前言
據金融監管研究院不完全統計，2017年以來(lái)銀監5800余例銀行業(yè)行政處罰案例中，有150余例涉及消費信貸業(yè)務(wù)。更多的1.5萬(wàn)個(gè)處罰案例，參見(jiàn)法詢(xún)研究部和科技部負責開(kāi)發(fā)建設的監管數據庫 https://www.banklaw.com/cases （電腦登錄）。
個(gè)人消費貸款從銀行角度最核心的監管規則是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監會(huì )令2010年第2號），其明確借款人無(wú)法事先確定具體交易對象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的可以采取自主支付。因此也成為后續消費貸款中問(wèn)題最嚴重的就是自主支付的部分。
目前針對消費貸款在自主支付和受托支付兩種情境下的后續監控和管理，各地銀監局的要求不盡一致，但基本都是圍繞著(zhù)如何強化貸后管理，確保資金真實(shí)用途展開(kāi)。自主支付情形部分商戶(hù)類(lèi)別（理財、證券保險、房地產(chǎn)）限制貸款賬戶(hù)POS端使用，同名賬戶(hù)轉賬，取現?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》要求自主支付貸款人應當通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗或現場(chǎng)調查等方式，但實(shí)際自主支付消費貸款上述調查不足。
受托支付類(lèi)個(gè)人綜合消費貸款，收集發(fā)票等證明；關(guān)于發(fā)票收集也是非常有爭議，因為僅僅合同材料往往容易偽造，部分監管已經(jīng)強制要求提供發(fā)票，但同時(shí)也增加消費的成本。
根據《關(guān)于個(gè)人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》的規定：個(gè)人消費貸款分為住房按揭貸款和綜合消費貸款，個(gè)人綜合消費貸款包括但不限于耐用消費品貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款、汽車(chē)貸款等。對按揭貸款和綜合消費貸款的風(fēng)險點(diǎn)和處罰案由總結如下：
一、 按揭貸款違規
借款人購房需求虛假。比如，開(kāi)發(fā)商為套取資金，蓄意組織人員，偽造或編制貸款資料騙取銀行貸款；或者中介公司為借款申請人偽造符合銀行要求的虛假材料，幫助借款申請人獲取銀行貸款。
為防止上述情況發(fā)生，受理業(yè)務(wù)應對客戶(hù)身份進(jìn)行嚴格的核查。首先，重點(diǎn)關(guān)注開(kāi)發(fā)商集中推薦借款申請人、多名借款人聯(lián)系電話(huà)或地址相近或重復的、借款申請人來(lái)自同一單位、家族或地區等情況。另外，對購房首付款應進(jìn)行嚴格的核驗，重點(diǎn)關(guān)注首付款由開(kāi)發(fā)企業(yè)統一代繳情況。此外，定期監測按揭項目是否存在批量違約或批量還款等現象,如同一還款賬戶(hù)批量還款情況。處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.06.05閩銀監罰決字〔2018〕12號 |
中國工商銀行股份有限公司古田支行 |
違規發(fā)放虛假按揭貸款。 |
警告，沒(méi)收違法所得2354337.56元，并罰款2354337.56元。 |
2017.12.05新銀監罰決字〔2017〕12號 | 河南輝縣農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 辦理虛假住房按揭貸款。 | 罰款人民幣20萬(wàn)元 |
2017.11.08錫銀監罰決字〔2017〕6號 | 中國農業(yè)銀行股份有限公司江陰分行 | 向不具備真實(shí)購房交易的個(gè)人發(fā)放按揭貸款 | 罰款人民幣三十萬(wàn)元 |
2017.09.28贛銀監罰決字〔2017〕38號 | 招商銀行股份有限公司南昌分行 | 發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款人民幣25萬(wàn)元，并責令對相關(guān)責任人給予紀律處分 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕24號 | 中國農業(yè)銀行股份有限公司福建省分行營(yíng)業(yè)部 | 發(fā)放無(wú)真實(shí)貸款需求的住房按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕27號 | 中國工商銀行股份有限公司福州臺江支行 | 發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.06.05連銀監罰決字〔2017〕1號 | 江蘇東海農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款人民幣三十萬(wàn)元 |
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按揭貸款重點(diǎn)應對貸前的購房背景真實(shí)性進(jìn)行嚴格審查、貸中支付審查以及貸后資金流向跟蹤等，防止貸款需求不真實(shí)、貸款資金被挪用等情況發(fā)生。處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.10.19隨銀監罰決字〔2018〕8號 | 湖北廣水農村商業(yè)銀行股份有限公司十里支行 | 貸前調查不盡職導致發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款人民幣20萬(wàn)元 |
2018.10.19隨銀監罰決字〔2018〕9號 | 廣水農商行十里支行 | 對廣水農商行十里支行貸前調查不盡職導致發(fā)放虛假按揭貸款的違規行為承擔領(lǐng)導責任 | 警告 |
2018.09.29威銀監罰決字〔2018〕15號 | 中國銀行股份有限公司威海分行 | 貸款三查嚴重不盡職、違規發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款35萬(wàn)元 |
2018.09.29威銀監罰決字〔2018〕16號 | 興業(yè)銀行股份有限公司威海分行 | 貸款三查不盡職，違規發(fā)放按揭貸款 | 罰款30萬(wàn)元 |
