深入貫徹新發(fā)展理念
全面推動(dòng)股份制銀行高質(zhì)量可持續發(fā)展
銀保監會(huì )全國性股份制商業(yè)銀行監管部主任 趙江平
金融業(yè)是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的支撐要素，對經(jīng)濟循環(huán)暢通具有關(guān)鍵性作用。股份制銀行要完整、全面、準確落實(shí)新發(fā)展理念，全面實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)目標。
股份制銀行高質(zhì)量發(fā)展取得積極成效
近年來(lái)，股份制銀行運行呈現“穩中有進(jìn)”態(tài)勢，經(jīng)營(yíng)能力持續增強，內部治理逐步完善，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力穩步提升，防范化解金融風(fēng)險取得明顯成效。
一是整體實(shí)力明顯提升。2021年6月末，12家股份制銀行總資產(chǎn)超60萬(wàn)億元，占全部銀行業(yè)的18%，成為金融體系不可或缺的中堅力量。根據英國《銀行家》雜志發(fā)布的最新全球銀行排名（基于一級資本凈額），我國已有10家股份制銀行進(jìn)入全球前一百大銀行，其中招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行進(jìn)入全球前二十大銀行，排名較2010年分別上升67位、90位、78位。
二是化解金融風(fēng)險取得階段成果。近5年股份制銀行累計處置不良貸款2.59萬(wàn)億元，僅2020年處置不良貸款7688億元，占全部銀行業(yè)處置總量的26%。2020年末，股份制銀行90天不良貸款剪刀差75.87%，不良貸款率保持在1.5%左右。影子銀行業(yè)務(wù)明顯下降、資管業(yè)務(wù)有序轉型、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險持續收斂。通過(guò)剝離不良資產(chǎn)、地方政府注資、引入新投資者，穩妥化解個(gè)別銀行的機構風(fēng)險，牢牢守住不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。
三是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力不斷提高。2020年全年股份制銀行新增貸款3.9萬(wàn)億元，貸款占資產(chǎn)比重57.55%。對重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持力度繼續加大，2020年末制造業(yè)中長(cháng)期貸款余額9237億元、科技貸款余額1.36萬(wàn)億元、普惠型小微企業(yè)貸款2.77萬(wàn)億元，分別較年初增長(cháng)38.06%、25.93%、27.99%。
四是內部治理體系日趨健全。股份制銀行“三會(huì )一層”制衡機制基本健全，整體治理規范性有了較大幅度提升，前中后臺“三道防線(xiàn)”運行模式趨于形成，內控體系建設取得積極進(jìn)展。10家股份制商業(yè)銀行成功上市，建立了較完備的信息披露和市場(chǎng)化監督體系。
五是風(fēng)險抵御能力不斷增強。近兩年，股份制銀行以?xún)仍春屯庠吹榷喾N方式累計補充資本約1萬(wàn)億元，計提撥備1.15萬(wàn)億元，均大幅高于以往年度。2020年末股份制銀行資本充足率13.6%，撥備覆蓋率196.9%，風(fēng)險抵御能力顯著(zhù)提升。
股份制銀行高質(zhì)量發(fā)展存在的問(wèn)題
在看到成績(jì)的同時(shí)，我們也要清醒認識到，股份制銀行高質(zhì)量發(fā)展仍存在待破解難題，要實(shí)現從走穩到做優(yōu)做強，依然任重道遠。一是經(jīng)營(yíng)出現明顯分化，各行發(fā)展質(zhì)量參差不齊，在規模、盈利性、競爭力和市值等方面差距較大，部分銀行戰略理念出現偏差或內部管理出現重大失誤，影響高質(zhì)量發(fā)展格局形成。二是部分銀行內部治理弱化，存在全面從嚴治黨不力、黨建缺失、股權管理不規范、內部控制虛化等問(wèn)題。三是風(fēng)險防控壓力仍較大。涉債委會(huì )融資、延期還本付息貸款、債券投資等潛在風(fēng)險不容忽視，房地產(chǎn)貸款和地方融資平臺融資面臨轉型調整壓力，資產(chǎn)負債錯配較為突出，流動(dòng)性指標較同業(yè)有較大差距。四是部分銀行內源資本補充無(wú)法完全支撐風(fēng)險資產(chǎn)擴張，核心一級資本不足問(wèn)題突出。
推進(jìn)股份制銀行高質(zhì)量發(fā)展的主要思路
股份制銀行要圍繞高質(zhì)量發(fā)展主題，按照“重塑理念、重建制度、再造流程”總體思路，真正將黨中央決策部署轉化為發(fā)展實(shí)效。
一、重塑理念。理念是行動(dòng)的先導，股份制銀行要從全局高度把握新發(fā)展理念內涵，作為自身高質(zhì)量發(fā)展根本遵循。
