核心業(yè)務(wù)系統是銀行最重要的IT系統，號稱(chēng)“銀行的心臟”。近幾年銀行核心業(yè)務(wù)系統的規模急劇擴大，面臨的運行風(fēng)險、困難和挑戰日益增大。中小銀行核心系統IT架構轉型，必將面對下面四個(gè)問(wèn)題：
典型問(wèn)題一：關(guān)于中小銀行核心系統轉型的必要性？
胖核心的模式在目前銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中有這么幾個(gè)很難逾越的障礙：
耦合性太強，賬務(wù)問(wèn)題對聯(lián)機交易影響太過(guò)嚴重。
渠道擴展太快，胖核心的模式導致核心系統本身的擴展性跟不上渠道擴展的趨勢。
賬務(wù)規則及產(chǎn)品變化，胖核心的模式無(wú)法實(shí)現靈活性變更，每次變更需要在核心內部做手術(shù)，風(fēng)險很大。
既有巨大的批量業(yè)務(wù)，又有巨大的后臺聯(lián)機業(yè)務(wù)，從基礎架構及數據庫優(yōu)化都不是太容易的事兒。
對于銀行的核心系統究竟是胖還是瘦，其實(shí)從很多年前開(kāi)始到現在一直在討論，二者在從前的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中應該說(shuō)各有利弊，所以采用胖瘦都有。但是隨著(zhù)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)渠道在悄然發(fā)生天翻地覆的變化，面對這些變化，固有的胖核心模式還是遇到很多解決不掉的問(wèn)題，所以這是核心進(jìn)行剝離的驅動(dòng)力。而且隨著(zhù)信息技術(shù)的發(fā)展，類(lèi)似系統間通訊鏈路太長(cháng)的問(wèn)題完全可以通過(guò)系統設計和技術(shù)手段來(lái)避免。因此，個(gè)人覺(jué)得胖核心在未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，肯定會(huì )需要做一些改造優(yōu)化，賬務(wù)從核心剝離，使得整個(gè)系統的模塊兒化、靈活化得以發(fā)展。
典型問(wèn)題二：關(guān)于中小銀行核心系統基礎架構的發(fā)展方向，究竟是分布式還是集中式？
不同的應用架構需求，衍生不同的數據系統架構，這里僅以互聯(lián)網(wǎng)金融支付寶和傳統銀行進(jìn)行對比：
一，分布式與集中式數據庫的分野？
在業(yè)務(wù)體系上，支付寶和銀行在業(yè)務(wù)邏輯、監管方式、數據要求上完全不同；業(yè)務(wù)決定技術(shù)，這也造成了不同的技術(shù)路徑。需要強調的是，盡管兩種不同的技術(shù)路徑，但技術(shù)原理卻是相同的。分布式和集中式數據庫各有優(yōu)缺點(diǎn)，也就各有不同的適用環(huán)境。
2002年，麻省理工學(xué)院MIT的教授在數學(xué)上證明了CAP理論。在分布式計算（存儲）的架構里，由于網(wǎng)絡(luò )引起的時(shí)延是必然的（Partition Network Toleration），因此對于一個(gè)操作在數據一致性（C=Consistency）和數據可用性（A=Availability）方面必須取舍一個(gè)。許多互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型（電商、搜索引擎等等），可以接受最終的數據弱一致性，因此分布式計算模式加數據可用的高擴展架構成為Web2.0公司的平臺基礎。而對于金融業(yè)需要數據實(shí)時(shí)強一致性的業(yè)務(wù)，采用關(guān)系型商業(yè)數據庫來(lái)滿(mǎn)足ACID（代表Atomicity原子性、Consistency一致性、Isolation隔離性、Durability持久性，是實(shí)現實(shí)時(shí)強一致性的基礎）也是歷史的正確選擇。
分布式計算、集中式計算不是誰(shuí)替代誰(shuí)，而是各有不同的用點(diǎn)。適合不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求?；ヂ?lián)網(wǎng)應用確實(shí)將分布式計算帶到了新的臺階，但是并沒(méi)有突破計算機科學(xué)的CAP基本原理。因此有時(shí)候需要犧牲數據一致性換得處理能力的線(xiàn)形可擴展性。而銀行業(yè)務(wù)需要注重數據的實(shí)時(shí)強一致性采用集中處理，在一個(gè)統一的唯一數據視圖上進(jìn)行橫向和豎向的擴展來(lái)滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的吞吐量要求。所以銀行的架構是集中和分布的綜合體。選擇完整性/可用性（C/A）保證數據的強一致性事務(wù)處理交易，是銀行在過(guò)去的三十幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要求遵循的基本架構及編程原則。采用數據庫、交易管理中間件從系統級提供的數據強一致性，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)應用的編程使其致力于業(yè)務(wù)功能的實(shí)現是銀行過(guò)去的最佳實(shí)踐。因此，集中式計算體系依然至關(guān)重要。 在支付寶交易中，這種保持數據弱一致性非事務(wù)處理交易，采用分布式計算則是最經(jīng)濟的選擇。同理，與銀行核心交易無(wú)關(guān)的外圍業(yè)務(wù)也可以采用分布式架構，未來(lái)銀行的架構一定是一種集中式和分布式混合體系。
