亚洲欭美日韩颜射在线二_ 【深層探討】供銷(xiāo)社可以創(chuàng )辦“銀行”了，農信社該如何接招？

導讀：

供銷(xiāo)社與農信社同為計劃經(jīng)濟時(shí)代的經(jīng)濟體，一個(gè)曾經(jīng)是農產(chǎn)品供銷(xiāo)雙向流通的主渠道，一個(gè)現在是提供綜合金融服務(wù)的農村市場(chǎng)主力軍。按說(shuō)兩個(gè)經(jīng)濟體不會(huì )出現交集，更不會(huì )出現“沖突”，然而前不久國務(wù)院出臺的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》（中發(fā)[2015]11號）提出“允許符合條件的供銷(xiāo)合作社企業(yè)依照法定程序開(kāi)展發(fā)起設立中小型銀行試點(diǎn)，增強為農服務(wù)能力?！边@一指導政策，將兩個(gè)經(jīng)濟體的市場(chǎng)定位、目標群體捆在了一起，特別是現在，農村市場(chǎng)的資金運作、電子商務(wù)建設方面的競爭將會(huì )愈演愈烈。

對農信社與金融業(yè)的沖擊

市場(chǎng)份額的沖擊

筆者對河北省玉田縣農信社近3年的存貸款市場(chǎng)份額進(jìn)行了分析，2012年的市場(chǎng)份額分別為43.62%和59.53%；2013年的市場(chǎng)份額分別為42.93%和55.14%；2014年的市場(chǎng)份額分別為42.04%和53.94%。以上對比可以看出，玉田縣農信社市場(chǎng)份額呈逐年下滑的趨勢。試想，如果供銷(xiāo)社加入金融市場(chǎng)爭奪戰，即便是以資金互助的方式，也會(huì )造成存款份額的分流，農信社的市場(chǎng)份額將會(huì )面臨巨大挑戰。

目標客戶(hù)交疊的沖擊。在目前縣域金融機構競爭中，與農信社形成直接“廝殺”的機構尚不多，競爭主要存在兩個(gè)方面。一方面是存款競爭。除農信社網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉外，目前在鄉鎮設立金融機構的主要有農行、郵儲銀行。兩家銀行雖然對鄉鎮的覆蓋率未達到100%，但競爭觸角已延伸至農村，多以代辦人員代辦、田間地頭營(yíng)銷(xiāo)的方式滲透農村一線(xiàn)，對農信社傳統市場(chǎng)形成較大沖擊。同時(shí)，其他個(gè)別銀行在經(jīng)濟發(fā)達的鄉鎮建有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或以布放離行式柜員機的方式加入競爭。另一方面是信貸競爭。縣域信貸市場(chǎng)一直是大銀行不屑的區域，但隨著(zhù)近幾年金融機構競爭加速等要素的變化，縣域中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)成了“香餑餑”。農行于2012年開(kāi)辦小額聯(lián)保貸款；郵儲銀行涉足信貸領(lǐng)域，主要針對縣域和農村客戶(hù)；工行、建行等也不斷加快爭奪縣域信貸市場(chǎng)客戶(hù)。

金融產(chǎn)品轉變的沖擊

金融產(chǎn)品轉變的沖擊。目前農信社產(chǎn)品條線(xiàn)還不能滿(mǎn)足多元化、多層次的金融新需求，服務(wù)水平、競爭能力仍需要改進(jìn)，理財產(chǎn)品尚未發(fā)展起來(lái)。金融理財產(chǎn)品有大銀行領(lǐng)跑，農村金融支農服務(wù)有郵儲、地方中小銀行追趕，對農信社的發(fā)展及金融產(chǎn)品的創(chuàng )新提出了更高的要求。經(jīng)過(guò)分析及對政策的解讀，供銷(xiāo)社的改革發(fā)展將會(huì )以現代農業(yè)產(chǎn)、供、銷(xiāo)為目標，這些領(lǐng)域都是農信社的傳統市場(chǎng)。如果其對其他金融機構形成沖擊不大的話(huà)，對農信社的沖擊可謂是相當有力的。

