孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車(chē)一輛。其中孫某出資3萬(wàn)元，王某出資5萬(wàn)元。二人約定，孫某負責卡車(chē)駕駛，王某負責聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某（某保險公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車(chē)跑運輸后，即多次上門(mén)推銷(xiāo)車(chē)輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次的勸說(shuō)下，孫某礙于情面，表示同意投保車(chē)損險和第三者責任險，但保險費先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫(xiě)了投保單并墊付了保險費，某保險公司也向孫某簽發(fā)了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕駛的卡車(chē)與他人的車(chē)輛發(fā)生碰撞，卡車(chē)全部毀損，孫某也當場(chǎng)死亡。
王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險公司提出索賠。保險公司認為，根據保單記載，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向孫某進(jìn)行賠付。王某并非保險合同當事人，無(wú)權要求保險公司賠償。并且，因投保車(chē)輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應得的份額部分有保險利益，所以保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應得份額部分價(jià)值。
分析：
一、共有人王某未在保單中列明為被保險人，可否享有保險賠償金請求權？
保險合同中享有保險金請求權的人為被保險人與受益人，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人只有在人身保險合同中才會(huì )出現，但人身保險合同的被保險人擁有優(yōu)先受益權；在財產(chǎn)保險合同中，因領(lǐng)受保險金的人多是被保險人，一般沒(méi)有受益人的規定，因此本案中享有保險金請求權的人只能為被保險人。并且，根據《保險法》第18條的規定，被保險人的名稱(chēng)和住所為保險合同的必備條件。即保險合同未載明為被保險人的任何人，不得享有保險金請求權。因此，本案中，王某雖是投保車(chē)輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險人，故不能享有保險金請求權。
二、共有人孫某對共有財產(chǎn)是否享有完全的保險利益？
保險利益原則是保險合同的特有原則，我國〈保險法〉第11條規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無(wú)效，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！必敭a(chǎn)保險的保險利益源于投保人對各種有形財產(chǎn)和無(wú)形財產(chǎn)的權益，包括：因有效合同而產(chǎn)生的保險利益，如保管合同；因可保險利益，能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責任而產(chǎn)生的保險利益，如責任保險；因所有權、使用權而產(chǎn)生的保險利益，如財產(chǎn)的所有權人、經(jīng)營(yíng)權人、留置權人、管理權人等對財產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應的保險利益。本案中，孫某雖僅對投保車(chē)輛享有部分所有權，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車(chē)輛，應當認為孫某有完全的保險利益。
三、共有財產(chǎn)受損，共有人如何分配保險賠償？
既然孫某對保險車(chē)輛享有完全的保險利益，因此保險公司應該全額賠付。為了防止被保險人通過(guò)賠償而得到的額外利益，保險法還規定了損失補償原則，即，有損失有賠償，損失多少賠償多少。同時(shí)根據民法的公平原則，孫某的家人在獲得保險公司的保險賠款后，無(wú)權全部占為已有，而應與共有人王某按各自對共有財產(chǎn)享有的份額分配保險賠款。當然趙某為孫某墊付的保險費，也有權要求孫某的家人及王某按財產(chǎn)份額合理分擔。
（作者單位：江蘇省睢寧縣人民法院）
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