首先，什么是信用卡？
“信用卡”一詞，本意是專(zhuān)指這個(gè)帖子里介紹的這種金融產(chǎn)品，可是由于以前國內準信用卡，甚至沒(méi)有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，在工商銀行這樣的國有銀行反而只能冠以“貸記卡”這種不倫不類(lèi)的稱(chēng)呼。
真正的信用卡，具有以下特點(diǎn)：不鼓勵預存現金，先消費后還款，享有免息繳款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用等。
目前除了四大國有銀行以外，其它商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡基本上都是真正意義上的信用卡。
信用卡的消費特點(diǎn)
其實(shí)信用卡的消費特點(diǎn)大家早已是再熟悉不過(guò)了。拿電信的產(chǎn)品來(lái)舉例吧。一般借記卡／儲蓄卡就好比“神州行”，需要預存現金，存多少花多少，沒(méi)錢(qián)就沒(méi)法打電話(huà)；借記卡沒(méi)錢(qián)也沒(méi)法提現或刷卡了。
信用卡就像“全球通”，
不鼓勵預存現金（沒(méi)法先繳一個(gè)月話(huà)費給移動(dòng)公司），
信用消費（現在買(mǎi)個(gè)號碼也不需要保證金吧，外地身份證要，算是信用不夠吧），
先消費后還款（七月打的電話(huà)費，八月接到帳單再去付），
享有免息期（帳單收到了還有一段時(shí)間去繳錢(qián)）。
“全球通”唯一不能比的就是沒(méi)有最低還款額。怎么樣，其實(shí)信用卡的消費模式我們早已在使用了，可是國內的信用卡出現太晚太晚了。
說(shuō)到底，就是你在刷信用卡買(mǎi)東西時(shí)，銀行“即時(shí)”地幫你付帳，你只要在月底接到帳單后，統一把錢(qián)付給銀行就可以了。
不要往信用卡里存錢(qián)
信用卡的消費模式上面已經(jīng)介紹了，如果你當年也積極支持取消固定電話(huà)入網(wǎng)費，所以現在也不要往信用卡里存錢(qián)。
真正的信用卡，里面的存款只可用來(lái)抵扣下個(gè)月帳單，所以沒(méi)有任何利息收入。像招商銀行那樣的徹底洋化，提取存款余額還要加收高額手續費，所以銀行鼓勵你不往卡里存一分錢(qián)，完全動(dòng)用你的信用額度消費。
不存錢(qián)如何消費呢？卡里沒(méi)有錢(qián)，但每次消費都是銀行借你錢(qián)，累計最高不超過(guò)你的信用額度，
比如銀行給你八千塊的額度，就是你一共可以欠銀行八千塊，達到這個(gè)值時(shí)，就是爆卡之日（不要超過(guò)八千，會(huì )加收超限費）
爆卡也不要緊，及時(shí)還款，額度就恢復了。
當然額度高會(huì )比較方便，月收入越高，工作越穩定，銀行給予的額度就會(huì )越高。
目前國內銀行很怕壞帳，所以各家銀行發(fā)額度都很小心。
而且對于我們大多數普通人來(lái)說(shuō)，額度高不過(guò)徒增加自己丟卡以后的風(fēng)險罷了。
另 外，信用卡都不鼓勵預借現金，因此除了從提現額度上加以限制外，還沒(méi)有免息還款期，還加收高額收續費，你就是預借一塊錢(qián)，也要至少付10～30元的手續 費。所以從A行提現還B行卡的賬單，長(cháng)期下來(lái)是虧得很厲害的，偶爾為之還行，長(cháng)期來(lái)說(shuō)，只是還更多的錢(qián)，給銀行打工而已。
因此明白了么，信用 卡根本就是透支用的，信用卡不是你的儲蓄帳戶(hù)，信用卡，聽(tīng)名字都知道啦，是信用！你用你的信用當錢(qián)花，然后每個(gè)月再用錢(qián)把你花出去的信用買(mǎi)回來(lái)，如此而 已！所以，盡管信用卡看起來(lái)和儲蓄卡一模一樣，用起來(lái)也似乎差不多，都是唰的一刷，但是，其內涵卻有本質(zhì)的區別??！
免息還款期
一般銀行會(huì )標榜最短／最長(cháng)免息還款期。其實(shí)是針對單筆消費來(lái)說(shuō)，每一筆的還款期都不一樣。
怎么算呢？其實(shí)也很簡(jiǎn)單，以我自己的卡舉例，每個(gè)月5號是結賬日，23號是最后還款日。
最短還款期：4號刷卡，5號銀行記賬（一般需要一天記賬）5號晚上出賬單，23號還款，所以這一筆的還款期就是23-4＝19天
最長(cháng)還款期：6號刷卡，因為本月賬單已在前一天出賬，所以這一筆的消費只會(huì )記在下一個(gè)月五號的賬單上，下一個(gè)月23號才還款，所以這一筆是賺到了，我最喜歡6號出去消費.....
