2017-08-09 21:59:56
伴隨著(zhù)8月4日央行的一份文件，“網(wǎng)聯(lián)”再一次走進(jìn)大家視野，成為熱點(diǎn)話(huà)題。相同的一幕，在去年7月底已經(jīng)發(fā)生過(guò)一次，當時(shí)根據媒體報道，央行牽頭成立線(xiàn)上支付統一清算平臺（業(yè)內簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)聯(lián)）的方案剛剛成形。
央行牽頭成立網(wǎng)聯(lián)的主要意義在于監管機構需要看清楚第三方支付的資金流向
現有的第三方支付模式示意圖：
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網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖：
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在現有的第三方支付模式中，支付機構除了在備付金存管銀行開(kāi)立賬戶(hù)之外，還可以在多家備付金合作銀行開(kāi)立賬戶(hù)，在同一家支付機構內部的資金流轉，其信息隱藏在支付機構內部，支付機構內部軋差之后調整在不同銀行賬戶(hù)的金額，監管機構只能看到銀行賬戶(hù)金額的變動(dòng)，看不到資金流轉的詳細信息，存在洗錢(qián)等違法違規的隱患。
網(wǎng)聯(lián)成立后，支付機構與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)將遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺處理，支付機構內部的跨行資金流動(dòng)必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺清算，將改變支付機構通過(guò)客戶(hù)備付金分散存放變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)的情況，網(wǎng)聯(lián)可以掌握支付機構的資金流向的詳細信息。
網(wǎng)聯(lián)的設計方案盡量避免觸動(dòng)現有利益格局，減少推進(jìn)阻力
據媒體報道，網(wǎng)聯(lián)只是一個(gè)清算平臺，并不具備支付職能，簡(jiǎn)單說(shuō)就是未來(lái)并不會(huì )出現一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)APP”或者“網(wǎng)聯(lián)卡”來(lái)供消費者使用，這就避免了直接跟第三方支付機構分食蛋糕，以免落下“裁判下場(chǎng)踢球”的非議；據媒體披露的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設立協(xié)議書(shū)》，網(wǎng)聯(lián)的股東排除了銀行和銀聯(lián)，這就避免了銀行和銀聯(lián)借網(wǎng)聯(lián)平臺搶占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平競爭”的非議。因此網(wǎng)聯(lián)平臺的設立，是央行告訴第三方支付機構：“你們的業(yè)務(wù)格局我不改變，但是你們的資金流動(dòng)，我要看得清清楚楚?！?/p>
網(wǎng)聯(lián)的設立是一個(gè)“亡羊補牢”的對策
網(wǎng)聯(lián)平臺的方案具備中國特色，國外并無(wú)先例，這主要是由中國支付體系的發(fā)展特點(diǎn)所決定的。由于銀聯(lián)成立之初主要發(fā)力于線(xiàn)下支付市場(chǎng)，錯失了線(xiàn)上支付市場(chǎng)的先機，線(xiàn)上支付市場(chǎng)最終由第三方支付占領(lǐng)。艾瑞咨詢(xún)數據顯示，2017年第一季度，中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模突破20萬(wàn)億元，達到22.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)113.4%。其中，支付寶市場(chǎng)份額同比增長(cháng)2.2個(gè)百分點(diǎn)至54%，緊隨其后的騰訊旗下財付通，交易市場(chǎng)份額同比增長(cháng)1個(gè)百分點(diǎn)至40%，占據第三方支付絕對寡頭地位。
線(xiàn)上支付市場(chǎng)成為了規模龐大、交易頻繁，同時(shí)又未能實(shí)現監管覆蓋的灰色領(lǐng)域，考慮到銀聯(lián)目前是在同一市場(chǎng)競爭的商業(yè)機構，無(wú)法借助行政權力直接接管線(xiàn)上支付市場(chǎng)，因此網(wǎng)聯(lián)的設立是一個(gè)不改變現有利益格局的“亡羊補牢”的對策。
網(wǎng)聯(lián)的后續影響猜想
總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)平臺的設立，雖然沒(méi)有直接觸動(dòng)第三方支付的利益格局，但是第三方支付面臨信息透明化和經(jīng)營(yíng)規范化的挑戰，另外銀行業(yè)也在發(fā)力線(xiàn)上支付市場(chǎng)，未來(lái)第三方支付的行業(yè)格局是否會(huì )出現變化，讓我們拭目以待?？偟膩?lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)成立的后續影響，我們猜想可能有如下幾個(gè)方面：
1、第三方支付回歸支付本源，“寶寶類(lèi)”理財恐將逐步萎縮。2016年4月14日，中國人民銀行等多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，其中提及逐步取消對支付機構客戶(hù)備付金的利息支出，降低客戶(hù)備付金賬戶(hù)資金沉淀，引導支付機構回歸支付本原、創(chuàng )新支付服務(wù)，不以變相吸收存款賺取利息收入?，F在第三方支付推出了各種“寶寶類(lèi)”理財產(chǎn)品，通過(guò)較高的收益率吸引了大量的資金沉淀，未來(lái)此類(lèi)業(yè)務(wù)恐怕將受到壓縮。
2、提防第三方支付巨頭與大行“強強聯(lián)合”，形成新的壟斷格局。我們知道，“網(wǎng)聯(lián)”規范了第三方支付的跨行清算，但是第三方支付在同一家銀行的內部清算，尚缺乏相關(guān)管理細節，這也就意味著(zhù)，第三方支付在同一家銀行的內部清算，仍有閃躲騰挪的空間。另一方面，《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》中第二十六條規定，支付機構只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機構只能開(kāi)立一個(gè)備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。這也就意味著(zhù)，第三方支付未來(lái)在選擇備付金存管銀行的時(shí)候，對于雙方而言都是件大事，如果第三方支付巨頭與大行“強強聯(lián)合”，有可能形成新的壟斷格局。
3、第三方支付“規范化”之后，可以切入更廣闊的市場(chǎng)?！熬W(wǎng)聯(lián)”可以類(lèi)比為對第三方支付的“規范化”，過(guò)去出于對第三方支付洗錢(qián)等方面的顧慮，第三方支付很難涉足那些廣闊但是敏感的市場(chǎng)，比如海淘和跨境支付，未來(lái)第三方支付有望逐步切入
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