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從金融監管的主體角度來(lái)看，銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )及其派出機構是平級的，若一家金融機構經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)，如既從事銀行業(yè)務(wù)，還從事保險或證券業(yè)務(wù)，如某項業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，在確定那家監管機構牽頭、由哪家監管機構最后決定等方面存在一定現實(shí)困難。

十八屆五中全會(huì )公報指出：“改革并完善適應現代金融市場(chǎng)發(fā)展的金融監管框架?！边@意味著(zhù)中國金融監管體系改革已經(jīng)提到議事日程。

我們認為，改革并完善中國金融監管體系是完全必要的。

眾所周知，我國現在實(shí)行的是“一行三會(huì )”（即中央銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )）的金融監管體制。中國人民銀行主要制定和執行貨幣政策，對貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)進(jìn)行監督與管理。銀監會(huì )負責統一監督管理全國銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其它存款類(lèi)金融機構。證監會(huì )依法對全國證券、期貨市場(chǎng)實(shí)行集中統一監督管理。保監會(huì )統一監督管理全國保險市場(chǎng)，維護保險業(yè)的合法、穩健運行。

這樣的金融監管體制和格局，有利于加強對銀行和新生的證券和保險行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化管理，有利于防止在我國金融業(yè)管理水平不高的階段因混業(yè)經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生金融風(fēng)險。

然而，目前中國實(shí)行的分業(yè)監管、相互合作的金融監管體系存在諸多問(wèn)題與不足，很難滿(mǎn)足現代金融市場(chǎng)發(fā)展的需要。

1、多頭監管與交叉監管導致監管沖突和監管效率低下。

監管部門(mén)間協(xié)調難度大，監管效率低。隨著(zhù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，一家金融機構可能從事多鐘金融業(yè)務(wù)。從金融監管的主體角度來(lái)看，銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )及其派出機構是平級的，若一家金融機構經(jīng)營(yíng)不同業(yè)務(wù)，如既從事銀行業(yè)務(wù)，還從事保險或證券業(yè)務(wù)，如某項業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險，在確定那家監管機構牽頭、由哪家監管機構最后決定等方面存在一定現實(shí)困難。

2、對金融控股公司存在監管盲區。

隨著(zhù)中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，金融控股公司將成為中國金融組織的主要形式。我國目前實(shí)行的嚴格的分業(yè)監管體制，很難對金融控股公司及其所開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監管。金融控股公司下屬機構交叉持股導致法人結構復雜化，集團規模大和跨國經(jīng)營(yíng)導致內部管理部門(mén)層次復雜化，集團業(yè)務(wù)涉及多種金融業(yè)務(wù)又使經(jīng)營(yíng)復雜化。這種狀況，一方面加劇了信息不對稱(chēng)，對于金融控股公司的外部監管也造成了困難，易于造成監管真空。另外，因為涉及多個(gè)行業(yè)的監管機構，各監管機構的監管目的、方法和重點(diǎn)各不相同。即使每個(gè)監管主體能夠有效控制各自監管對象的風(fēng)險，但由于不同監管主體之間信息交換不暢形成的信息阻塞，使得金融控股公司整體的風(fēng)險狀況也難以掌握，也易于出現監管“真空”。

3、難以對金融創(chuàng )新進(jìn)行有效監管。

始于20世紀60年代的金融創(chuàng )新，引發(fā)了金融業(yè)的一場(chǎng)革命。然而金融創(chuàng )新卻是和放松金融監管相伴而生的；由于金融創(chuàng )新的快速發(fā)展，使得適當的風(fēng)險管理和風(fēng)險監管未能及時(shí)跟上，致使監管滯后。美國次貸危機在一定程度上講就是金融創(chuàng )新過(guò)快而監管滯后的結果。中國需要金融創(chuàng )新,需要發(fā)展金融衍生品市場(chǎng)。中國現行的金融監管體系，很難對金融創(chuàng )新進(jìn)行有效監管。

4、金融市場(chǎng)國際化加大了監管難度。中國加入世貿組織以后，外資金融機構大舉進(jìn)入，其中很多金融機構是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，綜合優(yōu)勢明顯。以我國現有分業(yè)監管體制管理混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資機構和交叉代理的中資機構將會(huì )面臨不少新的矛盾和困難。隨著(zhù)經(jīng)濟和金融的全球化發(fā)展，金融控股公司越來(lái)越多地發(fā)展為跨境或跨地區的組織形式，而不同的國家或地區的金融機構執行的會(huì )計準則并不相同；即使在同一個(gè)國家或地區，因金融控股公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)差別顯著(zhù)，所適用的會(huì )計準則也不盡相同。這使得對金融控股公司持續經(jīng)營(yíng)的穩定性以及總公司會(huì )計信息的真實(shí)性、準確性和完整性都受到了影響，給監管機構的監管造成了較大的困難。

總之，中國目前實(shí)行“一行三會(huì )”的分業(yè)管理體制，存在職責不清、監管重疊、監管漏洞、監管套利、監管成本高和監管效率不高的問(wèn)題。各監管機構之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問(wèn)題。