（一）樹(shù)立黨建引領(lǐng)發(fā)展理念。要毫不動(dòng)搖地堅持黨對金融工作集中統一領(lǐng)導，把黨的領(lǐng)導與現代企業(yè)制度有機結合，將黨建融入經(jīng)營(yíng)發(fā)展全過(guò)程、全領(lǐng)域，將黨風(fēng)廉政建設、金融廉潔文化建設與合規建設、風(fēng)險防控相結合，形成良性金融生態(tài)和穩健審慎風(fēng)險文化，努力把黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢厚植為發(fā)展活力和競爭實(shí)力，為高質(zhì)量發(fā)展提供政治和組織保證。
（二）樹(shù)立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟理念。支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展是銀行本質(zhì)屬性，股份制銀行要加快模式創(chuàng )新、產(chǎn)品迭代和管理升級，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，助力實(shí)體經(jīng)濟釋放增長(cháng)潛力。以本源業(yè)務(wù)為核心、以服務(wù)實(shí)體為導向，形成金融供給匹配經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟轉型升級牽引銀行服務(wù)供給高水平動(dòng)態(tài)平衡，同時(shí)堅持以人民為中心，讓金融服務(wù)更多惠及全體人民。
（三）樹(shù)立科學(xué)增長(cháng)理念。要深刻把握經(jīng)濟新常態(tài)下發(fā)展規律，樹(shù)立穩健經(jīng)營(yíng)方針，從快速擴張向精耕細作轉變，努力形成以質(zhì)量為導向，規模、效率、安全有機統一的新增長(cháng)曲線(xiàn)。
（四）樹(shù)立可持續發(fā)展理念。要按照“回歸本源”“回歸主業(yè)”要求，將合規經(jīng)營(yíng)、審慎經(jīng)營(yíng)、可持續經(jīng)營(yíng)作為基本經(jīng)營(yíng)理念并納入戰略規劃，實(shí)現自身發(fā)展與經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展協(xié)調統一。
二、重建制度。要根據中央對經(jīng)濟金融發(fā)展階段戰略判斷，審視管理制度、經(jīng)營(yíng)規程和績(jì)效考核有效性，從制度層面形成保障高質(zhì)量發(fā)展的長(cháng)效機制。
（一）建立高水平公司治理制度。在全面完成“黨建入章”基礎上，著(zhù)力構建“黨委領(lǐng)導、董事會(huì )戰略決策、高管層執行落實(shí)、監事會(huì )依法監督”公司治理運行機制。明確黨委法定地位，使黨委在公司治理中發(fā)揮組織化、制度化、具體化作用，推動(dòng)銀行貫徹落實(shí)黨中央重大決策部署，嚴格守法合規經(jīng)營(yíng)。強化董事會(huì )依法履職、科學(xué)履職、高效履職職能，健全董事制度建設，完善提名、選任和工作制度，健全履職評價(jià)、考核和問(wèn)責規則。做實(shí)監事會(huì )功能，在履職監督、財務(wù)監督、內控風(fēng)險監督基礎上，加大對高質(zhì)量發(fā)展監督。規范高管履職行為，加強對高管層履職能力和履職狀況的評價(jià)。強化市場(chǎng)約束，引導各利益相關(guān)方有序參與銀行公司治理，形成共同治理良好格局。
（二）建立高可靠風(fēng)險管理制度。要深入推進(jìn)風(fēng)險管理組織改革，構建完備風(fēng)險管理制度體系。全面升級風(fēng)險管理技術(shù)，強化金融科技運用，提升對風(fēng)險的預警、報告、處置有效性，推動(dòng)風(fēng)險管理由被動(dòng)管理向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉變，讓風(fēng)險決策更加精準、科學(xué)。細化風(fēng)險管控職責，扎牢三道防線(xiàn)，用好壓力測試，確保全面及時(shí)地識別、計量、監測和控制風(fēng)險。探求不良資產(chǎn)處置新路徑，積極化解信用風(fēng)險。多渠道補充資本，依法合規創(chuàng )新資本補充工具，增強總損失吸放能力。
（三）建立高適配授信業(yè)務(wù)制度。要增強對經(jīng)濟轉型邏輯與金融需求洞察把握，從系統角度調整優(yōu)化授信制度體系，增強與需求的適配性。保持信貸平穩增長(cháng)、合理適度，繼續向實(shí)體經(jīng)濟合理讓利。拓展金融服務(wù)廣度、深度，擴大對戰略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、自主可控產(chǎn)業(yè)鏈貸款投放。構建科技金融服務(wù)體系，注重對原創(chuàng )技術(shù)策源和專(zhuān)精特新企業(yè)金融服務(wù)。建立完善的普惠金融產(chǎn)品體系，推動(dòng)普惠型小微企業(yè)貸款“增量、擴面、提質(zhì)、增效”，加大首貸、續貸、信用貸款、中長(cháng)期貸款投放力度。加大對雄安新區、粵港澳大灣區建設金融支持，落實(shí)長(cháng)三角一體化、長(cháng)江經(jīng)濟帶發(fā)展、京津冀協(xié)同發(fā)展、自貿試驗區建設工作部署，支持中西部崛起，促進(jìn)區域協(xié)調發(fā)展。積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，豐富消費信貸產(chǎn)品體系，為客戶(hù)提供多樣化選擇。全力服務(wù)碳達峰、碳中和目標，將綠色金融植入授信政策、風(fēng)險控制和業(yè)績(jì)評價(jià)全流程，豐富綠色信貸產(chǎn)品。