不過(guò)，一定要在最后截止日前繳款，不然，后果是慘重的。銀行會(huì )加收罰款，詳見(jiàn)信用卡指南，每一張信用卡領(lǐng)用的時(shí)候，都會(huì )有一本非常詳細，詳細到有些麻煩的信用卡指南，如果到時(shí)候你沒(méi)耐心看指南，今天就要好好看我這個(gè)帖子。
循環(huán)利息和循環(huán)信用
依 央行規定，信用卡每個(gè)月最低還款額應為10%，10000塊的賬單，最低只要付1000塊就算你信用良好了，其他的，下個(gè)月再還。你可別偷笑，從 10000消費發(fā)生的那天起，直到還清的那一天，“未還清的部分”每天付萬(wàn)分之五的循環(huán)利息，別小看這個(gè)數字，為了循環(huán)利息跳樓的人海了去了。用這個(gè)方式 還款的人，就是動(dòng)用了循環(huán)信用。
日息萬(wàn)分之五，年息超過(guò)18％，趕上高利貸了，所以各家銀行紛紛發(fā)卡。
照理說(shuō)，動(dòng)用循環(huán)信用的客戶(hù)對銀行貢獻最高，因為付出的利息很多。但是銀行最不放心的就是這些人，因為國內銀行怕風(fēng)險，所以并不會(huì )善待這些“繳款很吃力”的客戶(hù)。像招行，若想提高自己的額度必須做到以下兩點(diǎn)：
1，常常將現有的額度用滿(mǎn)。
2，做到第一條的同時(shí)，必須采取“全額還款”（而不是動(dòng)用循環(huán)信用）
所以，對于吃力又不討好的事情，我從來(lái)不做，每個(gè)月控管自己用量，全部一次還款。
這 里，終于可以回答開(kāi)頭的第二個(gè)問(wèn)題，就是信用卡額度的問(wèn)題，我上面也說(shuō)了，額度太大，不過(guò)是增加我們的風(fēng)險罷了。事實(shí)上，為了保證信用和我們的正常生活， 一般情況下我們每個(gè)月的刷卡消費應該是小于我們的月收入的，小多少看你自己了。如果你是月光族，那就照著(zhù)你的薪水刷，每月一領(lǐng)薪水就全去還款。如果還要攢 錢(qián)，就悠著(zhù)點(diǎn)刷，因為刷信用卡就是是你平時(shí)過(guò)日子消費，不是裝大款。
因此，信用卡額度比你月薪多一點(diǎn)就好，為什么要多一點(diǎn)？因為如果某個(gè)月你有意外的額外支出，可以方便的救急。
信用卡如何產(chǎn)生收入
有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實(shí)信用卡是銀行在傳統產(chǎn)業(yè)中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來(lái)源于：
1，年費（目前經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了，或有條件的免除了這一塊，這是與國際接軌的做法）
2，循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無(wú)法與之相提并論）
3， 刷卡手續費，前一陣媒體上報道的商家與銀行手續費之爭講的就是這件事，雖然顧客按標價(jià)付款，但商家卻要付手續費給發(fā)卡行，收單行和結算組織（收單行代 收），這是很大的一塊蛋糕，曾經(jīng)看報道說(shuō)永樂(lè )家電就抱怨銀行的費率相當于他們的毛利，所以一家銀行全部客戶(hù)的貢獻加起來(lái)是很恐怖的。