二，平臺型輕應用和縱向重度應用，支付寶和銀行的本質(zhì)
從兩者本質(zhì)上看，阿里有著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重要特征：業(yè)務(wù)邏輯是平臺型的輕應用，即商家賣(mài)貨，消費者買(mǎi)貨，阿里本身不涉及貨；支付寶也是消費者和商家之間的買(mǎi)賣(mài)并行交易，支付寶本質(zhì)是交易工具，本身不靠資金的多少生存。
而以商業(yè)銀行為代表的金融體系則是靠資金來(lái)生存發(fā)展的，它的業(yè)務(wù)邏輯則是典型的重應用：比如銀行業(yè)務(wù)從資產(chǎn)負債表的構成就主要分為三類(lèi)：存款、借款、債券等負債業(yè)務(wù)，儲備、 投資、信貸、放款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及支付結算、基金托管、銀行卡、擔保、理財等中間業(yè)務(wù)。因此，銀行一定要做集中式處理，這不是簡(jiǎn)單的金額加減問(wèn)題，要涉及到客戶(hù)賬，分戶(hù)賬，會(huì )計總賬等系列后臺邏輯數據的變更，所有的賬務(wù)系統要有相應的規則統一管理。借和貸必須在一個(gè)邏輯處理事務(wù)單元實(shí)時(shí)完成并保證ACID。而阿里的支付借和貸之間是脫鉤的，個(gè)人支付寶帳戶(hù)的扣款和商戶(hù)的支付異步進(jìn)行。支付往往滯后帳戶(hù)扣款。因此僅僅是銀行交易的一半途徑且不遵循復雜的會(huì )計體系原則。
因此，兩者的業(yè)務(wù)應用場(chǎng)景在本質(zhì)是有區別的：支付寶只是做了支付這一步，而銀行在支付的背后，需要有整個(gè)帳務(wù)邏輯和金融風(fēng)險管控。后者要求每一步操作，不論是查詢(xún)還是交易都必須有可跟蹤的、有時(shí)間戳的日志。如果在銀行帳務(wù)系統的處理上采用網(wǎng)上購物這種數據弱一致性非事務(wù)處理交易架構，錯賬、亂帳的風(fēng)險會(huì )提高，由此產(chǎn)生金融風(fēng)險、法律糾紛的風(fēng)險提高。記得在銀行未實(shí)現數據大集中之前，銀行業(yè)務(wù)對帳的時(shí)間就很長(cháng)，帳務(wù)出現差錯，要追帳，查帳，糾錯的壓力也就相應而來(lái)。
典型問(wèn)題三：關(guān)于中小銀行核心系統如何解決互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)遇到一系列挑戰，例如秒殺、快速響應、彈性負載等等？
應該說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對銀行的業(yè)務(wù)模式和渠道模式起到了很大的推動(dòng)作用，特別是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)監管標準的變化，應該說(shuō)有很大一部分業(yè)務(wù)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)模式。但是這個(gè)并不代表互聯(lián)網(wǎng)核心會(huì )主導銀行傳統業(yè)務(wù)。對于大部分銀行來(lái)講還是輻射本地，有其固有的客戶(hù)群體和固有的業(yè)務(wù)模式，更重要的是銀行業(yè)的交易業(yè)務(wù)的賬務(wù)規則和業(yè)務(wù)標準是不會(huì )隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行完全式的革命。所以傳統的核心可能會(huì )隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展存在一些問(wèn)題，但是并不代表傳統核心系統會(huì )消失。無(wú)論怎么發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是屬于渠道，我們不能做喧賓奪主的事情。
傳統銀行核心系統的生命周期往往在10年左右，甚至更久。一些新興的企業(yè)進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，快速推出新產(chǎn)品，蠶食銀行的中間業(yè)務(wù)，這也提出來(lái)一個(gè)問(wèn)題，我們的后臺是否有一個(gè)靈活的架構支撐這一需求。銀行后臺API化，服務(wù)化，把它暴露出來(lái)，這是一個(gè)關(guān)鍵的能力，表現就是業(yè)務(wù)敏捷化。這里也對核心的選擇提出了三個(gè)選擇點(diǎn)：