2017.09.29廊銀監罰決字〔2017〕12號 | 中國農業(yè)銀行股份有限公司廊坊分行 | 住房按揭貸款貸前調查不嚴 | 罰款人民幣20萬(wàn)元，并責令農業(yè)銀行廊坊分行對相關(guān)責任人員給予紀律處分 |
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根據《2018年宏觀(guān)信貸政策指引》（銀發(fā)〔2018〕93號）第二十七條規定，嚴厲打擊和取締“首付貸”。做好房地產(chǎn)市場(chǎng)資金流動(dòng)、房地產(chǎn)企業(yè)資金狀況的監測分析，探索開(kāi)展房地產(chǎn)風(fēng)險壓力測試，防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險，保障金融安全。
受理業(yè)務(wù)應加強購房首付資金來(lái)源審核，嚴防通過(guò)P2P、小額貸款公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介、大額信用卡分期、消費貸款等其他各類(lèi)貸款等資金渠道獲取首付資金的現象。具有防范措施為：
1.要求借款人申請住房貸款時(shí)，簽署借款承諾函，承諾符合本市購房資格，同時(shí)明確購房首付款為自有資金，非通過(guò)市場(chǎng)配資渠道獲取。
2.加強對購房首付資金來(lái)源審核。要求借款人提供首付款發(fā)票或收據，及相應的銀行轉賬憑證。
3.通過(guò)人行征信系統，重點(diǎn)關(guān)注借款人在申請購房貸款前否存在其他消費貸款、經(jīng)營(yíng)貸款及大額信用卡消費記錄，合理判斷資金實(shí)際用途。
處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.10.25宣銀監罰決字〔2018〕2號 | 安徽廣德農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 安徽廣德農村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人貸款資金用于房屋按揭貸款首付，唐波對此負管理責任。 | 警告 |
2018.05.07洛銀監罰決字〔2018〕9號 | 河南宜陽(yáng)農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 辦理“假首付”商業(yè)用房按揭貸款，辦理降低首付比例的商業(yè)用房按揭貸款，辦理個(gè)人住房按揭貸款中未就收入證明盡職審核，嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則。 | 罰款二十萬(wàn)元 |
2018.02.09豫銀監罰決字〔2018〕12號 | 中原銀行股份有限公司鄭州分行 | 個(gè)人綜合消費貸款被挪用于“購房首付”，違規向借款人發(fā)放虛假按揭貸款 | 罰款90萬(wàn)元。 |
2018.02.09豫銀監罰決字〔2018〕13號 | 中原銀行股份有限公司鄭州分行 | 對中原銀行股份有限公司鄭州分行個(gè)人綜合消費貸款被挪用于“購房首付” | 警告，罰款10萬(wàn)元。 |
2017.04.20深銀監罰決字〔2017〕10號 | 中國郵政儲蓄銀行深圳分行 | 個(gè)人綜合消費貸款被挪用做本行個(gè)人住房按揭貸款首付 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.04.20銅銀監罰決字〔2017〕1號 | 思南農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 個(gè)人按揭貸款首付款資金來(lái)源審查不嚴 | 處以罰款人民幣四十萬(wàn)元 |
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根據《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》的規定，商業(yè)銀行應重點(diǎn)支持借款人購買(mǎi)首套中小戶(hù)型自住住房的貸款需求，且只能對購買(mǎi)主體結構已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。嚴緊對未封頂的樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款。并且在2017年“三違反”的專(zhuān)項整治中也重點(diǎn)強調。處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.03.29嘉銀監罰決字〔2018〕4號 | 中國郵政儲蓄銀行嘉興市分行 | 向主體結構未封頂住房發(fā)放按揭貸款 | 罰款人民幣25萬(wàn)元 |
2017.09.27閩銀監罰決字〔2017〕16號 | 興業(yè)銀行股份有限公司福州江濱支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕21號 | 中國農業(yè)銀行股份有限公司福州福新支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕18號 | 中信銀行股份有限公司福州晉安支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕12號 | 平安銀行股份有限公司福州分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕4號 | 中國建設銀行股份有限公司福建自貿試驗區福州片區分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕28號 | 中國銀行股份有限公司福建省分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款50萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕26號 | 中國工商銀行股份有限公司福州城東支行 | 向未封頂的樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕9號 | 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司福州市臺江廣場(chǎng)支行 | 向未封頂的樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕35號 | 招商銀行股份有限公司福州分行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕30號 | 上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司福州分行 | 向未封頂樓房發(fā)放按揭貸款 | 合計罰款80萬(wàn)元 |