國際信用卡組織
主 要指VISA，MASTER，其實(shí)他們是提供信用卡結算服務(wù)，A銀行發(fā)卡，在另一個(gè)國家的B銀行若要收錢(qián)，就必須通過(guò)國際信用卡組織的網(wǎng)絡(luò )結算。經(jīng)過(guò)長(cháng)期 經(jīng)營(yíng)，這兩個(gè)組織的信用卡幾乎已是全球通用了。其他還有JCB，AE運通卡等國人較少了解的信用卡網(wǎng)絡(luò )，其實(shí)他們是發(fā)卡組織自行經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò )。
要不要密碼
這個(gè)問(wèn)題很重要，因為關(guān)系到大家的信用卡的安全。同時(shí)，這個(gè)問(wèn)題大家也很多迷惑，國內商業(yè)銀行的宣傳弄的大家都不知所以……
任何事物來(lái)到中國，就會(huì )變得符合中國特色。所以繼廣發(fā)之后，建行也推出使用密碼的國際信用卡，中信銀行也推出使用密碼的國際卡，現在各個(gè)發(fā)卡行發(fā)行的信用卡都可以設置開(kāi)通密碼。
其實(shí)信用卡只是憑簽名使用的，商家有義務(wù)核對簽名需與卡片背面一致，方可交易，在國外，冒用信用卡是犯罪，商家發(fā)現不妥會(huì )即時(shí)報警。但國內很多小商家無(wú)此意識，大多不會(huì )核對。
于 是銀行說(shuō)，為了保護消費者的權益，推廣使用密碼。其實(shí)，用密碼只是保護了銀行的權益，任何一份信用卡章程上都會(huì )寫(xiě)這么一條“任何使用密碼的交易均視為得到 持卡人授權”，也就是說(shuō)，如果別人竊取了你的密碼（現在偷密碼的手段防不勝防），盜刷或制作偽卡盜刷，均認為是得到你授權的。而僅使用簽名，若發(fā)現不明消 費，可要求調簽購單，若證明上面不是你的簽名，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當然不用你付，商家不驗簽名讓銀行問(wèn)商家去要錢(qián)好了。
我的信用卡沒(méi)有一張有密碼，盡管銀行會(huì )很善意的提醒我可以設定密碼并告訴我那樣“更安全“，但是我還是不設密碼。因為設密碼后，對銀行是更安全了，對我自己，沒(méi)什么影響。
要是有人偷了（揀了）我的信用卡，肯定很爽，去哪兒都能刷，一刷就過(guò)，隨便輸6個(gè)數字都對，如果收銀員不核對簽名，就過(guò)了。然后呢？
銀 行會(huì )給我寄來(lái)賬單，但是我不承認，打死也不承認，銀行就去找商家要存根，對簽名，當然沒(méi)有我的簽名，然后銀行就也不給商家錢(qián)。商家也不想虧啊，所有收銀臺 那里都有監視器，調出來(lái)看誰(shuí)刷的，然后報警。金額要是小，就當買(mǎi)個(gè)教訓，錢(qián)從收銀員的薪水里面扣，今后她就會(huì )很仔細的核對簽名了。如果金額大，警察通過(guò)錄 像找人也不難……
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼（也叫末三碼），那是網(wǎng)絡(luò )交易的要件，得到卡號，有效期，末三碼即可上網(wǎng)刷 卡，視同本人，因為網(wǎng)上沒(méi)法簽名嘛！密碼也無(wú)效了，因為任何發(fā)卡行的密碼都只適用國內，在國外網(wǎng)站刷卡都不需密碼。所以建議你拿到卡后記下末三碼，拿刀把 末三碼刮掉，就不用擔心收銀員會(huì )盜取你的卡的資料了（簽購單上會(huì )記錄你的完整卡號和有效期，商家有心的話(huà)就可以收集起來(lái)賣(mài)給他人，但是若沒(méi)有你的末三碼， 基本上還是安全的）