應對與建議

農信社在供銷(xiāo)社進(jìn)軍金融業(yè)的過(guò)程中是裹足不前被動(dòng)接受？還是主動(dòng)備戰積極應對？又有哪些重要舉措能順勢而為？一系列的問(wèn)號都是農信社未來(lái)發(fā)展過(guò)程中需要破解的問(wèn)題。現階段，農信社仍有足夠的時(shí)間發(fā)展壯大自己，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)提升、加快布局等手段，強化“三農”市場(chǎng)核心地位，應對現在及未來(lái)的挑戰。

雖然供銷(xiāo)社創(chuàng )辦銀行在國家政策、自身發(fā)展中有諸多有利因素，但在金融領(lǐng)域其仍是一個(gè)新主體，沒(méi)有成熟的金融發(fā)展經(jīng)驗。制約供銷(xiāo)社進(jìn)入金融業(yè)發(fā)展主要有兩個(gè)方面：一是客戶(hù)接受與否。目前縣域金融客戶(hù)已從盲目追高、追新向趨于理性過(guò)度，在同樣的存款利率面前，客戶(hù)是否愿意去認知度低的新機構辦理業(yè)務(wù)很難有樂(lè )觀(guān)預期。即使是在資金互助方面以合作參與的形式發(fā)展，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)也未必愿意與弱勢客戶(hù)一同承擔風(fēng)險，這就制約了供銷(xiāo)社創(chuàng )辦銀行的發(fā)展腳步。二是網(wǎng)點(diǎn)架構合理與否。目前而言，中東部發(fā)達地區供銷(xiāo)社已形同虛設，供與銷(xiāo)的市場(chǎng)占比相對較低，只有在西部欠發(fā)達地區，供銷(xiāo)社還有一定的影響力。就玉田縣而言，鄉鎮的供銷(xiāo)社實(shí)際控制權早已脫離供銷(xiāo)總社。

農信社經(jīng)過(guò)60多年的發(fā)展壯大，資金實(shí)力與服務(wù)能力出現了質(zhì)的飛越，在“三農”市場(chǎng)有良好的口碑，農信社就是一塊“金字招牌”。農信社要將這塊招牌做大做好，就必須主動(dòng)應對當前同業(yè)競爭及未來(lái)供銷(xiāo)社的競爭，重點(diǎn)做好三個(gè)方面。一是加速網(wǎng)點(diǎn)布局，提高窗口形象。按照“優(yōu)化縣域、輻射城鄉、梯次推進(jìn)、惠及村戶(hù)”的方針，積極加快經(jīng)濟發(fā)達村鎮網(wǎng)點(diǎn)建設步伐，構建“電子銀行+自助銀行+實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)”綜合服務(wù)體系，對“真空”市場(chǎng)實(shí)現飽和占有。積極加快形象工程建設，使農信社企業(yè)文化、形象塑造工程協(xié)調發(fā)展，內強素質(zhì)、外樹(shù)形象，做實(shí)農信第一品牌。二是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng )新，滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)需求。在存款方面，針對不同客戶(hù)加大“惠農一卡通”、“學(xué)子卡”、“信通單位卡”的推廣力度，打通存款與理財的關(guān)聯(lián)，切實(shí)提高客戶(hù)的實(shí)際收益；在代理方面，盡快開(kāi)辦理財及代理證券熱門(mén)金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮點(diǎn)多、面廣、人熟的優(yōu)勢，讓客戶(hù)享受高品質(zhì)金融服務(wù)；在信貸方面，發(fā)揮好“農貸寶”、“商貸寶”、“車(chē)貸寶”產(chǎn)品特色，加快市場(chǎng)占領(lǐng)步伐。積極探索并逐步實(shí)行農具、牲畜、農作物收獲權等動(dòng)產(chǎn)抵押，權益質(zhì)押，土地使用權抵押，商家協(xié)會(huì )聯(lián)保等擔保形式，多渠道、多形式支持農村經(jīng)濟發(fā)展。三是發(fā)揮先天優(yōu)勢，強化金融紐帶作用。發(fā)揮好農信社“人熟、地熟、業(yè)務(wù)熟”的先天優(yōu)勢，把農信社打造成新農村建設的助推器；深入落實(shí)支持“三農”發(fā)展的主力軍意識，讓“信用社是農民自己的銀行”觀(guān)念深入人心不動(dòng)搖。

來(lái)源/貴州省農信社作者/董成明尹超

主編/劉小萃監制/李博本期編輯/李夢(mèng)希

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