為進(jìn)一步加強金融監管協(xié)調，保障金融業(yè)穩健運行，國務(wù)院同意建立金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議(以下簡(jiǎn)稱(chēng)聯(lián)席會(huì )議)制度。聯(lián)席會(huì )議的職責和任務(wù)包括:貨幣政策與金融監管政策之間的協(xié)調;金融監管政策、法律法規之間的協(xié)調;維護金融穩定和防范化解區域性、系統性金融風(fēng)險的協(xié)調;交叉性金融產(chǎn)品、跨市場(chǎng)金融創(chuàng )新的協(xié)調;金融信息共享和金融業(yè)綜合統計體系的協(xié)調以及國務(wù)院交辦的其他事項。

聯(lián)席會(huì )議重點(diǎn)圍繞金融監管開(kāi)展工作，不改變現行金融監管體制，不替代、不削弱有關(guān)部門(mén)現行職責分工，不替代國務(wù)院決策，重大事項按程序報國務(wù)院。聯(lián)席會(huì )議通過(guò)季度例會(huì )或臨時(shí)會(huì )議等方式開(kāi)展工作，落實(shí)國務(wù)院交辦的事項，履行工作職責。聯(lián)席會(huì )議建立簡(jiǎn)報制度，及時(shí)匯報、通報金融監管協(xié)調信息和工作進(jìn)展情況。

其實(shí)，早在2004年銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )就建立了“監管聯(lián)席會(huì )議制度”，遇到重大綜合監管問(wèn)題，及時(shí)協(xié)商并作出各監管部門(mén)的統一決策。但這個(gè)機制是以三家監管機構簽署“備忘錄”的辦法形成的，形同虛設，并未發(fā)揮真正的協(xié)調作用。這次建立金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議制度與以前的“備忘錄”有所不同，一是該制度由國務(wù)院正式批準，提高聯(lián)席會(huì )議的權威性，二是明確由人民銀行牽頭，各金融監管部門(mén)的一把手為金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議的成員，強調了人民銀行在金融綜合監管中的作用。增加了聯(lián)席會(huì )議的可操作性。

盡管金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議會(huì )增強各監管部門(mén)之間的協(xié)調，對重大綜合監管事項會(huì )協(xié)商解決，但聯(lián)席會(huì )議制度畢竟是非常設機構，只是定期不定期以召開(kāi)聯(lián)席會(huì )議的方式進(jìn)行監管協(xié)調，而且其成員都是各監管部門(mén)的一把手，他們同是部級單位，平起平坐，會(huì )增加協(xié)調難度。

為了有效協(xié)調各監管部門(mén)的關(guān)系，我們建議在金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議制度基礎上，建立常設的金融監管協(xié)調機構。這個(gè)機構在國務(wù)院層次建立，主席可由主管金融的國務(wù)院副總理或國務(wù)委員兼任，其成員有各監管部門(mén)主要負責人參加。此機構可稱(chēng)為中國金融監管協(xié)調委員會(huì )，此委員會(huì )并不參與日常監管工作，只是定期或不定期就金融監管中的重大問(wèn)題進(jìn)行討論和做出決定，協(xié)調各監管部門(mén)的關(guān)系和跨部門(mén)監管事宜。由于這個(gè)機構是超部門(mén)協(xié)調機構，會(huì )增強協(xié)調的權威性，提高協(xié)調效率。

最終中國應當走金融統一監管或綜合監管之路，變分業(yè)監管為統一監管。建立統一監管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監管體系（參見(jiàn)曹鳳岐等著(zhù)：《金融市場(chǎng)全球化下的中國金融監管體系改革》，經(jīng)濟科學(xué)出版社2012年11月出版。該書(shū)是是教育部社科重大課題攻關(guān)項目《金融市場(chǎng)全球化下的中國金融監管體系研究》（項目批準號：07JZD0010）的最終研究成果）。

中國金融監管協(xié)調委員會(huì )只是一個(gè)過(guò)渡機構。我們建議在條件成熟時(shí)，在中國金融監管協(xié)調委員會(huì )的基礎上，建立具有政府管理職能的中國金融監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國金監會(huì )”），進(jìn)行綜合金融管理，負責統一制定我國金融業(yè)的發(fā)展規劃，通盤(pán)考慮和制訂金融法律、法規，協(xié)調監管政策和監管標準，監測和評估金融部門(mén)的整體風(fēng)險，集中收集監管信息，統一調動(dòng)監管資源。通過(guò)統一的監管機構，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和其他金融部門(mén)和金融市場(chǎng)進(jìn)行監管，以維護金融業(yè)和金融市場(chǎng)穩定發(fā)展。中國金監會(huì )對中國金融機構和金融市場(chǎng)進(jìn)行統一監管?，F在的銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )變成金監會(huì )的下屬的分業(yè)監管部門(mén)，分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)和相應的金融市場(chǎng)進(jìn)行監管。金監會(huì )制訂金融監管政策和法規，協(xié)調各監管機構之間的關(guān)系。

中央銀行仍然擔任部分金融監管職能。即中央銀行除了制訂和執行貨幣政策外，還負責監管貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)。形成中國金監會(huì )與中央銀行共同進(jìn)行金融監管的“一行一會(huì )”監管體系。