1.單核，構建新型的單核系統。
2.雙核，保留傳統核心，構建一個(gè)獨立的新核心，以滿(mǎn)足新興的需求。
3.無(wú)核，沒(méi)有絕對的核心，每個(gè)模塊各司其職，組件化配置。
但是不管銀行選擇單核，雙核，無(wú)核哪種形態(tài)，都需要將目標和自身的情況聯(lián)系起來(lái)，需要更細心的分析和摸索，不能一蹴而就，也沒(méi)有絕對選項。
對于銀行而言，在構建新一代核心系統的時(shí)候，需要有更多的考量：簡(jiǎn)單的說(shuō)：看大做小，要看到未來(lái)業(yè)務(wù)需求對于核心系統提出的要求，也就是對核心系統提出的要求，比如技術(shù)發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)發(fā)展模式等等，但是也需要結合銀行自身的情況，自己已有的IT資產(chǎn)情況，IT服務(wù)和運維能力等等來(lái)實(shí)踐，就是要將夢(mèng)想照進(jìn)現實(shí)。
典型問(wèn)題四：關(guān)于中小銀行核心系統如何建設，應該遵循什么樣的決策思路什么樣的方案？
基礎架構層面：
核心系統是銀行承載客戶(hù)的賬戶(hù)和賬務(wù)業(yè)務(wù)系統，其重要性不言而喻。目前中小銀行“餿核心”架構有多種版本，如題。核心系統的業(yè)務(wù)連續性最關(guān)鍵的還是數據庫的安全穩定性。前端應用可用負載均衡如等高可用方案保障穩定性，而數據庫的穩定性則題上幾種模式采用不同的方案，穩定性各有千秋。
1、小型機 X86模式。目前大多數中小銀行采用的模式，數據庫（DB2或者ORACLE）采用小型機，雙機HA模式保障高可用，應用則用X86 通過(guò)負載均衡方式保障高可用；
2、oracle一體機 X86 架構，數據庫（oracle）采用其一體機保障高可用，X86服務(wù)器跑應用；
3、X86架構，其數據高可用性采用互聯(lián)網(wǎng)公司（如騰訊、阿里）的分布式數據庫，目前微眾銀行采用這種架構，其高可用性是基于分布式數據庫在軟件層面保障。也有少部分銀行嘗試這種模式；
4、LinuxOne架構。近年來(lái)IBM力推了基于大機架構的開(kāi)放平臺，這種設備既有傳統大機的穩定性和高吞吐和負載能力，又結合了開(kāi)放系統linux的優(yōu)勢，非常適合銀行核心系統類(lèi)業(yè)務(wù)的運行。
不同模式其要求的資金投入和技術(shù)力量投入不一樣，銀行根據自己目前核心系統的模式及遷移工作的成本綜合考慮。
業(yè)務(wù)和應用層面：
新建核心應該還是主要也業(yè)務(wù)驅動(dòng)去推進(jìn)，由上向下，根據業(yè)務(wù)選擇需要建設哪些系統。首先第一步要對本行的所有開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，梳理完后收集業(yè)務(wù)需求。在業(yè)務(wù)需求確定后，可以著(zhù)手進(jìn)行核心的選型工作。確定是要做成集中化的“胖”核心，還是交易與賬務(wù)、管理分離的“瘦”核心。（也可以多與兄弟銀行交流學(xué)習）選型完之后，可以與各大廠(chǎng)商進(jìn)行交流。交流完進(jìn)行POC以及后續的招標工作。選擇一個(gè)實(shí)施經(jīng)驗比較豐富的廠(chǎng)商還是很有必要。后續的工作就是開(kāi)發(fā)、數據遷移、測試、投產(chǎn)等一系列的工作。先從無(wú)到有吧，建議在一開(kāi)始考慮要做核心的時(shí)候，要好好做一下數據治理（如數據標準化、元數據管理）與服務(wù)治理（服務(wù)的全生命周期管理）。后續所有系統的建設都按照統一標準規范去執行。因為等核心上線(xiàn)后再去做這些會(huì )很麻煩。
本文由社區專(zhuān)家趙海，根據社區交流活動(dòng)“中小銀行核心IT架構轉向‘瘦核心’技術(shù)路線(xiàn)選型評估在線(xiàn)探討”整理而成。
趙海，畢業(yè)于大連理工大學(xué)系統工程研究所。2007年加入IBM，任軟件工程師，主要從事日本生命保險等項目的軟件開(kāi)發(fā)工作。2009年開(kāi)始專(zhuān)注于日本松下電器項目的系統運維及優(yōu)化工作。2011年加入惠普中國，任高級系統工程師，專(zhuān)注于客戶(hù)案例解決及方案咨詢(xún)工作。2013年加入IBM Devops Solution Team，參加云計算項目建設及部署，以及后期的咨詢(xún)及解決方案提供工作。2014年加入某城商銀行系統規劃設計中心，任系統架構師，專(zhuān)注于銀行數據中心解決方案規劃及設計工作。
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