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不良資產(chǎn)的真實(shí)暴露與處置，是銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的永恒話(huà)題。

今年四月份，“地方銀保監部門(mén)鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入不良”的消息傳得沸沸揚揚。更有浙江與河南轄區銀行人士表示，確實(shí)收到了地方銀監部門(mén)關(guān)于鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入不良的窗口指導。

雖然這只是個(gè)別地方監管的定向窗口指導，但能看出來(lái)的是，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量監管趨嚴已是大勢所趨。

早在去年6月初，監管層就提出將逾期90天以上貸款全部納入不良的硬性要求，并對不同類(lèi)型銀行設置過(guò)渡期：國有銀行和股份制銀行去年6月底之前早已“一刀切”將全部逾期90天以上的貸款計入不良；屬于地方銀監局管理的地方法人銀行則獲得一定的緩沖期限。

從已經(jīng)公布2018年年報的上市銀行來(lái)看，大部分上市銀行已經(jīng)在2018年12月31日之前將逾期90天以上貸款全部納入不良。

今年4月30日，銀保監會(huì )發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)暫行辦法》，新增了“升級版”要求。《暫行辦法》明確提出，金融資產(chǎn)逾期后應至少歸為關(guān)注類(lèi)，逾期90天以上應至少歸為次級類(lèi)，逾期270天以上應至少歸為可疑類(lèi)，逾期360天以上應歸為損失類(lèi)。逾期90天以上的債權，即使抵押擔保充足，也應歸為不良。

銀保監會(huì )截圖

也就是說(shuō)，無(wú)論是否有抵押，抵押物是否足值，逾期90天以上的貸款，都必須納入不良。

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首家上市銀行證實(shí)：

逾期60+貸款今年要全部納入不良

5月10日，蘇農銀行行長(cháng)莊穎杰在2018年度業(yè)績(jì)說(shuō)明會(huì )上表示，截至2018年末，逾期60天以上還未進(jìn)入不良的貸款有3,338萬(wàn)元，占比在萬(wàn)分之五左右，按照2019年的最新監管要求全部納入不良，不會(huì )對公司的經(jīng)營(yíng)及財務(wù)造成影響。

這是首家公開(kāi)表示今年要將逾期60天以上貸款全部納入不良的上市銀行。

蘇農銀行，原名“吳江銀行”， 今年3月20日發(fā)布公告正式更名。

根據蘇農銀行2018年年報，截至2018年末，蘇農銀行不良貸款率為1.31%，比期初下降了0.33個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額7.81億元，比年初減少2461萬(wàn)元，實(shí)現“雙降”。

蘇農銀行2018年報截圖

數據顯示，蘇農銀行2018年逾期貸款共計9.37億元，逾期90天以上貸款為5.45億元，占不良貸款的比例較年初下降了近10個(gè)百分點(diǎn)。

蘇農銀行2018年報截圖

另外值得關(guān)注的是，蘇農銀行2018年末資產(chǎn)規模達到1167.82億，首次突破千億，22.58%的增速位居上市銀行首位。

其實(shí)，把逾期60天以上貸款納入“不良”范疇，國有銀行已有先例。今年3月份，郵儲銀行副行長(cháng)姚紅表示，“截至2018年末，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良?！编]儲銀行是唯一一家不良率低于1%的國有大行。

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 逾期60+貸款納入不良：

對銀行有何影響？

有人認為，劃定更嚴格的不良貸款分類(lèi)標準，可能會(huì )導致銀行利潤下降、不良率上升。但我們認為，逾期60天以上貸款納入“不良”，免不了會(huì )對銀行的利潤、不良率等指標造成一定影響，然而影響卻是在可控范圍內的。

首先，逾期天數并不是劃分貸款分類(lèi)的唯一標準。除了逾期天數，銀行還會(huì )根據債務(wù)人的還款能力、抵押物價(jià)值等因素綜合進(jìn)行判斷。比如，同樣是逾期45天的兩筆貸款，現金流充足、還款能力強的借款人會(huì )被列進(jìn)“關(guān)注類(lèi)”，現金流緊張、短期資金流動(dòng)性差的借款人則會(huì )被納入“不良”。

其次，逾期60天以上貸款納入“不良”產(chǎn)生的影響只是短期而非長(cháng)期。逾期60+進(jìn)不良，對不少銀行來(lái)說(shuō)，確實(shí)面臨著(zhù)較大的壓力。但是，“勒緊褲腰帶過(guò)日子”對于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響只是暫時(shí)的，從長(cháng)期來(lái)看，影響較為可控。

再者，更嚴格的不良界定標準意味著(zhù)更高要求的風(fēng)控能力。對于資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行，逾期60+貸款進(jìn)不良“無(wú)關(guān)痛癢”。而對于資產(chǎn)質(zhì)量偏低的中小銀行，監管層一旦提出逾期60+貸款進(jìn)不良的硬性要求，必定會(huì )對這一類(lèi)銀行提供其他方面的支持，同時(shí)也會(huì )提供較長(cháng)的“整改期限”。這對中小銀行來(lái)說(shuō)，是提高風(fēng)險防控能力的一個(gè)契機，畢竟監管層的目的是為了夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，而非加劇資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)。

總而言之，從目前來(lái)看，全面推廣將逾期60天以上貸款全部納入不良存在一定難度，但隨著(zhù)銀行業(yè)發(fā)展，必定是大勢所趨。