（四）建立高標準激勵約束制度。樹(shù)立科學(xué)業(yè)績(jì)觀(guān)，堅持效率與公平兼顧、發(fā)展與合規并重、短期與長(cháng)期平衡，提高風(fēng)險合規指標權重。注重經(jīng)濟利潤、RAROC、ROE等綜合效率指標使用，推動(dòng)資本配置與價(jià)值創(chuàng )造掛鉤?？茖W(xué)管理分支機構經(jīng)營(yíng)績(jì)效，及時(shí)糾正不審慎激勵行為。實(shí)施中長(cháng)期激勵約束機制，不斷完善風(fēng)險調整、延期支付、追索扣回等薪酬管理機制。
三、再造流程。股份制銀行要將新發(fā)展理念具體化，扎實(shí)推進(jìn)工作流程優(yōu)化，確保高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)落地實(shí)施。
（一）再造服務(wù)工作流程。響應人民對美好生活需求，將金融服務(wù)有機融入社會(huì )生活生產(chǎn)各環(huán)節，打造更便捷、更具人文關(guān)懷的金融服務(wù)體驗。打造產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)新流程，構建一體化發(fā)展模式。圍繞小微、科創(chuàng )、民營(yíng)企業(yè)等群體金融服務(wù)需求，優(yōu)化普惠金融服務(wù)流程。聚焦鄉村振興戰略，升級完善支持鄉村振興特色金融產(chǎn)品。優(yōu)化金融消費者權益保護流程，完善產(chǎn)品和服務(wù)審查、考核、披露、個(gè)人信息保護、投訴管理、突發(fā)事件應對等工作流程。抓住老齡化趨勢，服務(wù)好老年客群。
（二）再造創(chuàng )新工作流程。按照“金融創(chuàng )新必須在審慎監管前提下進(jìn)行”要求，以“簡(jiǎn)單干凈、突出主業(yè)”為原則優(yōu)化創(chuàng )新流程，對明顯帶有套利和突破底線(xiàn)金融“偽創(chuàng )新”業(yè)務(wù)，要盡早叫停。
（三）再造合規工作流程。強化嵌入式管控，通過(guò)系統升級帶動(dòng)流程優(yōu)化，對合規關(guān)鍵節點(diǎn)做到事前干預、事中控制、事后審查，消除案件隱患，形成案防長(cháng)效機制。改進(jìn)內控合規和審計資源配置，落實(shí)重要崗位人員輪崗、履職回避和強制休假制度。嚴格區分公募與私募、表內與表外、委托與自營(yíng)，厘清各方責任，強化理財、代銷(xiāo)、托管、承銷(xiāo)、外部合作等涉眾領(lǐng)域合規管理。
（四）再造選人用人工作流程。始終堅持黨管干部原則，把政治標準作為選人用人首要標準，嚴格規范動(dòng)議提名、組織考察、討論決定等程序，防止帶病提拔、任人唯親等問(wèn)題。
（五）再造監管工作流程。持續加強監管能力建設，為股份制銀行持續健康發(fā)展提供堅實(shí)保障。堅持風(fēng)險導向、問(wèn)題導向、目標導向，形成公司治理監管、審慎監管、合規監管、政策落實(shí)監管、數字化監管“五位一體”監管目標體系，通過(guò)完善機制、明確職責、統籌資源、規范流程等舉措，全面提升監管工作效能。發(fā)揮監管宏觀(guān)調控功能，強化與貨幣政策、財政政策和宏觀(guān)產(chǎn)業(yè)政策的有效協(xié)同。嚴肅各項紀律，確保監管流程透明規范運行。
（六）再造廉潔金融工作流程。加強對銀行經(jīng)營(yíng)管理、權力運行關(guān)鍵環(huán)節的全方位、多角度監督檢查，實(shí)現對廉潔風(fēng)險的有效防控。抓好“關(guān)鍵少數”，強化對高管人員、基層關(guān)鍵崗位、重要人員的監督和執紀問(wèn)責，實(shí)施黨紀政紀聯(lián)動(dòng)處罰。構建一體推進(jìn)不敢腐、不能腐、不想腐體制機制，建設廉潔金融文化。
實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展是我國經(jīng)濟社會(huì )持久而深刻的變革，構成了商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展大背景，股份制銀行要以更大擔當做好各項工作，以自身高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )高質(zhì)量發(fā)展，為實(shí)現“兩個(gè)一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興的中國夢(mèng)作出應有貢獻。
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