2017.09.26閩銀監罰決字〔2017〕29號 | 交通銀行股份有限公司福州二環(huán)路支行 | 向未封頂樓盤(pán)發(fā)放按揭貸款 | 罰款20萬(wàn)元 |
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按揭貸款支付管理風(fēng)險主要在于借款人的按揭貸款資金未歸入銀行監管賬戶(hù)，劃入房地產(chǎn)商指定的銀行賬戶(hù)，因監管不力導致資金被挪用。銀行應加強按揭資金支付管理能力，必須將貸款資金直接發(fā)放至監管賬戶(hù)，按照工程進(jìn)度和資金使用計劃審核房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)用款申請。處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2017.09.15益銀監罰字〔2017〕3號 | 湖南安化農村商業(yè)銀行股份有限公司東坪支行 | 違規發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款、未加強貸款資金支付管理導致貸款出現風(fēng)險 | 罰款三十萬(wàn)元 |
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除上述違規操作外，還需注意抵押房產(chǎn)評估不準確、首付比例不符合要求、借款人償債收入比不符合要求以及強行轉嫁費用等違規行為。
二、 綜合消費貸款
挪用資金風(fēng)險主要集中于貸款資金回流、進(jìn)入房地產(chǎn)、股市、投資理財、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費領(lǐng)域。
為防止上述情況發(fā)生，應實(shí)施借款人的賬戶(hù)監控以及限制管理、貸后提供消費憑證等措施。在賬戶(hù)管理方面，限制銀證轉賬、基金和理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)POS機的適用；限制同戶(hù)名轉賬功能；限制受托支付的對象為個(gè)人等。此外，應加強貸后消費憑證的管理，及時(shí)審查消費憑證，核實(shí)貸款用途。處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.07.03贛銀監罰決字〔2018〕19號 | 南昌農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 申請個(gè)人綜合消費貸款用于購買(mǎi)商鋪 | 警告，并處罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2018.02.28余銀監罰決字〔2018〕1號 | 九江銀行股份有限公司新余分行 | 利用本人消費貸款買(mǎi)賣(mài)信托產(chǎn)品 | 警告，并罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2018.02.28余銀監罰決字〔2018〕1號 | 九江銀行股份有限公司新余分行 | 利用本人消費貸款買(mǎi)賣(mài)信托產(chǎn)品 | 警告，并罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2018.01.16宜銀監罰決字〔2018〕1號 | 江西萬(wàn)載農村商業(yè)銀行股份有限公司 | 利用本人消費貸款買(mǎi)賣(mài)證券產(chǎn)品 | 警告，罰款人民幣五萬(wàn)元。 |
2018.01.15嘉銀監罰決字〔2018〕2號 | 中國銀行嘉興市分行 | 消費貸款用于購房 | 罰款人民幣30萬(wàn)元 |
2017.12.29廈銀監罰決字〔2017〕22號 | 郵儲銀行廈門(mén)分行 | 消費貸款資金挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng) | （一）罰款三十萬(wàn)元。 （二）責令該分行對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。 |
2017.12.22潯銀監罰決字〔2017〕33號 | 九江銀行股份有限公司柴桑支行 | 利用本人消費貸款買(mǎi)賣(mài)信托產(chǎn)品 | 警告，并罰款人民幣5萬(wàn)元 |
2017.10.09蘇州銀監罰決字〔2017〕6號 | 中國民生銀行股份有限公司蘇州分行 | 消費貸款被挪用購買(mǎi)住房或投資領(lǐng)域 | 罰款人民幣七十五萬(wàn)元 |
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數據整理：金融監管研究院
根據《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規定，個(gè)人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。有以下三種例外情況可以自主支付：
1.借款人無(wú)法事先確定具體交易對象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；
2.借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
3.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；
對于自主支付的消費貸款，資金的實(shí)際用途應通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗或現場(chǎng)調查等方式進(jìn)行辨別，不符合約定的應提前收回。
處罰案例匯總如下：
處罰決定日及處罰號 | 被處罰方 | 案由 | 處罰決定 |
2018.09.26滬銀監罰決字〔2018〕43號 | 中銀消費金融有限公司 | 2015年至2017年間，該公司部分消費貸款業(yè)務(wù)存在：1.借款人收入情況貸前調查未盡職；2.未嚴格執行個(gè)人貸款資金支付管理規定；3.未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。 | 責令改正，并處罰款共計150萬(wàn)元。 |
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