信用卡的未來(lái)
境外信用卡市場(chǎng)已極度成熟。電話(huà)費，水電煤，甚至交通罰單都可以信用卡繳付。
信用卡的張 數，額度，甚至擁有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因為看中了信用卡的附加價(jià)值，比如白金卡一般都享有機場(chǎng)免費貴賓室，民生銀行 的還有免費道路救援，中信的送航空意外保險等附加服務(wù)，招行國航知音卡的里程累計等，而卡友正是看中這些服務(wù)而不是卡片本身才選擇使用，普通卡也會(huì )有紅利 積點(diǎn)，定點(diǎn)消費優(yōu)惠等措施。因為現在很多銀行都開(kāi)始采用”年刷X次免年費“或是”年刷XXXX元免年費“的措施，所以如何0成本養卡，也成了學(xué)問(wèn)。
在國內，信用卡業(yè)務(wù)才剛剛起步，才剛剛完成了從收取年費到有條件免收的進(jìn)化，使用面也很狹窄，比如我想去交電費就交不了。而且幾乎也沒(méi)什么附加價(jià)值，所以未來(lái)的發(fā)展還很廣，信用卡帳務(wù)催收，代償等業(yè)務(wù)會(huì )帶來(lái)很多的就業(yè)機會(huì )。
信用卡的用處
以前每到月底就鬧饑荒，甚至干過(guò)每天中午就吃?xún)蓚€(gè)糖三角充饑的事情，
想想那時(shí)這么辛苦，所以現在一定要留張信用卡在身邊，平時(shí)能刷卡就刷卡（所以我常去順天府之類(lèi)的超市，因為有刷卡機），把現金留到最后要繳帳單的日子，
這樣，假如遇到像“月底有朋自遠方來(lái)”這樣的場(chǎng)合，我才能“不亦樂(lè )乎”。
就像開(kāi)公司一樣，就算手頭流動(dòng)資金足夠，開(kāi)項目時(shí)也要爭取銀行貸款，個(gè)人也是一樣，何況還有免息還款期。盡量把現金留在手里以保持足夠的應變能力，這是信用卡對我們最大的用處。
現在招行信用卡有永久免費的積分計劃，還可以在將來(lái)兌換獎品，也可以免息分期付款買(mǎi)家電或電腦，這些回饋又相當于消費打折，所以從理財觀(guān)念上來(lái)說(shuō)，只賺不虧。
至于繳帳單麻煩，可以申請自動(dòng)轉帳，只要在柜員機上把錢(qián)存入指定帳戶(hù)，繳款日銀行自己會(huì )去扣錢(qián)?；蛘咄ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行轉帳。當然如果你們寫(xiě)字樓樓下就有發(fā)卡行的柜臺或者自助還款機，就更好了！現在，北京的招商銀行，民生銀行還是網(wǎng)點(diǎn)很多的。
以上，大概能回答第三個(gè)問(wèn)題了，信用卡是富人用的么？才不是！家財萬(wàn)貫的富人才不需要信用卡，因為他錢(qián)夠花，中國央行規定信用卡的額度上限是5萬(wàn)，還不夠買(mǎi)個(gè)好點(diǎn)的皮包呢。信用卡對我等這樣的窮人才有用，因為可以救急。
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