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2006年02月16日 08:25 第一財經(jīng)日報

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從2000年到2004年，隨著(zhù)房地產(chǎn)業(yè)的五年牛市，上海商業(yè)銀行系統個(gè)人購房貸款增量共增長(cháng)了近5倍，但這一增勢在2005年止步,而且一減就是83.6%,遠高于此前業(yè)界預測的58.71%的下降幅度。 　　由于房地產(chǎn)類(lèi)貸款比重更大，有銀行業(yè)內人士向《第一財經(jīng)日報》透露，內資銀行可能從提升業(yè)務(wù)量的角度出發(fā)，再次放寬已經(jīng)收緊的房貸政策。 　　銀行將放開(kāi)房貸業(yè)務(wù)？ 　　上述業(yè)內人士稱(chēng)，在上海市銀監局2006年新年年會(huì )上，有相關(guān)人士談及，2006年應該將房地產(chǎn)類(lèi)貸款排除在宏觀(guān)調控之外。業(yè)內人士由此推測，上海今年的房貸政策可能在鼓勵自住的基調之下，對貸款成數、優(yōu)惠利率等方面有進(jìn)一步的放寬舉措。該人士認為，此次新年年會(huì )上銀監局的半公開(kāi)表態(tài)，只是對銀行業(yè)實(shí)際放開(kāi)房貸業(yè)務(wù)給出了官方認可。對于上海市銀監局是否確實(shí)給出了這種信號，銀監局辦公室工作人員以房地產(chǎn)政策敏感為由拒絕了記者昨天的采訪(fǎng)要求。 　　其實(shí)早在去年底，上海各商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛傳出消息，打破第二套購房只能貸款七成，實(shí)行基準利率(五年期以上為6.12%)的硬性限制。一些按時(shí)還貸的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可以在購買(mǎi)第二套住房時(shí)享受貸款八成、優(yōu)惠利率(五年期以上5.508%)的待遇。 　　“在業(yè)務(wù)大幅下降之時(shí)，我們是不愿意因政策嚴格而放棄任何一個(gè)好客戶(hù)的。”一位銀行客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。 　　房貸業(yè)務(wù)的增減變化對內資銀行的收益可謂權重不輕。某商業(yè)銀行北京分行高層向記者介紹，該行房地產(chǎn)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)占全部貸款業(yè)務(wù)的50%左右。而這一比重相當于內資銀行的平均水平。“不讓我們做房地產(chǎn)貸款，能做什么？”該人士表示，而令他更擔心的是，內資銀行為了規避風(fēng)險而拒絕的房貸業(yè)務(wù)正在被外資銀行搶占。 　　房貸增量減少了83.6% 　　13日，中國人民銀行上海分部發(fā)布《2005年上海金融運行情況報告》(下稱(chēng)《報告》)顯示，2005年上海銀行系統的房貸增量?jì)H為199.4億元，同比少增529億元。也就是說(shuō)，相比于2004年，房貸增量減少了83.6%。分析人士介紹，無(wú)論是外資銀行還是內資銀行，去年上半年調控之前，房貸增勢都十分明顯，而全年房貸增量的下降只源于去年7月至12月房貸余額連續6個(gè)月的負增長(cháng)。至去年12月，有關(guān)方面就已預測，至2005年底，包括銀行商業(yè)貸款和公積金貸款，上海市個(gè)人住房信貸資產(chǎn)余額將達到3078億元,比上年增加352億元,增量減少58.71%。 　　一方面是房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)量下降導致的銀行收益減少，另一方面上海房地產(chǎn)市場(chǎng)的還貸風(fēng)險猶在。相比于此前央行一貫的預警房貸風(fēng)險的口徑，此次《報告》已經(jīng)將這兩方面的問(wèn)題同時(shí)提出?！秷蟾妗诽崾?，如果房地產(chǎn)交易量繼續較長(cháng)時(shí)期保持在較低水平，將進(jìn)一步加劇房地產(chǎn)企業(yè)資金的緊張程度，不但會(huì )影響商業(yè)銀行房地產(chǎn)企業(yè)貸款的質(zhì)量，還會(huì )影響商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的發(fā)放，從而影響全年貸款總量的投放和銀行利潤的增長(cháng)。 　　數據顯示，2005年外資銀行貸款業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)類(lèi)貸款比重已經(jīng)上升至14.4%。對此，滬上某外資銀行個(gè)人消費部經(jīng)理向記者介紹，這部分上升的業(yè)務(wù)大多也來(lái)自上半年的景氣市場(chǎng)。但是，外資銀行人士并不認同搶占房地產(chǎn)市場(chǎng)一說(shuō)。據他介紹，外資銀行提供的房貸產(chǎn)品幾乎都是美元貸款，有限的人民幣貸款業(yè)務(wù)多向短期類(lèi)項目發(fā)放。另外，由于美元房貸利率都在6%至6.5%之間，高于人民幣貸款利率，因此未來(lái)的房貸業(yè)務(wù)同樣存在拓展壓力。

