編者按：本文來(lái)自微信公眾號「真叫盧俊」（ID：zhenjiaolujun0426），作者：靠譜的真叫盧俊，《關(guān)于公積金貸款買(mǎi)房，你關(guān)心的10個(gè)問(wèn)題》，36氪經(jīng)授權轉載
Q1
公積金貸款利率
會(huì )隨著(zhù)基準利率變化而變化嗎？
公積金貸款利率會(huì )隨基準利率變化，目前執行的住房公積金貸款基準利率是2015年10月24日調整并實(shí)施的：
五年以上公積金貸款年利率3.25%；
五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%
需要注意的是,首套和二套房的公積金貸款利率不同：
購買(mǎi)首套住房的，貸款利率為住房公積金貸款基準利率；
購買(mǎi)第二套改善型住房的，貸款利率上浮至住房公積金貸款基準利率的1.1倍。
Q2
求教
組合貸款和純商貸
比較起來(lái)各有什么優(yōu)勢？
組合貸款的話(huà)，公積金部分利率（5年以上基礎利率為3.25%）要比商業(yè)貸款（5年以上基礎利率為4.9%）低很多，總共要支付的利息就比純商貸少，能夠節省購房成本；再加上公積金由單位和個(gè)人共同繳納，各支付50%，即50%的貸款由單位分擔。此外，還可使用公積金余額對沖還貸，能夠減輕購房者的還貸壓力。
但公積金的貸款年限通常沒(méi)有商貸多，這樣的話(huà)純商貸因為貸款年限長(cháng)，月還款額會(huì )比組合貸少些。
Q3
看中一套二手房
但每月的還款能力有限
想問(wèn)公積金最多貸多少年？
根據現行政策，對于使用公積金貸款購買(mǎi)二手房的貸款年限有以下規定：
如果二手房房齡低于5年（含），公積金貸款最長(cháng)期限不超過(guò)30年；
如二手房房齡為6年至19年，公積金貸款最長(cháng)期限不超過(guò)35年與房齡之差；
如二手房房齡超過(guò)20年（含），公積金貸款最長(cháng)期限不超過(guò)15年；
此外，公積金貸款最長(cháng)期限均不超過(guò)借款人法定離退休年齡后5年。
Q4
二手房和新房的
公積金貸款額度有區別嗎？
買(mǎi)二手房公積金最多能貸多少？
公積金貸款額度與購買(mǎi)新房還是二手房無(wú)關(guān)，但貸款額度都有上限要求，其上限由以下4個(gè)條件來(lái)確定，這4個(gè)條件計算出的最小值就是貸款人最高可貸金額：
不高于按照借款人和共同借款人住房公積金賬戶(hù)存儲余額之和的倍數（住房公積金余額的30倍，補充住房公積金余額的10倍）確定的貸款限額；
不高于扣除規定比例首付款資金后剩余的房屋總價(jià)款；
不高于按照借款人和共同借款人共同還款能力確定的貸款限額；
不高于本市家庭或者個(gè)人最高貸款限額，如下表所示（單位：元）：
當然，如果您清楚個(gè)人及配偶月繳存公積金的數額、計劃申請貸款年限和實(shí)際購房款等情況，不妨進(jìn)入【好房上?！俊痉抗ぞ摺俊痉抠J計算】輕松測算個(gè)人貸款詳情，真正的方便、省時(shí)省力。
Q5
請問(wèn)單位交公積金交多少時(shí)間
自己買(mǎi)房的時(shí)候可以用公積金貸款？
如果是單位繳存住房公積金的借款人，需要在申請貸款前6個(gè)月連續正常繳存住房公積金，才可以使用住房公積金貸款買(mǎi)房。
Q6
現在二手房純公積金貸款
購房周期需要多長(cháng)時(shí)間？
其中辦理公積金放款又需多長(cháng)時(shí)間呢？
購房周期在一個(gè)月左右。
辦理公積金放款的時(shí)間為15天左右：
如果貸款申請資料齊全，審核時(shí)限不超過(guò)10個(gè)工作日；符合貸款發(fā)放條件的，受理機構收到《房地產(chǎn)抵押權登記證明》后放款時(shí)限不超過(guò)5個(gè)工作日。
Q7
公積金貸款是不是只能用一次
以前用過(guò)還清以后再買(mǎi)房是否還能用？
在上海，使用公積金貸款買(mǎi)房有以下限制條件：
購買(mǎi)第二套改善型非普通住房或非改善型住房不可貸；
購買(mǎi)第三套住房不可貸；
有兩次以上公積金貸款記錄不可貸。
因此，以家庭（含單身）為單位，公積金貸款最多可以使用兩次。只要之前申請的公積金貸款已還清，還能滿(mǎn)足公積貸款的條件，依然是可以再次進(jìn)行公積金貸款的。
Q8
如果現在上海有一套房，組合貸款，我是主貸人，我配偶次貸人，也用了他公積金。在外地又買(mǎi)了一套，用配偶的名義，那后面想在上海再買(mǎi)的話(huà)算幾套？如果說(shuō)外地貸款，但是一年兩年還清了，再回上海買(mǎi)算二套是否可以貸款？
上海的政策是，有過(guò)2次貸款記錄再買(mǎi)房，就算第三套，銀行就會(huì )限貸。所以，如果在外地買(mǎi)的那套房也有貸款，則在上海無(wú)法再貸款買(mǎi)房。
Q9
想問(wèn)一下，我現在公積金每月還款
當月扣掉后余額大概是0
后面換房子是不是先自己貸款還清
公積金要等到滿(mǎn)16667才能貸50萬(wàn)？
如果使用過(guò)1次公積金貸款，只需將之前的貸款結清，二套房改善型住房即可再使用公積金貸款。不過(guò)想要貸足50萬(wàn)的最高個(gè)人貸款額度，則還需滿(mǎn)足公積金余額大于16667元，和有補充公積金這兩個(gè)條件。而己經(jīng)有過(guò)2次貸款記錄的就不能再使用公積金貸款了。
Q10
請問(wèn)在上海公積金可以用于裝修嗎？
公積金除了可用于購買(mǎi)住房，如果借款人家庭沒(méi)有尚未還清的住房公積金債務(wù)，公積金還可用于建造、翻建、大修具有所有權的自住住房。但普通的房屋裝修并不能使用公積金支付。
附：二手房住房公積金貸款流程
1、借款人至受理網(wǎng)點(diǎn)申請貸款 → 2、受理網(wǎng)點(diǎn)代為辦理家庭名下房產(chǎn)狀況查詢(xún) → 3、受理網(wǎng)點(diǎn)受理 → 4、簽約 → 5、征信查詢(xún)&審批 → 6、房地產(chǎn)交易中心辦理抵押登記手續 → 7、銀行放款
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