的改變。自2011年年底，招行將小微企業(yè)500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)從“對公”條線(xiàn)劃歸至“零售”條線(xiàn)。在傳統的對公貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)的財務(wù)報表、經(jīng)營(yíng)狀況都是銀行考察的重點(diǎn)，并且對公款的審批程序也比較復雜，周期也更長(cháng)。但零售貸款更注重客戶(hù)個(gè)人的信用和履約能力。

　　在劉建軍看來(lái)，商業(yè)銀行在推廣小微企業(yè)貸款時(shí)往往會(huì )呈現“前期增長(cháng)快，后期乏力”的現象，這是因為人工跟不上，小微企業(yè)數量眾多、分布甚廣、從事的領(lǐng)域也是成千上萬(wàn)，如果每筆貸款都要靠信貸員實(shí)地調查走訪(fǎng)、評估再審批放款，人力和運營(yíng)成本太大。

　　“雖然小微企業(yè)也是通過(guò)公司的名義來(lái)借款，但我們調研后發(fā)現，這些目標客戶(hù)群的金融需求更接近于零售業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。按照零售貸款的標準化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)貸款，更有利于業(yè)務(wù)的管理、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控?！眲⒔ㄜ姳硎?，“招行目前零售客戶(hù)群在6000萬(wàn)左右，借助這一優(yōu)勢，從存量客戶(hù)資源中篩選出適合的對象，并向其推薦小微企業(yè)貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，這樣就大大降低了挖掘客戶(hù)的運營(yíng)成本”。

　　“生意一卡通”貸款自助申請、放款會(huì )不會(huì )蘊藏風(fēng)險隱患？對此，劉建軍表示，招行對小微企業(yè)貸款建立了定向機制，即在系統中為每家企業(yè)建立生意往來(lái)名單，借款人只能向名單中的賬戶(hù)付款。同時(shí)實(shí)行貸后觸發(fā)式監管，定期對借款人的抵押物進(jìn)行重評，發(fā)現問(wèn)題會(huì )立即停用額度，甚至要求借款人提前還款。

　　另?yè)⒔ㄜ娊榻B，招行于今年3月發(fā)行的200億元小微企業(yè)專(zhuān)項金融債，到5月底便可投放完畢，該行目前正著(zhù)手申請新的額度。

　　商報記者 孟凡霞