　　記者手記

　　走出困局要擺脫政策依賴(lài)

　　于兵兵

　　面對房地產(chǎn)市場(chǎng)的冷卻，中資銀行遠比外資銀行要緊張。畢竟，房地產(chǎn)貸款比重已經(jīng)占據了內資銀行貸款收入的半壁江山。而在政府保護下的傳統銀行業(yè)，已經(jīng)習慣了僅依靠存貸利率差生存。沒(méi)有其他豐富的業(yè)務(wù)品種，在所依賴(lài)的行業(yè)景氣不再之時(shí)，銀行風(fēng)險與收益的矛盾就會(huì )不可避免。

　　在危機到來(lái)之時(shí)，銀行業(yè)是一味呼吁相關(guān)政策放寬，尋求特殊保護，還是應積極反思經(jīng)營(yíng)模式的局限，以應對未來(lái)金融業(yè)開(kāi)放后外資銀行的市場(chǎng)競爭？這無(wú)疑是內資銀行目前面臨的重要課題。

　　據了解，目前中資銀行80%的收益來(lái)自于存貸利率差產(chǎn)生的收入，即低存款利率和高貸款利率形成的利潤空間。而外資銀行有50%的業(yè)務(wù)來(lái)自其他業(yè)務(wù)，比如個(gè)人理財服務(wù)等中間業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，為彌補房貸減少所帶來(lái)的損失，各銀行已經(jīng)從下半年開(kāi)始在國內各行業(yè)中尋找能夠代替房地產(chǎn)的下一個(gè)明星產(chǎn)業(yè)，以支撐貸款業(yè)務(wù)。在去年召開(kāi)的央行分支行長(cháng)座談會(huì )上傳出的消息是，“三農”投資、非公有制經(jīng)濟和中小企業(yè)信貸、國家助學(xué)貸款、小額擔保貸款等將成為未來(lái)中資銀行發(fā)展重點(diǎn)。但市場(chǎng)人士的判斷是，目前銀行要想找到一個(gè)能代替房地產(chǎn)來(lái)滿(mǎn)足貸款業(yè)務(wù)的行業(yè)還比較難。另一方面，除貸款業(yè)務(wù)外，部分中資銀行也開(kāi)始尋找其他業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，比如中間業(yè)務(wù)等。但法制上又沒(méi)有為這些金融產(chǎn)品立法，這成為銀行業(yè)務(wù)拓展的又一障礙。

　　看來(lái)，由房貸減少引起的銀行業(yè)重整才剛剛開(kāi)始，既然改革方向已經(jīng)明確，銀行業(yè)就需要徹底放棄“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的短視做法，擺脫政策依賴(lài)，才能在制度準備逐步完善時(shí)，真正走出經(jīng)營(yíng)困局。